農商銀行服務“三農”與可持續發展存在的問題及對策

祁曉斌

摘要：對我國而言，“三農”問題長期以來一直是一項難題，在我國每年的一號文件中，都對“三農”問題給予了關注，并且也關注了農村金融方面的問題，但受許多因素的影響，如融資困難、資金短缺等，農業發展、農民增收以及農村建設等困難重重。而在此情況下積極探索農商銀行服務“三農”與可持續發展之間的平衡點就顯得極為重要，其應獲得高度的關注與重視，以便真正探尋出保持平衡的方式，解決我國在此方面面臨的難題。

關鍵詞：農商銀行;服務;“三農”

我國作為一個農業大國，“三農”問題是農村工作的重點。農民富，國力則強;農村穩，國土則安。因此，全國金融會議上提出了農村中小金融機構面向“三農”服務的原則，明確了我國“三農”的責任與定位。從目前情況來看，農商銀行服務“三農”與可持續發展存在的問題相對較多，而這些問題均影響了農商銀行服務“三農”的質量和效果。所以還需針對問題本身探尋出行之有效的解決對策，從而推動我國農商銀行服務“三農”的可持續性發展。基于此，本文以農商銀行服務“三農”的現狀為出發點，探究其服務“三農”與可持續發展存在的問題，并提出其服務“三農”與可持續發展的對策。

一、農商銀行服務“三農”的現狀

現階段，我國農村地區在經濟發展期間存在的瓶頸之一為資金匱乏，各項生產要素投入不足。而農商銀行作為農村金融的主力軍，長期扎根農村，服務于農村、農業和農民，對我國農村地區的經濟發展和農民生活改善作出了很大的貢獻。以某銀行為例，該銀行在2018年的貸款余額為606.7億元，而其中涉及農村貸款的數額為263億元，可見農村貸款占據的比重之大。這反映出農商銀行在堅持“四個面向”上，加大了支農的力度。農商銀行不斷提高涉農貸款在銀行貸款中的比重，也對貸款的發放形式進行了積極的創新，擴大了貸款的覆蓋范圍，這有利于解決小微企業和農民生產方面對資金的迫切需求問題，也利于控制自身在經營階段的風險。

農商銀行在充分支持農村經濟發展后，也利于增加農民的收入。相關調查顯示，在當前涉農貸款不斷增加的同時，農民的年可支配收入逐漸增多，農民的償債能力也得到了提高，農民在增收之后，其消費儲蓄能力也較以往有所提高。再者，農民還與農商銀行之間維持了積極的合作關系，樂于將自有資金放置于農商銀行進行存儲，這樣也擴大了農商銀行的資金來源，使其能夠更充分地服務于“三農”，從而構建出良好的循環模式。

二、農商銀行服務“三農”與可持續發展存在的問題

當前，農商銀行服務“三農”與可持續發展存在的問題主要體現在以下方面。

（一）服務定位有所偏離

農信社改制成農商銀行后，其新的目標為“商業化發展”，以往的政策信貸扶持目標并不能作為機構經營的唯一標準，在農商銀行持續性發展過程中，其將大量資金運用到更具盈利前景的業務中，這勢必會削弱對“三農”服務的投入。而農商銀行遵循商業化發展這一形式，勢必會將經營成本和收益列入考量范疇，又因受到企業特性的影響，其在信貸支農方面的投入力度就會減小，如此也易產生“脫農”這一消極情況。

（二）服務“三農”的空間有待拓展

農商銀行在為農民發放貸款后，利于強化農村金融市場的動力與活力，同時還能夠為農戶的不斷發展提供更為鮮活的血液，但也會在一定程度上影響到農商銀行自身的持續性發展。這是由于大量的涉農貸款會降低農商銀行的總體資產質量，進而導致上述問題產生。農商銀行支持“三農”的主要形式是為農戶提供資金幫助，即向農戶發放貸款。對農村地區的人員來說，其最主要的產業為種植、種養、小作坊加工、手工生產等，而上述生產的規模均普遍較小，對資金的需求量也較少，一般在10萬元左右。受上述情況的影響，我國農商銀行在服務“三農”的過程中，會逐漸降低服務的深度，未能做到真正服務于資金需求量較大的農民，并且也未能充分結合我國“精準扶貧”要求，因而產生的問題也較多。

（三）農戶貸款擔保資質弱、銀行風險偏高

農村經濟往往具有弱質性特點，其總體發展速度較為滯后，同時投資回報的速度也相對較慢，因此會導致農貸的風險性較高，且也難以保障最終的收益效果。而對農商銀行來說，為增強自身控制風險的能力，提高經濟效益，其會選擇嚴控涉農貸款規模、提高涉農貸款利率等方式來防范風險。通常來說，農戶貸款擔保資質偏弱，大多數農戶的實有資產表現為宅基地及自建房、承包地及農作物、生產生活資料等，但在目前情況下，宅基地和承包地不能流轉，較難抵押。為解決這一實際問題，農商銀行為整村農戶提供了建檔、評級、授信、發放信用貸款等幫助，但由于農戶的積極性不高、農村人員外流務工出現空心化、信用貸款額度小、建檔評級工作量大等，該項工作推動較慢，加之稍大額度的貸款還需要抵押擔保或自然人保證擔保，有發展愿望的農戶得到貸款的途徑還比較少，貸款難的問題仍沒有真正得到解決。

三、農商銀行服務“三農”與可持續發展對策

（一）精準市場定位

對農商銀行而言，其首先要堅定不移地按照黨中央國務院在農村金融工作會議上對農信社、農商銀行的要求，發揮農村金融主力軍的作用，堅持“四個面向”的市場定位，回歸本源，堅守主業，不遺余力地支持“三農”，服務地方經濟發展，把服務“三農”作為自身發展的不竭動力，也作為自身近期和長遠的目標，持之以恒地推進，以便推動自身持續性發展。其次，農商銀行還要深挖農村市場，加大對農村金融市場的投入力度，支持培育農村新產業，使農村金融市場能夠具有充足的發展資金，保障信貸支農具備廣度和深度，這樣不但能夠促進我國農村地區的經濟發展，也能夠加快產業轉型速度，使廣大農民均能夠獲得豐厚的收入，讓農民早日奔小康。

（二）拓展業務空間

拓展業務空間、創新金融產品類型也是農商銀行服務“三農”與可持續發展的一項重要舉措。一是積極創新涉農貸款產品，開發適合本地區特色的貸款種類，包括線上貸款產品，方便農戶使用。二是大力開辦小額信用貸款。比如，對所有農戶建立經濟檔案，評估其家庭資產包括住房和生產工具的價值，進行信用評級，并按評級情況分等級授信，使農戶在授信額度內使用貸款。三是創新貸款擔保方式，滿足不同借款農戶的資金需求。除上述信用貸款外，也可以優化自然人保證擔保方式，增加聯戶擔保方式，嘗試推廣農戶宅基地和土地流轉抵押貸款，為不同需求的農戶提供資金支持。四是創建信用村鎮。為整體信用度好的行政村、鎮授予信用牌匾，并給予其授信額度增加、利率優惠以及期限延長等優惠政策，倡導整個農村信用環境的優化。五是構建信用評估機制，引入風險保障基金，保障農村小額貸款。對于農戶貸款、專業合作社貸款以及農戶聯保貸款，可以引進當地政府和名優企業、合作社社員等社會力量注入資金，作為農戶小額貸款的風險補償基金，用于處置非人力不可抗拒的損失貸款。通過以上方法與措施切實保障農商銀行自身業務發展和區域經濟發展的有機結合及統一，真正推動農商銀行在我國農村地區的協調可持續發展。

（三）關注農業新態勢

從現階段情況來看，農民以往懼怕貸款的心理已逐漸消失，對資金的需求還尤為迫切，但需求季節性貸款的程度有所降低，農業產業化形式應運而生，這也使貸款需求長久存在。同時，貸款額度也在日益提高。針對上述情況，農商銀行就需重視與關注農業發展的新態勢，了解農業特色以及優勢等。而對信貸工作人員來說，其需積極了解農民對貸款融資的實際需求，并以此為前提制定出更符合“三農”發展迫切需求的相關金融貸款產品，這樣既利于占據我國農村信貸市場，也利于促進農商銀行獲得持續性、長遠性發展。

（四）平衡商業性與政策性這兩大目標

若能夠平衡商業性與政策性這兩大目標，那么非常利于推動我國農商銀行的可持續性發展。因此，我國農商銀行務必要對實現上述目標予以高度重視。根據我國農村地區金融市場的發展情況，尤其是我國精準扶貧戰略的貫徹情況，農商銀行若想獲得持續性發展，則應保障商業性與政策性目標的實現。對比其他商業銀行，農商銀行所具有的優勢和活力主要體現在其扎根于農業經濟以及農民服務，所以農商銀行需盡量利用我國已確定的各種優惠政策以及扶持政策等，在服務“三農”的過程中獲得一定的收益，推動自身持續性發展。除此之外，我國農商銀行還需根據真實情況，利用城鄉結合的形式積極建立農村金融平臺，大力服務于“三農”，而在城市中也應建立金融平臺，進一步發展城市金融業務，這樣能夠建立起城鄉互動機制，使城鄉平臺能夠做到優勢互補，從而加快農商銀行可持續發展目標的實現速度。

四、結語

當前，我國農商銀行服務“三農”與可持續發展之間存在的問題還較多，而針對其中的問題若未能進行良好的解決，無疑會影響到農商銀行的可持續發展之路。因此，我們應首先分析問題產生的主要原因，而后制定出有的放矢的對策，對這些問題進行切實解決，從而保障我國農商銀行服務“三農”的質量，促進我國農商銀行獲得可持續性發展。具體方式包括精準定位市場、拓展業務空間、關注農業新動態以及平衡商業性與政策性這兩大目標等，最終使我國農商銀行真正朝著可持續發展之路前行。

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