互聯網金融風險管理對策探究

摘 要：隨著計算機及互聯網技術的飛速發展，互聯網金融也隨之迅速壯大，已經成為與人們工作生活密不可分的一部分，包括第三方支付、網絡信貸等具體項目規模與日俱增。作為虛擬型的金融產品，互聯網金融容易受到多種因素的影響，風險層出不窮，嚴重威脅著用戶的財產安全。在本文中，將對互聯網金融的主要風險進行總結，在此基礎上提出控制對策。

關鍵詞：互聯網金融;風險管理;對策

一、 互聯網金融風險類型

（一）技術風險

互聯網金融的技術風險主要是指其安全性問題，根據數據統計，我國因為釣魚網站而導致的經濟損失達到了兩千億元。雖然互聯網金融操作與管理便捷，但是也容易受到木馬、釣魚網站的入侵。若是互聯網金融存在安全漏洞，很容易導致經濟損失，同時還會影響社會對互聯網金融的認識，放棄使用互聯網金融，阻礙其持續發展。

（二）渠道風險

第三方支付成為日常生活中的必需品，這也推動網絡理財行業的發展，但是實際上網絡理財就是借助互聯網軀殼銷售銀行內常見的貨幣基金或其他金融產品。當前人們可以從網絡平臺與基金公司合作，由其為自己管理資金，例如天弘基金公司。除了大型的互聯網金融企業，大部分基金公司規模都非常小，資金管理能力較低，無法進行大規模投資所帶來的風險，為此與銀行簽署協議，讓用戶的資金流入銀行。通過對互聯網金融資金管理流程的分析，發現其投資渠道實際上是非常狹窄的，若是在此過程中銀行存款利率下降，則相應的網絡理財用戶也會大規模贖回資金。

（三）合規性風險

互聯網金融發展至今，大眾最為關切的問題就是其法律合規性，例如“余額寶”在宣傳時特意強調了其較高的收益，但是對于貨幣資金的實質卻未明確說明，為此網絡信貸或者理財產品很可能會從融資轉變為非法集資。作為傳統金融監管體制之外的互聯網金融，想要單純通過市場的力量進行管理，不以政府力量進行規范，很可能會影響互聯網金融的發展。

二、 互聯網金融風險管理對策

（一）“防”與“治”聯手提高互聯網金融安全性

為了切實保護互聯網金融的安全問題，就必須要從“防”與“治”兩個角度入手。首先從防范角度來說，要構建互聯網安全認證機制，加強金融企業與金融機構之間的配合，保證金融機構所披露的會計信息準確且有效。對于當前普遍使用的第三方支付，可以參考商業銀行網上銀行的運行模式，開發與U盾相似的產品，從而防范木馬或者釣魚網站對資金帶來的威脅。從治理角度來說，當前對于互聯網金融行業中的很多不規范行為還未定義為犯罪行為，為此也無法采取相應的法律懲罰措施，無法對網絡金融犯罪造成威脅。所以，相關部門要積極開展互聯網金融法律法規建設，提高互聯網金融犯罪成本，起到對犯罪行為的威懾力。

（二）實現網絡理財市場的不斷優化，重視網絡信貸審查步驟的優化

在互聯網發展過程中，理財產品也在不斷暴露自身的劣勢，其中比較明顯的問題就是針對投資標方面，理財資金的選擇面比較少，同時理財產品在互聯網平臺上的議價能力不突出，這樣的話，會直接導致互聯網金融平臺在發展過程中只重視效益的增加，不能實現對金融風險的明確。為了實現對理財市場的不斷規范，實現理財市場的持續健康發展，就要重視互聯網金融平臺和傳統金融機構之間的市場競爭，實現理財產品的透明化和公開話，推動理財產品收入朝著理性的方向發展，同時不斷增加網絡理財的途徑，實現網絡理財的持續健康發展。

在互聯網金融發展中，網絡信貸審查質量也是網絡金融發展的重要問題之一。針對這一情況，我們可以利用小額貸款運行的經驗以及模式，對每筆信貸額度進行有效控制，盡量分擔信貸風險，并在這個基礎上，構建網絡信貸用戶的數據資料庫，并對用戶進行科學的評定，實現信貸審查的嚴謹性以及準確性的提高。針對互聯網信貸業務的審查流程，要重點分析審查過程中的不足和缺點，促使網絡貸款審查業務不斷向著體系化和規范化的方向發展，并不斷完善信貸審查的整個流程。

（三）充分發揮政府的監督作用，實現互聯網金融的健康發展

對互聯網金融進行風險管理不等同于實現風險規避，其目的也不是避免風險的產生，徹底放棄和取消互聯網金融產品。近年來，信息技術飛速發展，互聯網金融也隨機不斷發展，是金融行業的重要發展趨勢，對金融行業的創新發展也有重要意義。實現科學有效的互聯網金融風險管理，并實現監督和扶持的有效結合。政府監督部門要充分發揮自身的作用，科學管理互聯網金融，支持互聯網金融在多個行業領域進行嘗試，但是同時要明確互聯網金融發展的底線。

同時，為減少一刀切的互聯網金融政策的出現，要結合實際條件，對互聯網金融進行有效管理，并逐漸完善互聯網金融發展的相關政策和法律法規。同時，為了促進互聯網金融的發展，政府要重視互聯網金融扶持政策的制定，為互聯網金融的健康發展奠定良好的基礎。主要是為互聯網金融提供政策以及人力方面的支持，實現互聯網金融的創新發展，不斷增強互聯網金融發展的活力。

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作者簡介：

彭娟，女，湖南永州人，長沙理工大學。