基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

李鑫 中國人民銀行寶雞市中心支行

一、引言

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)收益最大化而實(shí)施一系列的創(chuàng)新性經(jīng)濟(jì)措施，是金融企業(yè)提高核心競爭力的重要手段，同時(shí)也是金融企業(yè)增強(qiáng)綜合實(shí)力的重要內(nèi)容[1]。在西方國家早于1915年就進(jìn)行了金融創(chuàng)新方面的研究，而金融產(chǎn)品創(chuàng)新概念的研究最早開始于20世紀(jì)三十年代，在美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Brandon發(fā)表的一篇《金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展論》中被首次提出，該篇文章重點(diǎn)分析了金融產(chǎn)品創(chuàng)新對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，使金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論和概念得到了證實(shí)；隨著金融產(chǎn)業(yè)在國外經(jīng)濟(jì)市場得到了大力發(fā)展，在1984年英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Baron Stonefield在《Dictionary of Banking Terms》中又重新定義了金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論，認(rèn)為金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要重點(diǎn)結(jié)合農(nóng)村金融的需求，只有以農(nóng)村金融需求為中心，才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)。國外對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的研究，為金融企業(yè)的發(fā)展指引了方向[2]。國內(nèi)金融市場相對于其他國家起步較晚，導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品作為新興領(lǐng)域正處于百廢待興的階段，尤其近年來國際金融市場的開放和外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐，為國內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊，加劇了金融企業(yè)之間的競爭，為了提高金融企業(yè)市場競爭力，必須對金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，但是目前國內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在諸多問題，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無法滿足用戶需求[3]。考慮到我國金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需求，創(chuàng)新層次急需提高，不能只停留在數(shù)量的層面，為此提出基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供理論依據(jù)。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

目前國內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在缺乏原創(chuàng)性、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均、金融企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制尚不完善、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新功能不夠健全、創(chuàng)新投資力度較低、金融產(chǎn)品創(chuàng)新種類單一等問題，針對以上存在的問題，本文提出了以農(nóng)村金融需求為重要維度、健全金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新功能、加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)政府的支持和引導(dǎo)這四條金融產(chǎn)品創(chuàng)新建議，圖1為基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新示意圖。

圖1 基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新示意圖

（一）以農(nóng)村金融需求為重要維度

農(nóng)民是國家基礎(chǔ)群體，農(nóng)村居民人口占國家總?cè)丝诘?7.64%左右，所以金融企業(yè)要在金融市場站住腳，針對的客戶不應(yīng)該局限于城市人口，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面需要以農(nóng)村金融需求為重要維度，根據(jù)農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新[4]。基于我國農(nóng)村金融需求，在金融產(chǎn)品的選擇方面偏好儲蓄，而對于投資和消費(fèi)的理念仍處于落后階段。且農(nóng)村本身對金融知識上的掌握偏低，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品在觀念上較為抵觸，整體風(fēng)格偏好保守型風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品[5]。因此，要想真正意義上實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須更新對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的認(rèn)知，金融企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起自身的社會責(zé)任，向民眾普及金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的知識，這是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的先決條件。與此同時(shí)，要根據(jù)金融市場實(shí)時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求定位，與社會發(fā)展相適應(yīng)，與客戶定位向匹配。

金融企業(yè)在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，對于客戶不能一概而論，首先必須要對金融市場進(jìn)行市場調(diào)研，按照區(qū)域劃分，可以分為城市客戶與農(nóng)村客戶，由于城市經(jīng)濟(jì)相對于農(nóng)村比較發(fā)達(dá)，人們對金融產(chǎn)品比較了解，所以針對城市客戶可以推出一些靈活創(chuàng)新度比較高的金融產(chǎn)品；而農(nóng)村客戶對于金融產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，大部分農(nóng)村居民思想相對比較保守，所以針對農(nóng)村客戶可以推出一些風(fēng)險(xiǎn)低的保守型產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村金融需求開發(fā)出與地域性、特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。

（二）健全金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新功能

金融產(chǎn)業(yè)若想在市場當(dāng)中始終處于領(lǐng)先的地位，首先需要從其內(nèi)部發(fā)展入手，不斷完善自身產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制以及管理理念，對其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)的合理構(gòu)建。堅(jiān)持以社會市場經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以用戶的需求為中心，建立健全的產(chǎn)品配套服務(wù)體系，并從根本上提高金融產(chǎn)業(yè)中金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。健全金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新功能具體實(shí)施步驟為：第一步，建立健全創(chuàng)新機(jī)制，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次，將金融產(chǎn)品的技術(shù)性、合規(guī)性以及系統(tǒng)性有機(jī)結(jié)合，滿足金融產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部需要。金融產(chǎn)品與其他產(chǎn)品相比具有一定的周期性，因此其生產(chǎn)過程需要更加注重實(shí)用性以及時(shí)效性。因此，通過建立健全的創(chuàng)新機(jī)制，在不同發(fā)展階段根據(jù)客戶的不斷變化，綜合調(diào)整產(chǎn)品的創(chuàng)新規(guī)劃[6]。并且，在產(chǎn)品被淘汰時(shí)，還需要及時(shí)對其進(jìn)行評價(jià)，并對其實(shí)際效果進(jìn)行驗(yàn)收。第二步，持續(xù)不斷的優(yōu)化金融產(chǎn)品內(nèi)部管理機(jī)制，在不斷變化的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中形成強(qiáng)有力的核心競爭力。管理是每個(gè)企業(yè)工作效率的源泉，因此只有管理創(chuàng)新得到保障，企業(yè)才能夠得到更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。金融產(chǎn)業(yè)一方面要優(yōu)化對其內(nèi)部員工的激勵機(jī)制，另一方面還需要完善溝通以及約束的相關(guān)機(jī)制，使金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部建立起統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制。通過各項(xiàng)機(jī)制的建立，不僅能夠更加科學(xué)的對內(nèi)部職能部門工作進(jìn)行評估，同時(shí)也能夠提高金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的適應(yīng)性以及靈活度。

（三）加大投入農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在滿足農(nóng)村金融需求的基礎(chǔ)上，金融企業(yè)需要加大成本投入，結(jié)合農(nóng)村金融需求創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)村客戶需求特點(diǎn)的，集投資性、消費(fèi)性和創(chuàng)業(yè)性為一體的金融產(chǎn)品，供農(nóng)村客戶多方面選擇金融產(chǎn)品[7]。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示，大部分農(nóng)村居民對于金融產(chǎn)品的選擇更傾向于信貸類金融產(chǎn)品，根據(jù)這一需求特點(diǎn)，金融企業(yè)可以在原有信貸類金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，前期加大資金投入，放低農(nóng)村客戶的貸款門檻，降低貸款利率，并且擴(kuò)寬信貸類金融產(chǎn)品的適用對象范圍，針對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村大學(xué)生就業(yè)發(fā)展、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村村官創(chuàng)業(yè)資金需求，金融企業(yè)需要給予政策上的傾斜，推出低門檻、低利率的貸款金融產(chǎn)品，針對農(nóng)村特定群體創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如農(nóng)村大學(xué)生就業(yè)貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村村官創(chuàng)業(yè)貸款等，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入。

（四）加強(qiáng)政府的支持和引導(dǎo)

對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新除了要完善金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新功能、加大資金投入以外，還需要給予一些外部支持，針對目前金融市場現(xiàn)狀，提出以下建議：第一，完善市場環(huán)境，金融監(jiān)管部門必須結(jié)合農(nóng)村金融需求加快市場基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新營造出來良好的發(fā)展空間[8]。由于金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要以金融市場產(chǎn)品交易為前提，提高金融市場運(yùn)行效率也是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程的重要手段，進(jìn)而提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度。除此之外，還可以通過不斷豐富市場主體以及創(chuàng)新金融工具，結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)，為基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供具體實(shí)踐數(shù)據(jù)。第二，完善征信體系，進(jìn)一步加快完善銀行業(yè)征信體系也是基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑之一，通過建立央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的方式為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)支持。結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行改進(jìn)，拓寬數(shù)據(jù)的獲取渠道。具體實(shí)現(xiàn)方式可以通過對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)以及用戶在各銀行的交易記錄進(jìn)行分析、整理，打造更完善的金融信用體系。第三，加快金融監(jiān)管改革，充分發(fā)揮監(jiān)管部門職能，進(jìn)一步推進(jìn)金融監(jiān)管制度的深化改革，將改革創(chuàng)新工作落到實(shí)處。結(jié)合農(nóng)村金融需求，鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)低限制、高包容的金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，根據(jù)我國金融產(chǎn)品法律保障體系，控制金融產(chǎn)品創(chuàng)新與投資風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，致力于將兩者之間的關(guān)系協(xié)調(diào)到位、妥善處理。考慮到金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，不能急功近利，必須加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的關(guān)聯(lián)，從根本上減少監(jiān)管不力的情況，避免對金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成阻礙，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

通過以上針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出的建議，逐步實(shí)現(xiàn)基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究，推動金融多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與滿足客戶需求的有機(jī)融合。

三、結(jié)束語

此次結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)資料，對基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行了梳理研究，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會不斷向前發(fā)展，提升內(nèi)循環(huán)發(fā)展動力源泉，促進(jìn)金融體系日益完善，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；特別是可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的拓展與完善，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供必要的理論依據(jù)，對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的參考價(jià)值，同時(shí)也對基于農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究具有一定的參考價(jià)值。由于此次研究時(shí)間有限，雖然在該方面取得了一定的研究成果，但在研究內(nèi)容上還存在一些不足之處，今后仍將對金融產(chǎn)品創(chuàng)新做進(jìn)一步深入研究。