關于人民幣收付業務非現場監管的思考

劉莽

摘 要：人民幣收付業務是銀行業金融機構最基礎的業務，與我們每個人的生活緊密相聯。本文分析了銀行業金融機構人民幣收付業務監管現狀及存在的主要問題，從建立健全制度體系等五個方面，提出加強銀行業金融機構人民幣收付業務非現場監管的路徑選擇，從而不斷提升監管效力，督促銀行業金融機構改善人民幣收付業務質量，適應新時代的監管要求。

關鍵詞：人民幣收付業務;現場檢查;非現場監管

人民幣收付業務是銀行業金融機構（以下簡稱金融機構）最基礎的業務，與我們每個人的生活緊密相聯。目前人民銀行主要通過現場檢查方式實施監管，督促金融機構改善人民幣收付業務質量。現場檢查存在覆蓋面窄、實施成本高等局限，難以滿足新時代的監管需要，通過研究和運用非現場監管，可以有效彌補現場檢查的不足，對于提升監管效果，維護人民幣正常流通秩序，滿足人民群眾的現金服務需要，都具有重要意義。

1 金融機構人民幣收付業務監管現狀

人民銀行總行鼓勵各地分支機構結合實際推進貨幣金銀業務轉型升級，在做好現場檢查的同時，積極開展監管模式創新，提升監管的科技化程度和效率，并取得一定的成效。

1.1 建立配套制度體系

自人民銀行成立以來，我國逐步建立起包括《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國人民幣管理條例》等在內的制度體系，明確規定人民銀行是人民幣收付業務的主管部門，依法對金融機構人民幣收付業務進行監督管理。金融機構按要求開展人民幣收付業務，接受人民銀行的管理，有義務向人民銀行提供必要的業務數據和資料。

1.2 持續開展現場檢查

一是強化檢查指導，明確檢查內容、標準和數量，加強檢查培訓，通過綜合執法檢查、專項檢查等方式，定期不定期深入各金融機構營業場所開展檢查。二是按照抽樣方式開展檢查，檢查數量占金融機構總數的10%左右，保證一定的覆蓋面和代表性。三是對檢查中發現的問題要求金融機構及時整改，并按規定給予罰款、約談、通報等，建立正向激勵機制，確保監管效果。

1.3 注重日常監督管理

一是對金融機構繳存人民銀行發行庫的錢捆，在入庫時進行現場抽檢，發現問題錢捆即刻予以退回，不準其入庫。二是通過鈔票處理中心大型清分機開展金融機構繳存款質量的日常監測，定期通報長短款差錯、假幣濃度和完殘互夾率等質量狀況。三是深入推動人民幣全額清分工作，要求金融機構實現對外支付紙幣的全額清分，通過采集、保存冠字號碼信息實現每張鈔票的可追溯查詢，建立起全國統一的假幣投訴機制，保障公眾的金融權益。

1.4 實施量化考核評價

制訂金融機構人民幣流通管理考評制度，對人民幣收付各項工作進行分解，量化考評項目，細化考核標準，定期對金融機構進行考核評價，考評結果除報告總行外，還在當地金融機構范圍內通報，人民銀行根據考評結果對金融機構實施差別化管理，增強監管的針對性和有效性，有效發揮考評指揮棒作用。

1.5 創新監管工作模式

在人民幣收付業務原有監管活動基礎上，開展人民幣收付業務監管工作創新活動，如石家莊、湘西等地人民銀行分支機構開發金融機構現金收付非現場監管系統，對轄內金融機構網點和現金清分中心進行監督。組織開展“神秘訪客”工作，對金融機構網點實行不定期暗訪，督促金融機構保持人民幣收付業務服務水平的穩定性。

2 金融機構人民幣收付業務監管存在的主要問題

2.1 法規制度有待進一步健全完善

一是部分制度需要適時修訂。除《不宜流通人民幣 紙幣》《不宜流通人民幣 硬幣》為近兩年新修訂的外，其余幾項主要法律制度生效時間較長，部分內容與當前經濟金融業務發展形勢不能完全匹配。如當金融機構違反人民幣券別調劑業務規定時，沒有相應處罰規定。二是部分業務缺少制度依據。現有政策法規對人民幣收付業務管理缺乏系統性規定，關于非現場監管應該如何開展還沒有統一的規定。

2.2 監管力量與實際監管需求之間存在不協調

一方面，金融機構網點數量持續增加，截至2019年末金融機構營業網點數量超22萬個，人民幣收付業務監管工作量巨大。另一方面，人民銀行分支機構貨幣金銀隊伍人員普遍緊張，年齡日趨老化，知識結構不盡合理，監管人員數量和質量不能滿足人民幣收付業務監管的要求，監管效果難以得到保證。

2.3 現場檢查模式存在局限性

一是現場檢查主要是事后監督，不能實現包括事前、事中在內的人民幣收付業務全流程持續監督，發現問題只能“秋后算賬”，無法實現對問題及風險的預警和提前判斷。二是現場檢查需要耗費大量人力物力，檢查頻率低、監管范圍窄，監管成本相對較高，不能適應金融機構營業網點不斷增加的實際監管需要。三是現場檢查的執行需要一定周期，導致監管時效性不強，且檢查方式主要以人工為主，監管的自動化、信息化程度不高，工作效率偏低。

3 金融機構人民幣收付業務非現場監管的路徑研究

3.1 金融機構人民幣收付業務非現場監管的目標和原則

3.1.1 目標

合理配置監管資源，提升監管效率，實現對被監管對象人民幣收付業務的全面、持續性監管，促進金融機構人民幣收付業務的制度化、規范化，達到人民銀行高效監管、金融機構良性發展、人民群眾需求滿足的多贏目標。

3.1.2 原則

全面性、持續性和預警性是人民幣非現場監管應堅持的主要原則。其中，全面性是指非現場監管針對單個金融機構的所有網點以及所有金融機構的監管，實現空間上的全覆蓋。持續性是指對金融機構人民幣收付業務事前、事中和事后的全程監管，保持在時間上的全覆蓋。預警性是指通過分析評估發現潛在的問題并發出預警，同時提前采取應對措施，將風險扼殺在萌芽狀態。

3.2 金融機構人民幣收付業務非現場監管的路徑選擇

3.2.1 建立健全人民幣收付業務非現場監管制度體系

一是加強頂層設計。適時修訂完善《中華人民共和國中國人民銀行法》《中國人民銀行行政處罰程序規定》等法規制度，增加非現場監管的有關內容，從法律上明確人民銀行對金融機構人民幣收付業務的非現場監管職責，明確非現場監管結果可作為行政處罰的依據，盡可能簡化處罰程序，提高處罰標準，增加處罰內容，提升制度的震懾作用和金融機構的違規成本。二是及時補充制定部分制度。制定出臺不宜流通人民幣硬幣標準、金融機構人民幣收付業務管理辦法等業務制度，完善人民幣收付管理的業務標準和操作程序，避免因為制度缺失而帶來的監管困境，更好地規范人民幣收付業務。制定人民幣收付業務非現場監管制度，明確監管原則、內容、程序、方法和責任等內容，統一監管標準，細化監管流程，以便更好地指導人民銀行分支機構的非現場監管活動。

3.2.2 科學設置人民幣收付業務非現場監管指標

一是要設置全面、立體的非現場監管指標。不僅包括具體的人民幣收付業務監管指標，如殘損人民幣兌換數量，還應包括組織結構、內控制度、宣傳培訓等相關監管指標，注重定量與定性指標相結合。每項指標可根據需要設置下級監管指標，細化對金融機構的考核要求。二是保持人民幣收付業務非現場監管指標的穩定性和開放性。非現場監管指標確定后，應保持一定的穩定性，不宜頻繁變動，否則就容易影響監管權威。同時，人民幣收付業務在不斷發展，群眾的現金服務需求也非一成不變，人民銀行監管部門應堅持“風險監管”理念，根據形勢需要及時調整非現場監管指標體系，確保監管活力和合理性。

3.2.3 構建人民幣收付業務非現場監管系統

一是數據信息采集模塊。通過與金融機構營業網點和清分中心的聯網，盡可能實現現金收付、殘損人民幣兌換、券別調劑等數據的自動采集、匯總、核對，提高數據采集的效率和準確性。信息采集時要注意擴大收集范圍，統一數據口徑，確保數據全面性、時效性和可維護性，滿足可持續監管和實時監管需要。二是分析評估模塊。對信息采集模塊采集到的數據，經過加工整理，采用定性與定量相結合的方式，從合規性、風險性兩方面對金融機構人民幣收付業務進行評估，按照統一標準給出評價結果和建議。三是監管處置模塊。加強非現場監管分析評估結果的運用，根據分析結果對金融機構實施個性化監管，及時發出風險預警，提示存在的潛在風險，督促整改發現的問題，促進人民幣收付業務操作的規范化，同時為現場檢查提供線索和數據支撐。

3.2.4 加強人民幣收付業務現場檢查與非現場監管的協調配合

作為不同的監管模式，兩者既相互獨立又互為支撐。一方面，現場檢查能夠深入金融機構網點了解人民幣收付業務的真實狀況，如是否公示有關制度，機器清分性能是否符合要求，業務操作是否規范等，分析問題的原因和程度，驗證非現場監管的分析評估結論，但監管不夠全面，實施成本較高。另一方面，非現場監管則能全面、持續地監管金融機構人民幣收付業務，為現場檢查提供重要支持，非現場監管結果也是現場檢查立項以及確定檢查頻率的重要依據。人民銀行需要綜合運用兩種監管模式，在強化現場檢查的基礎上，加大非現場監管模式在人民幣收付業務監管中的運用力度，通過優化組合達到最佳監管效果。

3.2.5 注重人民幣收付業務非現場監管隊伍建設

一是適當補充增加監管人員。根據業務發展需要，讓更多年紀輕、學歷高、懂分析、會監管的人員充實貨幣金銀部門人民幣收付業務監管崗位，優化監管隊伍的年齡結構、知識結構，特別是增強人民銀行基層分支機構的監管能力，緩解監管人員不足帶來的問題。二是盤活存量監管人力資源。加強數字貨幣、跨境人民幣流通等新業務新知識的學習，通過案例分析等方式提升培訓實效，強化監管人員綜合素質，積極適應非現場監管的特點，善于利用互聯網、信息技術、大數據等科技手段開展人民幣收付業務數據收集和分析評估工作，提高監管效率，節約監管成本。同時建立科學的激勵和評價機制，充分調動監管人員工作積極性，激發工作潛能，建設一支政治過硬、本領高強的監管隊伍，使之成為人民幣收付業務規范發展的堅強保障。

參考文獻：

[1]史曉霞，陳奕杉.現場檢查與非現場監控的比較研究及我國銀行業監管方式的選擇[J].西安金融，2003（04）.

[2]王兆星.非現場監管功能、定位和有效性[J].金融監管研究，2012（05）.

[3]苑婷婷.人民銀行征信系統接入機構非現場監管路徑研究[J].征信，2015（07）.

[4]李永紅.人民幣收付業務規范操作問題及建議[J].河北金融，2012（02）.