基于以電商平臺為核心的互聯網金融探討

張曉沂

（對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班，北京 100000）

引 言

縱觀金融業的發展歷史，幾乎所有的變革都是由技術驅動的創新?；ヂ摼W的出現使各種數據飛速增長，對互聯網的研究和利用慢慢地擴寬到了各個領域。現如今，數據涉及較多的行業是金融行業。在互聯網和金融業的帶動下金融的新概念出現了。在金融行業中財務互聯網包括金融交易數據、客戶數據、操作數據、監管數據和各種衍生數據。目前，大量金融數據已經成為金融發展的新動力，其廣泛應用是現代金融發展必然趨勢，同時也帶來了更多的問題和挑戰。隨著互聯網金融的快速發展，我國互聯網金融的電商平臺日益增多，這為互聯網金融的可持續發展作出了巨大貢獻。在互聯網金融的框架下，為電子商務為消費者提供了一個虛擬的消費環境，拓展了傳統企業的營銷方式，降低了企業的運輸成本。

一、互聯網在金融領域的應用

（一）實現金融創新發展

以電商為中心的互聯網金融，可以彌補傳統金融的弊端。與傳統金融相比，互聯網金融具有顯著的優勢。一方面，以電商為中心的互聯網金融交易流程非常便捷，可以實現消費者和商家的信息交互。另一方面，以電商為中心的互聯網金融降低了企業的貸款風險，保障了交易流程的透明性。由于具有突出性的優勢，互聯網金融快速發展起來，改變了我國的金融格局。金融工具的創新，借助于大規模的數據技術，可以幫助金融機構在產品中進行創新?？梢栽诰€輸入關于客戶的寶貴信息鏈，包括關于其商業動機的數據，因此，重新組合金融工具的特點，例如面值、收益、風險、流動性等。了解客戶對產品的需求的同時，可以更好地了解金融產品市場的動態，并設計出更合理的產品，從而促進儀器的創新和財務技術的發展?；ヂ摼W是推動技術和金融創新的動力。在信息技術飛速發展的時代的背景下金融領域出現了大量的數據來源，傳統技術不再能夠處理這些數據，例如數據的獲取、傳輸、處理和使用。促進這一領域的技術創新，高信息技術可以提純大量數據，提高財務效率。把大量數據和資金結合起來的所有便利和好處都有助于金融領域其他新技術的應用。金融服務業改變了傳統的服務模式，財務企業和金融機構可以從用戶那里收集相關信息，并進行定量處理，根據特征向用戶提供更加準確有效的金融服務。此外，重要的數據使金融服務領域出現了創新，大大提高了金融服務的效率和水平。傳統金融服務的問題是小企業融資較為困難，但沒有得到充分地解決。例如在“小微快貸”國家試點項目中可以通過使用大規模數據技術提供快速和自給自足的貸款。收集和分析關于小企業和企業家的多層面綜合信息公司還打破了小企業貸款強調擔保和充分利用非金融信息的傳統觀念。為小企業提供有效的金融服務，從而有助于包容性金融業的蓬勃發展。

（二）建立金融風險控制體系

近年來，隨著金融部行業的不斷發展，傳統的金融風險控制體系由于成本高和效率低，已經遠遠不能滿足需求。而互聯網的出現分析了不同信息之間的內在關系，并利用了數據信息對所構成的風險進行評估，從而提高了數風險控制的效果。大型數據技術可以對不同類型的風險進行分類和及時監測。互聯網的出現可以根據用戶的數據，對未來客戶的行為進行風險評估，進一步降低了信息不對稱的風險，并建立了對風險的控制的體系。使得金融風險管理目前在風險控制領域更加地完善。金融機構可以利用大型數據技術分析各種類型的信用用戶基本數據，通過將其償還能力和意愿描述為準入標準，同時，重要的數據是一個重要的基準。信任客戶評級模型正在利用先進的信息技術逐步發展。金融機構可以根據評級模式對申請人進行分類，評級較高的申請人獲得較低的利率和較高的金額。大幅提高成本，并根據財務條例有效監測和監督每筆貸款，通過獲取關于放款人資金和資產流動情況的信息，有效控制金融風險。

二、當前我國以電商為中心的互聯網金融的發展問題

（一）安全隱患較為明顯

中國目前的電子商務互聯網金融存在相當大的安全風險?；诨ヂ摼W安全風險，互聯網金融業帶來了更高的安全風險：第一，如果一家公司的網絡系統受到黑客或病毒攻擊，將會泄露大量的業務信息，那么它的安全風險也會更高。第二，消費者的網絡系統如果發生安全問題，就會被他人獲取密碼，損害消費者的個人權益。從上述兩個角度來看，互聯網金融存在突出的安全隱患問題閉環。

（二）區域問題

當前我國電子商務互聯網金融存在區域發展不平衡的問題。中國東南部的互聯網金融發展好于西北和東南地區的互聯網金融發展情況較好，西北地區的互聯網系統還沒有實現普及。由于南北之間、東西方之間存在較大差異，互聯網金融難以實現系統化發展。

（三）金融管理方式落后

我國經濟治理的發展還處于起步階段。目前我國電子商務集中互聯網金融的法律制度尚不完善。中國互聯網金融已經處于起步階段，互聯網金融的法律體系還不完善，這一點非常重要。目前，中國立法沒有規定互聯網金融的交易流程，也沒有增加保護互聯網金融安全風險的互聯網交易行為?，F階段，有許多公司轉向“零庫存”“即時生產”進行發展，沒有考慮到在經營管理模式中最重要的市場需求與自己的生產模式進行有機結合。由于生產部門是只負責生產的板塊，而市場部沒有及時作出反應，隨著市場需求的迅速變化，許多產品的生產都不符合消費者的需要，以至于不僅未能給企業創造經濟效益反而還成為企業的負擔。同時，企業對物流鏈了解不多，對物流的重要性沒有引起重視。隨著社會的發展物流的模式也發生了變化已不再是在最后生產階段向企業交付產品，現代物流已逐漸承擔起公司內外聯系的任務。管理模式還不夠細化其主要原因是缺乏系統知識技術和管理經驗的支持。

三、以電商為中心的互聯網金融的發展措施

（一）加強人才培訓，提高綜合能力

首先，想要促進以電商為中心的互聯網金融的發展，需要提高數據操作和分析方面的專業培訓和技能，因為在新產品的設計、用戶簡介和財務監督上都離不開互聯網的分析與運用。現如今，管理戰略方針以及傳統金融部門的科學家和技術人員的過渡緩慢而困難，目前還沒有一個全面的科研機構來培訓科學家。因此，應加強對合格人員的培訓管理，使金融科學家和技術人員能夠使用廣泛的數據，熟悉數據的提取和分析，并使他們能夠更好地利用信息和通信技術。適應新的金融發展需要，以便更好地應對數據時代的挑戰。

（二）建立多元化數據平臺

其次，想要促進以電商為中心的互聯網金融的發展，應該建立數據平臺。從根本上來看，互聯網金融為消費者服務，為了吸引消費者注意，迎合消費者的需要，應該對消費者偏好進行科學調查。在金融領域，由于金融機構的數據分散和分割，大規模數據的使用仍然受到限制。因此，迫切需要建立一個多樣化的、貫穿各領域的金融數據平臺，以克服妨礙各國之間數據流動的障礙。機構和部門充分利用大量金融數據規模，這一平臺的運作將有助于更好地利用金融在所有領域的重要性，并建立分享和互利的參與性機制。建立專門的數據庫，統計客戶的偏好網頁。

（三）建立完善的法律進行監管

最后，想要促進以電商為中心的互聯網金融的發展，就要對法律引起重視。數據的主要財政障礙的解除增加了數據風險和信息安全，在金融業中數據的主要應用方式和數據安全保障以及信息濫用是備受熱議的一個話題。所以對書籍進行有效的管理，建立完善的法律體系是非常有必要的，因為他可以確保健康有序地在該部門應用重要數據。同時，有關立法必須清楚能夠確定重大金融數據在變化中可能產生的問題，對社會變革造成的法律空白進行彌補。

結 語

想要促進以電商為中心的互聯網金融的發展，在偉大的數據時代，我國的金融改革和發展只有在涉及金融部門和綜合發展主要數據的戰略中才能得到最好的促進。我國的互聯網金融不斷發展，電商平臺的核心價值進一步凸顯。為了促進自身發展，企業必須正確認識互聯網金融的發展問題，制定科學的發展對策，所以，要充分利用互聯網，使得金融行業得到穩步發展。