人工智能在金融風險管理領域的應用及挑戰

陳禹汐 姜忠君

摘要：隨著人工智能相關技術的發展，當前人工智能技術在我國金融領域有著重要應用，對于節省人力成本，提高金融信息傳輸效率等方面具有重要應該，然而人工智能技術在金融領域的應用也帶來了一定的安全風險，同時還存在程序錯誤風險、失控風險，帶來信息采集合法性等問題，因此需要采取相關措施優化人工智能技術在金融風險管理中的應用。

關鍵詞：人工智能;金融風險;金融監管;風險管理

由于金融市場具有高度的不確定性，金融市場中存在較大的風險，且一旦金融風險爆發將給我國經濟發展和建設造成巨大的破壞，因此在這樣的背景下，我國越來越重視對金融市場監管，采取各項措施防范金融風險，然而隨著計算機技術的發展以及金融市場的進一步繁榮和擴大，我國金融市場規模不斷擴大，金融交易更加頻繁，為更好地管理金融市場，我國開始將人工智能技術應用到金融風險管理中。

一、人工智能在金融風險管理中的應用情況

（一）神經網絡模型在金融風險管理中的應用

神經網絡模型在金融風險管理中的主要應用是對金融風險進行預測和評估，通過神經網絡模型對金融市場中存在的各大金融機構信息進行分析和評估，在分析各大金融機構的金融風險大小后，按照一定的模型將這些風險信息進行匯總和評估，進而分析整個金融市場風險程度，使金融風險管理部門能夠提前預知金融風險，并采取相關措施進行應對。

（二）專家系統在金融風險管理中的應用

專家系統在金融風險預測和管理中的應用有助于幫助中小企業解決融資難的問題，通過專家系統的建立，使得人工智能能夠深度學習和掌握銀行貸款方面的信息，使其能夠對中小企業的信用情況進行全面且合理的評估，并決定是否為中小企業放貸。專家系統的使用能夠提升銀行放貸審批的效率和準確度，能夠為中小融資企業提供能多的融資渠道。

（三）支持向量機模型在金融風險管理中的應用

支持向量機模型在金融風險中的應用大大提升了金融風險分類的準確度和精確度，通過向量機模型相關金融機構能夠對企業存在破產風險進行準確的評估，從而使金融機構能避免向存在較大破產風險的企業放貸，而這有利于保障金融機構資金安全。

（四）混合智能在金融風險管理中的應用

混合智能技術是指將多個技術進行混合使用的一種方式，能夠有效避免使用單個人工智能技術的缺陷，通過推理技術和遺傳算法的混合智能模型，對可能引起公司破產風險的因素進行預測。

二、人工智能給金融風險管理帶來的挑戰

（一）人工智能程序錯誤風險

人工智能需要依靠既定的程序運行，因此一旦人工智能程序出現錯誤或者程序被非法入侵，導致程序出現錯亂，那么人工智能對金融數據分析的結果就很可能出現錯誤，而這樣錯誤的結果一旦被金融機構采納，那么可能會對金融機構后續的決策造成重大影響，導致金融機構出現決策失誤。

（二）人工智能失控風險

人工智能在經過深度學習后，通過運用算法掌握了較強的能力，在這樣的背景下，如何控人工智能，避免人工智能失控就具有重要意義，盡管人工智能失控的概率比較小，然而人工智能失控的風險是無法消除的，一旦在人工智能由于內部技術因素和外部環境刺激出現失控現象，則很有可能導致金融系統出現失控現象，進而導致金融風險爆發，影響金融市場的穩定性。因此將人工智能技術應用到金融系統的過程中，需要特別注重對人工智能失控風險的控制。

（三）人工智能采集信息合法性風險

為了使人工智能技術在金融風險管理中得到有效的應用，人工智能必須采集金融機構用戶信息，并通過相關模型對用戶的相關金融信息進行全面的分析，最終判斷用戶的信用等級，而在人工智能技術采集個人信息的行為是否合法當前在世界范圍內還存在一定的爭議。不僅如此，人工智能技術獲取用戶信息主要依靠“網絡爬蟲”，而“網絡爬蟲”技術一旦被不法分子利用，很有可能造成用戶隱私泄露，成為不法分子非法獲利的工具。

（四）信息安全隱患

人工智能技術在應用的過程中離不開對互聯網技術的使用，而互聯網中存在諸多的漏洞和安全隱患，同時由于互聯網技術具有開放性，因此人工智能技術在使用的過程中，可能被不法分子利用互聯網漏洞進行攻擊，進而導致人工智能技術獲取的相關用戶信息，特別是用戶非公開信息被不法分子盜取，給金融機構用戶的信息安全帶來了威脅。

（五）加大金融監管難度

隨著人工智能技術的發展，金融機構的業務模式也發生了很大的改變，金融機構中許多金融業務由人工智能完成，因此一旦金融監管部門發現金融機構中存在相關違規行為，金融監管部門則很難對違規行為的主體進行界定，更無從談如何對主體追責。

（六）人工智能影響金融就業

人工智能技術處理相關金融數據的能力非常迅速，而且能夠對相關金融信息進行綜合判斷，這使得人工智能技術具備了取代傳統金融行業從業者的能力，在這樣的背景下，人工智能技術可能造成金融行業從業人員出現大規模的失業現象，盡管人工智能技術也創造出了一些人工智能與金融行業融合的職業，但人工智能創造的就業比其取代的崗位和就業要少得多。

三、金融風險管理領域合理運用人工智能的對策建議

（一）完善人工智能程序設計原則

在人工智能開發和研究人員對人工智能程序進行開發和設計的過程中，不僅需要強化人工智能技術對金融風險相關知識的學習，同樣還需要加強人工智能在道德和責任方面的程序設計，使人工智能在程序出現錯誤時，相關技術人員能夠有機會對相關錯誤進行彌補和修改，避免程序錯誤給金融風險監管造成重大影響。

（二）謹慎推進人工智能技術在金融風險管理中的應用

由于人工智能技術具有一定的失控風險，因此金融機構在使用人工智能技術時需要慎重對待，只有在確保人工智能技術相對成熟，人工智能技術失控風險在可以控制的情況下，才能夠使用人工智能技術對金融風險進行管理。

（三）制定人工智能信息采集準則

當前人工智能采集信息所使用的“網絡爬蟲”技術不具備嚴格的采集標準，“爬蟲技術”在獲取信息的過程中更多的是依靠使用者的自覺性來保障技術采集信息過程中的合規性，然而在實際的“網絡爬蟲”技術使用過程中，部分技術使用者缺乏自覺性，因此需要完善人工智能信息采集準則，使相關人工智能信息采集技術在不損害用戶利益的前提下使用，進而保障人工智能技術信息采集的合法合規性。

（四）對用戶信息進行加密處理

由于人工智能技術所使用的互聯網存在漏洞，人工智能所采集的信息存在被攻擊和被盜取的風險，在這樣的背景下要加強對用戶信息加密技術的研發和使用，進而確保人工智能所采集到的用戶信息不被泄露，確保用戶信息安全。

（五）強化金融風險管理領域應用人工智能的監管

由于人工智能在金融風險管理中存在一定的隱患，因此國家相關金融監管機構也需要適應當前的變化，對相關金融管理法規進行針對性的修訂，以此保障當出現人工智能應用的重大缺陷或者安全隱患時，有相應的規則來明確各方的風險處置責任。

（六）積極應對人工智能技術對金融風險管理就業的影響

金融領域使用人工智能技術是當前的一大發展趨勢，而部分金融行業就業人員失業也成為了無法回避的一大難題，在這樣的背景下金融機構應該采取各項措施幫助相關從業人員進行轉型從單純的人工操作轉變為依托人工智能提供更科學的金融風險管理分析和咨詢，以應對人工智能技術對金融行業從業人員造成的沖擊。

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