在消費約束下農業保險與農業信貸扶貧效果研究

楊博宇 張建

摘要：農業信貸與農業保險作為農戶增加農業生產資本投入、保障農作物產出的重要手段，在我國精準扶貧戰略中發揮著重要作用。本文將農業信貸、農業保險與多重均衡模型相結合，研究農業保險與農業信貸、政府財政補貼的扶貧效果。農業信貸作為擴大農民資金規模的直接方式，將幫助低資本農戶脫離貧困;農業保險則保障高資本水平農戶的權益，降低其陷貧概率。金融機構降低信貸利率、政府財政補貼保險保費可以減少農戶支出，起到明顯的扶貧效果。

關鍵詞：多重均衡 貧困陷阱 農業保險 農業信貸

一、引言

從1978年至2019年末，我國的貧困人口從7.7億人減少至551萬人，貧困地區農村居民的收入增幅高全國平均水平，貧困農戶生活水平明顯提高，貧困地區的面貌得到有效改善，精準扶貧政策取得階段性成果。目前，我國現存的貧困人口情況更加復雜，主要集中在以農業為主要生活來源的農村偏遠地區，脫貧攻堅任務更加艱巨。農業保險與農村信貸已成為農民日常生產生活中密不可分的金融工具，并且在農業發展中發揮著巨大的作用。農業保險可以幫助農戶轉移面臨的損失風險，穩定農業收入，提高農戶搞好農業生產的積極性。農業信貸可以直接為農戶提供農業生產資金，擴大生產規模以及提高機械化程度，從而提高生產效率，增加農民收入。而農業信貸保險擴大了貧困人口的資金來源，改善了農業信貸的發展環境，在化解資金風險的過程中起著舉足輕重的作用。農業信貸保險成為精準扶貧的又一有力工具。

“農業保險+信貸”的組合方式既可以提高農戶的資金積累，又可以提高農戶抵御風險的能力，為我國農村人口的深度貧困問題提出新的解決方案。Wenner（2005）[1]指出，農業保險通過幫助農戶在受災后恢復農業再生產、促進農戶增加農業機械化投入，以及提高產量和提高金融機構的貸款意愿，降低了農業風險對農戶造成的經濟損失。Nadolnyak D，Valentina Hartarska，Xuan Shen（2016）[2]、Wang Z（2017）[3]研究發現，農業保險市場與信貸市場是互補的，農業信貸對農業保險有正向影響，農業保險的經濟補償功能穩定了農戶的收入，同時降低了農民的違約風險，對農業信貸的影響更大。周孟亮、劉瑜婷（2018）[4]研究表明，“信貸+保險”作為一種新型的金融扶貧手段，轉移了農戶的違約風險，解決了農戶貸款難的問題，幫助農民擴大農業種植規模，保障貧困農村的經濟發展。馮慶水、黃艷寧（2015）[5]提出，農業信貸與保險的互動機制對農村的經濟發展起到了積極的推動作用，但存在較為明顯的地域差異。余嘉勉（2018）[6]指出，把信貸的資金扶持功能與保險的風險補償功能合二為一，即可有效防范信貸風險，亦可拓展保險市場的發展空間，最大化實現金融服務支農惠農的效用。廖樸、呂劉、賀曄平（2019）[7]運用多重均衡模型分別研究了保險、信貸、“信貸+保險”的扶貧效果，指出“保險+信貸”的確能解決一定的深度貧困，扶貧效果要優于單一產品的扶貧效果。許承明、張建軍（2012）[8]發現，部分信貸機構通過降低信貸利率或差異化信貸利率將大部分經濟效益傳遞給借款人，增加農戶的利益，提高農業信貸的普及率，改善農業信貸的配給。Barr，Kanlaya J，Babcock，et al.（2011）[9]認為政府的財政補貼可以減少農戶的支出，促進農民擴大農作物的種植面積，提高農戶對農業保險的購買意愿，擴大農業保險的需求，保費補貼對農戶購買行為具有顯著影響。

二、農業信貸扶貧效果分析

本文以引入農業產出風險的多重均衡模型為基礎模型。農戶采用傳統的農業生產方式，即將擁有的勞動力全部投入到農業生產中，以終身效用最大化為依托進行再生產決策。農戶在日常生活中需要基本的消費支出，用于維持自身所必需的衣、食、住、行等方面的基本生活需求。因此，當農戶的資本積累無法維持基本生活需要時，最低生活保障制度將保障農戶在當期的基本生活消費，而農戶在下一期投入生產的資本為0;當農戶的資本積累高于基本消費支出時，剩余資本將會用于農業再生產。根據以上假設，在不購買農業信貸、農業保險的條件下，農戶面臨的終身效用最大化問題為：

由表2.2、圖2.2可知，引入農業信貸可直接降低農戶跌入貧困陷阱的臨界點，從6.5761降低到6.3809;同時，初始資本水平在6.3809～6.5762的農戶的陷貧概率也較之前下降，即農戶跌入貧困陷阱的可能性降低，農業信貸幫助該部分的農戶擺脫貧困陷阱。這是由于農業信貸直接為農戶提供資金來源，為農戶進行農業生產、擴大種植面積、改善種植結構、購買機械化設施提供援助，幫助農戶轉移風險，降低遭受自然災害的損失。因此農業信貸對貧困人口能起到一定的扶貧效果。但是資本水平大于6.5762的農戶由于自身資金水平較高，按相同比例進行貸款，貸款金額相對較高，期末償還貸款本金以及利息金額相應提高，農戶進行再生產時的資本投入減少，因此陷貧概率較之前提高。

三、農業信貸與農業保險扶貧效果分析

設定農業保險的保障層次為常數B，研究“農業保險+農業信貸”模式對農戶的扶貧效果。擁有初始資本存量為的農戶，需繳納的保費金額為，獲得信貸額度為，將的資本投入到農業生產中，農業風險發生的概率為，則在農業保險保障層次為B（假定）的前提下，農戶進行農業生產的期望損失為。因此按照期望定價原則，農業保險的保費如下所示：

在原有信貸的基礎上引入固定保障層次B為0.8的農業保險，農戶跌入貧困陷阱的臨界點從6.3809提高到了7.0822，即使得初始資本水平在6.3809～6.5761的農戶會再次跌入貧困陷阱;另外，初始資本水平在6.5761～7.0822的農戶也會跌入到貧困陷阱中，終身無法擺脫貧困。同時資本水平高于7.0822的農戶的陷貧概率較之前所有情況均提高，這是由于購買農業保險使得農戶減少了用于投資農業生產的資本。在此種情況下，固定保障層次的農業保險不僅不能起到保險扶貧的效果，反而會加劇農戶的貧困狀態。

四、政府財政補貼的扶貧效果分析

（一）政府補貼信貸利率

為充分發揮金融機構的功能，減輕農戶的經濟壓力，同時降低金融機構的風險損失，政府可以提供一系列的利率補貼政策或金融機構直接降低信貸利率來鼓勵農戶積極參與農業信貸，增加資本投入。假設政府對信貸利率補貼的比例為，則農戶面臨的效用最大化問題為：

由表4.1可知，隨著政府補貼比例的升高，農戶跌入貧困陷阱的資本臨界值不斷減小，并且從圖4.1中可以看出所有農戶的陷貧概率隨著政府補貼比例的升高而降低，因此引入政府補貼可以起到一定的扶貧效果。這是由于政府財政補貼信貸利率直接減少了農戶的借款利息，從而降低了農戶期末的還款總額，從而減少支出。政府補貼信貸利率的比例越高，扶貧效果越明顯。從圖4.1中亦可知，農戶的陷貧概率整體雖然降低了，但對于資本水平較高的農戶的陷貧概率依舊高于無信貸時的陷貧概率，即便提供高比例的信貸利率補貼，仍提高了該部分農戶跌入貧困陷阱的概率。

（二）政府補貼保險保費

為充分發揮農業保險的扶貧作用，諸多國家包括中國都提出政策性農業保險，其中保費補貼是重要內容之一。其具體形式為：政府根據農業保險保費的金額，提供一定比例的補貼，假設政府保費補貼比例為，此部分保費由政府財政支出，農戶只需支付剩余部分的保費。則按照期望原則定價，農戶自身需要支付的農業保險保費金額為：

農戶跌入貧困陷阱的臨界值以及陷貧概率都隨著政府補貼比例的提高而降低。當政府補貼比例達到80%時，農戶跌入貧困陷阱的臨界值為6.4334，低于農戶在最原始狀態下的臨界值6.5761，但要高于給農戶提供農業信貸時的臨界值6.3809。當政府補貼比例達到100%時，農戶跌入貧困陷阱的臨界值為6.2222，此時初始資本水平在6.2222～6.3809的農戶將擺脫貧困。仔細觀察農戶的陷貧概率圖會發現，雖然臨界值降低了，但初始資本水平高于6.5761的農戶的陷貧概率較原始情況提高了，但要低于只提供農業信貸未提供農業保險的情況，這是由于農戶依舊需要還本付息，但農業保險保障了農業收入的穩定，減少了農業風險的損失。并且農業保險的費用由政府承擔，農戶沒有額外支出。在信貸基礎上引入固定保障層次的農業保險，只有在政府無償為農戶提供農業保險的情況下，才會改善部分農戶的貧困狀態，同時降低所有農戶的陷貧概率。

（三）政府補貼信貸利率及保險保費

在第一節的研究中，筆者發現政府補貼信貸利率可降低農戶跌入貧困陷阱的臨界資本，并且降低農戶的陷貧概率，在第二節的研究中，發現政府補貼農業保險的保費可以起到相同的扶貧效果。因此在本節要研究農村金融與農業保險合作模式的扶貧效果，政府提供財政補貼可以同時補貼信貸利率以及保險保費，由于信貸會直接降低農戶跌入貧困陷阱的臨界點，并且隨著信貸補貼比例的提高臨界點降低，因此以信貸利率補貼50%為例，研究在此條件下不同保費補貼比例的農業保險的扶貧效果。保費補貼比例同樣設置為20%、40%、60%、80%、100%，在50%信貸利率補貼下，圖4.3中給出可降低臨界資本點的最低保費補貼比例：

在引入政府補貼信貸比例為50%的農業信貸以及無財政補貼的固定保障層次的農業保險后，農戶的跌入貧困陷阱的臨界值為6.8265，低于7.0822，但高于原始狀態下的臨界點。在政府補貼比例達到80%后，臨界點降至6.3832，低于6.5761，臨界值低于無信貸無保險時的臨界值，農業信貸以及農業保險合作模式發揮扶貧作用。另外，初始資本水平較高的農戶的陷貧概率較之前的情況也有所降低。

五、結論與建議

為了幫助貧困農戶擺脫貧困陷阱，實現農村貧困人口脫貧，并且避免農戶返貧，本文首先在多重均衡模型中增加消費約束的限制，構建了基于農業產出風險+農業信貸、農業產出風險+農業信貸+農業保險的多重均衡模型，討論在巨災風險下農業信貸、農業信貸與農業保險合作模式的扶貧效果。

研究表明，農業信貸與農業保險在幫助農戶脫貧中發揮著重要作用。通過對農戶的貧困水平進行精準劃分，發現農業信貸主要改善了擁有初始資本水平較低的農戶的貧困狀態，使其擺脫貧困陷阱;農業保險則保障高資本水平農戶的權益，降低其跌入貧困陷阱的概率，使其在長久的生產生活中維持較高的生活水平。政府財政補貼保費力度越大、金融機構降低利率比例越高，農戶跌入貧困陷阱的臨界值越低，財政補貼能起到更好的扶貧效果。因此，擴大政府的補貼力度，完善農業保障體系，減輕農戶的經濟負擔;政府可根據不同的信貸、保險產品提供不同的補貼政策，增強吸引力，擴大產品需求，同時節約政府資金。另外，積極開展信貸金融機構與保險公司的深度合作，充分發揮農村金融體系的重要作用，開發新型的農業信貸保險的相關產品。對相關機構、企業，政府應給予政策與資金支持。而對于深度貧困的農戶，單純地使用金融信貸、農業保險不能幫助其擺脫貧困，可深入開展“保險+期貨”、再保險、互聯網金融等更深層次的扶貧方式共同對其進行幫扶。

參考文獻：

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[2]Nadolnyak D，Valentina Hartarska，Xuan Shen.Climate Variability and Agricultural Loan Delinquency in the US[J].International Journal of Economics and Finance，2016，8（12）：238-249.

[3]Wang Z.Bootstrap Simulation Study on Cooperation between Agricultural Insurance and Agricultural Credit[J].Asian Agricultural Research，2017（05）：43-48+51.

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作者單位：河北工業大學