第三方網絡支付對傳統商業銀行盈利的影響研究

曾澤

摘? 要：隨著中國經濟的高速發展，第三方支付迎來了高速發展階段，迅猛發展的第三方支付給我國商業銀行造成了巨大的壓力。本文將圍繞第三方支付對我國傳統的商業銀行盈利的影響進行探究，幫助商業銀行衡量面對第三方支付業務沖擊的風險以及探討其中的機遇，使商業銀行更具市場競爭力。

關鍵詞：第三方移動支付;商業銀行;第三方支付對商業銀行盈利影

1第三方網絡支付對商業銀行中間業務盈利影響

1.1支付結算業務手續費率和利潤分配差異

1.1.1手續費率差異

第三方網絡支付平臺為了在前期吸引更多客戶進入，一般會采用免手續費的策略，這樣的營銷手段不僅可以更好的提升用戶體驗，同時也會增加客戶在網上使用的支付業務的頻率，進一步增加客戶粘性。如支付寶便采用上述方法，通過減免手續費，同時利用自身巨大電商平臺的優勢，短時間內培養出來大量的固定客戶，打破了銀行卡與網銀在支付領域的壟斷地位。在形成了龐大的用戶群體后，支付寶改變免除手續費的策略，逐步進行收費，并首先在電腦客戶端進行實施，雖然出現了手續費，但由于客戶粘性同時服務費低于傳統商業銀行手續費，因此并未造成客戶的大量流失。

1.1.2利潤分配差異

對于利潤分配上，由于第三方網絡支付的加入，使得商業銀行的手續費成為競爭短板，進而產生了較大的影響。而對于普通業務的支付來說，由于轉賬匯款與公共事業代扣代繳的金額較大，因此受到的影響較小。

1.2代理業務和資金托管業務競爭

1.2.1代理業務競爭

第三方支付機構代理業務種類也隨著互聯網金融支付手段的豐富便多。作為保險產品的傳統代理機構，商業銀行一直處于領跑地位，但目前也受到保險互聯網的進一步影響，同時第三方網絡支付與保險互聯網機構進行合作，參與保險互聯網相關的營銷活動，通過自身用戶平臺為保險公司搭建更為豐富的銷售市場，進一步削弱了傳統商業銀行對代理業務的主導地位，面對選擇更多的銷售渠道，保險公司未來可能會進一步加強與第三方網絡支付平臺的合作。

1.2.2資金托管業務競爭

第三方支付機構可以為P2P，P2B、眾籌、金融產品網絡銷售等提供相應的資金托管服務。但是資金托管服務的風險較大，沒有銀行信用背書的資金托管需要大量的資金作為托底，由于對P2P模式并未出臺相應的政策，因此P2P并沒有明確的監管方式，也使得P2P存在的巨大的財務風險。因此，銀行對P2P借貸平臺的態度保持謹慎，而資金在央行和銀監會的指導下需要進行第三方托管進行增信。但從整個行業發展以及未來監管趨勢的走向看，不良的P2P項目將會被市場淘汰，而未來優質的P2P項目將會是第三方支付機構以及銀行競爭的重點。

2第三方網絡支付對商業銀行資產負債業務盈利影響

2.1對負債業務盈利影響

2.1.1第三方網絡支付賬戶備付金

第三方網絡支付賬戶備付金對商業銀行存款主要產生了兩方面的影響，一是商業銀行存款受到影響，活期存款流失較多。二是付息率相比第三方網絡支付較高，減少付息率會對銀行盈利產生影響。

2.1.2余額類理財產品

隨著互聯網金融的飛速發展，互聯網理財也逐步成為了一種新型的大眾理財方式，隨著余額寶的上線，更是嚴重分流了商業銀行的存款量。為了因對余額寶相關產品的競爭，商業銀行推出了同類型的余額理財產品，但是由于起步較晚，雖然推出的相關產品收益與余額寶收益基本持平，但依然沒有形成足以對抗的規模。對其原因進行分析，主要是由于余額寶是支付寶的內嵌產品，支付寶用戶體量巨大，用戶粘性高，同時操作界面簡單明了，提款速度快，可以隨之通過提現在支付寶內進行消費，因此在面對收益基本相同的產品時，考慮到轉換成本，用戶粘性等方面，大多數用戶選擇保持資金在余額寶中。另一方面是因為銀行雖然推出了相應的理財產品，但是定位不明確，盈利方式也不明晰，想要防止存款分流，卻不愿意增加資金的獲得成本，由支付活期利息變成支付貨幣基金相應的利息。

2.2對資產業務盈利影響

2.2.1個人分期付款業務

由于商業銀行對資金的審慎態度，因此對信用額度的審批較為嚴格，對申請人的資格要求過高授信困難。而第三方支付平臺對個人要求不高，僅需要是平臺支付用戶，例如京東白條需要綁定銀行卡，通過銀行信用進行防范。商業銀行和電商平臺分期付款業務利率對比。

2.2.2網上借貸業務

（1）直接為平臺客戶提供融資服務

隨著大數據的應用，第三方網絡支付平臺通過大數據進行分析，了解商戶的財務狀況，找到有資信低風險的優質商戶提供短期融資服務。

（2）與商業銀行合作為客戶提供融資服務

傳統銀慮到中小微企業的財務風險以及對中小額貸款需要的成本控制，一般不會滿足這類需求，但是由于第三方網絡支付平臺可以通過大數據以及相應的交易沉淀數據，做到全方位的金融考察，對中小微信用提供相應保障，因此可以接替商業銀行為該類客戶提供融資服務。

（3）自建借貸平臺模式

第三方支付平臺擁有龐大的用戶，可以作為中介平臺為借貸雙方提供相應服務，由于P2P項目行業缺乏有效監管，借貸雙方信用難以保證，許多第三方網絡支付平臺愿意參與P2P借貸項目。

3商業銀行面對第三方網絡支付影響應對措施

3.1融入網絡化潮流開發多種渠道

商業銀行應該擺脫傳統關鍵，積極接納新的事物，充分學習互聯網知識，聘用高技術網絡人才，強化互聯網金融學習，構建電子銀行并且對其進行合理優化，迎合新的互聯網用戶需求，增加用戶的使用率。

3.2聯合多平臺開拓長尾市場

傳統傳統銀行的思路過于老舊，將關注的重心放在了中高端以及大額客戶的金融服務需求，以求穩定的資金流。而中低端市場屬于長尾市場，擁有大量金融需求群體，但是由于單個客戶利潤較低，通常被傳統商業銀行忽視。考慮到面對單個客戶的服務成本偏高而傳統的服務方式效率低，銀行需要對風險控制進行綜合考慮，同時也要面對成本控制等方面的問題，因此，銀行可以通過加強與第三方網絡支付平臺的合作，聯合多平臺拓展市場，將長尾市場囊括其中，進而營造更大的利潤空間。

3.3堅持開發創新金融產品

為了可以更好的加強市場競爭力，商業銀行還需要繼續開發新的金融產品，在這方面商業銀行可以與基金公司進行相關合作，設計出可以滿足靈活運用活期儲蓄余額的新型金融產品。充分學習互聯網知識，聘用高技術網絡人才，強化互聯網金融學習，在盈利與拓展市場以及吸引客戶等方面保持平衡，這樣才能夠有足夠的資源與余額寶進行競爭。另一方面，采用差異化戰略，對客戶進行細分，有針對性的推廣相關產品，使得用戶的資金可以在商業銀行的體系內流動，進一步減少用戶的流失。

4結論

第三方網絡支付的發展降低了金融服務的門檻，推動了普惠金融的發展，對我國金融服務的發展具有積極的作用。本文在已有的研究基礎上，采用文獻分析法與定量分析與定性分析結合的研究方法，對第三方網絡支付與商業銀行的各個主要業務競爭點進行了分析，探討了第三方網絡支付對商業銀行盈利的影響。

參考文獻

[1] 程貴孫，陳宏民，孫武軍.雙邊市場視角下的平臺企業行為研究田.經濟理論與經濟管理，2006（9）：55-60.