我國互聯網金融消費風險及其防范研究

姚彥聰 王赫 祝婧怡

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、互聯網消費金融發展概述

（一）互聯網消費金融的定義和特點

1、互聯網消費金融的定義

互聯網消費金融指的是在傳統消費金融發展的基礎上，融入互聯網技術，二者相結合產生的一種新型金融服務方式，相比如傳統消費金融，其更注重客戶體驗與服務的普惠性。我國互聯網消費金融也有廣義和狹義之分，廣義的互聯網消費金融可以理解為與消費相關并且運用互聯網技術的一切金融活動，包括個人或家庭借助互聯網平臺進行消費信貸、理財、風險管理及資產配置等；而狹義的互聯網消費金融可理解為借助互聯網技術向個人或家庭提供消費貸款的金融服務與活動。

2、互聯網消費金融的特點

首先，互聯網消費金融數額較小，覆蓋范圍更廣。與傳統的金融消費相比，互聯網金融消費由于數額更小，所以可以覆蓋更多的方面，例如裝修、旅游等等，主要的金額集中在一千至四萬之間。

其次，互聯網消費金融對于用戶信息的收集更加到位。由于互聯網消費金融是基于互聯網大數據平臺構建而成的新型消費模式，所以用戶各方面的信息收集地更加全面，不僅可以綜合審核用戶的信用額度，還可以通過用戶的不同類型、消費能力的不同，針對退出不同的金融產品。

最后，互聯網消費金融相對來說操作更加方便。傳統的金融消費需要較長的申請周期，而互聯網消費金融由于對用戶信息的大量掌握和申請額度較低，可以在短時間內審批通過用戶的申請，以解決用戶的燃眉之急。

（二）互聯網消費金融的發展分析

1、互聯網消費金融的現狀分析

目前互聯網消費金融發展迅速。根據數據顯示，截至2016年底，我國消費信貸規模為22.6萬億人民幣，預計在2019年將會增長至41.1萬億人民幣。而互聯網消費金融的占比也達到了驚人的71.9%（截至2016年底）。

2、互聯網消費金融的經營環境分析

現在，我國的居民消費率（50%-52%）相比世界平均消費率（78%-79%）還有著極大的差距。這一部分差距是我們要正視的不足，同時也是互聯網消費金融發展的巨大空間。同時考慮到消費群體的年輕化以及消費趨向的網絡化，可以說這一時期是互聯網消費金融發展的最佳時期。

3、互聯網消費金融發展趨勢分析

首先是規模的擴大，根據數據顯示，互聯網消費金融的交易規模年均增長率非常之高（192%）。其次還伴隨著消費方式的多元化。目前的互聯網消費金融體系由四個平臺共同構成：商業銀行、專業型消費金融公司、P2P網貸和電商系。最后是對于需求的細化，互聯網消費金融照顧到了居民的方方面面的需求，例如旅游、裝修等等，細化到了生活的每個方面。

二、不同模式互聯網消費金融的風險比較

互聯網消費金融的風險及其成因分析：

（一）來自于消費者

互聯網消費金融的風險中，來自于消費者的主要是信用風險。信用風險從高到低分別有以下三種情況：首先，最常見的是消費者在進行借貸以后拒絕償還所借貸款；其次，是某些不良商家，為了占領消費者市場，對于消費者隱瞞了借款的風險以及逾期不還后要承擔的違約費用，導致大學生等沒有固定收入的群體大量消費借貸，最終導致無法償還；最后，是消費者在進行借款后，進行了吸毒、賭博等違法亂紀的行為，把本應申請用作消費或投資等正當用途的金額違法使用，導致法律后果的產生，同時出借的金額無法及時償還。

（二）來自于互聯網消費金融機構

互聯網消費金融的風險中，來自于互聯網消費金融機構的主要是技術與操縱風險。技術與操作風險通常來說指的是指因為經營中斷、管理機制不健全、出現系統錯誤或者無法預料的外部因素（例如黑客攻擊等）所導致的風險。這種風險的產生是伴隨著科技和技術的發展而產生的。隨著科技的發展，互聯網技術也日漸發達，平臺的搭建與保護也日趨復雜，任何平臺想要保證安全的交易環境都需要與時俱進地跟隨最新的互聯網技術完善自己的平臺和網站。如果平臺的保護系統（即防火墻）不夠強大，那么久有可能會出現用戶信息外露、平臺漏洞被利用、交易信息和商業秘密外泄等問題。

技術與操縱風險的形成原因主要有以下幾點：首先，公司聘請的員工技術水平不夠?；ヂ摼W平臺的維護和完善需要有專業知識的專門人才進行，目前此方面的人才十分缺乏，各公司對此也沒有引起重視。其次，大量的黑客惡意攻擊不容小覷，成規模的黑客利用互聯網消費金融機構平臺的漏洞盜取信息、獲取利益。最后，對于這方面的法律法規并不完善，一旦出現具體問題，追責成本高，效率低，收效甚微。

三、互聯網消費金融風險的防范對策

（一）消費者層面

1、增長消費者對互聯網消費金融機構的了解

互聯網消費金融作為相對新穎的事物，許多消費者對其運作方式以及本質特點并沒有太深的了解，許多欺詐、誘導消費者貸款的案例中，案件發生的很大一部分原因也是因為消費者對于互聯網消費金融的不了解。所以，想要降低互聯網消費金融的風險，首先要做的，就是增長消費者在互聯網消費金融方面的知識，這樣可以有效地減少消費者的不理性消費和盲目消費。同時，還應當對有不良行為的企業定期曝光，同時在消費者群體中進行宣傳，爭取用這種方式杜絕“二次受害”的消費者產生。

2、培養消費者信用意識

消費者不按期還款是互聯網消費金融風險中的很大一個組成部分。為了解決這個問題，我們應當著力培養消費者的信用意識。首先，應當讓消費者理解信用的含義，知道在現在這樣的一個大數據的時代，信用上的污點會伴隨消費者的一生。其次，要提升消費者對于信用的重視程度，只有消費者重視信用，才能夠減少消費者盲目消費、非必要消費、不理性消費的次數，因為這些消費有可能是無法償還的債務，而無法償還的債務帶來的是信用等級的下降；同時對于信用的看重還可以促使消費者理性的篩選消費平臺；最后，消費者要講信用，在任何平臺的借款都應當在期限按照約定返還。

3、加強消費者權益保護

對于消費者權益的保護是任何消費中都應當引起重視的一部分。對于消費者來說，要重視自己的權益，在消費之前了解有關平臺的資質，關鍵信息不予公布的可以予以投訴。在消費之后上當受騙的，可以想有關部門舉報申訴，用法律的手段維護自己的正當權利。對于相關維權部門來說，要重視消費者的訴求，對于不規范的消費平臺應當責令整改或者予以取締，對于消費蒙受財產上損失的，應當依法立案調查，保護消費者的合法權益。

（二）互聯網消費金融機構層面

1、加強風險控制體系建設

風險不僅僅存在于互聯網消費金融體系中，任何消費體系都會存在一定的風險，而我們需要探討的就是如何把這個風險降到最低。目前實際可操作的完善體系的措施有如下三種：第一，在借貸之前加強對于消費者的資質審核。對于過往有過不良記錄的、年齡不到十八周歲的、有理由相信信息不真實的用戶一律不予合作。第二，在借貸的過程中，對于借貸款項的用途進行監控，避免以合法理由（旅游、裝修、醫療等）申請，非法途徑（吸毒、賭博、放高利貸等）使用的情況出現。最后，在貸款快要到期的時候，應當合理催促消費者還貸，避免出現壞賬。若出現逾期不還、壞賬等情況，應把該用戶信息進行公示。

2、加強內部管理制度建設

平臺管理的好不好，直接影響到用戶的信息、公司的機密安不安全。對于平臺的內部管理與建設，一定要加以重視。內部制度的管理建設分為兩個方面，第一，在人員方面，一定要加大對于人員的培訓，引進大量專業化的人才，保證平臺的技術水平永遠與時俱進，沒有被時代落在身后，同時員工對于相關的法律法規也要有一定的了解。第二，在技術方面，應當定期組織員工外出學習，學習國內外的先進經驗與優秀案例，爭取杜絕黑客攻擊等外界因素造成的巨大風險。

3、引進合理的市場競爭機制

有市場的地方就有競爭。某些不良商家，為了占領消費者市場，對于消費者隱瞞了借款的風險以及逾期不還后要承擔的違約費用，導致大學生等沒有固定收入的群體大量消費借貸，最終導致無法償還，這樣的競爭手段是惡劣而違法的。想要互聯網金融消費市場良性發展，就應當正當競爭，杜絕違法和打“擦邊球”的行為，用提供的服務的質量獲取消費者的青睞。

4、加強專業人才培養

目前我國的互聯網金融消費方面還處于發展的初期，各方面的人才，尤其是風險控制方面的人才極度不足。我們應當對新生的高校畢業生進行針對性的專業培養，吸取國外關于風險控制方面的優秀經驗，同時結合我國國情與具體實際實施。

（三）政府層面

1、完善個人征信體系建設

目前，我國還沒有一個專門地對個人信用數據進行管理和共享的專門機構。互聯網金融風險的防范措施大多來自于平臺自身對于用戶信息的收集與分析。政府應當著力建造專門化的信用管理與評估機構，將個人信用信息全社會共享，這樣可以杜絕信用信息不真實和信用信息造價的情況。同時，以國家公權力做出這一行為權威性比營利性企業高出許多，也更讓消費者信服。

2、完善監管制度建設

對于互聯網金融消費時產生的不良后果，法律上并沒有明確規定如何處理。對于網絡金融平臺和機構的監管，也是法律上的灰色地帶。有關部門應當按照現實的實際情況，完善相關的法律法規，讓消費者和網絡金融平臺在權力遭受侵害的時候有法可依。