關(guān)于如何提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題的思考

楊澤南

（44040219990324＊＊＊＊，北京 100029）

一、我國(guó)中小型銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的中小型銀行指的是除了我國(guó)五大國(guó)有銀行之外的地區(qū)性的銀行。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步推進(jìn)以及中小型銀行的建立，中小型銀行打破了傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)有局面。從十九世紀(jì)末我國(guó)中小型銀行的發(fā)展十分迅猛。到目前為止，我國(guó)包括招商等銀行在內(nèi)的較大的商業(yè)銀行已有12家，而城市性的商業(yè)銀行包括100余所。現(xiàn)階段，我國(guó)中小型銀行不僅面臨五大國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)，而且還有很多國(guó)外銀行的壓力，因此，我國(guó)中小型銀行能否繼續(xù)存在受到了一定的威脅。

（一）五大國(guó)有銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響巨大

對(duì)于我國(guó)中小型銀行來(lái)說(shuō)，盡管五大國(guó)有銀行的歷史非常悠久，并且對(duì)于我國(guó)整個(gè)銀行業(yè)影響巨大。其中的原因是：國(guó)有銀行是有政府所設(shè)，為了維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展，國(guó)家會(huì)直接向這五所國(guó)有銀行直接投入資金，其目的是為了我國(guó)更好的發(fā)展以及加快我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，因此，很大一部分企業(yè)與這五大國(guó)有銀行有著極為密切的關(guān)系。此外，由于我國(guó)中小型銀行發(fā)展較晚，到目前為止也僅僅十幾年，所以整體較弱，實(shí)力較低，僅僅只能滿足一些小型企業(yè)小額貸款的需求，并不能滿足大型企業(yè)所需。與此同時(shí)，由于我國(guó)中小型銀行發(fā)展歷程較短，其信譽(yù)以及實(shí)力均不如大型國(guó)有銀行，所以人們通常也不會(huì)選擇中小型商業(yè)銀行，它們往往不是人們的第一選擇。

（二）經(jīng)歷全球化帶來(lái)的巨大沖擊

我國(guó)自從加入國(guó)際貿(mào)易組織后，不僅迎來(lái)機(jī)遇同時(shí)也伴隨著挑戰(zhàn)。很大一部分國(guó)外銀行紛紛入國(guó)，由于國(guó)外無(wú)論是經(jīng)濟(jì)還是銀行往往走在前沿，國(guó)外的銀行往往有百年歷史，因此無(wú)論是自身實(shí)力還是影響力都占據(jù)極大的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，國(guó)外的銀行在中國(guó)享受一定的優(yōu)惠政策。因此，這些國(guó)外銀行就更容易得到我國(guó)人民的信賴和認(rèn)可。再者，我國(guó)的中小型銀行由于發(fā)展晚，不得人心，因此，導(dǎo)致中小型銀行在我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力加劇。

二、提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力的原因

銀行的競(jìng)爭(zhēng)力指的是不能輕易被代替、不能減少的個(gè)人能力。在目前國(guó)內(nèi)銀行面臨很多挑戰(zhàn)，銀行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，因此，對(duì)于提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力是非常必要的，也是迫在眉睫的。

（一）提高競(jìng)爭(zhēng)力是發(fā)展所需

隨著我國(guó)整體不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)中小型銀行面臨的市場(chǎng)以及所處的環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，以往傳統(tǒng)的原則已經(jīng)發(fā)生了改變，作為經(jīng)濟(jì)的主體，其發(fā)展必須隨著社會(huì)的不斷發(fā)展而發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)體制改革的趨勢(shì)下，居民以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)，對(duì)于中小型的銀行服務(wù)提出了更高的要求，需要銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量和推出金融產(chǎn)品，從而滿足廣大居民的需求。

（二）提高競(jìng)爭(zhēng)力是中小型銀行的發(fā)展所需

一個(gè)企業(yè)想要在日漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)中存活，最根本的就是提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)完善相關(guān)的管理制度以及推出全新的營(yíng)銷(xiāo)模式，從而提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，通過(guò)精細(xì)的管理和營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)一步提高企業(yè)的發(fā)展，或者引導(dǎo)企業(yè)走向成功。隨著我國(guó)中小型銀行的全面改革，以及國(guó)際整體金融市場(chǎng)的開(kāi)放，現(xiàn)階段已經(jīng)不單單是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，而涉及到更多的競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容，因此，實(shí)行精細(xì)的管理和營(yíng)銷(xiāo)必將成為提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

（三）當(dāng)今時(shí)代的要求

從目前我國(guó)中小型銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，盡管在近些年來(lái)銀行提出的產(chǎn)品在不斷地豐富和多樣化，但是總體上仍然存在產(chǎn)品單一、種類(lèi)豐富、產(chǎn)品功能性不強(qiáng)、結(jié)構(gòu)不合理等各種問(wèn)題，對(duì)市場(chǎng)的需求缺乏調(diào)查，沒(méi)有按照不同的業(yè)務(wù)和不同客戶提供相應(yīng)的服務(wù)，這樣不利于銀行服務(wù)的提高，在某種程度上降低了中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)中小型銀行存在的問(wèn)題

（一）國(guó)家及政府制約了中小型銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)

由于國(guó)家及政府受歷史的影響，嚴(yán)重制約了我國(guó)中小型銀行的發(fā)展。同時(shí)政府提倡的整體發(fā)展思路使得中小型銀行自身的特點(diǎn)，如高效、靈活等優(yōu)勢(shì)不能充分發(fā)揮。

（二）缺少競(jìng)爭(zhēng)力，定位不準(zhǔn)確

在國(guó)際金融危機(jī)的大背景下，中小型銀行同時(shí)面臨著很多方面的競(jìng)爭(zhēng)，如國(guó)有銀行、國(guó)外銀等，而中小型銀行只能在大競(jìng)爭(zhēng)中夾縫求生。在這種不利的情況下，中小型銀行需要依靠自身的優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)定位，發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這樣才能獲得生存的空間。但是，近幾年來(lái)我國(guó)中小型銀行不僅在與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中沒(méi)有發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，而且也沾染了很多不良風(fēng)氣，如不在中小型企業(yè)中拓寬業(yè)務(wù)，而是不顧質(zhì)量及存在的問(wèn)題，到處開(kāi)設(shè)分行，以粗放的方式競(jìng)爭(zhēng)想要獲得一定的市場(chǎng)，嘗試通過(guò)做大來(lái)提高自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）防范機(jī)制較弱

與我國(guó)國(guó)有銀行相比，中小型銀行不僅整體實(shí)力弱，而且經(jīng)濟(jì)實(shí)力也低。但是我國(guó)中小型銀行主要是為客戶依靠提供高質(zhì)量的服務(wù)及保障，盡管服務(wù)質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行，但是制約的因素也較多，業(yè)務(wù)范圍較小，缺乏有力的競(jìng)爭(zhēng)工具，致使我國(guó)中小型商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)性投資，從而產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)惡化，甚至破產(chǎn)倒閉。

四、提高中小型銀行競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展策略

盡管我國(guó)中小型銀行發(fā)展時(shí)間較短，整體實(shí)力較弱，與我國(guó)國(guó)有銀行相比更是很難抗衡，知名度也較低，也不能獲得人們的信賴。隨著十九大的圓滿召開(kāi)，勢(shì)必需要根據(jù)當(dāng)前我國(guó)的發(fā)展要求對(duì)于中小型銀行重新看待、重新決策。面對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行以及國(guó)外銀行的雙重壓力，中小型銀行尋求新的發(fā)展道路勢(shì)在必行。筆者認(rèn)為：關(guān)于如何提高我國(guó)中小型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力可以大致總結(jié)為以下幾個(gè)方面：

（一）提供的服務(wù)進(jìn)行區(qū)域化

既然我國(guó)的中小型銀行無(wú)論在整體實(shí)力方面還是經(jīng)濟(jì)方面均不能與國(guó)有銀行以及國(guó)外銀行抗衡，那么中小型銀行就把自己應(yīng)當(dāng)做的工作做好，盡可能做到精益求精。無(wú)論哪一個(gè)中小型銀行都是在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)展的，因此具有一定的區(qū)域性，它是符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)的地區(qū)性銀行。中小型銀行通常熟知當(dāng)?shù)氐奶厣蛡鹘y(tǒng)習(xí)俗以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這對(duì)于中小型銀行提供相應(yīng)的服務(wù)以及降低貸款風(fēng)險(xiǎn)均有著重要的作用，從而促進(jìn)中小型銀行的穩(wěn)定、高效發(fā)展。

（二）銀行業(yè)務(wù)多樣化、全面化

我國(guó)中小型銀行的發(fā)展可以借鑒國(guó)外銀行的發(fā)展模式，可以選擇一些我國(guó)國(guó)有銀行沒(méi)有涉及到的區(qū)域進(jìn)而發(fā)展。我國(guó)中小型銀行的發(fā)展確實(shí)受到了一定的制約，但是可以在一些細(xì)節(jié)方面發(fā)展特色的服務(wù)業(yè)務(wù)。例如，現(xiàn)在廣泛關(guān)注的網(wǎng)購(gòu)活動(dòng)，中小型銀行可以提供一些福利政策從而吸引顧客，促進(jìn)自身發(fā)展與進(jìn)步。

（三）注重對(duì)于相關(guān)人才的培養(yǎng)

無(wú)論是一個(gè)什么樣的單位，都不能缺乏人才，所以，中小型銀行也應(yīng)當(dāng)注重相關(guān)人才的培養(yǎng)。現(xiàn)階段，由于國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，因此，中小型商業(yè)銀行可以吸收國(guó)有銀行的高素質(zhì)人才，并且對(duì)于人才進(jìn)行培養(yǎng)，這樣才能促進(jìn)中小型銀行的快速發(fā)展。

（四）構(gòu)建銀行企業(yè)關(guān)系，加強(qiáng)合作

由于中小型銀行的資金有限、規(guī)模有限，在經(jīng)營(yíng)方面也無(wú)法與國(guó)有銀行相比，因此，中小型銀行只需要結(jié)合自身具有的優(yōu)勢(shì)，有重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)，完善中小型銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，構(gòu)建銀行、企業(yè)合作關(guān)系，這不僅滿足了中小型企業(yè)所需，而且也滿足中小型銀行自身發(fā)展需要。

（五）完善相關(guān)法律制度

中小型銀行是以投資、金融等相關(guān)服務(wù)為對(duì)象的，以盈利為最終目標(biāo)，促進(jìn)發(fā)展企業(yè)。現(xiàn)階段，我國(guó)中小型銀行的相關(guān)法律機(jī)制還不健全，相應(yīng)的存取款機(jī)制尚不完善。因此，中小型銀行應(yīng)當(dāng)致力于完善相關(guān)法律制度，嚴(yán)格的執(zhí)行，盡可能避免一些素質(zhì)差、沒(méi)有責(zé)任心的人有機(jī)可乘。同時(shí)，推進(jìn)相關(guān)的改革，實(shí)施優(yōu)惠政策，這均有利于我國(guó)中小型銀行更好的發(fā)展。