Fintech背景下傳統商業銀行的轉型路徑研究

王佳

摘要：Fintech正在飛速地改變著金融行業的發展格局，致使傳統商業銀行的中間業務、存貸款業務都面臨沖擊和挑戰。因此，如何加快商業銀行轉型升級以適應金融發展新形勢顯得十分緊迫。本文認為：傳統商業銀行應當轉變發展理念、創新合作方式、加強Fintech人才引進和人才培養，才能真正實現金融產品、經營模式和業務流程的Fintech化，推動金融與科技深度融合、協調發展。

關鍵詞：Fintech背景金融科技;傳統商業銀行;轉型發展

中圖分類號：F832.33? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A

Fintech自2015年起步以來逐漸引起市場關注，雖然時間不長，但它的出現已經改變了金融市場的競爭格局，推動商業銀行不斷調整經營模式，加快轉型升級。根據中國銀行業協會發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，據不完全統計，2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1 637.84億筆，同比增長7.42 %，交易金額達1 657.75萬億元;手機銀行交易筆數達1 214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88 %，全行業離柜率為89.77 %。這些指標的變化說明傳統銀行正逐漸降低對場景和渠道的依賴，與金融科技的融合越來越深入。2019年中國人民銀行印發了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施?！兑巹潯分赋?，金融業要秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發揮金融科技賦能作用，推動我國金融業高質量發展[1]。以科技本身的發展來提升金融行業服務效率甚至創生出新的模式理所當然地成為了下個階段的高增長焦點。

1 Fintech的內涵

Fintech（金融科技）是英文Financial Technology的縮寫，最早是在20世紀90年代初期由美國花旗銀行提出來的，意指金融服務技術。根據2016年金融穩定理事會（FSB）提出的定義，Fintech主要指技術驅動的金融創新，旨在運用現代信息技術手段（如：大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等）改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，從而影響金融市場、金融機構或金融服務的提供方式。Fintech與金融業務的深度融合，為金融發展提供源源不斷的創新活力，在提升金融服務效率的同時，也極大地促進了傳統銀行業的變革。

Fintech和我們熟知的互聯網金融的概念常被混淆，雖然這兩者之間有很強的相關度，但它們更像是金融領域發展中的兩個階段?；ヂ摼W金融是在互聯網技術發展初期，金融業與互聯網技術的簡單疊加，改變更多的是金融產品或服務渠道，但未改變金融業的生產方式，無法深度參與到金融行業實際運行當中。Fintech是金融與科技深度融合下，各種信息技術深入金融業所帶來的金融模式的變革，影響更加縱向深化，通過技術的推動來提高傳統金融的效率，未來或許將重構金融業態。從現代信息技術手段的創新程度、金融業務的應用范圍、參與企業的多元程度來看，Fintech都要更勝一籌。目前很多原有的互聯網金融公司轉型升級為Fintech公司。

2 Fintech公司與傳統商業銀行的競合分析

Fintech背景下，傳統商業銀行將告別過去高利差、高增長的時代，隨著利率和匯率的市場化，利差在持續縮小，同時新的競爭者在不斷進入，轉型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術革新的推動助力，以及監管機構的開放包容，FinTech為傳統銀行業提供了一個改革新策。

2.1 Fintech對傳統商業銀行的沖擊

Fintech公司滿足了傳統商業銀行難以覆蓋的80%長尾市場需求，對商業銀行傳統業務形成了一定的沖擊。參照巴塞爾銀行監管委員會界定的Fintech四類核心應用領域，即支付結算服務、存貸款與融資服務、投資管理服務、市場基礎設施服務，我們認為Fintech對傳統銀行業的沖擊主要體現在以下幾個方面：

2.1.1 Fintech對商業銀行中間業務的影響

支付結算一直以來是商業銀行最為基礎、最為傳統的中間業務之一。當前傳統商業銀行的支付結算業務已經較難滿足個人和機構客戶個性化以及多元化的需求。截至2020年7月底，中國人民銀行網站公示的已獲許可機構（支付機構）達到237家。第三方支付的市場規模以及覆蓋的應用場景在持續擴大，不僅能夠實現資金的轉移，同時能夠完成資金結算等功能，傳統商業銀行的先天牌照優勢正在喪失。相較于商業銀行傳統的支付方式，Fintech將多種先進技術應用到支付場景中，跨越時空和數量的限制，實現了快捷支付、手機支付、二維碼支付、聲波支付、NFC支付、指紋支付、虹膜支付等方式，既能提高支付清算效率，也增強了支付過程中的安全保障，讓所有市場主體都能夠均等、低成本地享受科技帶來的改變。金融科技對支付結算更深遠的影響體現在貨幣的數字化趨勢上[2]。以區塊鏈為核心技術的數字加密貨幣，構建了一個全局分布式賬戶系統，通過該系統即可完成支付活動，而無需銀行作為中介進行支持，這將加速商業銀行“去中介化”的趨勢。

隨著Fintech的發展以及居民意識的提高，傳統商業銀行的理財產品也面臨被分流的威脅。商業銀行的理財業務具有豐富的經驗和較強的安全性，但也存在起點高、靈活性差等缺點。伴隨人們理財意識的增強和理財觀念的變化，人們在追求理財產品收益性和安全性的前提外，更加關注產品的靈活度。而大多數Fintech公司的理財產品正好滿足了客戶的個性化需求，具有隨時存取、門檻低、安全性也尚可的優點。在二八定律下，各家商業銀行瞄準的客戶目標群體大都是占據80%社會財富的20%人群。但是剩下的這80%的長尾客戶群體依然具有很強的金融服務需求，只是因為這80%的客戶群體單個個體價值較小，數量眾多，盡調成本太高，且大多數客戶抗風險能力較差，加之信息不對稱，使得銀行很難對這部分群體精準把握[3]。而Fintech則可以借助人工智能和云計算等手段，結合多維數據，為這類客群精準畫像，使得大量長尾用戶得以享受依托大數據等技術的智能投顧服務。

2.1.2 Fintech對商業銀行存貸款業務的影響

我國商業銀行傳統的盈利模式是通過存貸款利差來賺取利潤。開展貸款業務的基礎是存款，因為銀行只有吸收了儲戶的存款才有資金向貸款者發放貸款。但是，Fintech的發展使得各類資金管理服務產品大量涌現，這類產品具有門檻低、零手續費、隨取隨用等特點，其收益也要高于銀行的存款利率。因此，越來越多的消費者習慣將資金存放在第三方支付平臺，縮減了商業銀行的存款，也就從根源上減少了商業銀行的貸款業務，造成了商業銀行利差的縮減。

在貸款業務方面，由于商業銀行擔負著大量的監管成本，為了減少風險的聚集，對客戶的信用等級要求高、貸款流程繁瑣、產品比較單一，較低的融資效率以及匱乏的融資渠道難以滿足多數個人及企業需求，存在一定的服務盲區。然而，在Fintech時代下，越來越多的網貸平臺憑借其審核程序簡單、產品多樣的特點迅速吸引了一大批用戶，尤其是中小微企業和個人。Fintech技術條件下，可以利用大數據技術來完善信用體系，有助于緩解信息不對稱問題，實現信息共享，從而能夠以較低成本完成對客戶的信用評估與信貸投放，為客戶提供性價比更高的消費金融服務，這無疑會進一步擠占傳統商業銀行的利潤空間。

2.2 Fintech為傳統商業銀行賦能

盡管Fintech對商業銀行傳統的中間業務、存貸款業務產生較大的沖擊，但商業銀行業依然能夠借助Fintech實現金融服務創新，提高金融服務效率，降低運營成本。

2.2.1 實現金融服務創新

由于傳統的商業銀行更偏向于渠道建設，因此，各大銀行業務趨于同質化，創新能力不足。通過Fintech有助于提升商業銀行金融服務創新能力。例如大數據技術的應用，能夠讓銀行更精準的捕捉客戶的需求，不斷調整產品的設計，為客戶定制個性化金融服務，吸引多層次客戶群。作為國內第一個搭建數據倉庫平臺的民生銀行，目前已經形成了阿拉丁大數據生態圈，一線工作人員可以依托此平臺實現數據分析、精準營銷、客戶需求預判、流失預警和小額批量授信等。人工智能技術在商業銀行的應用，主要體現在智能投顧和智能客服兩方面。在智能投顧領域，銀行體系首家上線的智能投顧模型是2016年招商銀行推出的摩羯智投， 可以根據客戶的風險偏好和預期收益，為其自動配置投資方案，替代以往人工提供的理財顧問服務。智能客服則更為普遍，5大國有銀行和12家全國性股份制商業銀行已全部上線智能客服，在一定程度上可以替代低端的工作，同時也能減少工作中主觀情緒化因素的干擾。2019年建設銀行還推出了全國第一家無人銀行，這更是Fintech對促進商業銀行進行金融服務創新的典型案例。

2.2.2 提高風險防控能力

商業銀行自有資金較少，其負債經營的特殊性決定了商業銀行是經營風險的特殊企業。Fintech背景下，可以通過多種途徑有效提高商業銀行的風險防控能力。例如在信貸業務中，大數據技術可以幫助商業銀行實現信用客戶的全面互聯，形成完善的風控模型，有效降低商業銀行信貸風險。將傳統銀行業人工處理數據的方式轉變為由數據信息處理系統處理，不僅提高了效率，也減少了人工處理錯誤，有效防范了操作風險。區塊鏈技術具有數據不可篡改、可追溯、防偽造等特點，可以用來記錄商業銀行累積的大量客戶信息和數據。通過對數據進行整理分析、實時監控以及檢查監督等，增強商業銀行風險防控能力。例如民生銀行和中信銀行基于區塊鏈技術合作開發了國內信用證應用系統原型，解決企業間的互信問題，同時通過物流、國稅等相關機構的引入，可以保證業務和單據的真實性，從而降低風險。

2.2.3 降低運營成本

目前，我國商業銀行主流的運營管理模式仍有明顯缺陷，例如智能設備替代率偏低、客戶需求調查外部成本偏高、內部業務流程繁瑣等，都會直接推高銀行運營成本，抑制盈利能力。Fintech背景下，大數據技術可以幫助銀行大幅提高數據處理效率，有效降低銀行的運營成本，避免時間拖延產生新的機會成本，同時由于大數據能夠對客戶進行精準畫像，從而能夠有效降低銀行交易處理、信息查詢等人工成本。最新出現的區塊鏈技術，利用其共享數據庫的特點，可以推動傳統業務操作流程轉向智能化、標準化，業務流程進一步精簡，過程成本、交易成本等隨之降低，客戶辦理時間大幅縮減的同時也提升了用戶體驗。人工智能的出現則可以解放高重復性、高機械性員工的工作產能，全面接管銀行卡開立、存取款、轉賬匯款等基礎服務，從而有效釋放人力資源。人工智能同樣具備用戶數據分析功能，通過AI算法加成，精準定位目標客群，一定程度上減少了銀行產品開發費用和市場調研支出?？傊?，通過Fintech的全面融合，可以有效降低銀行運營成本，提高盈利能力。

3 傳統商業銀行應用Fintech技術的對策建議

3.1 轉變發展理念

一直以來，商業銀行對科技應用于金融領域存在膚淺的認知，把科技與金融進行簡單的疊加，無論是大數據、云計算，還是人工智能產品、區塊鏈技術，都只看做是提高業務辦理效率的一種工具，從而使Fintech很難發揮出應有的作用。而未來的“金融科技”將超越金融與科技的范疇，高度融合為新興產業，以此來滿足人們日常生活中的 “金融服務需求”[4]。因此，商業銀行必須要轉變自身的科技應用理念，正確認識金融科技在銀行經營發展中的重要作用，由被動接受變為主動擁抱，不斷加強Fintech創新發展。例如在Fintech企業較少涉及的教育、醫療、等領域，商業銀行應該把握發展機遇，努力拓展市場，并利用Fintech進行針對性的業務創新，在滿足客戶日常生活金融需求的同時，擴大中間業務規模，扭轉當前業務收入過低的局面。

3.2 創新合作方式

傳統的商業銀行與Fintech公司合作共贏已是發展的主旋律，成立Fintech子公司或與外部Fintech公司合作是目前比較主流的合作方式。如建設銀行依托建設銀行集團的科技團隊和科技實力，組建了獨立的科技子公司——建信金融科技，以期提升全行業的金融科技水平。百度和南京銀行合作的度小滿消費金融，則是由百度公司提供科技支撐，南京銀行負責放款，風險則由兩家企業按比例共擔。目前傳統商業銀行與Fintech公司的合作主要是在Fintech應用成果領域，如客戶畫像、風控、反欺詐等領域的合作。而Fintech對商業銀行的影響應滲透到產品設計、運營管理、服務模式等各個方面，推動其原有業務的重塑和核心能力重構。因此，商業銀行需要重新審視其運行機制和流程，構建新的金融網絡生態。

3.3 加快Fintech人才隊伍建設

隨著金融與科技的縱向融合不斷加深，商業銀行的人員儲備相對陳舊，大多數是金融專業出身，缺乏大數據、區塊鏈、人工智能等跨領域復合型人才，且科技人才總量少、占比低，已經遠遠不能滿足商業銀行業務轉型升級的需要。商業銀行要積極引進交叉學科的復合型人才，例如在招聘時優先選擇具有金融和計算機雙重背景的人才。重視行內員工培訓，例如選拔行內優秀的青年員工進行包括金融業務知識、金融科技運用和網絡信息安全等多種知識的培訓，加強新技術和新知識的應用。建設Fintech專業團隊，成立專項工作組。此外，在引進和培育人才的同時，商業銀行還應注重營造良好的政策環境來留住人才，防止人才流動。

（責任編輯：陳之曦）

參考文獻：

[1]中國人民銀行關于印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》的通知[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/127924/128038/128109/3886683/index.html，2019-08-23.

[2]陳越.從金融科技看我國商業銀行的未來發展[N].金融時報，2019-04-22.

[3]陳劍銳.從二八定律到長尾至上：Fintech時代商業銀行的演化路徑[J].銀行家，2019（01）：71-73.

[4]巴曙松，慈慶琪，鄭煥卓.金融科技浪潮下，銀行業如何轉型[J].當代金融研究，2018（02）：11-12.