數字人民幣落地，開啟貨幣新戰場

宗光

數字人民幣靴子落地

數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，在經過長時間的醞釀之后，作為四個試點城市之一的深圳，10月中旬已經通過抽簽的方式將 1000 萬元的數字人民幣紅包派發給 5 萬名市民，10月 12 日 18 時至 10 月 18 日 24 時期間，在羅湖區內支持數字人民幣系統的商戶進行消費，這是我國央行數字貨幣落地的一個標志性事件。

早在今年 4 月，就有媒體報道稱，深圳、雄安、成都、蘇州的部分機關和事業單位，正在試點使用央行數字貨幣 DCEP（Digital Currency Electronic Payment，數字貨幣電子支付）發放工資和補貼。8 月 14 日，商務部就印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，正式明確在深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景試點數字人民幣。

央行數字貨幣DCEP基于區塊鏈技術推出的全新加密電子貨幣體系，采用雙層運營體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機構，再由這些機構兌換給公眾。

數字人民幣如何用

此次測試中的數字人民幣錢包呈現以下特點：首先，用戶須下載安裝“數字人民幣APP”，經過下載、注冊、激活三道程序方可進入個人數字錢包頁面，在注冊登錄時，僅需要用戶個人的手機號。在激活數字人民幣紅包時，需要開通預約時所選銀行的“個人數字錢包”，用戶開通對應銀行的數字錢包后，紅包會自動存入。

同時，由于預約所選銀行不同，數字人民幣紅包也呈現出所選銀行對應的顏色，包括紅色（工商銀行、中國銀行）、藍色（建設銀行）、綠色（農業銀行）三種。當用戶開通數字錢包后，頁面顯示數字錢包余額上限、單筆交易限額、每日交易限額以及每年交易限額。

一位深圳中簽用戶展示的數字人民幣錢包頁面顯示，其數字錢包余額上限為10000.00，單筆交易上限為2000.00，每日交易額上限為5000.00，每年交易額上限為50000.00。同時，在支付時，500元以內金額可選擇開通免密支付。

目前，數字人民幣APP頁面較為簡易，呈現的主要功能僅有支付和收款，主頁面上滑可以付款，下滑則可以收款。在付款時，用戶可通過“用戶掃描商戶收款碼消費”和“商戶掃描用戶付款碼消費”兩種方式來使用數字人民幣。

同時，付款頁面顯示“碰一碰收款已開啟”，其功能表述與手機NFC支付功能類似，或為此前央行人士所指的“雙離線技術”。在使用數字人民幣錢包時，除了此次發放的200元紅包資金以外，用戶還可以通過APP注冊時的手機號所綁定的銀行賬戶轉入資金，跳轉對應銀行的手機銀行即可完成轉賬。

但反之，將數字人民幣錢包內的紅包資金轉往銀行賬戶則不可行。此外，數字人民幣錢包可“升級”。在數字錢包開通后頁面會提示，若“當前限額不能滿足您的要求”可以升級，并給出了升級入口;向數字人民幣錢包轉入資金后，亦提示稱“升級錢包并綁定銀行卡，充錢包更便捷”，同時給出了“升級錢包并綁卡”入口。

使用數字人民幣，與微信支付和支付寶等常用的第三方支付平臺類似?？梢赃x擇掃碼付款，或上滑展示付款碼讓商戶掃描，同時也可以設置是否開啟小額免密支付。不過也有一些大眾對于這一新生事物的熱情似乎并不高，商戶反饋使用的人并不多，不少商戶還沒實操過數字人民幣的收付款，商場中一些非試點商戶甚至沒聽說過數字人民幣。部分試點商戶的服務員表示，數字人民幣的體驗和云閃付類似，但還不如平時的手機支付那么方便快捷。

可見數字人民幣的使用體驗還有不小的提升空間，這也正是試點的意義。據悉商戶對接的銀行會定期派人前來檢查系統、設備是否能正常運行。

此外數字人民幣也并非微信和支付寶的競品，而且其本身的法償性意味著未來可以在所有線上支付平臺上流通，甚至能打通不同平臺之間的支付壁壘，實現微信和支付寶的相互轉賬。

至于其他城市何時能用上數字人民幣，現在還沒有一個明確的時間表。但可以肯定的是，一個數字貨幣的時代就要來了。不僅僅是中國，全球多個國家都將數字貨幣的研發和測試提上了日程。

一大波數字貨幣正在路上

根據國際清算銀行BIS 的統計，80% 的中央銀行都在研發數字貨幣，其中超過一半已進入研究實驗與實行階段。就在前幾天，BIS 還與七國中央銀行發布了《中央銀行數字貨幣：基本準則與核心特征》報告，表明了各國對于數字貨幣的立場和態度，并致力于將數字貨幣用于跨境支付。

歐洲央行也在上周發布了一份長達 55 頁的《數字歐元》報告，并且已將數字歐元注冊為商標，將在 2021 年年中決定是否啟動數字歐元項目，歐洲央行行長 Christine Lagarde 表示：“歐洲人的消費、儲蓄和投資行為越來越數字化，在更加數字化的經濟中，我們要確保歐洲支付系統的實力和自主權?！痹趪H貨幣中還占據主導地位的美元也不例外，今年 5 月美國的數字美元項目（Digital Dollar Project）發布一份白皮書，為美國央行數字貨幣（CBDC）提出框架，并指出“數字美元可以幫助美國維持美元作為世界儲備貨幣的地位”。

前美國商品期貨交易委員會（CFTC）主席 Chris Giancarlo 是數字美元項目的主要負責人之一，她表示：目前正在啟動的數字美元計劃將催化一種數字化、代幣化的美國貨幣，該貨幣將與其他美聯儲債務共存，并成為數字世界以及更便宜、更快、更具包容性的全球金融體系結算媒介。

而在眾多央行數字貨幣項目中，中國的數字人民幣處于領先地位。在 BIS 發布的一份題為《央行數字貨幣崛起：驅動因素、方法和技術》的報告中，指出“目前最先進的 CBDC 項目可能是中國的DCEP”。

這一方面是因為央行早在 2014 年就成立了數字貨幣研究項目組，此外移動支付在中國已經高度普及，成熟的基礎設施和用戶使用習慣將大大降低數字人民幣的推廣難度。雖然目前幾乎沒有央行數字貨幣在哪個國家全面落地，但從各國不約而同的動作來看，數字貨幣已經是大勢所趨。

為什么世界各國都在推進數字貨幣？

無論是移動支付普及度極高的中國，信用卡十分發達的歐美，還是現金消費占比依然很高的日本，都在推進自己的數字貨幣，但出發點不完全相同。

數字人民幣采用可控匿名機制，可以加強對洗錢、恐怖犯罪等非法活動的監控和追蹤，同時保證使用者的隱私。這也是歐美這兩年對數字貨幣態度發生 180 度大轉變的原因之一，此前美國財長Steven Mnuchin 和美聯儲主席 Jeroime Powell 還曾表示美聯儲 5 年內都無須發行數字貨幣，突如其來的新冠肺炎疫情加速了數字貨幣的發展，疫情期間對非接觸無現金的支付需求大增，讓更多國家意識到需要一種像現金一樣具有普惠性和抵御廣泛威脅的電子支付方式。

還有像瑞典這樣高度無現金化的國家，發行 CBDC 是無現金社會發展的必然，這能夠讓國民可以無差別地在無現金交易中使用央行法幣。而一些支付基礎設施還不成熟的發展中國家，則希望借助數字貨幣來完善和重塑本國貨幣金融體系。

各國的 CBDC 也有一個共同點，那就是強調不取代現金，而是作為現金的一種補充。因為一旦完全用數字貨幣取代現金，將對現有金融體系造成巨大沖擊。而且需要手機等智能設備才能使用的數字貨幣，還不能真正讓所有人都無門檻、平等地使用。

歐洲央行行長拉加德指出，歐洲公民在消費、儲蓄和投資行為中，越來越多地使用數字技術。歐洲央行的角色就是要確保市場對歐元貨幣的信任，確保歐元能夠適應數字時代，“因此，我們必須做好發行數字歐元的準備”。拉加德表示，就未來而言，歐洲央行將繼續評估發行數字貨幣的成本和效益，以確保公眾能夠獲得歐洲央行發行的數字化貨幣。歐洲央行不僅希望成為數字貨幣創新的旁觀者，還希望成為數字貨幣時代創新的參與者。

專家觀點

央行副行長范一飛：

流通中的現金供應量定義為M0，數字人民幣將替代你我手中的現金、零錢。而居民存款、企業存款等在銀行賬戶中的錢，本來就是以數字形式存在的，因此不需要再進行重復建設。使用數字人民幣支付，花出去的直接是數字化人民幣，跟花現金一樣，數字人民幣也等同于現金。按照人民幣的法償性規定，以數字人民幣支付我國境內一切公共和私人債務，任何單位和個人在具備接收條件的情況下不得拒收。

中國人民銀行調查統計司司長盛松成：

貨幣本質及現代貨幣發行基礎決定了：數字貨幣要成為真正意義上的貨幣，同樣離不開國家信用。央行數字貨幣才是真正貨幣，對于網友提到的比特幣是不是貨幣，答案是否定的。

博泉網絡CEO，比特幣協會大使林哲明：

貨幣的定義為Currency，需要國家信用在背后支撐，即法定貨幣;比特幣是電子現金，Cash，這個和貨幣概念不同。比特幣，不管是 BTC 還是 BSV，目前在日常的現金的使用場景下和央行數字貨幣沒有沖突。就好像數字貨幣可以等同現金交易，但不會有人買菜買咖啡用比特幣。