民法典合同編中對民間借貸的規制與發展

孔令伊 宿菁菁

摘要：近年來，伴隨我國經濟發展，司法學界對于民間借貸的定義完成了從狹義到廣義界定的演變。目前民間借貸案件容易衍生出相關經濟犯罪，該文探討了在處理此類案件時，采取“先刑后民”處理模式存在的問題，最后探討了民間借貸利率的規制與民間借貸的發展現狀。

關鍵詞：民間借貸;民間借貸利率;司法實踐

• 民間借貸司法界定的演變

民間借貸主要指自然人之間、自然人與法人或其他組織之間，以及法人或其他組織相互之間，以貨幣或其他有價證券為標的進行資金融通的行為。近年來，伴隨我國經濟發展，司法學界對于民間借貸的定義完成了從狹義到廣義界定的演變。

我國最早有關民間借貸的規定是在1991年7月頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中得以體現，其規定公民之間或公民與法人之間的借貸糾紛應作為借貸案件受理。而后，1996年9月頒布的《關于對企業借貸合作借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》中規定，企業借貸合同因違反金融法規屬于無效合同。此時我國司法學界對于民間借貸的定義停留在狹義的階段，認為民間借貸合同的主體為自然人，進而否認企業借貸合同的合法性。

進入21世紀，我國司法機關對于企業借貸的認定有所改變。最高人民法院于2004年9月出臺了《關于審理建設工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋》中對于當事人之間墊資及利息的規定認可了以墊資為基礎的企業間借貸合同的法律效力。到2009年8月，《關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛若干問題的意見》中表明了各省高級人民法院已經開始逐步承認企業間借貸合同的效力。2015年6月，最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律問題若干問題的規定》中關于民間借貸合同的規定明確了企業間借貸合同的有效性與合法性，表明我國司法機關對民間借貸的定義擴大為廣義概念，將企業借貸加入到民間借貸的合法范圍內。

在我國企業隨經濟體制的發展逐步擴大與中小型企業對資金需求量不斷增加的背景下，企業間借貸逐漸增多，考慮到司法實踐的需要，司法機關將企業借貸納入到現今民間借貸定義中其他組織之間的資金融通的行為屬于合理趨勢與表現。【1】

• 民間借貸司法實踐中存在的問題

在民間借貸活動中通常會涉及到非法集資或者是集資詐騙現象，而這些刑事法律關系中則會出現民刑交叉的情況。根據最高人民法院2010年頒布的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，某些民間借貸行為可根據具體情況以非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪定罪處罰。刑民交叉案件根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關，即“先刑后民”的處理方式。而“先刑后民”的處理方式存在一定的缺點：一是需要公、檢、法三方相互配合才能完成，這導致了處理案件耗時冗長，當事人心存不滿。二是某些案件在采取了保全措施后，才發現其中民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，導致當事人的財產被采取強制性措施，對當事人產生不便。三是是容易讓法院立案、民事審判和執行的相關部門推卸責任。

• 民間借貸利率的規制與民間借貸的發展現狀

民間借貸利率是指不歸屬于國家金融機構審批監管的，以獲取資金的使用權為目的互相之間借貸而自然形成的買賣資金的價格。【2】

對于我國民間借貸利率的演變，在2015年6月出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中，界定了民間借貸“兩線三區”的管制模式。2020年7月出臺的《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提出司法服務和保障的意見》中規定應大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。2020年8月最高人民法院修改的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確了我國如今實行的是“四倍利率”的管制模式。對于民間借貸利率司法保護上限降低的政策，其意義是通過立法形式下調法定最高利率的標準，進而降低市場利率水平，減少放貸者賺取非法利息的情形。

我國如今實行的“四倍利率”管制模式在市場中有一定的局限性，體現在兩方面：其一是民間借貸利率的高層級法律規范較少，缺少一部專門性規范。其二是規定民間借貸利率的法律法規之間存在矛盾之處，如《合同法》中規定民間借貸不得違反有關國家限制借款利率的規定，但《民法通則》中允許生產性借貸利率可以高于消費性借貸利率等。【3】

民間借貸由于流程少、手續簡單、借款自由、貸款額度和用途不受限制， 迅速成為中小企業融資的資金來源。也正是由于民間借貸的這些特點， 讓民間借貸迅速發展起來。隨著我國經濟的不斷發展， 企業對資金的需求越來越大。并且隨著近幾年來受到經濟危機的影響， 銀行加強了對放貸的審核限制。【4】許多急需資金的企業因為不符合銀行貸款條件而無法從銀行獲得貸款，正規的金融機構無法滿足市場對資金的需求，民間借貸進而成為了中小企業融資的首選。中小企業在向銀行融資處于弱勢的前提下， 民間借貸提供了解決其融資問題的現實途徑， 緩解了中小企業融資困難。

參考文獻

[1] 沈偉，靳思遠，《民法典》視角下意思自治原則與司法抑制現實之間的張力——以民間借貸利率司法規制為線索[J]上海商學院學報，2020（04）

[2]王文君，我國民間借貸利率的法律規制研究[J]廣西大學，2017（05）

[3]胡娟，我國民間借貸利率的法律規制[J]廣西質量監督導報，2019（05）

[4]吳肇霖.我國民間借貸的現狀及風險防控[J]韓山師范學院學報， 2016 （02） .