淺析第三方支付平臺的風險管理

楊佳 王萍

摘 ?要：隨著互聯網技術的快速發展和網絡購物的普及，第三方支付的興起和發展，第三方支付已逐步成為人們日常生活中首選的支付方式，但同時，在第三方發展的過程中也逐漸暴露出諸多問題，產生了各類風險，如市場風險、信用風險、網絡技術風險等。因此，如何應對第三方支付的風險，顯得尤為重要。

關鍵詞：第三方支付;支付寶;風險管理

蔣宏利（2016）指出，第三方支付存在市場風險和信息安全風險。對于這兩種風險，一方面要保證競爭市場的有序發展，為了確保企業在競爭中樹立行業道德和自律意識，共同創造良好的市場競爭環境;另一方面，第三方支付平臺要維護信息安全，維護信息安全能夠保護消費者的合法權益，提高欺詐信息的識別能力，第三方平臺也要認真處理可疑信息。

一、注重用戶體驗及良性競爭

面對商業市場的激烈競爭，面對許多新的進入市場和潛在市場的威脅，支付寶感受應不斷提高其服務能力，在第三方支付市場份額中樹立良好的企業形象，并贏得客戶的信任和支持。此外，還可以與許多競爭對手進行合作，以補充他們的優勢，以保持競爭力。同時，對進入第三方支付行業的企業進行資格審核必須嚴格按照《規則》進行，而且必須在隨后的定期資格審核中公布風險機構清單，以確保風險企業不斷改善和優化市場的競爭環境。面對專業服務逐漸占據市場部分的威脅，支付寶必須注重市場不斷變化的環境，及時抓住發展方向。在新領域中發現新的用戶群體，并為新領域的用戶提供服務和產品。[13]

二、完善內部信用體系

在信用風險方面，除嚴格檢查買方和買方的信用風險外，還必須確保改善自己的信用制度并保護自己免受信用風險的傷害。有關風險用戶的信息，從支付寶公司內部開始，以開展培訓活動，對所有的專業人員進行嚴格的教育，加強用戶賬戶中的保密信息，清楚地了解公司懲罰制度下的信息，同時應該實行內部員工不相融崗位分離，避免不必要的職責重復和重疊，防止通過分享信息來進行串通，從事不法行為。支付寶可以創建一個信用監控組，以嚴重地打擊企業內部發生的惡劣現象，從而使客戶服務成為可能。為確保客戶的反饋和評估以客戶最誠摯的感受為基礎，并使信用評級數據更加準確，支付寶公司應該完善內部信用系統。

三、善身份認證體系

雙密碼認證，登錄密碼，和支付密碼，主要用于登錄、確認支付和轉賬這類涉及資金轉移的操作。如果要發生資金流轉，這兩個密碼缺一不可。另外，對同一天內允許的密碼輸入次數有錯誤上限，一旦達到上限，系統將自動鎖定該賬戶，限制除了密碼找回之外的任何操作。登錄密碼和支付密碼的雙密碼認證技術給用戶的資金安全提供了雙重保障。

人臉識別，人臉識別是一種新型生物識別技術，是通過人的臉部信息進行識別。這種識別方式因為具備唯一性、可測量性，并有可以自動識別與驗證的特點，所以能提供比傳統密碼更高級別的安全保護。

聲紋認證，聲紋是依據講話的聲音特征來對用戶進行身份識別的生物識別技術，由于每個人的聲紋是唯一的，這就使得這一技術在理論上是行得通的。

四、公司監控及用戶安全

第一是公司層面。公司必須付出寶貴的努力，成立行業自律協會，其目的是監督支付寶公司的行為，發揮行業自律協會對支付寶公司的監管職能，以便在公司在打擊洗錢和金融犯罪的非法性方面發揮監管作用，這是根據該相關法律設立的國家監管機構。違反機構的行為可以保留其對支付寶公司的付款方面進行規范、實行公司的發展。同時，支付寶公司不能僅僅依靠外部監督機構，也可以設立風險管理部門，并在其下面設立企業管制部，密切監測金融交易的情況、用戶報告的異常交易、財務交易的識別信息、內部用戶和外部用戶，預防風險的措施還包括與商業銀行密切合作，嚴格審查買方和賣方金融交易的資格的真實性，并嚴厲打擊違法洗錢行為和套現行為。

第二是用戶層面。首先，用戶必須熟悉移動支付的交易流程并避免操作風險。用戶必須了解移動支付的基本操作步驟，避免因管理不善而造成的硬件損壞或泄露。其次，用戶必須保留正確的用戶個人信息。在線銷售時，用戶不應自由地向對方透露重要的個人信息。最后用戶應提高對支付安全性的認識，最好是避免訪問可疑的網站，特別注意陌生人的付款請求，并使用安全軟件為支付提供安全的環境資金風險規避及轉移

五、資金的風險規避。

這是金融創新產品中的第一步，支付寶還沒有明確說明公司是屬于哪種類型的運營模式。當然，不可能明確說明是哪種類型的公司。第一個問題是：“對支付平臺的監管不可能有任何聯合監管”。作為“對外支付本身”，對于支付寶來說，這是一個明確的事實。在獲得良好的財務許可證的時候，這一點至關重要。

支付寶公司要有一個發展的明確定位，拿好金融牌照是重中之重。

二是支付寶應進行資金的風險轉移。關于資金風險的預防性措施，如果出現資本安全問題，則主要依靠與保險公司的合作，將其風險轉移到保險公司。對于財政部的用戶來說，購買小額保險的財務帳戶，既能使用戶能夠依賴支付寶公司，也可以在同一時期建立信任合作關系。在不出現任何不安全因素的情況下，如果加上客戶的信任，支付寶公司不需要承擔風險問題，可以將風險轉移給保險公司或其他擔保公司。

參考文獻

[1] ?陳卉馨. 淺析互聯網金融產品——Chase QuickPay與支付寶[D]. 西南大學經濟管理學院，2018.

[2] ?史家鵬. 中國C2C電子商務網站發展模式分析——以淘寶為例[D]. 西安中學，2018.

[3] ?黃俊杰. 國內B2B盈利模式的競爭力模型[D]. 同濟大學，2018.

[4] ?范敏. 動態環境下我國互聯網企業競爭互動的回應行為類型研究[D]. 華南理工大學，2017.

[5] ?韋清. “紅包熱”引發對移動支付發展的探究[D]. 企業導報，2017.