互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財方式的對比分析

汪楠 張權中

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術深入發(fā)展，所能涉及的領域也更加寬泛，各行各業(yè)也都相繼加強與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系，人們更是越來越習慣互聯(lián)網(wǎng)應用下的信息化、數(shù)據(jù)化、便捷化的新的生活模式，單靠傳統(tǒng)的理財方式已不能滿足人們需求，甚至掣肘了金融服務領域的健康發(fā)展，因此將理財服務類市場與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤顯得尤為重要。在此情形下互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)應運而生，它以獨特的魅力搶占了市場先機，動搖了傳統(tǒng)理財?shù)纳袷サ匚弧１疚闹饕獜幕ヂ?lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財在概念、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展的優(yōu)劣勢、理財產(chǎn)品以及未來發(fā)展趨勢上對二者進行了對比分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財;傳統(tǒng)理財;發(fā)展

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.32.045

近年來，中國的經(jīng)濟取得了長足而穩(wěn)定的發(fā)展，金融市場也日趨擴大，促使了包括理財服務類在內(nèi)的各個行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融理財模式慢慢在我國打開市場，“理財”概念也慢慢扎根在人們的腦海中。而隨著網(wǎng)絡技術的不斷應用，互聯(lián)網(wǎng)理財步入公眾視野，開辟了新的融資渠道，成為人們生活不可或缺的一部分。

1 互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財?shù)母拍?/p>

所謂互聯(lián)網(wǎng)理財就是指通過互聯(lián)網(wǎng)對理財產(chǎn)品進行一系列數(shù)據(jù)及云端計算操作，并從中獲得一定利益的金融活動。包括投資者利用互聯(lián)網(wǎng)獲取相應理財資訊進行網(wǎng)上理財?shù)耐顿Y行為，以及一些金融機構通過利用網(wǎng)上理財信息查詢、理財信息分析等操作來向大眾提供的個性化理財方案等一系列金融服務活動。傳統(tǒng)理財則是涵蓋了存款、貸款以及資金結算業(yè)務的金融活動。相較于互聯(lián)網(wǎng)理財，傳統(tǒng)理財更加重視資金的穩(wěn)定性，像一些風險小，穩(wěn)定性高的產(chǎn)品往往倍受追捧。

需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展惠及了各行各業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)理財瓜分了傳統(tǒng)理財?shù)氖袌龇蓊~，但是總的來說它并沒有改變傳統(tǒng)理財?shù)暮诵模浔举|并不受影響;也就是說，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)暮诵囊兀匀槐Ａ袅耸墙鹑谄跫s內(nèi)涵這一基本要義，只不過它的表現(xiàn)形式由過去的紙質轉變成當下的電子形式罷了。

2 互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財?shù)谋容^

2.1 發(fā)展現(xiàn)狀的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們的生活，也給人們帶來了新的理財渠道，數(shù)據(jù)顯示，我互聯(lián)網(wǎng)已覆蓋61.2%的人群，擁有8.54億用戶，這也促使著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代理財服務業(yè)逐漸趕超傳統(tǒng)理財服務業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺約有1.9萬家，21類業(yè)態(tài)，其中網(wǎng)絡眾籌有800家，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理將近3500家，網(wǎng)絡借貸平臺累計有6000多家，累計交易額達到70萬億元。截至2018年12月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買用戶已超過1.51億，互聯(lián)網(wǎng)理財儼然已成為我國經(jīng)濟增長的新動力。

與此同時，傳統(tǒng)理財行業(yè)也受到了互聯(lián)網(wǎng)革新的影響。傳統(tǒng)理財行業(yè)從過去的單純依托銀行線下的理財?shù)姆绞剑饾u轉變成線下、線上并存的模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)了的特征并結合金融市場的發(fā)展，推出一系列新興產(chǎn)品，擴大了服務范疇，降低了時間成本，也打破了空間限制，促使著金融市場在競爭中健康成長。

2.2 發(fā)展的優(yōu)劣勢的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)理財自誕生以來便受到極大關注的，雖然它的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的理財結構，極大的方便了人們的生活，但是也存在著不可忽視的問題需要我們站在客觀的角度分析，以便為現(xiàn)代金融服務行業(yè)創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營模式。

（1）傳統(tǒng)理財?shù)膬?yōu)勢分析。傳統(tǒng)理財能夠合理分析評估客戶的可承受風險的范圍，并對不同客戶提供相應資金管理方案，在不斷的發(fā)展中逐步新成了信譽好、專業(yè)化的特色;而且擁有比較完善的風險管理機制，切實保護了廣大群眾的利益，為理財者創(chuàng)造了一個安全穩(wěn)定的平臺，讓懼怕投資風險的用戶接受理財成為可能，更重要的是，大多數(shù)理財企業(yè)都有國家和政府保障，這也使得它的資金安全性更強，口碑更好，用戶黏性更高。

（2）傳統(tǒng)理財?shù)牧觿莘治觥ｋm然傳統(tǒng)的理財優(yōu)勢不少，但它同樣也存在嚴峻的問題，比較突出的問題就是信息透明度低，數(shù)據(jù)不能共享。較低的透明度使客戶不能實時觀察自己的資金流向、收益波動等信息，用戶的體驗比較差;較為單一的數(shù)據(jù)資源也使得傳統(tǒng)銀行理財業(yè)務效率比較低，很難做到精準推介。要知道在如今的大數(shù)據(jù)云計算時代背景下，市場對資源的配置要求很高，低效率必定會制約行業(yè)發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析。反觀涵蓋了門檻低、支付便捷、操作簡潔、產(chǎn)品形式多樣以及資源配置高效等于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅減少了交易成本，減少了在資金贖回和使用過程中各種限制，還打破了傳統(tǒng)理財在時間、地域以及交易金額的約束，讓人們輕輕松松就可以實現(xiàn)7×24小時借貸、融資、理財服務。而且不同于傳統(tǒng)理財行業(yè)的是：互聯(lián)網(wǎng)理財更加注重個性化的服務以及客戶體驗感受，利用平臺天然優(yōu)勢與用戶溝通，強化客戶體驗;在服務的過程中，不僅擺脫了傳統(tǒng)理財?shù)姆彪s流程，還彌補了傳統(tǒng)理財信息不對稱的缺陷，確保了交易的透明性以及交易方式的靈活性、多變性。此外，相比于過渡依附于央行基準利率的傳統(tǒng)業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以優(yōu)化市場供給和需求，還可以通過網(wǎng)絡平臺充分掌握資本市場的實際情況，促使資本的流動的有效性，打破了傳統(tǒng)的銀行對資本的控制和壟斷了模式，擺脫了金融中介機構依賴央行利率進行產(chǎn)品定價的方式。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢分析。我們都知道互聯(lián)網(wǎng)理財擁有高風險高收益的特征，過高的風險也讓很多想要嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜送鴧s步，而這種風險是多方面的，所以控制好現(xiàn)有風險是確保資金安全的關鍵，而這些風險包括以下幾點。

2.2.1 監(jiān)管風險

監(jiān)管問題一直以來是人們最為關注的一點，但是遺憾的是，就目前的互聯(lián)網(wǎng)理財市場來說，還沒有形成一個穩(wěn)定的風險管控系統(tǒng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系仍存在不少問題，金融風險日漸高漲，網(wǎng)絡詐騙現(xiàn)象也層出不窮。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)欺詐造成的損失達到了GDP的0.63%，僅次于美國的0.64%。薄弱的監(jiān)管體系不能對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪起到強有力的震懾作用，導致互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場烏煙瘴氣，理財產(chǎn)品市場魚龍混雜，而且目前我國的信用體系的建設還不那么成熟，拿現(xiàn)階段的征信體系來說，截至2019年4月，央行征信系統(tǒng)只錄入了9.9億自然人的信用情況，仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。這也導致很多小微企業(yè)和個人的不良信用記錄不能更好的披露出來，讓很多不法分子鉆空了子，造成不良貸款的發(fā)生，掣肘行業(yè)的發(fā)展。

2.2.2 用戶風險

在各類型的投資理財信息滿天飛的今天，雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風險更高，穩(wěn)定性更差，但是由于收益要比傳統(tǒng)型理財產(chǎn)品高得多，不少理財知匱乏識的投資者在此等“誘惑”下也想要“嘗嘗鮮”，可是因為對各類理財產(chǎn)品了解不夠全面，致使他們?nèi)狈ο鄳蔫b別能力和規(guī)避風險能力，在交易過程中經(jīng)常忽視理財風險的滯后性盲目跟風投資，造成嚴重的資金損失。

2.2.3 網(wǎng)絡安全風險

如今的電子商務市場日益繁榮，企業(yè)在享受繁榮市場下帶來的利益時，也不得不面對伴隨而來的網(wǎng)絡安全風險。雖然如今的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺都會設計多層安全系統(tǒng)，但總體來說，其安全系統(tǒng)仍是理財業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)，這種風險可能是系統(tǒng)發(fā)生故障，致使業(yè)務中斷、交易停止，也可能是外部的黑客入侵、病毒攻擊，致使數(shù)據(jù)被損毀、篡改、泄漏等;這都無法切實保護用戶信息和財產(chǎn)安全，也不符合金融行業(yè)發(fā)展的理念。

2.3 產(chǎn)品的區(qū)別

金融市場上傳統(tǒng)理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品應有盡有，不僅順應市場不斷變革創(chuàng)新，滿足了不同人群需求，也使得社會資源得到合理分配。

傳統(tǒng)理財產(chǎn)品一般都是由銀行基于自身發(fā)展前景與市場預測后才推出的;而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大多數(shù)都是以客戶為中心，基于用戶體驗設計出來，相比于當下的傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，雖然它在風險性，安全性上沒有壓倒性的優(yōu)勢，但是它卻擺脫傳統(tǒng)理財產(chǎn)品流動性較低、門檻高、風險與收益持平等這些固有性缺陷。而且在同類型的理財產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以擁有高出傳統(tǒng)理財產(chǎn)品4-5倍的回報率;再加上它起投門檻低，號稱是“1元便可理財”，吊打傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品以“萬”元起步的高門檻。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠穩(wěn)步發(fā)展，不會讓大眾對其感到疲倦，有一大部分的原因是互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)能不斷創(chuàng)新并重視用戶體驗，最大化的為用戶創(chuàng)造便利的理財環(huán)境。然而關于互聯(lián)網(wǎng)理財會不會取代傳統(tǒng)理財?shù)臓幾h也從未停止過。不可否認互聯(lián)網(wǎng)理財在一定程度上簡化了傳統(tǒng)理財?shù)姆彪s性，打破了信息不對稱性，讓信息變得更加公開化、透明化。盡管它有著諸如此類的優(yōu)勢卻也還是不能從根本上消除人們對風險本身的規(guī)避心理，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)要想完全取代傳統(tǒng)的理財行業(yè)至少要先徹底解決人們心里的風險預期。所以在沒有取得突破性發(fā)展之前，互聯(lián)網(wǎng)理財也只能作為傳統(tǒng)理財?shù)囊环N補充，是無法取代傳統(tǒng)理財方式的。

從發(fā)展趨勢上來看，互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)與傳統(tǒng)理財業(yè)都不大可能會與對方拼“勢不兩立”，隨著新興技術的發(fā)展，更可能會“攜手并進”，比如互聯(lián)網(wǎng)理財不斷補充傳統(tǒng)理財?shù)牟蛔悖⒔柚ヂ?lián)網(wǎng)技術進行突破;傳統(tǒng)理財也可以吸取互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪\營方式，使其產(chǎn)品充分結合互聯(lián)網(wǎng)的元素，擴大其產(chǎn)品的可選擇化，滿足更多人群的要求，共同打造出一個規(guī)范化、細分化、差異化理財市場。

按照以上所分析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向大概在一下幾個方面：

（1）規(guī)范化。目前的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務無論數(shù)量還是質量都有待提升，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牡烷T檻也使得市場上各式各樣的理財平臺混雜在一起，產(chǎn)品質量也參差不齊。未來平臺將逐漸朝著規(guī)范化、穩(wěn)定化、產(chǎn)品信息公開透明化發(fā)展，并不斷彌補產(chǎn)品漏洞，完善風險管控體制與市場監(jiān)管機制，注重保護用戶個人隱私，使得用戶信息和財產(chǎn)安全受到全面保障。

（2）細分化。如今越來越多的人加入到理財?shù)男辛校朔N情形下細分互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)姆諏ο缶惋@得尤為重要。未來互聯(lián)網(wǎng)理財平臺將逐漸細分市場，向個性化靠攏，能夠根據(jù)不同人群的投資方式針對性的開設個性化的理財服務。讓每一位用戶都享有的私人訂制理財服務 、每一個階層的理財需求都能被滿足、讓用戶真實的參與到理財中來。

（3）智能化。智能化是整個時代的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務辦理也將向智能化方向發(fā)展，屆時將會更大程度的提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務效率，比如借助大數(shù)據(jù)和云計算整合大量行業(yè)數(shù)據(jù)，收集分析客戶行為精準判斷客戶理財需求，提高金融機構的營銷精準度，打造更加安全、更高效的經(jīng)營模式，給用戶帶來更加便利的服體驗。

4 結語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)理財不斷發(fā)展的產(chǎn)物。二者在不斷的碰撞中擦出了火花。它的誕生離不開傳統(tǒng)理財這個“先驅”，更離不開互聯(lián)網(wǎng)這個“后輩”，傳統(tǒng)理財?shù)呐畈l(fā)展積淀下的經(jīng)驗造就了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高起點，使得它一經(jīng)問世就廣受追捧，可以說它的出現(xiàn)在一定程度打破傳統(tǒng)金融的壟斷地位，但是這并不意味著傳統(tǒng)理財就要由此湮滅，在未來二者的強強聯(lián)合將成為未來整個金融行業(yè)發(fā)展的方向，也是大勢所趨，它們定能共同使我國金融服務行業(yè)取得長足發(fā)展。

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