騰訊微粒貸融資業務探析

摘要：隨著中國經濟的迅速發展，人們的生活水平也不斷提高，生活節奏也越來越快。因此，為了適應經濟的快速發展，更好的滿足人們對消費的需求，微粒貸這樣的小額度的貸款應運而生，而且越來越受到人們的青睞。通過市場調研對騰訊微眾銀行微粒貸業務進行研究，指出存在的問題，希望騰訊微眾銀行在未來能夠對小額度融資的金融支持順利進行，形成良性循環，實現雙贏模式。

關鍵詞：微粒貸;征信;小額度貸款

微眾銀行的成立是互聯網金融業務探索的標志性事件。近年來，互聯網金融發展如火如荼，但專注于互聯網銀行業務的，微眾銀行是第一家。互聯網金融是將互聯網與傳統金融有機結合，而不是二者的簡單組合。微眾銀行的設立為互聯網金融業的發展提供了更加廣闊的空間。在這個賬戶為王的互聯網金融時代，微眾銀行支持者甚多。大股東騰訊公司掌握了豐富的微信和QQ客戶資源，為微眾銀行未來發展奠定了基礎。更好地為客戶提供服務，為客戶提供舒適的金融服務體驗，微眾銀行與客戶的雙贏也將會水到渠成。

互聯網銀行依托網絡平臺，具有較之商業銀行無法比擬的低成本優勢。它沒有柜臺，沒有信貸員，只有APP平臺，更加沒有層級管理的冗員。該銀行主要定位于向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務，注重移動客戶端。微眾銀行以普惠金融為目標，致力于服務自由職業者、工薪階層、進城務工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業。

一、騰訊微粒貸開展小額度融資業務的優勢

關于“微粒貸它開展小額度融資的優勢”這一問題，通過筆者100名調查者的參與，調查數據顯示：無抵押無擔保隨借隨還數據顯示為65%;不會局限于地域數據顯示為69%;較之普通銀行減少了排隊等候的時間數據顯示為76%;風險較小數據顯示為42%。可參考圖1-1。

分析可知，微粒貸它開展小額度融資的積極因素顯然大家贊同無抵押無擔保隨借隨還，不會局限于地域，減少了排對等候的時間，對于風險較小大家顯然不認同，這當然與其業務在網絡上進行也有著密不可分的關系。以下進行前三方面的分析。

（一）無需排隊等候

借助于網絡來開展業務的微粒貸，基本已經脫離了物理網點。上網搜索“微眾銀行”，點開網頁后，出現的是一個二維碼，而不是公司網頁，微信掃一掃后，手機上出現微眾銀行官網。因此也不難看出，微眾銀行實際就是一家基于手機端的移動互聯網銀行。從微眾銀行的官網或許可以傳遞出些許信號。按照里面的內容顯示，微眾銀行的手機儲蓄、支付、投資、同行業合作等一系列的業務都會隨之鋪展開來。微眾銀行內部人員也告訴記者，“微眾銀行主要會借力手機客戶端”。

（二）不會局限于地域

借助于網絡開展的業務無需人工排隊，節省了人大量的時間，此外，微粒貸的網絡業務在范圍上也將是不限于地域的。作為一家基于手機客戶端的互聯網銀行，沒有物理網點和柜臺，獲取客戶、風險控制、服務等將在線上完成，全面實現無紙化交易。以往使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替;原有的紙幣被電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替;原有紙質文件的郵寄變為通過網絡進行傳送。

（三）經營成本低廉

由于網絡銀行采用了虛擬現實信息處理技術，網絡銀行可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量。網上銀行將改變傳統的銀行營銷方式和經營戰略，網上銀行極大的降低了銀行服務的成本;降低客戶成本;更大范圍內實現規模經濟。

二、騰訊微粒貸融資業務存在的問題

騰訊目前持有微眾銀行30%股權，而微眾銀行的主要業務為微粒貸。根據微眾銀行本身有年報披露，2018年實現收入100.3億元，即使按照70%的收入都是來自微信導流，這塊業務的收入體量也僅35億元，2019年的增長空間也相對有限。騰訊的社交網絡業務雖然是做了許多年，尤其是在社交APP方面尤為突出。其剛剛接手的這個新的項目，雖然是以騰訊強有力的背景在支撐著，但仍然存在著一些問題。

（一）微眾銀行沒有物理網點

關于“微粒貸未來能不能突破物理網點的限制又將如何做”這一問題，首先從數據來看69%的受調查者認為能，但要不斷升級自己的科技手段以及不斷完善自己的業務。而蘇化語也在“微粒貸”仍需依賴傳統金融”中提到倘若要從“內測”走向“公測”乃至走上市場，騰訊就必須要同傳統金融機構聯手了。微眾銀行沒有物理網點，在遠程開戶政策尚未正式放開的情況下，想要鋪開業務，就只能借助傳統銀行的力量。那么當前的話，騰訊微眾銀行微粒貸業務的開展仍需要在物理網點這一方面加強業務水平[10]。

（二）征信系統不完善

通過市場調查，受調查著表示：微粒貸的數據來源，83%的人選擇QQ平臺;79%的人選擇微信平臺;70%的人選擇支付寶、財付通等理財平臺;46%的人選擇微博。從數據看到，騰訊微眾銀行微粒貸業務的的征信方式，大家普遍認為是通過QQ、支付寶、財付通、微博等眾多平臺相結合來收集數據的，那么對于微粒貸的客戶來說，數據收集就會僅僅局限這些網絡的渠道，那么就會造成與實際的偏差，為業務帶來一定的失誤。

整個借貸過程實際上是在QQ錢包中完成的，嚴格說來跟微眾銀行并不是一回事;微粒貸目前還沒有真正實現遠程開戶。誠然，騰訊是社交巨頭，他們從QQ、QQ空間、QQ游戲和微信里已經獲取了大量的用戶數據。但業內人士都知道，通過社交網絡等渠道形成的征信方法和數據并不能全盤滿足監管要求。

（三）使用體驗不高

騰訊最初是以搞社交通訊起家的，公司推出的金融產品功能相對搞金融的支付寶業務而言本身就失去競爭優勢，還有就是屬性問題，騰訊與銀行合作后，風控這個方面特別嚴格，在微粒貸剛推向市場的時候，只能是靠著用戶在騰訊系的良好信用，而且還需要經過銀行方面的再次嚴格審核，這兩個方面都通過后才能實現開通該功能。這樣繁瑣的操作，使得發布四年的微粒貸產品，能夠真正使用的用戶也是寥寥無幾，而且用戶消費體驗滿意度也不高。

三、完善騰訊微粒貸融資業務的幾點建議

（一）實現遠程開戶

微眾銀行沒有物理網點，在遠程開戶政策尚未正式放開的情況下，想要鋪開業務，當前就只能借助傳統銀行的力量。因此，騰訊微眾銀行微粒貸業務的開展仍需要在物理網點這一方面加強業務水平，早日實現遠程開戶。為客戶帶來更大便利，以及為自身的品牌打造更加完美的形象。

（二）建立健全的信用體系

通過數據分析可得，騰訊微眾銀行的數據絕大部分都是通過社交渠道收集來的，那么這些數據的真實性是否到了完全可以信任的程度。如果只是出現一點小小的錯誤，那么后果就有可能是無限大的。數據來源應該是多方面的，從各個角度去考察客戶的信用度，建立健全信用制度。

（三）擴大測試范圍提高用戶體驗

微眾銀行是以PC端作為導流，走移動端路線。2014年12月12日銀監會批準深圳前海微眾銀行開業。國內首批受邀客戶數目約為5萬據了解，微粒貸是通過“白名單”機制篩選出首批最符合微粒貸客戶定位用戶（財付通已綁卡）。剛上線的微粒貸目前正在小范圍內測，受邀對象一般為微眾和騰訊內部人員，微粒貸將向他們單向邀約開放接口。為了提高市場份額和用戶體驗，騰訊微信的微粒貸也適當放低賬戶的開通標準，不再需要通過騰訊的用戶資格審查，這樣就可以在微信普通用戶朋友之間互相邀請開通，提高微粒貸授權額度，用戶首次使用給予一定時間的免息福利，另外還可以使用微粒貸的用戶隨機發放免息卷，吸引部分急需資金周轉的用戶，進一步搶占市場。

四、結束語

近些年，不少傳統商業銀行也開始更加注重微眾銀行的發展，銀行將更多的業務放在互聯網上已經成為大勢所趨，那么微眾銀行的發展未來前景也將一片光明。微眾銀行在未來一定會做到兩點：首先，謀求與傳統銀行共同發展實現共贏。微眾銀行沒有物理網點，在遠程開戶政策尚未正式放開的情況下，想要鋪開業務，當前就只能借助傳統銀行的力量;其次，謀求與傳統銀行的共同發展，實現共贏。在不久的未來絕對不是沒有可能的在未來進一步加深與客戶的合作。

參考文獻：

[1]姚利磊.微眾銀行強化金融服務保障[J].英才，2020（03）：93.

[2]張紅.“微粒貸”的真相[J].江淮法治，2018（07）：32-33.

作者簡介：

韓煜，1998年9月，男，漢，甘肅天水，青島工學院經濟管理學院，2017級金融工程（1）班。