保險公司被接管，保單還有效嗎？

吳輝

7月17日，金融行業發生了一件驚天動地的大事。

銀保監會發布公告，接管4家保險公司和2家信托公司，證監會發布公告接管3家證券公司。

其中，4家被接管的保險公司分別為天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險。接管期限一年，自2020年7月17日起至2021年7月16日止，可依法適當延長。

在這里，引發熱議的主要是其中的兩家保險公司——華夏人壽和天安人壽。

華夏人壽之前入選了世界500強，排名第442位。從2019年的保費規模來看，華夏排名第4，天安排名第12。可見，它們在保險行業內有一定的影響力，發展勢頭也不錯，在經代渠道銷售的產品競爭力也比較強。

為什么它們會被接管呢？對于投保人來說，也比較擔心自己買的保單受到影響，比如會不會因為保險公司被接管而導致失效？在被接管期間，理賠會不會受到影響？

華夏、天安為什么被接管？

華夏人壽在很多人的印象中都是一家實力較強的公司，特別是在2013年轉型之后，被稱為是保險市場中的“黑馬”。2019年保費總收入排名前4，僅次于中國人壽、平安人壽、太平洋保險。并且2019年華夏人壽以28492.8百萬美元的營業收入和398.9百萬元的利潤進入了2019年財富世界500強排行榜，排名第442位。

對于華夏人壽、天安人壽等被接管的原因，按照銀保監會的公告是因為“觸發了《中華人民共和國保險法》第一百四十四條規定的接管條件”。

《保險法》第一百四十四條規定：“保險公司有下列情形之一的，國務院保險監督管理機構可以對其實行接管：（一）公司的償付能力嚴重不足的;（二）違反本法規定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經嚴重危及公司的償付能力的。”

可見被接管有三個觸發條件，滿足其一就可能被接管：“償付能力嚴重不足”“損害社會公共利益”“可能或已經嚴重危及公司償付能力”。

過往安邦保險、中華聯合保險和新華保險被銀保監會接管的保險公司都與一個詞——“償付能力”有關。

那華夏人壽、天安人壽等4家保險公司的償付能力充足率情況如何？

各家保險公司每季度都有披露償付能力充足率數據。《理財》雜志記者在華夏人壽和天安人壽的官網看了他們披露的償付能力充足率數據，均在100%之上。

監管規定的償付能力充足率標準是，綜合償付能力充足率不得低于100%，核心償付能力充足率不得低于50%，上述4家公司全部符合監管要求的標準，可見不屬于償付能力嚴重不足的情況。

但是我們也看到除華夏人壽外，2019年度其他3家公司的凈利潤都是負數，其中天安人壽凈虧損58.49億元，天安財險虧損12.26億元，易安財險虧損1.6億元。

對于華夏人壽被接管的原因，銀保監會發布的通知中并沒有詳細說明。有人推測說可能屬于“可能嚴重危及公司償付能力”的情況。

我們再來看看為什么有這么多信托公司、證券公司、保險公司如此集中被接管。其實不難發現，原因主要是背后的大靠山——“明天系”。

回溯整個事件，從去年就已經開始有所動作了。當然，去年整理的是銀行，包括包商銀行、哈爾濱銀行在內。

而今年就主要從保險、信托和證券公司著手了。

縱觀全局，接管是為了更好的治理，而治理是為了更好的服務。

接管后保單會失效嗎？

不難想象，作為消費者，最關心的問題必然是自己的權益是否會受到影響。

比如保險公司會繼續運營嗎？剛買了天安的保險，保單還有效嗎？購買保險并已繳納多年保費，接管之后保單還有效嗎？

我們先來看看以前被接管的3家公司運營是否受到影響。

都沒有，并且結束接管后都獲得了更好的發展。新華保險接管后成為上市保險公司，而且這次還成為接管組的成員。而安邦保險整改兩年后變身大家保險。

《保險法》九十二條規定：“如果保險公司被其他實力更強、規模更大的公司接管，客戶手里的保險合同繼續有效。”

簡而言之，被接管不等于保險合同失效。

中國銀保監會在官方微信上還專門就此事回答了記者問，明確了保單用戶的權益不受任何影響。

另外，《保險法》一百條中也提到了保險保障基金制度。

這個制度是國家的一項有效保障措施，是為了防止保險公司出現運營或者經營問題，而導致保險合同無法理賠時而觸發的機制。

目前保險保障基金的規模已經達到1000億元，理賠能力是非常有保障的，大家不用擔心。

綜上，保險公司被接管，合同有效，理賠也有效，保險公司也是正常運營的。

Tips：

中國銀保監會新聞發言人答記者問

1.為什么要接管天安財險等6家機構？

天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險四家保險機構存在違反《中華人民共和國保險法》規定的經營行為，觸發了《中華人民共和國保險法》第一百四十四條規定的接管條件;新時代信托、新華信托2家信托機構存在違法違規經營行為，觸發了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十八條和《信托公司管理辦法》第五十五條規定的接管條件。為保護保險活動當事人、信托當事人合法權益，維護社會公共利益，銀保監會決定依法接管天安財險等六家機構。

2.接管后，是否還可以購買天安財險等六家機構產品？

可以購買天安財險等6家機構正常在售的金融產品。被接管的6家機構經營不中斷，可以正常開展業務。

3.接管后，保險消費者需要配合做什么額外事項？

不需要。接管后，天安財險、華夏人壽、天安人壽和易安財險4家保險公司正常經營，各項保險業務照常辦理。

4.接管4家保險公司后，保險消費者合法權益能否得到有效保護？接管前簽訂的保險合同是否繼續有效？

天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險4家保險公司接管前簽訂的保險合同繼續有效，根據《保險法》有關規定，4家保險公司無論股權結構和公司治理如何變化，風險如何化解，相關保險合同合法權益都將得到保障。