車險理賠：危險的行業潛規則

俞文杰

近年來，隨著汽車日益成為人們生活中常見的交通工具，我國的車險行業也開始蓬勃發展。一些不法修理廠卻看中了這塊“肥肉”，想盡辦法套取保險理賠金，導致涉及車輛保險詐騙的犯罪案件時有發生。2019年7月，發生在江蘇省蘇州市吳江區一次看似平常的交通事故，引出了一場精心策劃的騙局，暴露出汽修行業一個危險的潛規則。

翻了25倍的修理費

2015年7月，張女士買了一輛白色奔馳GLA。2019年6月，她在老家江蘇鹽城開車時不小心剮到了石墩子。雖然很心疼，但因為馬上要回吳江，車輛也臨近保養期，又想到自己在吳江還認識一個叫吳鋒的人，開汽修廠多年，就決定回吳江再處理，沒有報保險。

2019年6月28日，張女士將車開到了吳鋒經營的維修廠。修車師傅檢查發現右側兩扇車門有凹陷和擦傷，他告訴張女士，修一下大概需要2000多元。張女士表示最近手頭拮據，就問還能不能走保險。吳鋒說這是個小問題，可以走個劃痕險，他還告訴張女士，如果保險公司打電話詢問情況，就說車借給朋友開了。留下駕駛證、行駛證和保險單后，張女士離開了。其間，張女士問過幾次修車進展，吳鋒一直讓她再等等，說車修好了會送上門。

2019年7月30日，吳鋒轉了2000元給張女士，說修了這么長時間不好意思，大家都是朋友，這點錢是打車費，還表示修理費和保養費也不要了。接著，吳鋒的合伙人陳曉強加了張女士的微信，將修好的車交到了張女士手上。

拿到車后，張女士發現了一張杭州的停車券，就問吳鋒怎么把車開到了杭州，吳鋒說這是報保險走的流程，萬一保險公司調查就可以說，車輛是在杭州回來途中撞了。重新開上車后，張女士總感覺不對勁：儀表盤上的故障燈常亮、倒車影像、空調、定速巡航、自動泊車……好像哪里都是問題。對于張女士的種種疑問，吳鋒回應稱，這是因為他們把線頭拔掉了，抽空再開到修理廠處理一下就行。

到了2019年8月14日，陳曉強又向張女士要了身份證和銀行卡，還要求張女士把銀行卡綁定的手機號碼改成他的，說是之前理賠的錢要打到卡里。聯想到自己的車輛出了這么多毛病，不放心的張女士就去保險公司查看定損單。一看嚇一跳，上面白紙黑字寫著50300元，比原先說的2000多元翻了25倍。

想著這樣一來，自己的車不但再轉手會折價，說不定還要承擔法律責任。第二天，張女士就去報了警。

精心策劃的事故

原來，吳鋒所說的走保險就是制造一場交通事故，然后再報保險。為此，2019年7月初，陳曉強就打電話給同行高成，問了一些如何制造事故的問題。跟吳鋒商量后，陳曉強干脆讓高成幫忙處理，還答應給高成10%的利潤。為了節約成本，高成還花了近3000元給張女士的車換上了舊保險杠和兩個前車大燈。

過了幾天，高成找到也做過汽修的郭貝，讓其開車制造一場事故，還要求盡量去撞車頭的兩個角，挑對方違章或責任大的車，因為這樣可以走別人的保險，車輛也不會有事故記錄。高成還特別提醒，不要一拿到車就去撞，要先到其他城市溜達一圈。

當時，郭貝正準備到杭州走親戚。2019年7月11日，郭貝在杭州住了一晚后，開車回到了吳江。接下來，他就四處溜達尋找目標。在吳江經濟技術開發區龐金路和云梨路路口等紅燈時，他看到對面有輛大眾朗逸要左轉彎，心想煮熟的鴨子來了，就直沖了過去。郭貝甚至還沒來得及踩剎車，氣囊就彈了出來，走出來的時候人還感覺暈乎乎的。

報完警，車輛被拖走后，郭貝打電話給高成，說事故造好了，氣囊都彈出來了。第二天，高成去看了一下車況，感覺車撞得過于嚴重，但木已成舟，他就讓郭貝報了保險，還囑咐郭貝一旦交警和保險公司聯系他，就說已經全權委托給自己處理了。

事故發生后，被撞的大眾朗逸車車主張先生的車損定了2.7萬元，張先生聯系郭貝，郭貝說已委托給修理廠處理，以后就再也聯系不上他。隨后，張先生又聯系高成，被告知除非認全責，否則不處理，但張先生沒有同意。就這樣，一直拖了一個月，后來，還是高成主動聯系張先生，讓他認全責，還表示可以給他500元，張先生還是不同意。后來，兩人又到交警隊處理，高成看張先生執意不肯認全責，交警也表示張先生已作了最大限度的避讓，高成只好作罷，同意己方承擔30%的責任。

到了理賠階段，高成提出把錢打到修理廠，張先生也不同意，保險公司也明確表示不能打到修理廠賬戶，也不能打到郭貝賬戶，按規定只能打到車主張女士賬戶。然而，自始至終，保險公司都被蒙在鼓里，沒有發現其中的貓兒膩。

其實，事發時張先生就覺得有些蹊蹺。當時他左轉時已經注意到了對方，為此也踩了剎車，還按了喇叭，但對方卻絲毫沒有減速，感覺是有意為之，但無奈車內沒有行車記錄儀，無法還原事情經過。而且，郭貝也不配合他理賠，最后人都聯系不上，張先生只能找自己車輛的保險公司申請先行賠付對方應承擔的30%。

但是，保險公司堅持將理賠金打到張女士的銀行卡讓高成很頭疼。無奈，陳曉強只能聯系張女士拿身份證和銀行卡。為了不讓她起疑，他提出改掉原來接收銀行短信通知的手機號碼。張女士詢問緣由，陳曉強半真半假地說因為理賠金不能直接到修理廠，而且不光是他這邊修，還碰了別人的，到時還要分錢。

理賠環節存漏洞

到案后，起初吳鋒等人還以不知情為由辯解，拒不交代犯罪經過。為此，警方從手機話單、微信聊天記錄入手，通過對案發前后一段時間內相關內容的梳理、分析，取得了突破，并立即對案件相關證人展開調查詢問，最終確定了4人的犯罪事實。近日，蘇州市吳江區檢察院以涉嫌故意損壞財物罪對吳鋒、陳曉強、高成、郭貝等人提起公訴。

至于為什么沒有認定為保險詐騙罪，承辦該案的檢察官表示，這個案件雖然以騙取保費為目的，但由于構成保險詐騙罪主體必須是投保人、被保險人、受益人，因此不構成該罪。承辦檢察官還解釋道，4人的行為也無法認定為詐騙罪。原因在于，其騙取的張女士車輛維修費，該部分經保險公司定損費用為50300元（其中300元為拖車費），金額未達到詐騙犯罪數額巨大6萬元的標準，而根據詐騙犯罪司法解釋，詐騙未遂需達到數額巨大，故該部分不構成詐騙罪。而張先生的車損部分，由于被告人無非法占有目的，且獲取的保險費用也并未由本案的犯罪嫌疑人占有，故該部分不應算入詐騙犯罪金額。

據陳曉強交代，在汽修行業，在保險公司定損前將受損部位擴大，利用私自更換原車高品質配件后故意制造交通事故等各種手段，讓保險公司為高額保險理賠金買單，已是行業潛規則。由于無法及時獲取信息，投保人通常難以發現真相，但這些行為很容易導致投保人保費上漲、車輛價值降低。雖說只要保險公司主動與投保人核實，大部分騙保行為都會露出蛛絲馬跡，但現實中，保險公司通常只和駕駛人聯系。

承辦檢察官表示，一方面，這種犯罪行為簡單易學，非法獲利金額大；另一方面，手段較為隱蔽，而且大部分作案人員有汽修行業經歷，了解騙保的常用方法，對保險理賠的內容、規則和流程等也有比較全面的掌握，發現難度大。再加上保險公司的理賠流程及內控機制還存在一些漏洞，保險公司僅依靠自身力量辨別事故真偽難度較大，這也使得騙保成本變得更低。

對此，承辦檢察官建議，一是應完善相關法律規定，鑒于刑法規定的保險詐騙罪的犯罪主體須是投保人、被保險人和受益人，可考慮按“是否利用保險合同關系”擴大犯罪主體，增強法律威懾力；二是保險公司應不斷加強各環節的風險把控，建立有獎舉報機制，加強與司法機關的協作，定期溝通交流，分析研判相關線索，并適時建立針對相關人員的“黑名單”制度；三是加大法律宣傳力度，讓投保人明確自己的權利義務，自覺履行保險合同，積極檢舉揭發騙保行為。

（文中人物均為化名）