我國健康保險發展的影響因素及對策分析

班靖晗

（中國人民健康保險股份有限公司，北京 100032）

隨著我國經濟社會的迅速發展，我們的人民越來越多地關注健康問題，我國的醫療事業一直在發展。同時，社會老齡化的發展，慢性疾病的可能性增加，導致醫療費用和醫療負擔急劇增加。由于種種問題，中國目前的基本醫療保險已不能滿足人們保護自身身體健康的需要，健康保險的出現為人們的身體健康提供了重要保障。我們只有完全理解影響健康保險發展的因素，才能為中國健康保險發展提供有效的指導。

一、我國健康保險發展的影響因素

（一）保險公司經營管理水平較低

一般來說，保險公司的管理水平與保險供應成正比。 目前，中國有94家健康保險運營商，只有6家專業健康保險公司。目前，人壽保險的績效對保險公司來說更為重要，健康保險管理往往被忽視。中國保險監管局對39家保險公司進行了調查和研究，其中5家建立了健康保險信息數據庫。大多數保險公司都在人壽保險信息模塊中增加了健康保險，但其他六家公司則不然，健康保險相關數據沒有得到系統的處理。

（二）健康保險缺乏專業的研究人才

與其他保險類型相比，健康保險非常特別，員工必須同時擁有健康保險專業知識和醫學知識基礎。但是當前很少有專業的人才同時掌握這些知識，因此保險公司面臨嚴重的人才短缺問題。目前大多數從事健康保險管理工作的員工都是從人壽保險中轉過去的，他們使用人壽保險管理方法經營健康保險，必然會在專業問題上引起一些錯誤。人壽保險營銷人員銷售健康保險，就會損害人們對健康保險的印象。保險公司和被保險人由于在索賠方面的誤解，而陷入“索賠困難”狀態。綜上所述，當前我國健康保險在發展的過程中，缺乏一些專業的人才，導致健康保險的發展存在一些問題。

（三）健康保險產品體系不夠完善

目前出售的健康保險的價格很不合理。健康保險一般會按照年齡、保費率以及經驗來確定保費水平，套用公式計算的健康保險保費無法與中國目前的價格及醫療水平進行比較。健康保險的個別保險產品價格相對較高，因此很多中國居民對健康保險產品的需求大大減少，而團體險險種的價格下降，利潤微薄，健康保險公司的績效往往是負增長狀態。由于保險公司自身數據管理的不足，產生了不合理的定價，從而導致保險公司理賠金額較大，使保險公司的健康險業務很難持續維持下去。

二、促進我國健康保險發展的對策

（一）提高保險公司專業化發展水平

保險公司必須提高其專業能力，以提高消費者對健康保險的信心，這有助于健康保險業務的進一步擴張。一是保險公司數據管理系統建立健康保險的獨立業務模塊，在系統運行的過程中應根據月度、季度和年度運營數據進行系統分析。同時，了解各個產品分在不同渠道的盈利情況，為健康保險產品的收費決策提供了科學數據支持。二是嚴格管理客戶信息，加強客戶對保險公司的專業信任，不公開客戶相關信息。三是充分發揮健康管理模塊的專業化、精細化水平，展現健康險優勢。同時，結合發展急速擴張的互聯網渠道，將線下客戶遷移至線上，降低銷售成本，提升服務質量。

（二）組建專業化人才團隊

為了組建專業人才團隊，首先設置針對健康保險的資格審核系統，嚴格要求管理類員工獲得學士學位以上，并同時提高銷售團隊人員資質，以提升保險產業的門檻和人員的專業水平。二要加大培訓力度，提高健康險營銷人員的專業技能，增強保險營銷人員的健康險專業素質，建立專業、系統的健康險培訓體系。為了在擴大目標客戶的保險機會，要提高健康保險銷售人員的熱情。最后，建立完善的人才隊伍，從產品研發到承保、理賠、保全，培育各方面的專業性人才。

（三）完善健康保險產品體系

加快完善產品體系，不僅要滿足保險市場的要求，還要使保險公司受益最大化。目前，中國健康保險的供給和容量還沒有達到人們的要求。不同地區的發展水平不同，年齡及性別不同；同時還需考慮不同生活環境及收入水平下的不同消費者需求，著重于不同產品開發的市場環境，研發出具有針對性的健康險產品。根據客戶的不同職業和不同的客戶人群，從客戶的需求出發，制定不同的健康保險種類，從而滿足客戶的多樣化需求。同時加大在市場的宣傳力度，更加準確有效的發揮出健康保險所起的補充醫療保障的作用。

三、結語

我們的政府應該大力發展經濟，有效改善人民生活水平，增加財政醫療及健康開支，以及促進健康保險市場的發展。從保險公司的角度看，保險公司應積極宣傳健康保險知識，提高公眾對健康保險的認識。