新形勢下商業(yè)銀行對個人貸款的風險控制分析

摘要：最近的幾年中我國科技取得了飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了一定的成績，尤其是商業(yè)銀行個人貸款與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，更好的滿足了人們對于貸款的需求。商業(yè)銀行中個人貸款是其中重要的組成部分，有效的解決了居民資金壓力問題，為銀行創(chuàng)造了更高的經(jīng)濟效益，但是其中也存在一定的貸款風險。所以新形勢下商業(yè)銀行對個人貸款的風險控制是目前我們研究的主要方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人貸款;風險控制

隨著科技的不斷發(fā)展進步，商業(yè)銀行貸款市場的需求量變得越來越大，各種類型的個人貸款業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，尤其是消費貸款模式正在出現(xiàn)快速的增長趨勢。同時還出現(xiàn)了以大數(shù)據(jù)和人工智能為基礎(chǔ)的網(wǎng)商貸、微粒貸等，同時為了保障各種貸款的順利進行，各種社會征信體系也相繼出現(xiàn)，變得多種多樣。商業(yè)銀行針對各種個人貸款業(yè)務(wù)，也建立了各種貸款風險控制措施，銀監(jiān)會也實時對金融機構(gòu)進行監(jiān)督和管理，保障其管理制度的更加完善，有效的對商業(yè)銀行個人貸款風險進行控制，還能促進商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1. 當前商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

商業(yè)銀行的主要功能就是實現(xiàn)對資金的科學合理的管理，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人貸款業(yè)務(wù)也變成了其重要的組成部分。新形勢下經(jīng)濟逐漸被細化，銀行逐漸對貸款的條件審核進行放寬，銀行將貸款的方向轉(zhuǎn)向了個人，商業(yè)銀行對個人的貸款形式種類變得越來越多，目前比較常見的就是互聯(lián)網(wǎng)模式下的消費貸。經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，生活節(jié)奏也變得越來越快，消費的水平也不斷的增加，生活的壓力也變得越來越重，因此商業(yè)銀行對個人貸款業(yè)務(wù)增長速度越來越快，已經(jīng)成為了各個大型商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)組成部分之一，但是再貸款的同時也存在了一定的風險因素。目前最為普遍的現(xiàn)象就是個人貸款因為各種原因造成逾期或者無法償還等問題，逾期時間過長或者償還能力不足的時間越來越長，就會造成銀行資金的流失，回轉(zhuǎn)能力下降，對銀行的正常運行與營利都會產(chǎn)生一定的影響，大量資金被占用，逾期率過高，人民銀行和銀監(jiān)局就會對其進行相應(yīng)的管理，所以，商業(yè)銀行一定要做好對個人貸款業(yè)務(wù)風險控制工作。

隨著科技的不斷發(fā)展進步，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)個人貸款業(yè)務(wù)種類變得越來越多，商業(yè)銀行個人貸款的主要類型就是信用卡，或者通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等體系，滿足個人用戶短期內(nèi)資金需求，為客戶提供金融服務(wù)，不斷的提升商業(yè)銀行對個人貸款風險控制，提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認知度。

2. 商業(yè)銀行個人貸款風險的成因

2.1 個人原因造成的風險

個人原因是影響商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)風險的主要因素之一，商業(yè)銀行在辦理完個人貸款之后，客戶自身可能存在失業(yè)、收入下降等原因造成不能及時償還貸款或者逾期還款等。客戶還可能因為自身的原因出現(xiàn)超前消費、投資失敗等造成資金困難，無法償還貸款，以上各種問題的出現(xiàn)，都會給商業(yè)銀行個人貸款產(chǎn)生風險，同時也會造成客戶自身的信譽度下降，有的客戶對于自身信譽以及還款意識薄弱，也是造成個人貸款風險的因素之一。

2.2 系統(tǒng)風險

因為外部因素的變化造成整體出現(xiàn)經(jīng)營風險的問題，我們稱為系統(tǒng)風險，商業(yè)銀行在處理以上問題時，手段比較單一，對商業(yè)銀行個人貸款在多個層面上都有所影響，存在不可回避以及不可分散的風險。個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，還可能因為房產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營不利造成其存在一定的風險因素。

2.3 政策風險

隨著國家每年在金融發(fā)展中出具的政策不同而產(chǎn)生的風險屬于政策風險，金融經(jīng)濟隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了各種經(jīng)濟元素，商業(yè)銀行個人貸款政策也隨著國家政策的改變而進行調(diào)整，因此商業(yè)銀行的政策性風險也是印象其的主要因素之一。國家對房產(chǎn)管理上高度的重視，也出臺了相應(yīng)的各種發(fā)展政策，增加了個人貸款風險的幾率。

2.4 內(nèi)部風險

內(nèi)部風險主要指的就是商業(yè)銀行個人貸款內(nèi)部操作人員產(chǎn)生的操作風險，因此每個銀行對自身員工的綜合能力進行定期的評估、審核，加強其崗位制約、業(yè)務(wù)權(quán)限限制，降低商業(yè)銀行內(nèi)部風險發(fā)生的幾率。

2.5 主要風險點

商業(yè)銀行個人貸款風險的種類比較多，其中個人用戶產(chǎn)生的風險是造成商業(yè)銀行個人貸款風險的主要因素，我們也稱為信用風險。國家政策在一定的時間內(nèi)是保持穩(wěn)定的，其中不穩(wěn)定的因素就是個人經(jīng)營不善或者超前消費等造成的。

3. 商業(yè)銀行對逾期貸款的催收手段與催收困境

3.1 逾期貸款催收手段

商業(yè)銀行個人貸款的過程中，不可避免的會遇到一些客戶存在逾期的現(xiàn)象，這時候就需要商業(yè)銀行采取相關(guān)的催收措施。商業(yè)銀行比較常用的幾種催收方式為電話催收、上門催收、聯(lián)合物業(yè)催收以及律師訴訟催收等方式。電話催收就是與客戶直接電話溝通，明確的告知客戶逾期的時間，最快還款時間，以及逾期還款對客戶信譽可能造成的影響;電話催收無果的情況下，就要采取上門催收的方式，與客戶面對面的進行溝通，講明貸款逾期的嚴重性，以及逾期后的不良后果，積極的配合客戶進行還款;同時銀行還可以與物業(yè)之間進行合作，銀行人員不便的情況下實現(xiàn)物業(yè)人員代為催繳貸款，降低了銀行工作人員的工作強度;以上各種催繳方式都不能完成貸款催收的話，就要使用法律的手段，對于逾期客戶發(fā)送律師函，通過律師的專業(yè)性讓逾期客戶了解還款的重要性，以及可能面臨的處罰，實現(xiàn)客戶實際還款。

3.2 逾期貸款催收困境

逾期貸款的催收過程中存在很對問題，加大了商業(yè)銀行個人貸款收繳難度。一般情況下銀行對于個人貸款逾期的客戶首先進行電話催繳，但是在打電話的時候可能存在客戶不接或者無法接通的現(xiàn)象，導致銀行不能直接與客戶進行溝通。如果采取上門催收的方式，就會消耗銀行大量的人力、物力、財力，銀行的經(jīng)濟資源也會被占用，導致其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營可能擱置，直接影響銀行的正常發(fā)展運行，銀行的經(jīng)濟利潤空間下降。銀行在于物業(yè)進行合作催繳的過程中，客戶還可能存在搬家、更換住址的可能，催繳的難度也比較大。最后就是律師催收和司法訴訟，也會造成銀行催繳工作的成本增加和時間的浪費。

4. 結(jié)束語

經(jīng)過以上的研究和分析，商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)在市場上的需求量變得越來越大，個人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸的向著互聯(lián)網(wǎng)貸款的方向發(fā)展，但是個人貸款的風險也變得越來越大，個人貸款風險控制變得越來越重要。所以各大商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的觀念，轉(zhuǎn)向各個大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，對個人貸款業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進行不斷的深化改革，根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，創(chuàng)造出符合我國國情的金融業(yè)務(wù)和模式，促進其可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：張娛爽，出生年月：1983年10月16日，性別：女，籍貫：山東省

畢業(yè)院校：大慶石油學院，職稱：中級經(jīng)濟師，從事工作：個貸客戶經(jīng)理，研究方向：商業(yè)銀行個人貸款.