淺析銀行的起源與發展

摘 要：本文以信用為主線，從貨幣的角度跨世紀、跨國家地闡釋了銀行的誕生、發展以及演變歷程。結果表明，銀行正是有了信用，才能夠在將近兩千年的時間里快速發展，在誕生很短的時間內，被全世界人所信任、使用，放心地將自己的儲蓄存入銀行同時收取相應的利息，直至今天銀行依然作為非常重要的儲蓄機構。

關鍵詞：銀行;信用;貨幣

一、銀行的誕生

在歷史的長河中，地球的生命早于人類的生命幾十億年，而“她”的生命只有人類生命的1/500，如果把人類的生命壓縮為一天24小時，則“她”的出現只有不到三分鐘的時間。在早年間，不同國家的人們用了不同的物件來表示它。因為有它，人們變得更加富裕;因為有它，社會甚至國家之間頻繁發動戰爭;因為有它，世界格局逐漸形成。“她”就是貨幣。1600年前，意大利發明了一種名為貢多拉的交通工具，該交通工具由于特殊的不對稱的設計能夠自由穿梭水路，即使是狹窄的水上小巷，從此城市的交通延伸到水城的各個角落。正是因為有了如此便捷的交通運輸工具，此時的國際貿易發展的相對其他地區來說比較繁榮，人們不斷的在這里進行著貨物的運輸和交易，同時也促進了其他交易的繁榮。正是交通運輸業的繁榮發展，使得地中海沿岸的經濟迅速發展，則世界上第一家銀行由此誕生。而銀行的建立又為世界各地的貿易、交易發展帶來了極大的便利。和其他企業一樣，銀行同樣在經營著商品，只不過銀行經營的是特殊的商品——貨幣，銀行作為貨幣的交通工具，只要是貨幣存在的地方，銀行的觸角便可到達。

二、銀行信用產生

銀行是資金供應者和資金需求者的主要媒介，銀行是在貨幣多余的人和貨幣短缺的人，也就是我們所說的資金供給者和資金需求者，通過這個配置，使得資源發揮更有效的運用。不管是在當時還是現在，銀行在我們國家中都占據著重要的地位，因為銀行經營的正是與我們息息相關的貨幣，而“信用”二字是催促銀行發展與演變的催化劑。銀行在我們國家中都占據著重要的地位，因為銀行經營的正是與我們息息相關的貨幣，而“信用”二字是催促銀行發展與演變的催化劑。

銀行是擁有貨幣最多的地方，它并沒有經營商品，也沒有出售貨物，但是每天銀行收到的貨幣不計其數，那么到底是什么讓銀行變得如此“富有”？銀行的錢到底來源于哪里呢？答案是儲戶。作為一個從未出現過的新興事物，為什么儲戶會如此信任銀行，愿意把自己的積蓄存入銀行呢？這一系列的疑問歸根結底還是兩個字——信用，銀行的生命來源于儲戶，而儲戶把自己的錢存入銀行來源于信用。借與貸是最早的信用關系。1472年，意大利的牧山銀行建立，在世界上是現存的最古老的銀行，建立伊始牧山銀行記錄了銀行中發生的所有支出，以及獲取資金的數目和資金的去向，由此可以看出現金花到哪里去了一目了然，還有一些商業合同、票據以及詳細的記賬是保存完好、完整的，可以看出牧山銀行對信用確實非常重視。

三、銀行功能的發展

（一）貨幣兌換和保管

早年間地中海沿岸成了全球最發達的貿易區與商業區，各國各地區的商家都來到這里進行買賣交易，但是因為每個國家的貨幣并沒有統一，再加上遠途來的交易者需要帶有大量金屬貨幣，這就會很容易產生比較大的麻煩和風險，這就給商販的貿易和交易帶來了極大的不便利，對貿易的發展產生不利的影響，事情有利有弊，這就給一些人從中看到了賺錢的機會，他們在人數眾多的地方設立柜臺，專門為有需求的顧客提供貨幣的兌換與貨幣的保管，這樣就省去很多不必要的麻煩，銀行最早的功能產生。

（二）匯兌業務

銀行的產生為交易的產生和發展帶來了極大的便利，因此一定程度上促進了意大利經濟的逐漸繁榮，像一些比較繁華的、發達的城市已然成為當時貿易交易的中心，而各國交易者所帶來的交易的增多反過來又使得銀行有了很快的發展，這種發展又促使意大利催生了第一家現代銀行，這時同時出現了財力實力較強的美第奇銀行家族，基于種種原因意大利也被稱為“世界銀行業的搖籃”。當銀行業在發源地發展的比較好的時候，一種名為“飛錢”的匯兌業務早已在中國發展了幾百年的時間，而之后創新出了世界上最早的紙幣——交子。

（三）放貸業務

在現代金融史上發揮重要作用的歐洲國家，金匠行業是一個非常重要的行業，是職業加工黃金的手工業者。早年間，黃金不僅可以作為收藏品收藏起來進行保值增值，而且也可以作為貨幣進行交易和增值，當顧客把手中的黃金交給金匠保管的時候，金匠則需要出具自己家標記的收據，方便顧客們能根據收據來領取黃金，在這個過程中，金匠又會發現顧客們會在不同的時間拿收據來領取黃金，放貸業務由此產生。

（四）部分準備金體系形成

黃金加工者是第一個放貸者，因為黃金中存在著很大的價值，由于它很沉重，進行交易會受到很多的限制，因此大多數都會把黃金儲存起來以便應對突發事件。后來發現只要在銀行中預留一定比例的黃金，數額不用太大能夠隨時應對客戶臨時的兌換要求即可，這一行為催生出了部分準備金體系，這一體系規定了存貸款比例關系，直到今日銀行也會規定會計提一定比例的存款準備金。

四、現代商業銀行體系的形成

現代商業銀行體系的形成，離不開一個家族——羅斯柴爾德家族，它是財富的代名詞，內森羅斯柴爾德是整個家族最富有的銀行家，梅耶·羅斯柴爾德早年依靠經營政府公債和進行古錢幣交易為生，而他的第一個大客戶是黑森公爵，他被認為是當時歐洲最富有的人。然后不久之后爆發了戰爭，拿破侖占領了該地方，失去統領地位的他只能將財產交付給他自己逃亡歐洲，而拿破侖并未就此罷休，因此下令尋找這筆財產和黑森公爵，并發出警告稱藏匿該財產者將被送上軍事法庭，此時的他的整個家族面臨極其危險的處境，每天都有警察對其及家人進行監視、詢問他的下落，但是他們依然堅守了自己對客戶的忠誠，也捍衛了銀行的榮譽，提升了銀行的聲望。

在法蘭克福已經小有名氣的他們，決定將自己的聲望拓展到海外更廣闊的領域，于是來到了英國，他們把目光聚焦到最發達的城市倫敦，因為這里是商販云集的場所，很快他們在維也納等其他國家也建立了銀行，他們的目標是建立世界上第一家國際銀行。他們合理利用了海外國家多余的錢，通過遍及歐洲各地的分支，通過金融手段不斷壯大自己的力量，使得自己的聲望越來越高，實力越來越強大。信譽是貿易交易興起和發展的最基本的要求，也是多年來各家銀行經營和擴張的行為準則。正是因為這樣，在當時出現了特別多的經濟實力較為厚實的銀行家族，比如德國柏林銀行家布雷施勞德，也正是由于這些成長起來的銀行家，將貨幣資本的各個方面傳輸到世界各地。有的學者認為銀行最大的作用就是把信用體系帶到了人類社會，這是銀行業對人類最大的貢獻。

進入19世紀，倫敦逐漸成為了世界上最令人向往的城市，也是世界上最富有的城市，也正是因為如此人口的增長也出現了兩極分化的現象，會造成富人特別富裕，而窮人也是真的沒有錢的局面。銀行作為富人的代表，除此之外那些手工業者、仆人以及工人階級，都沒有在銀行服務的范圍之內，富人有錢了可以存入銀行收取利息，而窮人只能是把錢攥在自己手里不能錢生錢，因此會造成富人和窮人的巨大反差。19世紀初期，英國開始有了針對窮人的儲蓄銀行，主要是為平民提供金融服務的，從此儲蓄成為了英國平民的重要理財手段。儲戶把錢存入銀行，并且獲得少量的利息，這是儲戶信任銀行的一種表現。

五、銀行業的演變

隨著銀行業的發展越來越壯大，直到近幾年，銀行業的發展打破了家族共同經營壟斷的常規做法，逐漸形成了現代銀行的格局。之前的很多家族經營銀行，現在卻由毫無血緣關系的有能力的人擔任首席執行官，主要掌管了這家銀行的主要業務，從此家族銀行和私人銀行逐漸演變成股份制商業銀行。股份制商業銀行最早誕生于遠洋貿易領域，商人們按照出資額占總出資額的比例分擔風險，共享收益。而在中國，上海的匯豐銀行也被稱為獅子銀行，它采取了股份制商業銀行的模式，以500萬港元在香港上市，憑借著雄厚的資金實力以及現代化的金融業務，迅速對中國甚至世界有了深遠的影響，它的分支遍及世界各地。正是因為如此，外國侵略者不僅對中國實施軍事侵略，還有經濟上的掠奪。20世紀初，隨著外國股份制銀行進入中國，中國靠著銀兩起家的票號遭到很大沖擊，曾有人提出把票號改為股份制銀行，但最終以失敗告終。隨著票號之首日升昌的破產，票號在中國的歷史終結了，取而代之的是穿西裝的銀行。

正是這種市場上的競爭，為銀行的成長提供了相同的、公平的競爭機會，在現如今這個時代世界上銀行大多都是股份制銀行，他們需要如實的向公眾公示該銀行資產、債務、經營情況，并接受股東和公眾的監督。股份制銀行與其他銀行有所不同，它的產權結構將資產擁有者與管理者分離，滲透到一家銀行的公司治理結構中，但是這又會出現很多問題，所有者與經營者分離有可能會出現委托代理關系問題，因此我國就需要加強治理體制方面的治理。由于我國商業銀行不是純正的商業銀行，因而會出現違約超過還貸時間甚至出現不還貸款現象。為了改變這種局面，我國建立了股份制商業銀行，打破了國有銀行一統天下的局面，但是要建立符合市場的股份制商業銀行仍面臨巨大挑戰。

銀行不僅在空間位置上發生了改變，而且銀行的內在實質也發生了變化。由于證券市場的不斷發展，商業銀行對貨幣的運輸功能受到沖擊，促使商業銀行發生結構性的改變，因此銀行開始從事風險高的業務，儲戶的存款安全性降低，不能得到很高的保證。銀行不僅為客戶提供貸款，而且也參與交易，在市場上進行投機，這無形中給銀行帶來了恒大的危險信號。高風險業務有時使得銀行發生較大虧損，客戶的存款不能及時提出，人們對銀行的怨氣越來越重，可能會導致金融危機的爆發，實際上危機爆發的后果是由所有納稅人來承擔的。如果在市場上有政府良好的監控系統，那么爆發危機的概率將會大大降低。

結束語：

信用的產生使得儲戶越來越信任銀行，更愿意把自己的積蓄存入銀行，為銀行開展其他業務提供了資金來源。隨著信用的模糊，經營高風險業務，導致經濟危機的爆發，銀行的信用逐漸降低，這在一定程度上也逐漸失去了儲戶的信任，因此信用是銀行業開展一切業務的重要前提。

參考文獻：

[1]聞岳春，王文靖.商業銀行理財子公司的起源、現狀及未來發展思考.[J]上海立信會計金融學院學報.2019（05）.

[2]刁莉，胡娟.銀行的起源、交易及合約密集化.[J]貴州社會科學.2018（10）.

作者簡介：許靜茹（1996-），女，漢族，山東省德州市人，碩士。研究方向：科技金融。