淺談商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊的發(fā)展策略

夏子騫

（沈陽(yáng)師范大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110034）

一、商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

（一）商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

首先，商業(yè)銀行在中國(guó)已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了幾十年，它的根基非常的牢靠，而且線下的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分部全國(guó)各地。提供的服務(wù)大多涉及各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，每個(gè)家庭或者個(gè)人都在商業(yè)銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)，開(kāi)戶進(jìn)行存儲(chǔ)或者貸款。雖然商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)不同階段都有缺陷，但是由于這幾十年來(lái)，人們的思想意識(shí)上對(duì)它讓然是贊許認(rèn)可，所以很多業(yè)務(wù)還是交給商業(yè)銀行來(lái)辦理。商業(yè)銀行吸收的資金也是最多的。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款總額當(dāng)中，四大商業(yè)銀行存款可以占到60%以上，這種優(yōu)勢(shì)在短期內(nèi)不會(huì)發(fā)生太大的改變，商業(yè)銀行吸收大量的存款也可以集中資金給國(guó)家建設(shè)投資。

其次，商業(yè)銀行有政府的大力支持，國(guó)有商業(yè)銀行曾是政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一工具，它對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，所以政府從技術(shù)，資金方面不會(huì)無(wú)視商業(yè)銀行的困難，定會(huì)施以援手。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢(shì)分析

第一，從自身角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展趨勢(shì)不夠重視。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，并且有一定的影響時(shí)，商業(yè)銀行才開(kāi)始應(yīng)對(duì)，處于被動(dòng)的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已經(jīng)廣泛引起了大家的興趣與討論，但是商業(yè)銀行“過(guò)于謹(jǐn)慎”考慮到風(fēng)險(xiǎn)性的問(wèn)題，忽略了其對(duì)商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)模式的潛在沖擊。

第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程僵硬，和客戶互動(dòng)的少，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感受缺乏。理論上，針對(duì)不同的客戶要求，有些服務(wù)應(yīng)該是不同的，但是商業(yè)銀行在服務(wù)方面就是單一的一對(duì)一窗口化服務(wù)，形式單一僵硬。而且，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)手續(xù)煩瑣，就拿貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，審核批準(zhǔn)時(shí)間很長(zhǎng)，有的甚至達(dá)到了幾個(gè)月，這一點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，完全不占優(yōu)勢(shì)。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展中存在的機(jī)會(huì)

第一，商業(yè)銀行真正意義上可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)。大數(shù)據(jù)金融模式是根據(jù)海量客戶的交易等各種數(shù)據(jù)，通過(guò)分析來(lái)挖掘客戶的信息和交易，互聯(lián)網(wǎng)金融可以深刻的了解客戶在金融方位的需求和偏好預(yù)測(cè)客戶的行為，為金融機(jī)構(gòu)提供了全方位的服務(wù)。商業(yè)銀行結(jié)合大數(shù)據(jù)發(fā)展，通過(guò)本身的大量客戶根基和大數(shù)據(jù)提供的技術(shù)支持，讓商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和營(yíng)銷方面有的放矢，精準(zhǔn)營(yíng)銷。

第二，商業(yè)銀行真正的能做到大家身邊的實(shí)體銀行。商業(yè)銀行在技術(shù)方面可以想互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，在服務(wù)和業(yè)務(wù)方面就會(huì)有很大空間的突破和進(jìn)展，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行也可以24小時(shí)地提供服務(wù)，做到方便快捷利于民眾。

第三，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全方面覆蓋金融業(yè)務(wù)。以前，銀行因?yàn)楦髮?duì)微小型理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都沒(méi)有深入。互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高參與主體的透明度，降低金融服務(wù)的成本，真正意義上做到挖掘微小型客戶甚至個(gè)人。商業(yè)銀行對(duì)微小金融服務(wù)全新理解，也給自己的發(fā)展開(kāi)闊了路徑。

（四）商業(yè)銀行發(fā)展中存在的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和地域方面的限制，在相當(dāng)大的程度上會(huì)沖擊商業(yè)銀行中間人的地位，迫使商業(yè)銀行“脫媒”，第三方支付手段代替了一部分銀行作為支付平臺(tái)的作用，降低了交易成本，更是威脅到了商業(yè)銀行的根基—存款貸款的功能。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式面臨著改變的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將使商業(yè)銀行的服務(wù)重心從產(chǎn)品本身轉(zhuǎn)移到“以客戶為中心”的過(guò)程中。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)影響了商業(yè)銀行間接融資的業(yè)務(wù)，取代了的是直接融資，因此分流了陰陽(yáng)的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)在銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間相互影響滲透，不斷交叉，讓銀行的經(jīng)營(yíng)邊界日趨模糊。

社會(huì)導(dǎo)向性在商業(yè)銀行的發(fā)展中也有對(duì)其威脅的地方，近些年來(lái)，商業(yè)銀行門(mén)檻高，服務(wù)水平效率低，利率差大等問(wèn)題一直是人們茶余飯后的話題。商業(yè)銀行由于歷史和政策的原因，這些問(wèn)題一直存在。隨著第三方支付和p2p網(wǎng)貸的互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在中國(guó)催生了金融民主化的巨大浪潮。普遍的民眾在體驗(yàn)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融那種便利脫媒的喜悅是商業(yè)銀行沒(méi)有的，而且稍有不慎，商業(yè)銀行很容易出現(xiàn)在輿論的風(fēng)口浪尖上，阻礙了其發(fā)展。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊的策略

（一）加快轉(zhuǎn)變發(fā)展模式

第一，商業(yè)銀行的中介身份已經(jīng)被弱化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得資金借貸雙方的信息在網(wǎng)上直接發(fā)布和匹配，具有公開(kāi)透明性。在這方面我們不得不承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置水平很高，而且利用的成本低。銀行的核心業(yè)務(wù)收到了沖擊就要及時(shí)地調(diào)整，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)模式與盈利方式都要做出改善。商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該線上線下結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)在線上渠道有著明顯的優(yōu)勢(shì)，但是他沒(méi)有傳統(tǒng)銀行線下業(yè)務(wù)的部分，商業(yè)銀行線下部分可謂是根深蒂固。基于此，銀行要從線上線下同時(shí)下手，對(duì)營(yíng)銷模式進(jìn)行創(chuàng)新。

第二，現(xiàn)有社區(qū)銀行的維持和發(fā)展。線下存儲(chǔ)與客戶長(zhǎng)期積累的線下業(yè)務(wù)辦理是社區(qū)銀行的長(zhǎng)久以來(lái)具有的優(yōu)勢(shì)，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有的。同時(shí)，銀行的交易安全性和大額的安全交易處理經(jīng)驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)都是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融需要改善的最大的問(wèn)題。由于傳統(tǒng)銀行更加熟悉和擅長(zhǎng)線下?tīng)I(yíng)業(yè)的領(lǐng)域，所以傳統(tǒng)的銀行不應(yīng)該盲目地將業(yè)務(wù)完全搬到網(wǎng)上，并將線下資源優(yōu)勢(shì)拋棄。結(jié)合的方法是正確的，傳統(tǒng)銀行將先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)作為參考，進(jìn)行差異化的服務(wù)方式。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)線下社區(qū)銀行的布局，不僅可以有效降低傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)和管理成本，而且可以有效地填補(bǔ)空缺的金融服務(wù)領(lǐng)域。此外，通過(guò)目標(biāo)客戶接觸和線下網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，客戶的體驗(yàn)也會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）提高技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是技術(shù)的革新，形式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)銀行以往以國(guó)企的身份，總是穩(wěn)固的“被動(dòng)”前進(jìn)，沒(méi)有改革的動(dòng)力。現(xiàn)在時(shí)代不同了，行業(yè)都需要跟上技術(shù)的腳步，加快技術(shù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行也一樣。在服務(wù)，信息發(fā)布和產(chǎn)品銷售方面，要提高技術(shù)的投入。另外要加大與電商平臺(tái)，以及第三方支付企業(yè)的合作，擴(kuò)大自身在業(yè)務(wù)上范圍的覆蓋和推廣。通過(guò)異業(yè)合作，建立良好的金融市場(chǎng)形態(tài)，加快自身發(fā)展。傳統(tǒng)銀行在技術(shù)方面的投入，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，打造出一個(gè)信息共享的平臺(tái)，讓內(nèi)外部的信息結(jié)合起來(lái)可以互相共享和交換，高效的處理銀行業(yè)務(wù)，使客戶能夠獲得安全快捷的服務(wù)。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才，提高服務(wù)質(zhì)量

第一，銀行需要提高意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。先了解一下競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，分析自己欠缺什么，對(duì)銀行的從業(yè)人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和學(xué)習(xí)能力不同，分層次的指導(dǎo)人才，形成不同體系不同種類的學(xué)習(xí)小組。例如，可以按著互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式分組，在一定程度上，不但能減少他們的學(xué)習(xí)壓力，耗能術(shù)業(yè)有專攻，在每個(gè)模塊都學(xué)習(xí)地更細(xì)致。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)大家創(chuàng)新開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的新模式，對(duì)階段性學(xué)習(xí)做測(cè)評(píng)和分析。

第二，銀行除了自己“造血”以外，還要學(xué)會(huì)向社會(huì)吸血，通過(guò)招聘貨高薪聘請(qǐng)等手段，吸收那些有能力有想法和專業(yè)知識(shí)豐富的高技術(shù)人員，以此來(lái)擴(kuò)充銀行的人才隊(duì)伍。對(duì)于現(xiàn)有的人員，銀行可以出一些政策，例如獎(jiǎng)賞激勵(lì)制度，從精神和物質(zhì)方面，鼓勵(lì)大家正面應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，對(duì)提出貢獻(xiàn)的同志給予獎(jiǎng)勵(lì)升職，還能避免這些有能力的人才的流失。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)熱情和效率，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候享受安全放心快捷簡(jiǎn)單的服務(wù)，從而更好地為傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展做出努力。

第三，商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高是刻不容緩的，傳統(tǒng)銀行必須不斷完善服務(wù)質(zhì)量，注重客戶的參與感受和體驗(yàn)感受，充分應(yīng)用在線客戶端、微博和社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，與客戶溝通真實(shí)感受，及時(shí)滿足客戶需求。不斷提高員工的各方面素質(zhì)，用微笑實(shí)現(xiàn)服務(wù)，規(guī)范服務(wù)，人性化服務(wù)，體現(xiàn)人性化服務(wù)關(guān)懷。

第四，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，加快分析原有的促銷模式，去其糟粕取其精華，根據(jù)客戶需求的細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在網(wǎng)上的定制特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)客戶端定制部署，讓客戶可以在眾多移動(dòng)金融服務(wù)中選擇自由下載或者購(gòu)買(mǎi)，不但個(gè)性和靈活，而且最大限度地提高用戶體驗(yàn)。只有這樣，商業(yè)銀行才能獲得更多的客戶，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及其帶來(lái)了巨大的壓力和競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是在業(yè)務(wù)還是在發(fā)展模式發(fā)面，傳統(tǒng)銀行的為了迎接挑戰(zhàn)站穩(wěn)地位，必須做出相應(yīng)的改變。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如果想做大做強(qiáng)，也絕對(duì)離不開(kāi)傳統(tǒng)銀行，只有兩者之間實(shí)現(xiàn)合作，才能實(shí)現(xiàn)雙贏局面。目前為止，很多產(chǎn)業(yè)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試和不斷學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)，越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行逐漸開(kāi)始開(kāi)放來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融和它帶來(lái)的改變。傳統(tǒng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的變化進(jìn)行調(diào)整，兩者相輔相成，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在此基礎(chǔ)上不斷改革和創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，實(shí)施新的調(diào)整。共同推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。