淺論工商銀行JN分行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略選擇

韓曉萌

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及移動(dòng)通訊技術(shù)快速普及和發(fā)展，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)和金融密切結(jié)合并發(fā)展的政策持續(xù)引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國蓬勃發(fā)展，追其原因，有互聯(lián)網(wǎng)基因中開放、自由、共享的優(yōu)勢，更得益于中國良好的歷史發(fā)展機(jī)遇和偉大的時(shí)代背景。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍在于金融，其發(fā)展的主體也并非僅局限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而是包含了傳統(tǒng)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及新興的金融機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，誰能把握機(jī)遇、選擇正確的戰(zhàn)略布局，誰才能占據(jù)主導(dǎo)地位。市場上陸續(xù)出現(xiàn)了第三方支付、P2P信貸、余額寶、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸等眾多新興金融工具。對(duì)商業(yè)銀行而言，正面臨諸多挑戰(zhàn)，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中立足不敗之地，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，已成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的問題。

綜合宏觀環(huán)境和行業(yè)環(huán)境情況，目前深耕互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛力仍然十分巨大，盡管國家也在出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，短期看可能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有所沖擊，但長期來看，有益于互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康、可持續(xù)的發(fā)展。這對(duì)工商銀行JN分行而言既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，綜合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，結(jié)合自身在金融領(lǐng)域的資源和能力優(yōu)勢，更好的實(shí)現(xiàn)工商銀行JN分行制定的發(fā)展愿景、使命和戰(zhàn)略目標(biāo)，服務(wù)好當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)，助力新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，關(guān)注民生，密切與城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)的粘合度，同時(shí)全方位展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，突出品牌優(yōu)勢，提高區(qū)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品牌辨識(shí)度。

一、發(fā)展戰(zhàn)略方向

企業(yè)層面發(fā)展戰(zhàn)略主要有以下三種基本類型，現(xiàn)具體分析如下：

（1）一體化戰(zhàn)略，一體化戰(zhàn)略分為橫向一體化戰(zhàn)略、縱向一體化戰(zhàn)略。

橫向一體化戰(zhàn)略，是指通過收購、兼并或聯(lián)合競爭企業(yè)的戰(zhàn)略，為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、降低成本、鞏固企業(yè)的市場地位、提高企業(yè)競爭優(yōu)勢、增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力而與同行業(yè)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合的一種戰(zhàn)略。實(shí)質(zhì)是資本集中，目的是實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大規(guī)模、降低產(chǎn)品成本、鞏固市場地位。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，銀行同業(yè)、銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭日趨激烈，在地區(qū)內(nèi)單憑自身的實(shí)力尋求突破和發(fā)展對(duì)于工商銀行JN分行而言壓力巨大。工商銀行JN分行可采取聯(lián)合其他銀行或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略方式，聯(lián)合省內(nèi)其他城商行組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，同時(shí)可選擇性戰(zhàn)略投資其他城商行、農(nóng)商行或者地區(qū)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，集合資源優(yōu)勢協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。釆用這一戰(zhàn)略的主要目的是減少銀行同業(yè)間競爭壓力、達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，并且增強(qiáng)自身實(shí)力，獲取競爭優(yōu)勢。

縱向一體化戰(zhàn)略指企業(yè)沿著產(chǎn)品或業(yè)務(wù)鏈向前或向后延伸，通過打通供應(yīng)商和銷售商的控制權(quán)，對(duì)于銀行業(yè)這一行業(yè)來說，此戰(zhàn)略顯然并不可行。

（2）密集型戰(zhàn)略

密集型發(fā)展戰(zhàn)略是指企業(yè)在原有業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，充分利用在產(chǎn)品和市場方面的潛力來求得成長的戰(zhàn)略。是將企業(yè)的營銷目標(biāo)集中到某一特定細(xì)分市場，這一特定的細(xì)分市場可以是特定的顧客群，可以是特定的地區(qū)，也可以是特定用途的產(chǎn)品等。由于企業(yè)目標(biāo)更加聚焦，可以集中精力追求降低成本和差異化，使自己競爭優(yōu)勢更強(qiáng)。就是在原來的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，加強(qiáng)對(duì)原有的產(chǎn)品與市場的開發(fā)與滲透來尋求企業(yè)未來發(fā)展機(jī)會(huì)的一種發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略的重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)原有市場的開發(fā)或?qū)υ挟a(chǎn)品的開發(fā)。

密集型戰(zhàn)略基本框架來自安索夫的企業(yè)成長矩陣。安索夫根據(jù)產(chǎn)品和市場不同組合方式，將密集型戰(zhàn)略分為市場滲透戰(zhàn)略、產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場開發(fā)戰(zhàn)略。

市場滲透戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加大市場拓展力度，增加現(xiàn)有產(chǎn)品在現(xiàn)在市場上的占有率。

產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略是指在現(xiàn)有市場上推出新產(chǎn)品，該戰(zhàn)略具有一定的挑戰(zhàn)性，通常需要企業(yè)擁有較高的知名度和信譽(yù)度，在新產(chǎn)品推出后可以得到客戶的認(rèn)可，改變原來的產(chǎn)品形態(tài)，在現(xiàn)有市場盡快轉(zhuǎn)型發(fā)展，并盡快得到客戶認(rèn)可。

市場開發(fā)戰(zhàn)略是依托現(xiàn)有產(chǎn)品推向新市場，這種戰(zhàn)略對(duì)于銀行開發(fā)新市場后可以應(yīng)用該戰(zhàn)略，在新市場首先要推出成熟的產(chǎn)品已獲得客戶的認(rèn)可，在建立良好的關(guān)系后，可以開展其他方面的合作。

通過本文研究分析，密集型戰(zhàn)略中的三種戰(zhàn)略均較為適合工商銀行JN分行互聯(lián)網(wǎng)金融，但對(duì)于一個(gè)企業(yè)來講同時(shí)采用是有一定困難的，因?yàn)檫@三種競爭類型不論在管理上，還是執(zhí)行方式上均存在很大的差別。筆者認(rèn)為工商銀行JN分行應(yīng)把戰(zhàn)略重心放在市場滲透戰(zhàn)略和市場開發(fā)戰(zhàn)略，產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略方面更應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保持追隨性和替代性戰(zhàn)略眼光。

（3）多元化戰(zhàn)略，屬于開拓發(fā)展型戰(zhàn)略，是企業(yè)發(fā)展多品種或多種經(jīng)營的長期謀劃，就是企業(yè)盡量增大產(chǎn)品大類和品種，跨行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多種多樣的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，擴(kuò)大企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營范圍和市場范圍，充分發(fā)揮企業(yè)特長，充分利用企業(yè)的各種資源，提高經(jīng)營效益，保證企業(yè)的長期生存與發(fā)展。

多元化戰(zhàn)略可以再細(xì)分為相關(guān)多元化戰(zhàn)略和非相關(guān)多元化戰(zhàn)略，對(duì)于銀行來說更好的選擇是相關(guān)多元化戰(zhàn)略，在現(xiàn)有銀行金融產(chǎn)品成熟的時(shí)機(jī)，以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)平臺(tái)，進(jìn)入電商領(lǐng)域等均是這一戰(zhàn)略的體現(xiàn)，但這一戰(zhàn)略對(duì)企業(yè)的要求更高，要求企業(yè)有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。

多元化戰(zhàn)略是企業(yè)一種經(jīng)營方式和成長模式，是企業(yè)能力與市場機(jī)會(huì)的一種有效組合，并且多元化有靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種含義，靜態(tài)多元化是指一種企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分布于多個(gè)產(chǎn)業(yè)的狀態(tài)，強(qiáng)調(diào)的是一種經(jīng)營方式;動(dòng)態(tài)多元化是指一種進(jìn)入新的產(chǎn)業(yè)的行為，即成長模式。

對(duì)于工商銀行JN分行而言，可適當(dāng)運(yùn)用相關(guān)多元化戰(zhàn)略。有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營安全性。商業(yè)循環(huán)的起伏、市場行情的變化、競爭局勢的演變，都直接影響企業(yè)的生存和發(fā)展;有利于企業(yè)向前景好的新興行業(yè)轉(zhuǎn)移。由于新技術(shù)革命的影響，陸續(xù)產(chǎn)生了一些高技術(shù)新興產(chǎn)業(yè)。企業(yè)實(shí)行多角化經(jīng)營，在原基礎(chǔ)上向新興產(chǎn)業(yè)擴(kuò)展，一可減輕原市場的競爭壓力，二可逐步從增長較慢、收益率低的行業(yè)向收益率高的行業(yè)轉(zhuǎn)移。有利于促進(jìn)企業(yè)原業(yè)務(wù)的發(fā)展，以尋求新的利潤增長點(diǎn)。

二、戰(zhàn)略選擇的確定

通過上述分析，工商銀行JN分行可采用市場滲透戰(zhàn)略、市場開發(fā)戰(zhàn)略和相關(guān)多元化戰(zhàn)略，同時(shí)尋求橫向一體化戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)。

市場滲透戰(zhàn)略、市場開發(fā)戰(zhàn)略，可積極發(fā)揮工商銀行JN分行的優(yōu)勢，多維度營銷推廣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品條線，進(jìn)一步拓展工商銀行JN分行客戶群體。工商銀行JN分行采取相關(guān)多元化戰(zhàn)略，利用現(xiàn)有豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，多元化拓寬現(xiàn)有的經(jīng)營模式和方法。最后尋求橫向一體化機(jī)會(huì)，以戰(zhàn)略聯(lián)盟或投資的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

工商銀行JN分行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，在所在地區(qū)市場具有較高的市場信譽(yù)度和顧客滿意度，資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張的情況下，尋求聯(lián)盟合作發(fā)展，積極開發(fā)和開拓新市場，對(duì)于工商銀行JN分行實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型具有重要戰(zhàn)略意義。