保險業“開門紅”漸漸拉開序幕：以保障型產品為主，購買時注意資產合理配置

劉敬元

隨著2019年越來越近，保險行業一年一度的“開門紅”營銷大戰正漸漸拉開序幕。然而，中國壽險行業這一延續近30年的銷售傳統自2017年開始已經發生了變化，比如首月保費占比逐年降低、開門紅產品多樣化、產品理財功能弱化保障功能增強……那么“開門紅”有什么特點呢 作為消費者來說如果想要買保險，到底要不要在這個時間買呢 來聽聽專業人士怎么說。

2019年“開門紅” 保險公司以“保障型”產品為主

某國有保險公司重慶分公司銀保部負責人王鑫告訴上游新聞記者，2018年保險業最熱的四個字莫過于“保險姓保”在監管部門“134號文”的規定下，保險產品發生了很大變化，尤其是產品的理財功能弱化，保障功能增強……因此， 2019年大多數保險公司會用多產品運作模式，年金險仍是主打產品，而保障型產品則以各家口碑健康險產品為主。

“目前，各家保險公司主要以年金險為主，以終身年金或高定價的定期年金做大規模，后期通過終身分紅年金維持增長；而個別公司則主推重疾險提升價值，同時以分紅險沖規模。隨著監管強化保障屬性，險企轉型背景下，年金險競爭優勢不再明顯，價值型產品的比重將逐步增長。保險公司的這些變化在消費者購買產品時是一個不錯的參考。”

“目前，年金險的收益明顯比不上銀行理財產品，以前年金險能夠返還基本保額，但是‘134號文下發后，快速返還的優勢蕩然無存，產品競爭力驟降。因此，健康險已經成為保險公司業務新的增長點。2018年在行業整體負增的情況下，健康險和意外險對于行業穩定發展起到了重要支撐作用。截至2018年9月，健康險和意外險同比分別增長21%和18%，遠超壽險的增速。”

“開門紅”期間購買保險更劃算 注意資產合理配置

弄清了保險公司開門紅的主打產品，購買時需要注意什么呢 王鑫表示，目前的保險產品分為兩類：保障型，如醫療險、重疾險、意外險等，第二個是保費規模型產品，不過它不是保人身健康類的，而是在家庭財務規劃問題上發揮作用，如養老、子女教育等。消費者最好把自己需要的保險整理出來，按需購買。

“消費者要注意的是，保險公司在設計一款產品時衡量的有三個利益關系：保險公司的利潤，銷售人員的傭金及客戶的收益，這三個關系是相互平衡的關系。因此，在‘開門紅期間保險公司主推的產品通常會是保險公司的利潤和銷售人員的傭金方面會比較少一些，客戶得到的利益會更大一些。所以在保險公司‘開門紅的時候買，消費者更容易買到利益更優的保險。

太平洋人壽保險公司某資深保險代理人陳黎欣表示，當下保險公司的“開門紅”產品確實是有不少實惠，尤其是針對以家庭為單位的消費者，不過在購買時最好遵循“先家庭支柱，再小孩，最后是老年人”的原則。

“按照年齡階段，如果一個人剛工作不久，可以開始考慮購買意外險、重疾險，不用急著買終身壽險；進入30歲后，要著重關注重疾險，這個時候購買性價比是最高的；到了40歲左右的時候，可以考慮配置商業養老保險；老年人除了意外險以外，還可以配置終身壽險。要注意的是，老年人購買重疾險保費特別高，不是很劃算，這里可以用防癌險代替。”

“開門紅”注意“套路” 維權也很重要

在購買開門紅產品時，也要注意一些問題。12月中旬，中國保監會保險消費者權益保護局就發出了關于保險公司開門紅的“風險提示”，有銷售人員利用活動炒作概念，以即將停售、限時限量、打折銷售等概念向消費者推銷產品。另外，還有個別人夸大宣傳，通過承諾較高的保證收益或者是通過歷史較高的收益率進而誤導消費者投保。這些“坑”消費者必須警惕。

如果你覺得被保險代理人“套路”了怎么辦 沒關系，保險都有猶豫期，猶豫期內退保沒任何損失，如果過了猶豫期也別著急。銀保監局早就發過相關文件，要求各保險機構在銷售過程關鍵環節，要以錄音錄像形式予以記錄。尤其是電話銷售產品時，更需要全程錄音。所以保單一旦出現問題，消費者要第一時間向各地保監部門投訴，申請調取錄音錄像，如果經查實保險代理人確實存在違規行為，該保險協議將被判定無效。