楊喆：如何跑過“最后一公里”

黃姍

截至2020年一季度末，大象保險平臺用戶已累計超過600萬。一方面累計與超過80家保險公司進行了合作，平臺提供了2000多種保險產品。楊喆更是希望通過科技躍進以及產業智能化升級去普惠更廣闊的人群及市場。

即使到今天，中國保險業近1000萬保險代理人仍然是這個大廈的核心支撐。

自1992年友邦保險培訓的第一批代理人走上街頭起，保險代理模式還未發生根本改變。唯一的變化或許是，從前是靠一家家敲門的“陌拜”，現在變成靠微信群拓展客戶。大象保險創始人兼CEO楊喆的母親就是傳統保險行業的從業者，他從小耳濡目染，2000年左右就對動輒幾百萬年薪的代理人見怪不怪。

盡管了解這一行的造富能力，但楊喆并沒有子承母業。他畢業后相繼效力于中國移動、阿里云和華為，負責數據中心的架構和搭建。但2015年，純底層技術出身的楊喆還是一腳跨進了保險業。

2015年，楊喆正式創辦大象保險，但卻并未雇傭任何傳統保險行業從業者，也沒有招聘代理人，而是通過大數據和人工智能，想要做點新的嘗試。回顧四年多來發展歷程，大象保險始終秉承“讓每一份安全都觸手可及”的使命。

楊喆認為，未來將通過科技躍進以及產業智能化升級去普惠更廣闊的人群及市場，由大象保險打造的全產業鏈開放式服務平臺“大象Plus”將能力賦能于保險產業中的各個領域與環節，達到以智能為增長引擎驅動的保險新業態。楊喆還表示，大象保險的目標不是中介，我們會逐步建立協同機制，通過技術的賦能在行業里創造更多輕鏈接，釋放更大的價值。

累計用戶已超600萬

2020年7月10日，分子實驗室發布《2020中國保險科技全景發展報告》和《2020中國保險科技100強》。大象保險入圍“2020中國保險科技100強”頭部企業。與此同時，螞蟻金服保險、眾安保險、京東安聯等知名互聯網保險科技公司同時入選。

大象保險一直秉承“讓每一份安全都觸手可及”的使命，通過開發AI大腦、數據中臺、險種中臺及面向不同客戶場景的渠道應用，實現各應用場景的數據、服務及運營流程打通，建立由AI技術賦能，線上與線下高度融合的創新式互聯網保險整合運營模式，打造行業領先的智能化保險產業鏈服務平臺。

數據顯示，截至2020年一季度末，大象保險平臺用戶已累計超過600萬。一方面累計與超過80家保險公司進行了合作，平臺提供了2000多種保險產品。另一方面，與保險公司合作持續打造定制產品，讓消費者在互聯網上可以買到更優惠，更貼合需求的保險產品。

據悉，2020年大象保險努力探索完成“最后一公里”的保險服務落地，通過對新銷售、新場景、新服務的高效整合，提高轉化效率及用戶體驗，滿足專業且個性化的用戶服務需求，最終達到數據反哺服務，運營賦能全鏈。今年疫情期間，世紀保險經紀及大象保險團隊積極響應銀保監會的號召和履行企業社會責任，實施了多種舉措助力疫情防控：開啟理賠綠色通道和保司的緊急預案（免等待期，取消免賠額）;開通線上免費義診和全國門診綠色通道;聯合微脈上線實時疫情追蹤專題和同行患者訂閱功能。而這些服務借助智能客服、網絡平臺，絕大部分都是通過在線來完成。

用大數據和科技賦能保險的“線上化”

保險作為一種非等價契約，是一種特殊金融產品，用戶主動購買意識普遍弱，因此國內外都主要靠銷售驅動。中國是全球最重要的新興保險市場，過往幾年一直保持高速增長，但目前整個行業仍舊處于發展階段，保險的深度和密度仍不高。

在楊喆看來，傳統保險業需要降低不屬于保險的財富增值、或者說分紅的屬性，讓它回歸對用戶本身風險保障的屬性，回歸保障性產品。在這一過程中，大象保險通過大數據或者人工智能等技術，幫助消費者定位到他的保險需求，同時通過線上為用戶提供定制化保險解決方案。雖然互聯網保險的滲透率在迅速上升，但從結構上看，以消費為主題的互聯網上半場在經過20年左右的快速發展以后消費者幾乎被瓜分殆盡，真正具備創新性的互聯網保險產品的占比非常低。

大象保險通過用戶數據的理解和分析，幫其做保險側的綜合解決方案。然后通過核心底層模型（包括智能精算的匹配算法和匹配模型），按照大樹法則和宏觀數據幫助行業創新符合用戶需求的產品。

基于這種方式，傳統保險通過代理人的培訓，來做用戶獲取，通過一些模式化或者標準化的產品模板，帶給用戶一成不變的保險解決方案。通過我們的方式，是可以更定制的幫用戶做一些符合他真實需求的保險產品。

就在2020年5月，大象保險也推出了“大象百萬醫療險”。這款保險是公司健康險系列的旗艦產品。它不僅能覆蓋眾多疾病范圍，提供百萬級別醫療保障，還同時響應疫情，包含新冠肺炎保障，免等待期、0免賠額、取消醫院限制，為客戶轉移主要的醫療風險，提供全方位無憂安心的服務。

在產品形態上，大象百萬醫療包含最高300萬一般醫療保險金和600萬重大疾病保險金，其次它還包括質子重離子0免賠、住院綠色通道、24小時電話+在線理賠，不限社保，全家人可投保等實用貼心的增值服務，專注守護客戶健康，為客戶解決看病難題，讓客戶醫療無憂。

“通過科技躍進以及產業智能化升級去普惠更廣闊的人群及市場。”楊喆認為，如何滿足用戶日益增長的、多樣化的險服務需求，與如何采用互聯網方式、科技賦能來消除痛點、提升整個保險的服務和使用體驗是大象保險一直堅持的初心。互聯網保險不僅僅局限于銷售渠道創新其核心優勢同樣體現在產品設計的創新和服務體驗的提升，以用戶需求為中心的產品設計及定價原則。大象保險成立于2015年，與市場上其他定位創新性保險或者保險中介服務的平臺不同，大象保險的定位是智能化保險產業鏈服務開放平臺，實現各應用場景的數據、服務及運營流程打通，線上與線下高度融合的創新式互聯網保險整合運營模式，打造行業領先的智能化保險產業鏈服務平臺。

隨著《互聯網保險業務監管辦法》的頒布，行業變局下其他玩家需進行系統完善、流程合規、技術提升時，大象保險將先人一步思考未來發展方向。在楊喆看來，專業的互聯網保險公司未來需要繼續突出科技和效率優勢，做到“讓每一份安全感都觸手可及”

回顧四年來發展歷程楊喆表示，在大數據和人工智能技術研發上的堅守已經在釋放邊際效應。大象保險的大數據和人工智能技術已經對從產品設計、核保、承保、保單服務等全產業鏈實現了賦能。在服務側打造了包含智能保險顧問、保險產品對比、智能核保和云保單管理等四項產品和服務。“大象保險始終尊重客觀規律，讓主觀改變客觀，用主動的創造性來打破慣性軌道。”

“大象Plus”科技助力保險創新之路

在新保險時代，賦能的過程一定不是單純的賣產品，賦能一定不是單純的技術輸出，而是影響用戶心智。大象保險打造的獨有開放式平臺模式「大象Plus」將能力賦能于保險產業中的各個領域與各個環節，?達到以智能為增長引擎驅動的保險新業態。大象Plus通過對新銷售、新場景、新服務的高效整合，提高轉化效率及用戶體驗，滿足專業且個性化的用戶服務需求，打造三大業務線融合貫通，場景互促的增長閉環。

由專業的顧問團隊組成的“新銷售”業務模塊“象保保”，全方位助力保險代理人提升專業技能及業績。象保保是代理人新銷售平臺，通過互聯網化的運營方式、標準化的服務流程、社交化的服務理念、專業化的咨詢顧問，充分發揮互聯網及科技的優勢，實現數據驅動。面向OKR 的基本法體系，老師學生兩級管理，線上線下融合，解決代理人效率、服務流程專業化標準化、產能、驅動力問題。

“新場景”業務模塊SAAS平臺“象芽”則是以技術為切入點，為保險中介機構降低成本、提升效率、增加收入。這個平臺將面向互聯網中小企業，以及同業中小型經代公司及團體，將大象多年來積累的保險產品庫、平臺功能、服務能力，以標準化接口及功能租用的方式對外開放，賦能整個行業。在象芽SAAS新場景服務平臺上，我們做市場區分的主要部分就是，把象保保新銷售平臺及線下顧問團隊的專業能力直接標準化輸出，以產品+服務的方式賦能給互聯網企業及經代團體，這是360度的開放服務模式，將加善于全行業，解決行業能力缺失的問題。

象芽和經代機構是一種利益共同體的關系。通過運營賦能、專業化賦能、API對接等，為機構降低風險、改善客戶體驗，甚至發現新的商業機會。

另外用戶可通過“新服務”業務模塊“大象保險”強大的方案定制智能力、產品創新化能力和服務效率等方面優勢，享受全生命周期內安全、周密、高效的保險服務體驗。解決用戶體驗和服務自助化問題。

科技升維從博弈到共贏

“平臺化能改變生產關系，讓生產關系從博弈到共贏。”大象保險未來將建立協同機制，重構保險業線上線下的流程，在行業里創造更多的輕鏈接，在產業互聯網時代，構建“經濟共同體”形態，建立一種企業彼此需要彼此共生的關系，通過新服務、新銷售、新場景的融合模式做到全行業賦能。

對大象保險與傳統保險行業的競爭合作關系，楊喆斬釘截鐵地說：“從‘代理人手上買保險的人，絕對不會是我們的客戶，而我們的客戶，也絕不會從代理人手上買保險。”

楊喆提到，隨著未來觸達手段越來越豐富，通過對不同類型、不同領域的數據進行相關性的分析，將使保險產品進程表現出新的趨勢和變化，也幫助供給側更好的優化產品普惠更多的人。大象保險將通過科技賦能，不斷優化保險價值鏈，從而實現“智能定制，因人而保”。