個體受教育程度對其參加補充醫療保險的影響

汪林 吳遠洋 余蓓蓓

摘要：本文使用中國家庭金融追蹤2018年調查數據，采用probit模型，研究發現個體受教育水平對其參加補充醫療保險具有顯著的正向影響，擁有不同的社會保險對個體參加補充醫療保險也有不同的影響，故主張保險公司針對不同的個體應該設置多樣化的保險方案，政府應該加大對補充醫療保險的宣傳和教育。

關鍵詞：受教育水平;補充醫療保險;社會保險

一、引言

我國社會醫療保險已基本實現全民覆蓋，但其始終定位于保基本。補充醫療保險是社會保險的有益補充，商業健康保險是補充醫療保險的主體，根據2018年《中國商業健康保險發展指數報告》調查研究，在受訪群體中，購買商業醫療保險的比例不足10%。探究影響補充醫療保險需求的因素，為完善補充醫療保險提供建議。

二、文獻回顧

關于受教育程度與補充醫療保險需求的研究中，部分學者的研究表明受教育程度對居民商業醫療保險需求具有負向影響（陸草，2018）;相反，薄海等（2015）學者認為受教育程度更高，其更有可能購買補充醫療保險。同樣的，李益（2019）的研究也發現受教育年限每增加一年，購買補充醫療保險的可能性會相應的增加0.08%。故本文提出如下假設：

受教育程度更高，購買補充醫療保險的可能性更大。

三、實證分析

本研究采用的是中國家庭追蹤調查（CFPS）數據庫2018年數據，該數據庫中共有個人樣本數32669個，家庭樣本數14241個，對存在缺失值的樣本進行了刪除處理，最終得到27295個成人樣本。

（一）模型設定

在本文的研究中，選取的自變量是是否參加補充醫療保險，由于參加補充醫療保險屬于二分類變量，故本文的研究采取probit模型進行分析，將模型設定如下：

其中下標i代表個體，SupInsur為因變量，代表是否參加補充醫療保險，SupInsur =1代表個體參加了補充醫療保險，SupInsur =0，代表個體沒有參加補充醫療保險，edu是自變量，表示個體的受教育程度，control表示控制變量，包括是否屬于城鄉、人均家庭純收入、年齡、戶口、是否喝酒、慢性病、健康狀況、醫療總花費等，β2衡量控制變量對個體參加補充醫療保險的影響，εi是隨機誤差項，衡量不可觀測的影響成年個體參加補充醫療保險的因素。

（二）描述性分析

對選擇購買補充醫療保險的個體進行描述性統計分析，在參加補充醫療保險的435個個體中，受教育程度的均值為4.002，購買補充醫療保險的個體的受教育程度普遍較高。

（三）實證分析

從表1中，可以得知個體的受教育水平顯著影響個體參加補充醫療保險，根據模型（2），受教育水平每增加一級，其參加補充醫療保險的概率增加11.3%，一方面是因為受教育程度越高，個體的收入越高，對保險的需求更高;另一方面是因為這類群體對于保險知識的了解更全面，也更能夠接受新鮮事物，故其參保率更高。擁有城鎮戶口的個體相對于農村戶口，其參保的概率高11.4%，這一方面是因為居住在城鎮的居民接觸保險的可能性更高，另一方面是因為城鎮居民的收入更高，故更有資本參加補充醫療保險;此外，住院的醫療費用對于補充醫療保險有顯著的正向影響，住院的醫療費用越高，個體越有可能參加補充醫療保險，這一方面說明了在補充醫療保險市場存在一定的逆向選擇現象，由于這些個體本身的身體較差，故參加補充醫療保險的可能性更高;另一方面有可能是存在道德風險，這些個體在參加了補充醫療保險之后，由于第三方付費，個體會增加其對醫療資源的消耗。家庭人均收入和家庭金融資產對于補充醫療保險具有顯著的正向影響，其中家庭人均收入每增加一個單位，個體參加補充醫療保險的可能性增加12.0%，家庭金融資產每增加一個單位，個體參加補充醫療保險的可能性增加10.0%，收入是決定個體是否購買補充醫療保險的重要因素之一;本文的研究中發現，慢性病對于補充醫療保險的需求沒有影響，可能由于逆向選擇的存在，患有慢性病的個體在參保之前被排除在補充醫療保險范圍之外。

模型（2）增加了公費醫療變量，研究發現公費醫療對于個體參加補充醫療保險具有顯著的正向影響，參加了公費醫療的個體相對于沒有參加公費醫療的個體，其參加補充醫療保險的可能性增加了33.6%。城鎮職工醫療保險和城鎮居民醫療保險的影響不顯著。新型農村合作醫療對個體參加補充醫療保險具有負向影響。

四、結論及對策

補充醫療保險是我國基本醫療保險的有益補充，對于推進基本醫療保障領域補短板降成本等供給側結構性改革具有重要意義。故結合上述的研究分析提出如下建議：對于政府而言，政府應該出臺針對補充醫療保險發展的法律文件，用以規范補充醫療保險市場;各級政府可以和保險公司以及高校的保險專業老師進行合作，利用免費講座的形式開展保險知識的宣傳，增加民眾對保險的了解。對于保險公司來說，應該針對不同風險的個體，保險公司應該制定不同的保險合同方案，從而克服逆向選擇問題。

參考文獻：

[1]陸草.城鄉差異視角下商業醫療保險參保影響因素研究——基于CGSS 2015數據的實證分析[J].福建農林大學學報（哲學社會科學版），2018，21（06）：82-89.

[2]薄海，張躍華.商業補充醫療保險逆向選擇問題研究——基于CHARLS數據的實證檢驗[J].保險研究，2015（09）：65-81.

[3]李益. 配偶健康狀況及其變化對居民購買補充醫療保險行為的影響[D].浙江大學，2019.

作者簡介：

汪林（1996—），女，中南財經政法大學碩士研究生在讀;

吳遠洋（1997—），男，中南財經政法大學碩士研究生在讀;

余蓓蓓（1996—），女，中南財經政法大學碩士研究生在讀。

基金資助：中南財經政法大學中央高校基本科研業務費專項資金資助項目“未成年人參加商業醫療保險行為的影響因素研究——基于CFPS2018數據的實證分析”（202051235）