新技術時代背景下商業銀行普惠金融業務發展路徑探析

周猛

摘要：普惠金融是世界性課題，金融機構是踐行普惠金融的重要力量。近年來，隨著國際普惠金融倡議的深入推進以及我國普惠金融國家戰略的制定，傳統的銀行業務已經難以滿足日益增長的普惠金融發展需要，而借助以互聯網金融為核心的新技術在邊際成本低、創新信貸風險等模式上優勢明顯，成為推動銀行普惠金融業務發展的重要支撐。因此，商業銀行要抓住當前金融科技發展黃金期，著力解決金融服務對象輻射有限的瓶頸問題，不斷降低服務成本，有效拓展金融服務邊界，創新業務發展模式。本文運用SWOT分析方法，多維度分析探討商業銀行運用新技術發展普惠金融業務，并在此基礎上提出推動商業銀行普惠金融業務發展的對策建議。

關鍵詞：科技金融? 商業銀行? 普惠金融? 業務探討? 發展戰略

一、引言

普惠金融是世界性課題。自2005年聯合國首次明確提出普惠金融概念以來，由于其受眾群體包括貧困、低收入在內的社會階層，受到了世界各國和組織的廣泛關注。又由于為這些人提供金融服務的需求符合社會大眾，也契合國家戰略發展需要，目前很多國家已經上升到了國家戰略地位。我國高度重視普惠金融，2015年，國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》指明了我國發展普惠金融的總體思路和目標、指導思想、方針、基本原則等。2016年，G20峰會上制定的《G20數字普惠金融高級原則》達成建設普惠金融的共識。2017年，第五次全國金融工作會議首次提出“建設普惠金融體系”，指明了普惠金融發展方向。此外，國家領導人也高度重視普惠金融發展。2018年末，李克強總理在考察江蘇時，強調銀行要落實好支持好民營企業、小微企業的發展，用心用功拓展小微客戶群，讓融資便利、成本降低。2019年初，李克強總理在考察中國銀行、工商銀行、建設銀行普惠金融部時再次強調，要通過發展壯大普惠金融，更大力度地支持民營企業和小微企業，用技術手段破解小微企業融資難問題。這一系列信號都表明普惠金融業務是我國未來發展的重點、經濟新的增長點。

商業銀行是普惠金融重要的踐行者和促進者。眾所周知，中國是一個區域經濟發展極不平衡、貧富差距較大、金融服務不均衡的國家，金融可以在改善這些方面起到重要作用。近年來，以區塊鏈、大數據、人工智能為典型代表的新技術逐漸滲透到了傳統商業銀行的前、中、后端的幾乎所有金融業務，提升了金融服務效率，拓寬了金融服務邊界，全面推動商業銀行傳統金融業務的發展。尤其是在普惠金融領域，以數字技術為主的新技術運用，極大地緩解了高風險、高成本和低收益狀況，擴大金融覆蓋面和深化金融服務滲透率，有力地推動了商業銀行普惠金融業務的全面轉型升級。因此，在新技術時代背景下商業銀行普惠業務發展路徑的研究具有重要的現實意義。

二、商業銀行運用新技術發展普惠金融業務現狀

（一）普惠金融的內涵

在21世紀初，普惠金融才得到世界的廣泛關注。2005年，聯合國在“國際小額信貸年”中首次明確提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，將其定義為一個能有效地、全方位地為社會所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人口提供服務的金融體系。此后，全球主要國家和地區，比如美國、英國等發達國家，韓國、巴西等新興市場國家，印度、墨西哥、中國等發展中國家等都開展并制定普惠金融發展規劃，提出了符合國情的發展戰略。

在我國，普惠金融的發展大致經歷了公益性小額信貸、發展性微型信貸、綜合性普惠金融創新和互聯網金融四個階段（潘曉健，2018），目前正進入高速發展期。根據中國人民銀行“定向降準”考核口徑的普惠金融領域貸款，當前銀行普惠金融業務范疇包括單戶授信小于1000萬元的小型企業貸款、單戶授信小于1000萬元的微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、創業擔保（下崗失業人員）貸款、建檔立卡貧困人口小微貸款、助學貸款。

與此同時，國家和相關部門也出臺了一系列普惠金融發展的政策和指導意見，尤其是國家發展規劃、中國人民銀行和銀保監會對銀行業務發展關系緊密的文件，對商業銀行普惠金融的發展影響深遠。如《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》《中國人民銀行關于對普惠金融實施定向降準的通知》《中國銀監會辦公廳關于做好2018年三農和扶貧金融服務工作的通知》等。

（二）商業銀行運用新技術推動普惠金融業務

為更好履行金融管理部門出臺的政策文件，著力緩解小微企業和“三農”金融服務供給的普惠金融業務，目前銀行傳統的經營理念及業務很難滿足日益多樣化的普惠金融需要，因此銀行主動運用新思維、利用新技術浪潮加緊發展普惠金融業務。

一是運用新技術，開發多樣化的普惠金融產品。新技術，尤其是“互聯網”思維運用到了金融領域后，極大地改變了傳統金融業務模式。以往商業銀行推出新的金融產品往往以網點為基礎，通過柜臺加以推廣。但隨著移動互聯等新媒介的出現，金融產品的推廣呈現爆發式增長，客戶可以足不出戶了解相關信息，消費相關金融產品和服務。人們可以通過“點擊”實現存、貸、匯等基礎金融產品和服務，也可以實現證券、保險等相關金融服務。因此，商業銀行在積極構建全新的金融生態，著力解決支付、資管、證券、清算、結算等多個領域的業務問題。據《2018年中國銀行業服務報告》數據顯示，2018年全年銀行離柜率達88.67%，客服中心人工電話接通率達92.24%，連續五年高于90%。可見，互聯網思維已經對銀行的金融業務產生了深刻的影響。

二是成立專門子公司，加強金融科技服務普惠金融的保障。目前，商業銀行紛紛成立子公司發展金融科技，促進業務拓展。按照商業目的可以分為三類：一是IT部門獨立運營方式，如建信金科是國內首家銀行設立的金融科技類子公司。二是金融科技解決方案輸出方式，如興業銀行與數萬家營業網點合作，服務涵蓋中小銀行、非銀行金融機構等眾多群體。三是為集團內部提供金融科技服務，如光大科技的主要使命就是提升光大集團的科技水平（卜亞，2019）。光大集團、興業銀行、招商銀行、民生銀行、建設銀行、平安集團等都成立各自的科技子公司，拓展線上線下金融服務廣度和深度。

三是聯合外部科技力量，加大數據整合力度。目前，商業銀行不僅加大自身金融科技力量的建設，也加強與外部科技公司的合作。這種外部戰略性合作方式有兩種：一是金融科技公司為銀行提供技術外包、流量場景等服務，這類合作相對比較簡單，金融科技公司成為銀行的技術外包方;另一種是金融科技公司提供技術，銀行提供資金，雙方利益共享、風險共擔，這類合作不僅體現了金融和科技的專業分工，也體現了金融和科技的深入結合。由于與金融科技公司的合作不需要投入大量資金，也不需要承擔巨大的技術風險，受到了很多中小銀行的青睞。不僅如此，為更好發揮金融科技的作用，銀行會積極參股金融科技公司建設，避免金融信息這一核心競爭力遭到外泄，比如中國銀行和騰訊科技成立金融科技聯合實驗室，建立統一的大數據平臺，支持金融業務發展。

三、商業銀行運用新技術發展普惠金融的SWOT分析

SWOT基于內外部競爭環境，從研究對象的優勢、劣勢、機會和威脅等多維度、全面、系統加以分析，從而為戰略決策提供依據。因此，這種方法廣泛地運用在管理學和企業戰略規劃上。本文基于新技術背景探討商業銀行優勢、劣勢、機會和威脅，多渠道、全方位展示商業銀行普惠金融發展。

（一）商業銀行發展普惠金融的優勢

外部優勢：一是國家高度重視發展商業銀行普惠金融，提供了良好的大環境。中國是一個地區發展不平衡、金融資源匹配不平衡的大國，在全面實現小康社會的戰略目標下，急需發揮金融服務實體經濟的重要作用，打通金融服務的“最后一公里”。目前，銀行業是中國最為主要的金融部門，據中國人民銀行2019年12月12日最新數據顯示，截至2019年三季度末，銀行業機構的金融資產為284.67萬億元，占全部金融業機構總資產的91.11%。根據《中國普惠金融指標分析報告（2018）》數據顯示，截至2018年末，普惠口徑①小微貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比2017年末提高8.2個百分點。國家高度重視銀行業的普惠金融作用，制定了普惠金融發展規劃，為銀行普惠金融發展提供了重要的戰略契機。

二是相關金融監管部門陸續出臺一系列指導意見，要求落實普惠金融相關業務。在國家制定了普惠金融戰略之后，金融監管部門相繼出臺了很多指導意見，推動商業銀行發展普惠金融，比如《中國人民銀行關于調整普惠金融定向降準有關考核標準的通知》等政策，推動銀行普惠金融發展，同時每年定期發布《中國普惠金融指標分析報告》。2018年，銀保監會牽頭編寫了首次由政府部門對外發布的普惠金融白皮書《中國普惠金融發展情況報告》，指出要發展多層次普惠金融供給。無疑商業銀行成為普惠金融的主要供給者。江蘇省政府也制定了《關于推進普惠金融發展的實施意見》（蘇政發〔2018〕6號），通過健全多元化機構體系、創新金融產品和服務手段、完善金融基礎設施等方面積極推進普惠金融發展，重點指出要“充分利用現代信息科技手段，大力推廣自助銀行、網上銀行、手機銀行等現代化金融服務渠道，提升農村支付結算互聯網水平”。

三是金融科技促使新的普惠金融業態已經基本形成。目前，商業銀行利用新技術積極發展普惠金融業務，基本形成了囊括普惠金融產品供給、結算、清算、金融資產等業務。國有大型商業銀行（工、農、中、建、交）都成立了普惠金融事業部，全面推動普惠金融戰略發展（周曉剛，張璇，2018）。其他股份制商業銀行（中信銀行、平安銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行等）均設立了普惠金融事業部。城市商業銀行、甚至規模較小的農商行都相繼成為推動普惠金融發展的重要力量。比如南京銀行，作為一家規模中等且上市的股份制商業銀行，在2017年設立了普惠金融事業部，并在小企業金融部門設二級部門，此后這種模式在各分行迅速展開，在各分行小企業金融部內設普惠金融部，形成總分行普惠金融條線管理模式，全面推動普惠金融業務發展。近年來，南京銀行著重推出了五大品牌（小企業金融服務品牌、微型企業金融服務品牌、文化金融服務品牌、科技金融服務品牌、現代農業服務品牌）等28個金融產品，實現普惠金融的全面轉型。

技術優勢：一是新技術可以將農村等偏遠地區人群納入普惠金融對象。新技術最大的優勢就是拓展了普惠金融的服務對象。以往金融機構基于成本的考慮，很少將金融服務延伸至偏遠地區，只有一些國有銀行基于政策性布點，但即便如此，金融服務的質量和數量也十分不足。新技術的發展極大地改變了這種現狀，人們利用網絡和相應的金融APP軟件，較好享受到普惠金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。截至2018年末，全國銀行業金融機構鄉鎮機構覆蓋率達96%;全國行政村基礎金融服務覆蓋率達97%。

二是積極利用金融科技的“長尾效應”。普惠金融具有“金額小、服務人群多”的特點，新技術由于利用了其技術優勢，減少了很多人工服務環節，實現了“長尾效應”。金融服務機構在獲得可觀收益的同時，推動了普惠金融發展。比如從支付寶的發展歷程來看，就是充分發揮了“長尾效應”，取得了巨大的成功。

三是可以利用新技術推廣新產品，降低成本，擴寬業務界限等。由于縮短了金融服務環節，新技術促使金融產品爆發式增長，很多商業銀行通過APP軟件就提供了大量的金融產品，供消費者選擇使用。與此同時，由于新技術利用了計算機的快速計算能力，減少了人工服務環節，降低了服務成本。更為重要的是，新技術還拓展了金融服務邊界，實現了銀、證、保多種資產的全方面整合，利用一個端口，買賣多種金融產品。

內部優勢：一是銀行資金雄厚，新業務發展迅速。據《中國銀行業發展報告（2019）》數據顯示，截至2018年末，我國銀行業金融機構本外幣資產規模為268.2萬億元，小微企業貸款余額33.5萬億元，其中1000萬元以下的普惠性小微企業貸款達9.4萬億元。與此同時，銀行業以科技金融為切入點，通過創新產品服務體系、優化專業流程、加強內外部合作，提高綜合金融服務能力。

二是銀行利用新技術開發了很多新的普惠金融產品和金融服務。比如中國銀行為實現基層普惠金融網點“敢貸、能貸、愿貸”目標，聚焦線上融資產品，研發“中銀企E貸”，打造普惠金融網絡融資服務體系。銀行的普惠金融優勢還體現在承擔了社會公益堅強后盾的責任。自新型冠狀病毒肺炎疫情爆發以來，江蘇省銀行業爭做企業堅強后盾，全力做好優質高效的金融服務：一方面，利用自身金融服務優勢資源，確保日常金融服務“不掉隊”，倡導線上服務，助力企業安全生產;另一方面，開辟抗疫綠色通道。利用科技技術，積極開通金融服務綠色通道，提供高效便捷的金融服務。江蘇省綜合金融服務平臺開通了“受疫情影響小微企業綠色通道”，重點支持小微企業流動資金信貸需求。南京銀行為做好疫情防控工作，特別推出普惠金融“五有”措施，快速響應，發布了“安鑫貸”“鑫轉貸”等專項產品，專項支持受疫情影響的小微企業流動資金信貸需求，在服務普惠金融的同時，客觀上也承擔了社會責任。

三是可以利用物理網點拓展普惠金融業務。利用新技術開展普惠金融業面臨網點不足的制約，當前很多金融業務還需要一定的面簽流程，盡管有一些網上開戶等面簽流程，但仍然存在一定的技術風險，導致普惠金融業務受到制約。借助銀行擁有眾多網點，可以利用其“線上+線下”優勢，更好拓展普惠金融業務。比如李創等（2018）指出，江蘇農商銀行是省內唯一一家營業網點遍及全省所有鄉鎮、“村村通”服務覆蓋所有行政村的農村金融機構，在“深耕”農村、服務“三農”方面扮演重要角色。即便如此，農商銀行也面臨信息不對稱、服務成本高的問題。因此，要充分利用科技金融的積極作用，發揮好商業銀行普惠金融的重要力量。

（二）商業銀行發展普惠金融的劣勢

銀行本身具有的劣勢：一是普惠金融發展面臨風險加大的問題。商業銀行正處在從傳統金融業務向新興金融業務發展的轉型階段，面臨諸多風險。不僅要加強普惠金融領域的風險防范和管理工作，還要面臨普惠金融領域的信貸風險。更為甚者，還需要設計相應的普惠金融產品體系，面臨很多轉型風險。

二是業務轉型與現有金融服務的短板較為顯著。普惠金融發展不是單兵突進，需要銀行各部門、各業務條線的相互配合。以往銀行主要以傳統業務為主，缺乏必要的與普惠金融相關的配套措施，與現有金融服務相比短板突出。

普惠金融推進中存在的劣勢：一是面臨較大的政策風險。國家推進普惠金融的目標是戰略性的，但由于經濟金融環境的變化，金融監管部門的政策變數較多，甚至不同的金融監管部門出臺的普惠金融政策都可能存在一定的沖突，導致銀行面臨很多政策風險。在推進普惠金融工作及相關管理工作時容易出現部門協調困難、政策沖突、措施重迭等問題。同時，差別化的監管政策也會影響銀行普惠金融業務的推進。

二是技術優勢存在不足。銀行作為主要的金融機構，發揮金融媒介作用至關重要，但在新技術方面并不具備比較優勢，一些最新技術運用到金融領域可能還存在潛在風險，導致銀行“傳統風控技術一條腿長，科技金融風控一條腿短”的不平衡跛足現象。因此，很多新興的科技金融公司興起，成為重要的普惠金融供給力量，比如螞蟻金融、京東金融、蘇寧金融等。

三是信息孤島問題仍然制約著普惠金融發展。目前商業銀行內部還存在較為嚴重信息孤島問題，主要體現為兩方面：一方面，銀行對普惠金融業務發展投入明顯不足，很多內部信息未能全面實現共享，導致信息不對稱問題嚴重;另一方面，由于技術限制，信息利用率不高，以及普惠金融全流程中大數據、人工智能的應用不足，傳統的信息利用能力不高，信息利用效率較低，未能充分挖掘信息價值。

（三）商業銀行發展普惠金融的機會

對外發展機會：一是可以實現彎道超車，實現業務新發展。日前是新技術噴井式發展階段，絕大部分銀行抓住新技術浪潮機會，迅速拓展業務。可以說，抓住了這個黃金時期，就立于不敗之地。以網商銀行為例，挖掘大數據價值，加強風控技術創新，依托“系統-數據-模型-策略”的信用風險管理總體架構，搭建了“準入-授信-貸中監控-貸后管理”的全流程信用風險管理體系，利用AI、云計算等技術，實現了“310”服務，即：3分鐘申請，1秒鐘貸款，0人工干涉。目前，很多商業銀行正利用新技術機遇，大力發展金融業務，實現業務新發展。

二是新的金融技術公司為銀行發展普惠金融提供了重要的技術支持。目前，很多金融科技公司成立，不僅提供了重要的技術支持，也使銀行加強對外合作成為了可能。一方面是簡單的合作模式，比如很多銀行和支付寶、微信合作，利用它們的平臺，推廣相應的普惠金融產品和服務;另一方面是深度合作模式，深化與金融科技公司的合作，在技術、信息上實現共享，在產品開發、風險管控等方面全流程管理。

對內發展機會：一是加快信息化整合力度，提升業務信息化水平。傳統的銀行業務存在的信息孤島，信息不對稱問題嚴重。新技術帶來的必然趨勢，就是要求信息的高效運用，利用AI和云計算等技術方式，充分挖掘信息價值。因此，銀行可以利用這個契機，全面整合信息，實現信息的綜合利用、流程的優化整合，提升信息化水平。

二是積極利用普惠金融發展戰略，促進普惠金融全流程布局和監管。如何發展普惠金融這個商業銀行迫切需要解決的關鍵性難題。在國家普惠金融發展戰略及相關政策指導下，商業銀行將做大、做強普惠金融作為戰略發展目標，在推進普惠金融發展過程中，需要設計全流程的普惠金融布局以及監管體系，不僅要從普惠金融視角加強金融產品和服務的框架設計，而且要加大監管力度，滿足諸如反洗錢等的監管要求。因此，普惠金融發展將是商業銀行全流程監控的重要機遇。

（四）商業銀行發展普惠金融的威脅

外部威脅：一是來自新興的銀行業金融機構的威脅。當前，很多新興銀行的建立，由于歷史包袱較輕，能充分利用新技術帶來的優勢，加快發展普惠金融業務。如新設立的民營銀行，由于網點少等劣勢，需要充分利用新技術加大業務拓展，這給傳統的商業銀行帶來了巨大的威脅。

二是來自部分非銀行業金融機構的威脅。由于金融業態的多元化，很多非銀行金融機構快速發展，比如財務公司、小貸公司等以普惠金融為發展重點，專注于開發小微企業、個體工商戶、個人等群體業務，并隨著業務的發展，呈現了規模效應，分流了很多傳統商業銀行的潛在客戶。

內部威脅：一是商業銀行之間競爭壓力日趨加大。目前，幾乎所有的商業銀行都在探索開展普惠金融業務，大部分都以普惠金融業務作為發展戰略，面臨普惠金融業務轉型，進而導致銀行大打價格戰，甚至不惜虧本加大業務推廣，導致銀行陷入內部競爭壓力大、收益率低的困境。

二是商業銀行普惠金融業務趨同明顯，推廣普惠金融業務回報率低。利用新技術開發的金融產品和服務較為容易復制，當一家銀行推出新的產品和服務時，其他銀行也會在短期內跟進，而且為拓展業務，吸引更多客戶，往往會采取更多的優惠措施，從而導致原創性的產品和服務無法獲取原本應有的利潤。目前，這種問題較為普遍，行業內的金融產品和服務回報率持續降低。導致很多銀行在發展推動普惠金融業務轉型的同時，不僅同質化嚴重，而且回報率很低。

四、商業銀行運用新技術發展普惠金融的對策建議

商業銀行面對日益增長的機遇和挑戰，發展普惠金融成為日益緊迫的關鍵難題，需要從戰略到戰術及具體策略的全方位轉型。

（一）加強頂層設計，制定符合銀行發展的戰略目標

在新技術背景下，商業銀行普惠金融轉型的目標是加快數字化轉型，加強數字技術和數據資源在業務流程和服務領域的應用。因此，必然要求商業銀行改善組織架構，提升運營效率。利用金融科技重構商業銀行經營模式和價值創造方式，以科技創新帶動金融創新，提升普惠金融服務能力，實現金融穿透式服務和端到端全流程管控.同時要加強組織機制和人才隊伍建設，提高產品創新效率。機制是保障、人才是核心，要積極利用機制和人才隊伍，加強戰略設計及復合型、跨市場性和跨板塊性金融產品的設計。

（二）加強數據化平臺整合，助推商業銀行業務轉型

在戰術層面講，商業銀行要充分利用大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術，以數據化平臺整合為核心，實現業務發展戰略、組織架構和風險控制能全流程發展規劃。具體而言，要分階段逐步轉型。第一階段，移動平臺上線。普惠客戶經理全員配備移動設備，實現前臺客戶經理利用移動平臺完成采信客戶資料，實時傳輸至后臺錄入、遠程征信授權等操作，中后臺人員利用平臺完成審核圖片、集中進行信息補錄、征信查詢等操作。第二階段建立“小前臺、大后臺”的集中運營模式。利用新技術建立的平臺優勢，做到平臺界面簡潔、業務豐富，后臺材料“精”、人員“專”、風控“嚴”、效能“高”。

（三）結合“線上+線下”模式，充分發揮商業銀行自身普惠金融優勢

商業銀行利用網點眾多的優勢，加強“線上+線下”一體化服務模式建設，構建良好的客戶需求和體驗，打造場景可延、服務可聚、開放可控的全新商業模式，從而提升差異化競爭和可持續發展能力（張哲宇，文巧甜，2019）。在線上，銀行要持續推進網點智能化改造，實現智能化、網絡化、互動化和綜合化，同時要逐步將進入服務融入到移動互聯網、融入到商業生態、融入到泛金融的服務領域，比如，利用此次疫情加強線上操作，助推線上普惠金融業務。在線下，銀行要努力打造職能網點推動物理網點轉型，積極推進業務流程的改造，整合利用自助終端、ATM機分流柜面壓力，擴大服務范圍，提升服務客戶能力，努力打造客戶滿意銀行。

（四）加強服務供應鏈金融建設，充分挖掘普惠金融潛在價值

積極開發供應鏈為核心企業提供普惠金融業務，拓展核心企業的上下游企業服務對象，從產業鏈金融服務入手，通過掌握物流、信息流、資金流等，挖掘上下游客戶資源，形成依托核心、服務供應鏈上中小微企業的定制化金融服務產品，形成培育全新核心競爭力。如對核心企業配備包括短期銀承、國內信用證、保函、附保貼函的商業承兌匯票等金融服務;對上游企業提供應收賬款融資等業務，為下游企業提供合同業務擔保貸款業務等。

（五）加強內外部合作，共同推進普惠金融轉型

既要加強銀行間的合作發展，利用內部研發、成立子公司等方式，加強業務交流和合作;又要聯合其他機構，如信息服務公司、科技金融公司等，發揮聯合協調作用，形成合力優勢，共同推進商業銀行普惠金融發展。如南京銀行與度小滿金融著力在金融科技、普惠金融、支付結算、零售金融、公司金融、同業金融等領域全面深化戰略合作。

注釋：

①普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于500萬元的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款。

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基金項目：本文是江蘇省社科應用研究精品工程財經發展專項課題“江蘇銀行業普惠金融業務發展模式與路徑研究”（項目號為19SCB-054）成果。

作者單位：南京銀行總行