保險是家庭資產配置的基石

林岸

提到家庭資產配置，就不得不提起“標準普爾家庭資產分配圖”（下稱標普圖），這是全球最具影響力的評級信用機構——標準普爾（?Standard & Poor's ）在調研全球十萬個資產穩健增長的家庭及其理財方式后，分析總結出的家庭資產配置圖。標普圖把家庭資產分成四個賬戶，即“要花的錢”、“保命的錢”、“生錢的錢”、“保本升值的錢”，這也是目前世界上接受度比較高、比較合理的家庭理財配置方式。

這四個賬戶作用不同，資金的投資渠道和用途也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照合理又相對固定的比例進行分配，才能保證家庭資產長期、持續、穩健地增長。四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一條腿，桌子隨時有倒下的危險;同理，缺少了任何一個賬戶，我們個人和家庭的資產也容易出現不良表現。

當然，家庭資產這四個賬戶的具體分配比例并不是絕對固定的，一個人或者家庭處在不同時期，對于資產配置的具體分配比例也會有不同的側重。例如單身期，可能個人收入低，保障需求也比較低，這個時期便可以將側重點放在積累家庭資金的賬戶上;到了家庭形成期，就需要考慮購房買車等大額支出，這時候就要尋求穩健的投資渠道;家庭成長期，則更多考慮家庭醫療、子女成長、教育等問題;家庭成熟期，要以養老金的保值增值為主;而到了退休期，家庭財產逐漸減少，這時候就要以確保家庭財產安全為主要目標。因此，在進行家庭資產分配的時候，不可按圖索驥，而是要根據個人和家庭所處的不同時期，適當調整標普圖里的配置比例。

保險是未來最穩定的保障

但無論家庭資產具體怎么配置比例，通過標普圖我們可以看到，在科學的家庭資產配置當中，保險占到了20%的比例，比家庭的日常開支還要多。為什么在科學的家庭資產配置當中，保險顯得這么重要的呢？因為保險是未來最穩定的保障。

英文單詞LIFE是“人生”的意思，拆分來看，L代表live生存，E代表end結束，中間的IF代表不確定的情況。從呱呱墜地到魂歸故里，這個IF，便是生與死之間、生活中的各種不確定性和風險。生、老、病、死、傷殘，這些我們人生中可能面臨的風險，除了會造成身體上的病痛、心理上的打擊，還會危及家庭財務的安全。

人的一生，無論哪個階段都離不開衣食住行，這是一個漫長的消費過程;但真正賺錢的時間只有38年，22歲到60歲是個人和家庭的奮斗期，也是家庭責任期。買車買房、創業成家、生兒育女、贍養老人等等人生大事件，既需要我們承擔相應的責任，同時也是家庭支出的大塊頭。

家庭支出就像持續漏水的管道，家庭收入則像持續注水的水龍頭，除去各種開支剩下來的盈余，便是家庭資產的蓄水池。如果收入大于支出，水池中的水就會越來越多，家庭的資產會持續累積;反之，水池中的水會越來越少，家庭的資產會不斷流失直到干涸。一旦在家庭責任期發生風險，比如意外殘疾、疾病、身故，意味著收入的水龍頭就會斷流，同時支出加劇，那么家庭資產就會像池中的水一樣快速消耗，直到枯竭。

蓄水池耗盡，面臨的問題是：經濟支柱的家庭責任怎么延續？房貸、子女教育和撫養費用、老人的贍養、對配偶的責任如何實現？造成的巨大財務缺口如何彌補？家庭資產的蓄水池千瘡百孔，基本的生存條件也失去了保障。

這時，我們便可以看到保險在各種風險中的重要作用。保險是用來規劃人生財務的一種金融工具，本質上是為了防范家庭現金流斷流。通過保險提前規劃，一旦發生風險，能夠減少費用支出（堵住幾個漏水孔），彌補收入損失（把關上的水龍頭重新打開），幫助我們度過家庭財務的危機，防止家庭的經濟生活發生重大變故。

保險在西方國家非常受重視，在西方社會里，絕大部分人從小就要開始買保險，就算不存款他們也要買保險，因為這是在給未來買一顆定心丸。比起股票、銀行儲蓄等投資理財產品，家庭保險在安全保障、投資收益方面似乎更能對得起“家庭保護傘”的稱號。

保險在資產配置中的意義

1、保全家庭資產

保險作為資產保全的工具可以幫助實現家庭資產配置的目標。有些投資雖然可以短期內帶來較高的預期收益，但是風險也很大，隱含著損失的可能。但是保險產品有預定利率、保低利率可以保證本金安全以及獲得確定的預期收益。當保險作為底層資產配置時，與銀行儲蓄和社會保險協同增效，共建家庭財務“安全網”，可以實現家庭資產的安全。

2、轉移風險，兜底緩沖

保險作為風險轉移的工具，最大的功能就是充分發揮風險杠桿功能，對重大風險事故起到一個兜底緩沖的作用。作為中層資產配置，保險的核心功能是預防因重大風險事故造成的現金流中斷與終止情形，能夠以其特有的產品功能結構來替代穩定持續的現金流，保證家庭的各項重大規劃（教育與養老）能順利進行，同時保證生活品質維持在一定標準之上，不至于滑落太多。即使是被保險人去世，理賠金也可以作為一種安慰給予至親。

3、助力財務自由

我們的財富是具有流動性的，因此需要鎖定未來的財富。而保險產品具備長周期的特性，從我們投保，到保額確定、返還確定、每期投保保費等，都可進行長遠的安排。保險作為頂層資產配置時，其核心功能是發揮保險作為特殊金融工具本身特有的法律邏輯設計，更加側重于資產保全與代際之間安全傳承問題。

通過保險特殊的流程設計，在實現創富一代財務自由的同時，也為后代打造一個源源不斷的現金流管道，同時可以保證家族資產流動路徑的相對封閉循環，在一定程度上未雨綢繆，以防家族后代因婚姻風險、債務風險、稅務風險等不利因素導致家庭資產外流、分割，或者稀釋。

在上述資產配置的三個漸進式層級中，保險規劃發揮的功能與作用有所傾向與側重，總體來看，可以達成保證財務安全、確保持續現金流、為財務自由之路保駕護航這三個主要效果。

購買保險應循序漸進

保險是一種有最大值的投資，投保的多少跟我們的收入和資產密切相關。如果收入有限，就算想咬咬牙買高額的保險，也沒有保險公司愿意與我們成交保單。因此，如何合理又最大限度利用我們已有的資產進行保險配置，就需要我們提前規劃。一般來說，有以下三個原則：

1.先父母，后孩子

大部分時候，父母在很多情況下都會優先考慮到自己的孩子，秉承可以委屈自己但不能虧待了孩子的想法。買保險的時候也不例外，所以總是將配置保險的機會優先給了孩子。但作為父母應該清楚認識到，孩子尤其是未成年的孩子，是需要依靠父母來負擔生活費用和保障生活正常進行。如果父母的身體健康和安全不能得到保障的話，要保證孩子的正常生活更加無從談起。在一個家庭當中，賺取收入和承擔責任的都是父母，而不是孩子，因此當資產有限時，保險應該先給父母買。

那么對于父母雙方來說，夫妻之間應該先給誰買呢？有能力的話應該一起買。如果實在無法同時承擔兩張保單的話，應該先給收入高的人買。因為保險要保障的是，在家庭收入出現問題的情況下能夠有一筆賠償金來負擔家庭開支，一旦收入高的人失去了收入來源，對家庭的打擊更為嚴重。

2.先大病，后人壽

市面上保險種類繁多，購買保險時又應該如何優先選擇呢？正常來說，一個家庭最應該優先購買的是大病保險，遵循由近到遠的原則，我們應該首先考慮活著時的風險，再考慮去世之后的風險。再者，投保人應該在自己年輕又健康的時候，為自己配置好大病保險，因為一旦拖延到中年以后被拒保的可能性會變大，且投保的價格也提高不少。

購買大病保險之后，我們還需要考慮殘疾保險或者是長期看護保險。因為這些同樣屬于我們活著時需要考慮的風險。殘疾保險相對便宜，但是賠償的有效期比較短，最長也不過70歲左右。而長期看護保險則相對昂貴一些，但可以終身賠償。

等規避了這些風險之后，我們才可以真正考慮人壽保險。人壽保險同樣按照先近后遠的原則，先購買短期人壽保險，保障我們近期的生活安全。等到有能力購買更加高額的保單時，就可以考慮用終身人壽保險來代替短期人壽保險，

3.循序漸進

當我們無法同時負擔起多人、多樣的保險保單時，我們應該做一份家庭的保險規劃，將所有家庭成員列出來，按照父母、夫妻、孩子，大病、殘疾、人壽的順序合理分配資源。同時應該掌握每一年的保險支出去向和開銷，這樣才能更好地為之后的保險做出規劃。

按照符合自身條件和情況的保險規劃，一步步地把家里每個人的保險逐步完善，讓家里的每一個人都有一份保障，也為整個家庭撐起更為堅固的“保護傘”。

正如大家保險集團的總經理徐敬惠所說，保險具有家庭資產配置的相對優勢，能夠為家庭財產提供安全保障服務，包括風險管理和財務補償;同時彌補個人和家庭生命周期中的教育、養老、醫療方面的需求;也能夠在一定程度上抵御外部沖擊，轉移風險。