大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務的融合分析

摘要：在大數(shù)據(jù)、云計算、移動、社交等趨勢下，我們正在進入以數(shù)據(jù)為核心的大數(shù)據(jù)時代。基于計算機規(guī)模處理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)挖掘，一方面，使得深度獲取用戶的交易信息、及時需求、識別用戶消費習慣等成為可能，使得用戶更加細分、目標客戶更為明確，便于提供合適的、專業(yè)化的問題解決方案，并對不同客戶進行有針對性的管理維護。另一方面，可以實時監(jiān)控企業(yè)運營狀況，實現(xiàn)資金流、信息流的及時整合，有助于中小企業(yè)降低貸款成本，提高貸款效率。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;電子商務;融合分析

一、商業(yè)銀行與電子商務企業(yè)對大數(shù)據(jù)的應用現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2019年6月，我國網(wǎng)絡購物用戶規(guī)模達6.39億，較2018年底增長2871萬。海量的購物記錄產(chǎn)生了海量的數(shù)據(jù)，電商企業(yè)都期望能從中挖掘獲取數(shù)據(jù)的最大價值。因此我國主要的電商企業(yè)都在大力開展大數(shù)據(jù)應用，提高自身大數(shù)據(jù)的處理能力。其應用主要表現(xiàn)在：第一，大數(shù)據(jù)時代下電商的創(chuàng)新性經(jīng)營模式。電商企業(yè)通過數(shù)據(jù)分析了解消費者的興趣愛好、消費偏好并及時適時地對消費者進行極具人性化的廣告推送和推廣服務，提高客戶黏性，更具有針對性的開發(fā)新產(chǎn)品和新服務同時有利于降低運營成本。第二，大數(shù)據(jù)時代下電商的差異化競爭。目前，我國電子商務企業(yè)面臨的主要問題是電商之間的同質化競爭越來越嚴重。在未來，電子商務從簡單的價格競爭上升到差異化競爭。以阿里巴巴為例，阿里巴巴通過對旗下的淘寶、天貓、支付寶、阿里云等交易平臺的資源進行整合，形成了獨一無二的電子商務客戶群及消費者行為的全產(chǎn)業(yè)鏈信息，具備了強大的數(shù)據(jù)處理能力，這種優(yōu)勢是其他電商企業(yè)所不能比的。目前，淘寶已經(jīng)擁有100多款數(shù)據(jù)平臺產(chǎn)品。

目前，金融服務業(yè)也充分認識到大數(shù)據(jù)的重要性，通過建立前瞻性的業(yè)務分析模型，把握、預測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深層價值運用到業(yè)務經(jīng)營管理過程，從而做到精準營銷和精細管理。從如重慶銀行啟動大數(shù)據(jù)金融實驗、民生銀行基于移動云平臺自主研發(fā)了“蒲公英”、“啄木鳥”、“貓頭鷹”三大獨具特色的數(shù)據(jù)產(chǎn)品等。雖然大部分銀行已經(jīng)深刻認識到大數(shù)據(jù)對于銀行未來發(fā)展的重要性，但是近幾年數(shù)據(jù)的爆炸性增長使得銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)儲存和分析能力難以負荷。因此商業(yè)銀行目前急需搭建成熟穩(wěn)定的大數(shù)據(jù)平臺，提高大數(shù)據(jù)處理和分析能力。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務融合的SWOT分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行脫媒的現(xiàn)象越來越嚴重，銀行已經(jīng)在整個交易的過程中逐漸被邊緣化。大數(shù)據(jù)時代將帶來商業(yè)模式的變革，商業(yè)銀行也將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

（一）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務融合發(fā)展優(yōu)勢分析

在大數(shù)據(jù)時代下，物流、信息流、資金流已經(jīng)成為一個不可分割的整體，擁有資金流的管理企業(yè)也逐步滲透到信息流和物流領域，形成了以資金流為基礎的融合關系。資金流是三流中最重要的一環(huán)，引導著經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行作為資金流的中心，在信息采集、資本積累等方面有著其他行業(yè)難以匹敵的優(yōu)勢。

1. 商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢

商業(yè)銀行開展金融業(yè)務的重要基礎就是對信息的收集和整合，信息決定著銀行的投資決策、風險管理方式和經(jīng)營管理策略。商業(yè)銀行有著廣泛的信息獲取渠道。不僅企業(yè)間的資金流動要以銀行為中介，而且銀行還可以通過分析網(wǎng)銀和POS機的刷卡消費記錄，掌握個人客戶的消費能力、消費時間、消費地點等信息。于是銀行內部形成了一個有著海量信息的數(shù)據(jù)庫。

2. 商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢

商業(yè)銀行信息化建設需要大量資金建立儲存數(shù)據(jù)的云數(shù)據(jù)庫以及進行云計算的應用處理服務器。而商業(yè)銀行是以資金的中介和管理為主要工作內容，在銀行內部積累了雄厚的發(fā)展資金。因此商業(yè)銀行比一般的企業(yè)更有能力建立起大數(shù)據(jù)設備并使之高效率運轉。

3. 商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為我國的信貸中心和轉賬結算中心，是我國宏觀調控的有力工具。由于經(jīng)營牌照的特殊性，電商企業(yè)和物流企業(yè)在涉足銀行業(yè)的道路上舉步維艱，然而我國的電商牌照和物流企業(yè)牌照都不難獲得，這就使得商業(yè)銀行擁有很大優(yōu)勢，可多元化進入電子商務和物流企業(yè)。

（二）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務融合發(fā)展劣勢分析

1. 客戶信息不全面

商業(yè)銀行雖然擁著這海量的客戶信息，但這些信息都太過單一，僅僅限于身份信息和銀行卡里的資金流轉信息。相較之下，電子商務企業(yè)就很重視客戶其他方面信息的收集，會根據(jù)客戶日常的瀏覽、購買記錄，向客戶定期或者適時地推送其感興趣的產(chǎn)品和服務，大大提高了營銷效率，降低營銷成本。

2. 忽略小微企業(yè)客戶

由于小微企業(yè)實力較弱小、沒有充足的資金來源，銀行考慮到其成本高、風險大、收益不穩(wěn)定等原因造成小微企業(yè)貸款融資都比較困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺優(yōu)勢，一些P2P貸款形式和電子商務平臺上信用貸款形式的出現(xiàn)，使小微企業(yè)在貸款難、貸款慢問題上找到一絲突破口。隨著存貸利差的逐漸降低和金融脫媒兩方壓力的不斷沖擊，小微企業(yè)已成為商業(yè)銀行關注的重點，其貸款業(yè)務也成為商業(yè)銀行日后搶奪市場的重點。

3. 缺乏專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才

目前商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)流已經(jīng)達到100TB以上的級別，同時非結構化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。銀行傳統(tǒng)業(yè)務所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)大多是大量高價值密度的結構化數(shù)據(jù)。因此，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行需要培養(yǎng)或引進更多的專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才，使其與金融專業(yè)人才相互配合，才能夠為客戶提供更加貼合客戶需求的金融服務方案。

（三）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務融合發(fā)展機會分析

1. 大數(shù)據(jù)加速銀行的戰(zhàn)略轉型

在宏觀經(jīng)濟結構調整和利率市場化的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行利差縮小、存貸款率降低、缺乏業(yè)務創(chuàng)新能力，使得銀行亟待轉型。大數(shù)據(jù)技術正是銀行深入挖掘數(shù)據(jù)的有力工具，在大數(shù)據(jù)技術的協(xié)助下，商業(yè)銀行能夠快速找準業(yè)務定位、合理進行資源配置，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進而加速戰(zhàn)略轉型。

2. 有利于降低運營成本、提高效率

從長期來看，隨著銀行大數(shù)據(jù)平臺的不斷成熟，銀行的內部操作和業(yè)務辦理能力可能會從線下轉到線上，這樣將大大降低其運營成本。有測算表明，通過營業(yè)網(wǎng)點辦理一筆交易的交易成本為3.06元，通過ATM機的單筆交易成本則為0.83元，而網(wǎng)上銀行進行交易每筆交易成本僅僅為0.49元。

（四）大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行與電子商務融合發(fā)展威脅分析

1. 電商的競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。2019年天貓雙十一全球狂歡節(jié)成交額達2684億元，創(chuàng)下新紀錄，作為交易的基礎，支付寶再次展示了世界級的數(shù)字金融計算能力，OceanBase每秒處理峰值達到6100萬次;支付寶區(qū)塊鏈技術首次全面應用到天貓雙11。電商們擁有龐大的交易數(shù)據(jù)和巨大的金融需求，支付方式的多元化使銀行在整條交易線上的位置越來越遠，也讓銀行開始真正體會到大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的重要性。

2.大數(shù)據(jù)應用的風險

在大數(shù)據(jù)時代，除傳統(tǒng)的賬務報表外，銀行還增加了影像、圖片、音頻等非結構化數(shù)據(jù)，軟件和硬件方面的基礎設施建設都亟待加強。同時由于業(yè)務鏈拉長、云計算模式普及、自身系統(tǒng)復雜度提高等，進一步增大了數(shù)據(jù)安全隱患，金融大數(shù)據(jù)的安全問題日益突出。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行與電子商務融合的對策選擇

理論分析表明，基于委托代理關系的商業(yè)銀行信貸投放過程中對信用風險的管理受制于信息不對稱問題難解。在電子商務平臺的運營過程中，商業(yè)銀行能夠利用云技術手段把客戶交易的大數(shù)據(jù)庫建立起來，利用數(shù)據(jù)挖掘技術對客戶交易習慣及交易結果進行分析，然后將分析結果用于客戶分層管理和授信決策支持，對于商業(yè)銀行管理信用風險和擴大客戶授信規(guī)模能起到難以取代的決策支持作用。與此同時，大數(shù)據(jù)的分析應用能夠對客戶的征信水平提供佐證，將幫助商業(yè)銀行客戶下沉，提高小微金融、虛擬融資的效率和發(fā)展速度。

（一）積極推進金融服務與社交媒體融合

社交網(wǎng)絡是銀行獲取大數(shù)據(jù)的一個非常重要的來源。商業(yè)銀行要與電子商務融合發(fā)展，就必須打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界，注重與社交媒體的融合。首先，要整合新的客戶溝通渠道，增強跟客戶了解與互動，獲得客戶的反饋信息;其次，將銀行內部數(shù)據(jù)與外部社交數(shù)據(jù)結合起來從而獲取更加完整的客戶視圖;然后，在此基礎上社交媒體還可以作為重要的營銷平臺，拓寬運營渠道，滲透企業(yè)文化，增強客戶黏性，實現(xiàn)精準營銷;最后，要注重社交媒體的輿情監(jiān)測，在風險事件發(fā)生之前就能夠及時處理把影響降低到最小。商業(yè)銀行的服務評價需要建立一個互動、反饋、評價、改進的平臺。

（二）注重協(xié)調與電商企業(yè)的互利合作

商業(yè)銀行與電子商務企業(yè)的關系由最初的合作互利到現(xiàn)在的激烈競爭，電商開始涉足金融行業(yè)，銀行也開始搭建自己的電商平臺。銀行發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)平臺，可獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)，由銀行獨立掌控這些數(shù)據(jù)，保護數(shù)據(jù)的隱私性。2012年6月28日，建行的電商平臺“善融商務”正式上線，其業(yè)務范圍包括B2B和B2C兩大方面，積累了不少有價值的交易數(shù)據(jù)。但同時商業(yè)銀行也應該加強與電商企業(yè)的互利合作。我國電商企業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)資源，而商業(yè)銀行雄厚的資金支持對大數(shù)據(jù)技術的不斷發(fā)展、日趨成熟也極為關鍵。銀行與電商的融合發(fā)展是潮流也是趨勢。因此商業(yè)銀行與電商企業(yè)應該在大數(shù)據(jù)平臺上開展數(shù)據(jù)和信息的交換和共享，實現(xiàn)共贏。一旦這種信用網(wǎng)絡和銀行結合，銀行將能夠獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，而眾多企業(yè)也將能夠憑借自己的良好信用獲取融資。

（三）深度強化大數(shù)據(jù)核心處理能力

大數(shù)據(jù)的核心處理能力包括三個方面：大數(shù)據(jù)的整合能力、分析能力、解讀和應用能力。第一，增強大數(shù)據(jù)的整合能力。銀行大數(shù)據(jù)的來源包括兩個部分，一是銀行內部數(shù)據(jù)，二是銀行外部各渠道數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的整合不僅包括內部的數(shù)據(jù)整合，更重要的是外部數(shù)據(jù)的整合，由于外部數(shù)據(jù)的來源不同，在數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)標準上都不一樣，如何統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式和標準，形成規(guī)范化的數(shù)據(jù)成為商業(yè)銀行面臨的第一個挑戰(zhàn)。第二，增強大數(shù)據(jù)的分析能力。在大數(shù)據(jù)時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)更多的是非結構化數(shù)據(jù)，需要采用專門的數(shù)據(jù)分析體系，我國商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)分析能力和重視程度上都與國外的商業(yè)銀行有著很大的差距，這是商業(yè)銀行面臨的第二大挑戰(zhàn)。第三，增強大數(shù)據(jù)的解讀和應用能力。在整合、分析數(shù)據(jù)的基礎上，通過對客戶視圖的不斷完善，不斷了解客戶的真正需求，才能向客戶提供精準的服務和貼合需求的金融產(chǎn)品，這也是商業(yè)銀行在差異化競爭中取得成功的重要因素。因此，增強數(shù)據(jù)的解讀和分析能力是商業(yè)銀行面臨的第三大挑戰(zhàn)。

（四）有效加強風險管控

大數(shù)據(jù)可以在很大程度上解決信息不對稱問題，幫助商業(yè)銀行了解客戶的自然屬性和行為屬性，商業(yè)銀行可依此推進實現(xiàn)全面風險管理，建立完善的風險防范體系，有效防范金融風險。商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)思維和理念來構建以客戶為中心的風險管理體系，在建立健全數(shù)據(jù)信息應用授權和安全管理制度的基礎上，完善按部門、按機構分類分級授權共享數(shù)據(jù)信息的運行機制。強化對大數(shù)據(jù)的安全管理過程不僅要提升自身的數(shù)據(jù)安全保護技術，建立規(guī)范化的數(shù)據(jù)管理運行機制，而且要借助外界的力量，聯(lián)合大數(shù)據(jù)鏈條上的機構，共同推進大數(shù)據(jù)的安全標準，同時加強與有關數(shù)據(jù)監(jiān)管機構的合作與交流，借助監(jiān)管服務的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水平;同時還要提升客戶自身的數(shù)據(jù)安全意識，只有這樣才能夠有效保護數(shù)據(jù)隱私，形成大數(shù)據(jù)安全管理的合力效應，確保大數(shù)據(jù)安全。

作者簡介：

黃鸝（1978—），河南工程學院經(jīng)濟貿易學院講師，經(jīng)濟學博士，講師。