基層商業銀行發展科技金融的難點和對策分析

張若愚

經濟新常態背景下，金融與科技作為現代經濟的重要引擎，對推動社會創新發展和社會文明的進步產生深遠意義。因此，全面創新與發展科技金融勢在必行，當前在發展科技金融的過程中，商業銀行作為其重要主體，對發展科技金融帶來很大影響?，F階段，基層商業銀行發展科技金融能源面臨許多困境，這對提升基層商業銀行發展科技金融的水平產生不利影響。

商業銀行能夠為發展科技金融提供資金資源，并發揮商業銀行主導機構的作用，合理優化與配置相關資源和內容，推動社會進步和科技領域的創新。同時，商業銀行也能通過完善的風險管理系統，合理對發展科技經濟中的風險因素進行分攤和控制，全面降低和減少科技金融發展的各項風險問題。當前基層商業銀行發展科技金融還面臨執行政策難、拓展業務難、支持獲取難等一系列困境，因此需要加大對基層商業銀行發展科技金融工作的創新力度。

基層商業銀行發展科技金融的困難

第一，執行政策難。在商業銀行相關管理政策和制度制定的過程中，很多都是針對宏觀層面所出臺的相關制度和政策，未能結合基層商業銀行發展科技金融的實際情況，加強政策和相關制度的有效制定。這樣很容易出現“一刀切”的管理工作問題，使得相關基層機構在執行政策時，遇到多種多樣操作難題，而且在對相關問題和難題進行反饋的過程中，部分基層機構又缺乏向上反饋的有效渠道，進而逐漸呈現出基層商業銀行發展科技金融執行政策難的問題。同時，基層商業銀行發展科技金融還面臨授信政策缺少針對性的問題，所制定的授信政策，主要針對的是科技型企業，并且相關企業具有完善的服務體系和發展規模，而基層機構或者技術有待突破的微小型企業在面對授信政策時，會要求謹慎介入，這對全面推動基層商業銀行發展科技金融產生制約。部分授信政策的制定者，在制定政策期間仍然結合傳統商業銀行的信貸邏輯，未能提高對基層機構融資需求工作的重視，在給予微小型小微企業授信支持方面缺乏力度，進而影響相關工作健全發展。第二，業務拓展難。在基層商業銀行發展科龍經濟中，業務拓展難，也是影響其發展的主要因素。發展科技金融需要基層商業銀行有專業的人員和產品作為支撐，當前基層商業銀行中，仍然存在缺乏經濟管理類專業人才、復合型科技金融人才等問題，由于科技型企業經營風險評估、專利和商品評估，也需要大量的復合型人才作為支撐，才能推動基層商業銀行更好發展科技經濟，但由于缺少相應的復合型人才，以及相關基層機構沒有專業人員隊伍，進而影響相關業務的拓展和科技金融工作的發展。當前，我國與國外豐富的金融創新產品相比，仍然存在金融產品缺乏創新、過于將創新工作停留在信貸產品方面，忽略商業銀行科技金融產品創新工作重視度。從而導致很多基層商業銀行在發展科技金融時，出現“產品荒”，不能滿足企業實際融資需求和發展需求的，影響科技金融業務的有效拓展。第三，獲取支持難。從目前情況來看，基層商業銀行發展科技金融中，過于依賴政府部門的引導和扶持，這就需要政府加大對基層商業銀行發展科技金融的扶持力度，還要有人才、資本、制度、工商等方面政策的配合，目前政府的支持力度還有待提升，相關支持的獲取比較有限，很多地方政府沒有通過出臺系統化支持政策的方式，實現基層商業銀行發展科技金融的目標，在資源配置、建立完善科技金融服務體系方面存在不足，從而影響相關工作健全發展。另外，雖然部分政府制定針對發展科技經濟的政策，但是相關政策目標過于停留在大中型科技企業方面，在小型科技企業發展方面缺乏相應的支持，不利于基層商業銀行在發展科技金融的過程中更好滿足小微企業的發展需求和融資需求。

基層商業銀行發展科技金融的策略

制定健全的管理政策

政府在制定政策的過程中，可以采用差異化的政策制定方式，適當的為基層機構支持科技型小微企業的發展留出空間。同時，轉變以往政策制定以中小型企業為主，“一刀切”的方式，進而有效推動基層商業銀行發展科技金融。比如，可以有效減少科技型小微企業的授信準入門檻，并通過改善信用評級和信用征集的方式，鼓勵創新創業的小微企業，還要科學的評估方式，對小微科技型企業的未來現金流進行預算，還要通過靈活的定律定價方式，不斷推動相關企業科技金融貸款風險容忍度降低，推動商業銀行更好地發展科技金融。在管理政策和發展政策制定中，基層商業銀行也可以根據當地科技產業特色，積極對政策進行差異化制定，并通過支持和鼓勵當地科技型企業的方式，優化針對服務產品創新的相關政策，進而推動企業探索更多具有針對性的金融產品。比如，可以采用豐富擔保的方式，組織和進行應收賬款、股權、知識產權等質押貸款工作，不斷推動商業銀行發展科技金融，還可以采用與境外基金、外幣基金合作的方式，更好地幫助基層商業銀行發展科技金融中小微企業進行融資。

建設與完善專營機構

為有效解決業務拓展難的問題，必須在基層商業銀行發展科技金融的過程中，建設與完善專營機構，并通過加強專營機構建設的方式，推動銀行發展科技金融工作的創新。其一，健全科技專營支行的運營機制。可以采用讓運營機制進行獨立性生存的方式，提升和激發其內生創新動力，合理推動相關工作創新發展。例如，完善考核與約束機制，并且堅持以科技金融為指標，區分與其他一般機構之間的差異，還可以與地方政府科技部門合作的方式，制定針對發展科技金融獨立的企業準入門檻，有效優化科技型企業經營特征。同時，還可以通過構建獨立的風險評估機制、調整風險容忍度，不斷為發展科技金融的相關業務提供保障。其二，構建專業化科技專營支行的隊伍。相關部門可以積極對有科技知識背景、專業化人員進行招聘，還要全面考察銀行從業人員在科技行企業風險識別方面的能力和意識，進而才能更好地參與到相關工作中，還要積極對從業的銀行人員進行專業培訓，讓其了解更多與科技創新流程有關的知識，進而促進相關工作科學性發展。

積極與外部機構合作

一方面，基層商業銀行在發展科技金融的過程中，需要積極與政府科技部門、財政部門之間進行合作，積極結合政府支持的相關科技創新政策，拓展與完善科技金融業務，還要加強與風險投資機構、保險公司、證券公司之間的合作，構建風險分攤、利益共享的相關機制。比如，在與創投機構進行合作的過程中，可以共同定位和擁有目標客戶人群，也可以讓創投機構為發展科技金融工作提供客戶資源，進而有效推動基層商業銀行發展科技金融。另一方面，基層商業銀行開可以與高科技孵化器進行合作，也可以與政府創建聯合風險評估機制，積極對相關財務風險管理問題進行分析，并通過成立聯合小組的方式，做好相關風險評估及防治工作，推動科技金融的創新發展。

新時期背景下，基層商業銀行發展科技金融，對于推動科技金融工作的創新發展帶來很大影響，基層商業銀行發展科技金融，必須發揮政府政策引導和幫助的作用，制定健全的政府管理和支持政策。

（中國農業銀行股份有限公司長治郊區支行 ）