銀行小微企業貸款發展分析

魏紅倩

中國農業銀行股份有限公司濟寧分行普惠金融事業部 山東濟寧 272000

小微企業已成為我國國民經濟的重要組成部分，但長期以來，“融資難、貸款難、結算難”等金融服務的滯后嚴重制約了小微企業的發展。因此，解決小微企業發展的融資問題，大力拓展小微企業貸款服務，是銀行工作的一項重要內容。

1 當前銀行發展小微企業貸款中所出現的問題

1.1 本難以估算，風險大

小微企業貸款時，易出現成本估算難、風險大等特點，銀行在為小微企業進行貸款前，應對小微企業進行相應的業務調查，調查企業是否有還款的可能性，切實做好小微企業貸款風險評估工作。同時，小微企業的業務調查及風險評估等需調動大量的人力與物力，而貸款開始后會產生較大的成本壓力等。當前，隨著國內經濟發展的不斷變化，資金鏈、融資等金融問題已成為小微企業發展中的重要問題，并呈現出日益嚴重的趨勢。因此，銀行在發展小微企業貸款時，應做好風險防范工作。若銀行沒有一套行之有效的操作系統來開展小微企業貸款業務，就會產生很大程度的人工成本壓力，從而導致銀行業務進展緩慢。

1.2 風險資產不足，經營上“抓大放小”

近年來，隨著國家經濟的發展，各銀行也發展迅速，資金普遍受到影響，導致風險資金不足現象，從而致使銀行難以幫扶與支持小微企業的貸款。此外，盡管各銀行都認識到小微企業在未來國民經濟發展中的重要戰略地位，但由于小微企業普遍存在風險大、成本估算難等情況，而且還需銀行跟服務大企業一樣一單單去做，耗費大量人力物力。同時，后期貸款回報率低、速度慢等，嚴重與銀行的績效考核和經營管理制度相悖，因此，大多數銀行在經營中采取“抓大放小”的經營理念，在貸款業務上，貸款給大企業和有實力的公司，以獲取快速而豐厚的金融回報，進而忽視或冷處理小微企業的貸款業務。

1.3 單一的融資渠道限制了貸款資源

對小微企業而言，存款少、金融需求單一、財務不透明、企業信息不對稱等情況，這些都成為貸款業務中存在的信用、操作風險。因此，面對小微企業貸款業務時，銀行提供的貸款條件更為嚴格，這也成為銀行制約小微企業貸款的主要原因，也對銀行的貸款資源產生了無形的制約，從而對銀行業務發展產生了一定程度的滯后影響。

2 銀行發展小微企業貸款的策略

2.1 成立小微企業貸款專營機構，經營上“做小做強”

從小微企業在我國經濟發展中的戰略地位看出，銀行要擴展自身業務范圍及發展金融服務，必須重視與小微企業的業務合作，重視經營中的小微企業業務，積極將小微金融業務做強。因此，有必要盡快成立專門的小微企業貸款機構，結合小微企業特點、定價機制、審貸流程等，盡量簡化小微企業貸款手續，優化貸款流程，切實提高小微企業金融服務水平。

2.2 擔保與抵押方式的創新

一直以來，銀行貸款是以抵押擔保方式，但小微企業的抵押物普遍缺乏或不符合銀行的要求，加上能為小微企業提供擔保的專業機構不多。有數據表明，50%的客戶認為融資難的主要原因是貸款抵押和擔保條件過于苛刻。因此，除傳統的固定資產抵押外，銀行可根據實際情況靈活考慮使用應收賬款質押、專利權商標權質押等；在擔保方面，可嘗試多種擔保方式，如小微企業聯保、經理者家族擔保、企業管理團隊擔保、地方政府擔保等。

2.3 創新小微企業信貸產品及服務模式

一方面，針對一些中小企業成立時間短、財務體系不健全、抵押擔保不足等現實情況設計金融產品；另一方面，針對企業不同發展階段的融資需求和信貸風險類型，設計不同的金融產品及風控方法。比如：交通銀行的“展業通”針對不同行業類型的小企業有相應的產品組合包；招商銀行的“點金成長計劃”根據企業不同的發展階段設計金融服務方案，“助力貸”根據企業的業務流程及擔保模式提供相應的貸款產品；華夏銀行根據小企業成長周期細分市場推出“創業通舟”、“展業通舟”、“卓業通舟”等產品。

2.4 培養一批專業的信貸人才，并合理控制人力成本

制約銀行開展小微企業貸款業務的最大瓶頸是小微企業貸款業務專業人才不足，因而銀行應注重專業人才的培養及引進。加強這一隊伍建設，有助于我國信貸機構盡快實現盈利的可持續道路。小微企業貸款的人力成本也是制約小微企業貸款業務發展的一個重要因素。信貸人員的高成本將導致貸款收益的抵消，甚至給銀行帶來虧損，特別是在經濟欠發達地區。因此，為了控制人力成本，信貸機構應增加平均每位客戶經理管理的貸款額度，以形成規模效應。

2.5 進一步探索符合自身特色的運作模式，準確定價小微企業貸款

價格對銀行業務的可持續發展起著強大的杠桿作用，能有效管理利潤及潛在風險，從而保證銀行安全與收益雙重目標的實現。傳統的經營性貸款是基于“客戶評級”及“債項評級”的兩維模式，這種成本加成定價模式需更精確地計算客戶風險參數，但小微企業的經營情況相對復雜，對外部經濟環境的變化較敏感，為了獲得風險參數，需付出巨大的研發成本，而且很難達到理想效果，因而，針對小微企業貸款定價需調整思路，實行差別化產品定價，用小微企業業務整體預期損失率代替單筆貸款的預期損失率，使貸款平均風險趨向于預期貸款風險。對非預期風險，也應進行定價補償，根據貸款擔保方式、還款方式、單筆貸款金額與期限等因素調整貸款定價，使定價在覆蓋預期風險的同時覆蓋非預期風險。

2.6 銀行應根據自身實際進行戰略定位

根據自身目標定位、優劣勢分析、核心競爭力探索適合自身發展的小額信貸模式，要明確在小額信貸和小微企業融資方面自己該做什么、能做什么，實現小微企業貸款經營的社會、經濟效益，實現銀企雙贏。例如：目前國家開發銀行選擇向合作伙伴批發資金，通過批發資金及技術援助，幫助一線零售層面的企業提供金融服務及產品，這種分工協作十分合理，不僅提高了工作效率，而且有效地改善了銀行的經營，因開發銀行對合作銀行的標準有一定的規定，若不符合必須整改。因此，與其一窩蜂去哄搶業務，不如實行分工協作。目前，全國各地已成立了多家鄉村銀行、村鎮銀行、小額貸款公司，這些均可成為政策性銀行選擇的零售合作機構。