現金貸失控：制種基地“老賴”井噴

佟屏亞 張鴻

法律意義上的“老賴”，一般指在民商領域中的一類債務人，借貸銀行的錢逾期遲遲不還，被列入“失信被執行人”。隨著現金貸逐步失控演變成為高利貸，特別是近年來玉米制種數量連年過剩，庫存高企，資金鏈斷裂，債臺高筑，不少不能按時還貸的老板被戴上一頂“老賴”帽子。這是繼種業庫存增多和品種審定放量兩大“井噴”之后的第三次“井噴”，被種業界稱為“第三次浪潮”。

1? ?玉米制種基地“老賴”井噴

成功的企業都是相似的，失敗的企業各有不幸。很多企業家都是曇花一現，種業界更為流行的說法是：中國的種子企業與螃蟹差不多，長肥就“紅”，一“紅”就死。為什么很多新興起的種子企業如此短命呢？

種企“短命”有幾個共識：①在去杠桿化大背景下，別指望銀行會給你增加貸款，失血過多，無法救贖。②同質化思維導致多數育種家的辛苦勞作是重復簡單無效活動，別指望新審定品種會有市場份額。③別指望招募一兩個精英就能改變公司局面，原因是所有問題根源在老板身上，大腦銹跡斑斑，管理專制。④兩三年內種業界3 700家公司還會有一多半“消失”，能有1 500家左右留下就不錯了。

2015年最高人民法院發布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確：現金貸36%已經是法律上的利率紅線。借貸雙方約定的利率未超過年利率的24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率的36%，則超過部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。但實際運行不少現金貸平臺年利率動輒50%～60%，甚至100%或更高。

現金貸有如下幾個特點：一是無抵押、無擔保;二是貸款額度小、期限短;三是貸款以現金形式發放，不限制貸款用途;四是利率高，壞賬率高。但存在過度借貸、重復授信、畸高利率、侵犯個人隱私等問題。現金貸的負面新聞報道最多的是由暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收，但因現金貸的畸高利率依然備受種業人士歡迎又遭受嚴重詬病。

業內人士認為，如果監管嚴格執行36%的利率紅線，大部分現金貸平臺都要關門了。對于那些借款期限只有2周或3個月的貸款，36%的利率難以覆蓋平臺的成本。部分平臺沒有場景、風控能力不佳、資金無指定用途，也沒有固定的客戶群體，在實際操作過程中，絕大部分平臺的年化利率均超過36%。這種情況估計還要持續演繹下去，可能時間不會太久，中國種業會出現一種奇葩，就是“老賴”持續“井噴”，大批的種業“老賴”要跑路了！

種業界發生“老賴”井噴的形勢讓人扼腕。現金貸的高利貸成為中國社會經濟發展的矛盾點和種子企業發展的致命點，有種業人的無知無奈，有放款人的貪婪和自私。過去10年，種業界至少有8 000家公司“井噴”，現在只剩下3 000多家了。品種審定開始“井噴”時讓種業老板歡呼雀躍，轉瞬間激情就消失了，幾千個品種真正能存活下來的有多少？

2? ?種業“老賴”是怎樣產生的

西北玉米制種基地“老賴”成為流行語。目前在張掖地區68家種子公司能正常運行的不到20家，其余的有的名存實亡倒閉關門，有的負債累累失血過多，有的盲目生產庫存過大，有的客戶資金斷鏈連帶受害。“老賴”井噴估計還要持續若干年，但仍然有一些種業人腦子不清楚，他們就像被傳銷洗腦一樣，自我堅信毫不動搖，在他們眼里，那就是他自己決不會成為“老賴”。然而事與愿違，他們中的許多人不幸成了“老賴”，或者正在成為“老賴”。

一是氣象災害因素。一個組合或品種，一旦遭遇嚴重的氣象災害，導致種子絕收或嚴重減產，制種單位除非有足夠的實力賠償農戶，而農戶卻是不負任何責任。如果制種單位實力不濟，拿不出付給農戶足夠的款項，“老賴”便由此產生了。解決此問題就一條，購買合適的氣象災害保險，像“交強險”那樣建立農業保險制度，讓保險公司兜底。但這只是說說白話，執行越來很難。

二是侵犯知識產權。偷別人家的東西上癮了，不小心偷過了頭就虧大發了。大家都做小偷，自己不當小偷都有點過意不去。決策失誤，債務纏身，上家討債，黑社會追債。公司門庭若市和房檐羅雀都是瞬間變換的事，比如有人就賠在先玉335和鄭單958私繁濫制上面。

三是相互之間博弈。客戶欺騙了基地公司，基地公司也欺騙了客戶。違規操作和私繁濫制多一半單子都是客戶以合法手續下達的，主客兩家也是非常默契。但在市場出現波動、供大于求時客戶不要貨，友誼的小船說翻就翻，求大于供時客戶態度非常好，恨不得把基地公司老總叫大爺，而基地公司此時也會自然地發生膨脹、漲價、爽約等行為。不管客戶和基地公司如何叫屈，從理而論都屬于咎由自取。

四是賭博思維。指導“老賴”成材的理論基礎是賭博思維，這是孕育“老賴”之母，大多數“老賴”都是從賭博思維光榮誕生的。賭氣候好而不是保險全覆蓋，賭市場而不是理性地判斷市場，同質化思維而不是獨立自主的個性思維。賭博，賠錢，再賭博，再賠錢，負債累累，資金鏈斷裂，這就是一切“老賴”成名的軌跡。

五是活錢盤死。稍有點“臀寬腰粗”的種業老板就大規模投資，不修一棟大樓不足以顯示魄力，不把辦公室打建成“紅木墨寶”不足以證明文化品位。賭博思維永遠伴隨他們，賺了會下賭注，賠了下的賭注更大。鎮邪沒有把“邪”鎮住，卻把自己鎮到萬劫不復境地。唯一的出路就是死錢盤活，能認識到這點的已經有點遲了！

3? ?中國種業為何不能實施《破產法》

所謂“老賴”，可以理解為市場經濟活動的失敗者，以及社會活動中的失敗者。前者容易理解，后者卻不容易理解，但又是大量存在。比如不能及時付給農戶預約金或勞務費的，就是社會活動的失敗者。最近幾年倒閉破產的種子公司可能成百上千，可能當上“老賴”的人多的是。

《破產法》就好比由國家組織收容隊，清理社會和市場的流浪人，打掃戰場，保持一個潔凈的市場環境和社會環境。“破產”就是推倒重來。如果種子公司資金鏈斷裂，資不抵債，就可依法破產，就不存在“老賴”。不讓破產，就等于制造了大量“老賴”。如果市場和社會存在制造“老賴”的機制，和“老賴”本身無關，而是和設計者有關了。

400年資本主義市場經濟史，就是《破產法》不斷完善的歷史。社會進步不但是大多數人權利的保護，更多的是體現對少數人合法權益的尊重。發達國家為什么不用“老賴”這個詞？因為他們通過法律體系解決了這個問題。

4? ?規范“現金貸”，緩解制種“債務危機”

2017年12月，國家監管部門出臺《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》指出：超高利率一直是現金貸最遭人詬病的“污點”，不少現金貸平臺年利率動輒50%～60%甚至更高。通知明確規定，“禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款”，這對種子行業在內的健康有序發展產生積極作用。

在推動大眾創業、萬眾創新的背景下，不少種子企業、個體經營者通過小額貸款、民間現金貸等融資方式進入市場，其中難免會出現失敗者，市場經濟應當容忍失敗，給失敗者一次“新生”的機會。建立個人破產制度，經過法定的破產程序，使債權人能在一定范圍內實現自身債權，債務人也能夠暫時擺脫債務危機，努力東山再起。還能引導債權人審慎借貸、理性追索債務，有效解決衍生的社會問題和生效裁判文書執行難問題，切實推進誠信社會建設，減少社會生活中大量存在的追債、討債、惡意逃債、消極避債等不健康、不合法現象。

隨著社會誠信體系建設的不斷推進，我國逐漸具備了建立個人破產制度的條件。有的省市率先為個人破產立法，不僅為債務人、債權人和司法機關破解“債務死結”開局，也意在為國家層面個人破產立法和其他地方個人破產立法積累經驗。期待國家層面和其他地方加快這方面立法進程，推動我國種業進入個人破產法治化時代。

法安天下，德潤人心。2019年7月，國家發改委、最高人民法院等13部委印發了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，其中明確指出，要“研究建立個人破產制度，重點解決企業破產產生的自然人連帶責任擔保債務問題。逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產制度”。建立種子企業個人破產制度，規范行業行為，既有助于鼓勵創業，也有助于構建更加誠信的社會機制，無論對于債務人還是債權人都有積極的作用。路漫漫兮，且行且珍惜！