商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的思考

王曉曼

摘要：我國的信用卡發(fā)展分為萌芽階段、初級(jí)階段、發(fā)展階段，由最初的四大銀行發(fā)放信用卡，逐步擴(kuò)大到各個(gè)商家信用卡的使用，再到目前的廣泛互聯(lián)網(wǎng)使用，信用卡交易正面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。本文分析了我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，分析了風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn);管理

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，人民生活水平的提高，人民消費(fèi)習(xí)慣也在改變，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正是在這種新形式下發(fā)展起來的。信用卡的發(fā)放可以為商業(yè)銀行帶來更多的利潤，也為人民提供了方便的支付工具和信貸服務(wù)，但是信用卡在發(fā)放和管理中也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)包括違約，欺詐，套現(xiàn)等。一旦信用卡發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到控制和管理，這將對(duì)商業(yè)銀行及其整個(gè)體系產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果。

信用卡概念：是指持卡人根據(jù)其財(cái)務(wù)狀態(tài)持有情況由銀行發(fā)行的，持卡人在進(jìn)行信用卡消費(fèi)未支付現(xiàn)金的情況下，需要一次性或分期于賬單日還款。信用卡也從最基礎(chǔ)的存、貸、匯款業(yè)務(wù)向購物、繳費(fèi)、基金、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券等多層次多功能的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)及類別

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。主要有以下幾個(gè)類別：

1.信用卡持卡人風(fēng)險(xiǎn)。持卡人風(fēng)險(xiǎn)涵蓋3個(gè)部分，第一部分是持卡人在日常生活中惡意透支信用卡，然后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款;第二部分是信用卡持卡人惡意謊報(bào)稱未收到任何關(guān)于自己的信用卡貨物;第三部分是持卡人通過利用信用卡透支發(fā)放高利貸，謀取高額不良利益。

2.商戶風(fēng)險(xiǎn)。首先是雇員進(jìn)行非法盜刷行為：在持卡人進(jìn)行消費(fèi)刷卡時(shí)，雇員將信用卡持離卡主進(jìn)行盜刷，從而使客戶受損。其次是非法商戶進(jìn)行誘刷：非法商戶在持卡人進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，故意提供相似或相近的網(wǎng)頁鏈接誘導(dǎo)客戶在假的網(wǎng)站上進(jìn)行支付或者重復(fù)付款。最后是商戶進(jìn)行詐騙：商戶通過制造假的銷貨刷卡單向銀行索取貨款。

3.第三方風(fēng)險(xiǎn)。首先是盜竊風(fēng)險(xiǎn)：不法分子將偷盜回來的銀行卡進(jìn)行快速及大量的交易。其次是復(fù)制或偽造：不法分子將通過非法途徑獲得的信用卡信息復(fù)制或偽造到自制的卡上進(jìn)行交易。最后是身份冒用：不法分子以虛假的身份證明以及資信材料申請(qǐng)信用卡，大量消費(fèi)或盜取現(xiàn)金后消失不還。

4.銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

銀行工作人員可以接觸到儲(chǔ)戶的詳細(xì)信息，不法的工作人員會(huì)利用職權(quán)進(jìn)行內(nèi)部違規(guī)行為，如擅自制作儲(chǔ)戶信用卡或盜用已制作的信用卡進(jìn)行消費(fèi)或盜刷現(xiàn)金。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.風(fēng)險(xiǎn)管理信息更新滯后

全面的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)及有效的信息管理系統(tǒng)尚未形成，銀行缺乏對(duì)客戶動(dòng)態(tài)資信情況的了解，銀行對(duì)持卡人資信情況的了解僅僅停留在辦卡的申請(qǐng)階段。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是個(gè)人征信體系尚不健全，個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)過于分散，數(shù)據(jù)應(yīng)用的開放程度較差，在央行征信系統(tǒng)中，僅能查到個(gè)人身份信息和有上征信的貸款信息，對(duì)于持卡人在民間的個(gè)人借貸情況不能展現(xiàn)出來。

2.銀行和個(gè)人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)理解不對(duì)稱

在個(gè)人方面，對(duì)信用卡的使用和功能認(rèn)識(shí)有極大誤區(qū)。比如，部分持卡人認(rèn)為信用卡可以無限借款，甚至覺得信用卡的錢可以還貸款使用。在銀行方面，銀行發(fā)行信用卡希望通過信用卡得到儲(chǔ)備資金，回收貨幣，并希望利用信用卡中間商間接結(jié)算讓其他業(yè)務(wù)也得到配套發(fā)展。

3.銀行對(duì)個(gè)人信息保密措施不到位

銀行為了滿足其他方面的服務(wù)，可能將消費(fèi)者個(gè)人資產(chǎn)信息披露給提供服務(wù)的第三方，從而導(dǎo)致消費(fèi)者的信息外露，持卡人經(jīng)常收到商業(yè)營銷短信等。

四、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）通過高質(zhì)量發(fā)展提升風(fēng)險(xiǎn)管控與經(jīng)營能力

1.充分利用當(dāng)?shù)卣餍刨Y源豐富、社會(huì)保障良好的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)客群結(jié)構(gòu)分析，準(zhǔn)確定位優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)于低學(xué)歷、異地戶籍、無穩(wěn)定就業(yè)或限制性行業(yè)、多頭借貸以及家庭高共債客戶謹(jǐn)慎準(zhǔn)入、限制授信;嚴(yán)格執(zhí)行人行關(guān)于防范多頭授信、落實(shí)剛性扣減政策要求。

2.額度使用率低的商業(yè)銀行需進(jìn)一步加大促銷力度，提升客戶用卡意愿;賬單分期業(yè)務(wù)中高額度、大金額賬單客群風(fēng)險(xiǎn)偏高，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)選擇目標(biāo)客群，牢牢把控賬單分期風(fēng)險(xiǎn)。

3.密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，根據(jù)當(dāng)?shù)叵拶弰?dòng)態(tài)及房價(jià)波動(dòng)，加強(qiáng)房貸客戶授信政策調(diào)整及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范房貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)化前瞻性風(fēng)險(xiǎn)研判，充分利用各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工具及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患，并加強(qiáng)不良處置路徑創(chuàng)新。

4.充分利用商業(yè)銀行征信及司法體系完善的優(yōu)勢(shì)，組合運(yùn)用各項(xiàng)催收工具與方法，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)屬地優(yōu)勢(shì)，提升貸后資產(chǎn)經(jīng)營成效。

5.加強(qiáng)覆蓋全流程、全生命周期、全經(jīng)營要素的反欺詐管理，深入分析“假、虛、變”等欺詐風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，在申請(qǐng)、準(zhǔn)入、審批、交易、商戶管理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取針對(duì)性措施，營銷環(huán)節(jié)切實(shí)做到“三親見”和真實(shí)性審核;審批環(huán)節(jié)根據(jù)受理渠道差異化制定審核策略，交易環(huán)節(jié)要加強(qiáng)分期專用借記卡內(nèi)資金流向追蹤分析，及時(shí)采取處置措施;商戶端加強(qiáng)要分期合作商戶準(zhǔn)入把關(guān)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，切實(shí)提升申請(qǐng)反欺詐、交易反欺詐、運(yùn)行反欺詐管理能力。

（二）銀行加強(qiáng)合規(guī)管理與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

針對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同業(yè)違規(guī)爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生，合作商戶包括各類中介組織魚龍混雜的情況，商業(yè)銀行要將合規(guī)管理要求擺到更高、更重要的位置，堅(jiān)決守牢合規(guī)經(jīng)營底線，將“客戶真實(shí)、需求真實(shí)、申請(qǐng)資料真實(shí)、交易真實(shí)、商戶真實(shí)、消費(fèi)真實(shí)、用途真實(shí)”等“七真實(shí)”和“合監(jiān)管”作為高質(zhì)量發(fā)展的核心基礎(chǔ)，加強(qiáng)監(jiān)管政策要求、信息安全保密等合規(guī)培訓(xùn)。

針對(duì)城市人口密集、消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)高、信息傳播速度快的特征，商業(yè)銀行要高度重視消保與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，強(qiáng)化消保理念融入，落實(shí)投訴首問負(fù)責(zé)制，做好源頭防控，切實(shí)提升聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司沈陽中山支行）