疫情下特殊群體征信權益保護

從寶輝

2020年2月，中國人民銀行聯合財政部、銀保監會、證監會、國家外匯局印發的《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發〔2020〕29號）（以下簡稱《通知》）中明確要求，各金融機構要“合理調整逾期信用記錄報送”，充分保護受疫情影響信息主體的征信權益，重點加大對“四類特殊群體”的征信權益保護工作。為更好地貫徹落實中國人民銀行關于加強對受疫情影響群體征信權益保護工作要求，第一時間掌握當前受疫情影響“四類特殊群體”征信權益保護現狀，中國人民銀行安慶市中心支行對轄內26家（包括13家全國性金融機構分支機構、8家農村商業銀行、5家村鎮銀行）接入機構開展了現場走訪和問卷調查，調查結果如下：

疫情下四類特殊群體征信權益保護基本特征

2020年3月底，為更好地落實《通知》要求，提升“四類特殊群體”征信合法權益保護的可操作性，中國人民銀行辦公廳配套印發了《關于新冠肺炎疫情防控期間征信權益保障工作的指導意見》（銀辦發〔2020〕40號）（以下簡稱《指導意見》），對疫情防控期間的征信查詢服務、征信異議和投訴等提出了明確要求，尤其是進一步細化了《指導意見》中“四類特殊群體”的認定標準、處理流程、申請資料等（見表1）。

深入調查顯示，疫情下特殊群體征信權益保護主要呈現“一大一高一低”的特征，即特殊群體調整征信記錄需求大、疫情影響失去收入群體占比高、小微機構征信權益保護力度低。

特殊群體調整征信記錄需求大。疫情以來，各金融機構積極響應，通過為受疫情影響群體提供設置還款寬限期、調整還款安排、辦理展期續貸等信貸支持措施，切實加強特殊群體的征信權益保護工作。調查結果顯示，安慶全轄累計調整還款安排或征信記錄的個人數為2517人，涉及金額4.4億元。其中，受疫情影響失去收入來源的群體占比較高。累計調整還款安排或征信記錄的企業數量為382家，涉及金額20.1億元（見表2）。

受疫情影響，失去收入群體占比較高。新冠病毒引發的肺炎疫情是新中國成立以來，傳播速度最快、感染范圍最廣、防控難度最大的重大突發公共衛生事件，對國內社會、經濟、民生等各方面產生了深遠影響。現場走訪和問卷調查結果顯示，安慶全轄累計確診新冠病毒肺炎81例，其中“四類特殊群體”中受新冠肺炎疫情影響暫時失去收入來源的人員達2117人，占比達84.12%（見表3）。

小微機構征信權益保護力度低。總體來看，各金融機構加強特殊群體征信權益保護工作取得了階段性成效。分機構來看，村鎮銀行與廣大農村經濟主體、小微企業聯系緊密，是農村金融的重要組成部分。但是，受技術力量、人員構成、制度安排等多重因素影響，已接入征信系統的村鎮銀行對特殊群體征信權益保護工作力度亟待加強（見表4）。

疫情下特殊群體征信權益保護存在的主要問題

中國人民銀行安慶市中心支行高度關注疫情的發展情況，第一時間制定相關工作機制，完善工作流程，提前研判疫情對信息主體征信記錄產生的影響，認真組織開展受疫情影響群體征信權益保護工作。各銀行業金融機構細化識別標準和操作流程，明確客戶需要提交的防控、就醫、停業等證明材料，通過多種渠道開展宣傳和服務，切實保障受疫情影響群體征信權益。調查顯示，“四類特殊群體”征信權益保護仍然存在下列問題：

小微機構權益保護工作機制不完善。調查顯示，各國有銀行及股份制商業銀行征信權益保護工作方案、機制、組織架構和人員配備都較為完善，但地方法人金融機構尤其是村鎮銀行，工作成效不夠理想。目前，村鎮銀行科技系統建設較為滯后，信貸和征信保護措施較為單一，對各種情況分類不清晰，對客戶身份識別和調查、處理不夠規范。安慶市已接入征信系統的5家村鎮銀行沒有發生個人征信修復記錄，僅有2家企業申請征信修復記錄。

媒體和社會公眾對政策理解差異大。《通知》出臺后，社會各界反響較為強烈，網絡媒體更是大肆宣傳。有些宣傳內容有失偏頗，給社會公眾造成了誤導，容易引發更多逾期情況和負面社會影響。如網絡媒體“今日頭條”曾刊登《央行發文：疫情期間因不便還款發生逾期的，不納入征信失信記錄》、“金融界”曾刊登《受疫情影響信用卡逾期?多銀行明確可合理延后還款》、“新浪財經”曾刊登《潘功勝：房貸信用卡還款因疫情逾期不納入信用記錄》等均存在明顯誤導性。

金融機構把握和執行政策尺度不一。從總體上看，各金融機構積極響應《通知》精神，主動采取措施落實各項工作要求。但是，調查發現，金融機構把握和執行政策尺度不一，個別金融機構存在一刀切和隨意性較大的傾向，主要表現在征信權益保護范圍被無限放大。如個別地方性金融機構明確提出，對于在2020年以來發生的所有逾期記錄，一律不上報個人和企業征信系統。

存在未能覆蓋全部受疫情影響群體的可能性。從總體上看，安慶轄區屬于疫情波及和被動傳播地區，防控資源占用不大，防控、感染、觀察等人員占比較小。調查顯示，從已申請并落實征信保護對象看，大多數需要征信保護的個人屬于暫時失去收入來源群體，占全部征信權益保護個人的比重為84.12%。同時也反映出，僅靠銀行業金融機構和金融管理部門宣傳，無法達到全部覆蓋，還有相當比例的受疫情影響群體（尤其是流動人口和農村地區信息主體）無法準確了解征信修復的相關政策。

警惕少數機構借機“鏟單”“洗白”征信記錄。根據《指導意見》，金融機構要按照實質重于形式的原則，對無法提供證明材料或證明材料不充分的，可通過系統核查、電話核實等方式綜合判斷、靈活掌握、從寬處理。對于受新冠肺炎疫情影響未能按時還款的其他個人和企業，經接入機構認定，可以參照“四類特殊群體”處理。由此可見，為最大程度地保護受疫情影響群體的征信權益，調整和修改征信記錄所需證明材料要求較為寬泛，靈活性較大。因此，應當警惕少數機構利用疫情影響有組織地“鏟單”“洗白”征信記錄，借機非法牟利。

進一步做好信息主體征信權益保護的對策

準確把握權益保護總體原則。近年來，為深入貫徹落實征信為民的初心理念，中國人民銀行分支機構通過創新服務方法、轉變服務理念，采取多種有效形式進一步優化了征信便民服務，取得了顯著成果。但是，在推動征信市場發展、提升征信服務水平的過程中，要更加注重信息主體的權益保護工作。嚴格按照客觀公正原則，組織業務、技術和法律人員深入分析案情，必要時就相關情況咨詢專業律師和人民法院審判工作人員，切實做到既維護信息主體的合法權益，又保障金融機構的合理訴求，積極推動征信投訴妥善解決。

完善征信權益保護工作機制。一方面，建立征信權益保護名單備案和公示制度。金融機構需將經審核后確需調整征信記錄的信息主體名單向當地人民銀行分支機構備案，并在一定范圍內予以公示，最大程度地保障征信權益保護工作不走樣、不變形。另一方面，在全力做好“四類特殊群體”征信權益保護工作的同時，嚴厲打擊借機非正當修改征信記錄的行為，對鉆政策漏洞的違法違規行為零容忍。對于信息主體偽造、提供虛假證明材料涉嫌犯罪的，將相關線索移交公安機關處理。

拓展政策宣傳渠道和方式。開辟綠色處理通道，為疫情影響群體實施專項逾期修正措施，及時在業務系統中標識，暫停逾期記錄報送，已經報送的按照糾錯流程予以修正。一方面，進一步加強對金融機構征信崗位人員的培訓力度，提升政策認知度和處理流程的熟練程度，減少信息傳遞和業務處理誤差。另一方面，積極聯系廣播電臺、電視臺、報紙、自媒體等各類媒體，對疫情可能影響的重點客戶群體進行政策普及，宣傳征信權益保護相關政策、措施和申辦流程，延長政策傳播鏈條，拓展宣傳覆蓋的廣度和深度。

加強對地方法人金融機構的指導。督導地方法人金融機構尤其是村鎮銀行，進一步加強和完善方案的制定、機制建設、工作流程、人員配備等，提高工作規范程度，避免后續出現大量征信投訴和異議處理事件。同時，加強對地方法人金融機構執行征信權益保護的檢查力度，確保應對重大疫情中征信權益保護的效果。

持續關注疫情后續次生影響。一方面，要充分認識疫情對經濟社會造成的重大影響，考慮疫情影響余波效應，在空間上要以當前信貸和征信權益保護對象為線索，排查各類后續受影響客戶，力求在風控和權益保護之間取得平衡。在政策制定方面，要適時根據工作的發展情況做好動態調整。另一方面，各金融機構要主動摸排本單位客戶中受疫情影響的“四類特殊群體”，建立綠色通道，提高涉及“四類特殊群體”的征信異議處理和投訴辦理效率，確保各項征信惠民政策能落地生根。

（作者單位：中國人民銀行安慶市中心支行）