互聯網金融背景下商業銀行競爭方法

鄭穎姍

（對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班，北京 100000）

引 言

隨著我國經濟水平不斷提高，相關政策更加透明，金融業市場競爭日趨激烈。商業銀行作為中介，債務、資產等許多方面都實現了創新、業務費率、發展形勢等。在互聯網金融背景下，商業銀行應完善經營模式，放寬貸款結算，擴大貸款使用，合理確定貸款利率和貸款條件，簡化手續，改進服務方式。在意外價格變動導致收入變化風險的基礎上建立和完善農業保險制度，利用其他行業的風險驅動做法，采用不同的金融衍生工具和手段積極避免風險。衍生產品減少損失，建立信貸機制，分散貸款風險，以此來促進經濟發展。

一、互聯網金融對商業銀行的影響分析

（一）互聯網金融沖擊了商業銀行的實體服務模式

我國現在的狀況，傳統商業銀行存在著銀行規模小、客戶與工作人員容易發生沖突、工作人員的工作意識淡薄，營業時間固定不夠靈活、缺乏服務熱情等問題。然而，互聯網金融可以在很大程度上彌補商業銀行的這些缺點，任何互聯網金融模式都不受時空和地域的限制，顧客通常傾向于互聯網金融的速度性、便捷性、有效性以及公平性。目前來說，越來越多的人選擇通過網上銀行和第三方進行金融服務，這對商業銀行的實體服務模式產生了重要影響。

（二）電商金融在很大程度上分流了銀行存款

根據目前的形式，我國電子商務的發展以較快的速度席卷了我國金融市場，電子商務網上客戶每天以較快的速度進行交易，龐大的交易量將形成巨大的金融沉淀。現在人們越來越重視購物的便利性，這使得越來越多的消費者在網上購物，大多數消費者在網上賬戶中收回部分資金。僅在5 個月內，余額寶就完成了1 000 億美元的資金認購，所以，電商在很大程度上分流了實體商店的銀行存款。

（三）網絡借貸徹底覆蓋了傳統的銀行借貸觀念

網上貸款只需要對貸款人的網上信用進行多維度的分析，其中包括貸款歷史、財務狀況、訂單信息等，只要貸款人的各項信息合格就可以申請貸款。手續辦理也十分簡單，從申請到完成貸款的時間比銀行貸款要短得多，與銀行復雜冗長的貸款模式有著很大不同。而且，網絡貸款的成本也低于銀行貸款，可以用較低的成本和靈活的期限借款。網上貸款的業務流程也很清楚，不像銀行那么復雜，不需要跑來跑去，避免了很多繁瑣的流程。因此，網絡貸款模式完全涵蓋了傳統的銀行貸款理念。

（四）第三方支付代替了商業銀行的中間業務領域

第三方支付的在線和離線發展模式已經嚴重分割了商業銀行的中間業務。支付寶等第三方付費，最初只是為了滿足網上購物客戶的支付需求，但隨著時間的推移，其業務范圍逐漸擴大到銀行接受預付卡，互聯網支付等業務領域。在代理收款、付款中，第三方支付與商業部門有許多相似之處，它利用免費或更低的價格與商業銀行競爭，其業務范圍包括移動充電、每日付款、信用卡還款、游戲、航空、網上購物等，同時，它繼續在平臺服務領域、信貸擔保和財務管理方面不斷拓展。上述所有第三方支付服務都阻礙了商業銀行中間業務的發展，使商業銀行中間業務邊緣化。

二、互聯網金融背景下商業銀行的競爭措施

（一）利用互聯網，提高信息化建設

伴隨著互聯網時代的到來，我們的生活中已經離不開互聯網，不僅僅我們的日常生活，許多銀行也需要依靠互聯網來維持銀行未來長期的穩定發展，特別是商業銀行這樣數據眾多的對象，互聯網能夠快速、高效地給銀行提供最完整的信息。銀行必須充分發揮出互聯網技術的作用，以此來積極提高銀行管理創新的效率，為銀行未來長期的發展奠定堅實的人才基礎。由于當今互聯網的迅猛發展，給我們提供了一個方便有效的信息時代。各種網絡技術已經滲透到我們的生活中。如果我們能將網絡信息技術加入到數據和信息管理中，管理人員的工作效率也將得到提高。加入先進的網絡信息數據管理系統，增加網絡基礎設施，銀行應向有關人員提供技能培訓，提高工作人員的效率。銀行還應構建和開發銀行的管理信息平臺，以提高銀行的管理效率，以實現數據的快速性，避免數據延遲帶來的問題。銀行若想要能夠在使用互聯網的同時還能夠有效保障互聯網的安全性，那么就可以使用混合云來保護互聯網的安全，基于云服務存儲Internet開發的云計算有兩種新類型：一種是公共云，另一種是私有云。公共云是NAT 網絡共享，具有存儲空間大、數據信息豐富、透明度高等優點，為用戶提供及時的存儲服務。私有云一般是私有企業常用的云計算，是一個獨立于云模型的應用程序，主要與企業服務的開發和使用相關，公司的主要業務信息和相關財務數據都存儲其中，云服務保證了數據安全性。可以有效地降低運營成本，也可以實現數據安全，使企業能夠混合公共云和私有云。在不失去對專用數據的保護的情況下，實現不同數據存儲的效果。所以銀行的信息化建設進程中就可以利用私有云來提高互聯網的安全性。數據處理的保密性不僅包括數據的算結果，而且還包括具體數據的計算過程、功能模式、數據的處理方法以及使用歷史。還需要云服務平臺提供適當的安全隱私保護，避免給用戶造成相應的麻煩，以此促使用戶能夠對云計算產生信任感。

（二）創新金融貸款產品

關于微金融的確定，有不同的看法。大多數人認為小額信貸的運行成本相對較高，利率也應該提高，應該分析我國資金的供求關系和改革開放后的資金積累情況。由于我國資本市場的流動性，現金和現金儲備的供應沒有大問題。關于我國近年來的經濟發展，我們可以看到，由于貸款需求不足，導致銀行貸款困難，我們必須根據這種情況，充分考慮資金來源成本。商業銀行從客戶的股票或公司存款中接收資金，成本相對較低。然而，小額供資公司和典當行是不同的，因為它們的資金來自商業銀行貸款，而且對于有效調整商業銀行小額貸款利率來說相對昂貴。由于小城鎮小額信貸水平較高，市場競爭十分激烈，農村小額信貸市場處于競爭不足，逐步向競爭激烈階段過渡，商業銀行必須充分考慮風險防范、監管和貸款管理。較高的貸款利率可以帶來高收益，但也可能帶來高風險，而較低的利率可以用來吸引優質客戶，有助于減少管理風險，擴大貸款規模，并有效增加市場份額。

（三）提高服務質量

一是加強銀行隊伍建設，充實隊伍，增加人員數量，合理安排人員，在能力結構和性質上實現優勢互補，進一步促進偵查工作的有效發展。其次，要提高信貸人員的研究分析能力，管理研究分析方法和技術。第三，優化管理模式，有條件的地區可以達到分部門管理和信貸人員包村部，這有助于信貸官員在短時間內了解村發展，發揮個人力量。鑒于大經濟時代，商業銀行的職工資料與數據更加開放和透明，銀行也就更容易招聘到合適的人選。所以，銀行應通過提取應聘者的信息進行篩選處理，以此來確定對方是否真正能夠滿足商業銀行的需求。同時，應聘者還可以依靠銀行網絡信息了解公司狀況，并確定是否符合自己的預期。在此基礎上，雙方都可以選擇出自己滿意的“合作對象”，能夠大大提高雙方的成功率和匹配率，無論是對于商業銀行還是應聘者都是十分有益的。對于商業銀行來說，為了進一步提高決策者和管理者對管理績效的重視度，以此來創造出良好的工作氛圍。另一層面來說，在經濟時代的背景之下，有必要提高員工績效數據的整體處理能力，在環節背后進行深入提取和數據分析，以確保績效評估的有效性和科學的合理化。通過依靠互聯網的績效數據分析和總結，我們不斷優化和完善績效管理體系，確保績效管理的不斷閉環發展，促使銀行的績效管理乃至人力資源工作在創新發展中不斷做強。

結 語

在當下，商業銀行要想實現可持續發展，需要正確理解自身當前發展的不足，并理解互聯網金融的重要性，才能夠推動自身發展和推動我國經濟的可持續增長。在業務開展過程中，要通過高風險管理、低利率、綜合營銷，充分考慮資金來源和市場競爭，以吸引優質客戶，降低經營風險，擴大貸款規模，留住優質客戶，使實體銀行業務穩步發展。綜上所述，現如今銀行要想要打破當前僵局，就要從根本上創新改革，要做到與時俱進，順應時代發展的潮流，打造良好的商業銀行發展環境，為將來的發展打下的基礎。