央行數字貨幣怎么用

趙治綱

隨著央行數字貨幣試點的推進，數字化人民幣已經漸行漸近。對于這個貨幣，我們普通人能怎么用呢？哪些使用場景可以用數字人民幣呢？

8月12日，商務部在《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》中提到，在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。這意味著，央行數字貨幣的試點從此前的深圳、成都、蘇州、河北雄安新區和冬奧場景，又擴大到了四大城市群。

從試點推行的速度和范圍來看，央行數字貨幣可以說已經在路上了。作為影響很多人錢包的一項重大變化，相信每個人都很關心，央行數字貨幣到底可以怎么用，以及支付場景和現金有哪些區別。

數字人民幣工資結算已不再是懸念

從目前的試點情況來看，用央行數字貨幣進行工資結算，已經實現。

相關資料顯示，央行數字貨幣已小范圍落地，如蘇州某單位，其5月的工資中，50%的交通補貼是通過數字貨幣的形式發放的。這是央行數字貨幣自傳出研發消息以來的首次實際落地應用。

按照相關報道，此次交通補貼的發放，需要先簽訂代發協議，并下載安裝數字錢包。完成如上操作，就可以領到央行數字貨幣形式的交通補貼了。

其實，除了工資結算外，央行數字貨幣的功能和屬性與現金一樣。紙幣能完成的功能，央行數字貨幣基本上也可以，甚至還有更多紙幣無法達到的功能。

例如，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾這樣描繪央行數字貨幣可以使用的情景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數字錢包里的數字貨幣轉給另一個人。從穆長春的話中，我們可以知道，數字貨幣是可以完成轉賬功能的。

另外，按照官方解釋，數字化的人民幣現金，從使用場景上看，央行數字貨幣不計付利息，可用于小額零售等業務場景，與使用現在的紙幣差別不大。它不依托于銀行賬戶和支付賬戶，只要用戶裝有數字貨幣錢包即可使用。這也就是說，生活中我們所可能遇到的小額消費或者交易行為，央行數字貨幣都是可以幫我們實現的。

數字貨幣能兌換外匯或黃金嗎

據官方表示，央行數字貨幣作為一種新的貨幣存在形式，其功能和現在的紙幣一樣。看到這兒，很多小伙伴可能就要問了：除了日常的消費外，自己如果還想買點黃金或者外匯，那能用央行數字結算嗎？

答案好像是不行。目前我國央行已經明確指出，數字貨幣不能兌換成美元等其他外幣或者黃金。

目前，央行數字貨幣只是我國央行推出的一種數字化貨幣形式，每個國家對數字貨幣的認定是不一樣的。所以，這就決定了央行數字貨幣可能不支持外匯兌換。不過，隨著國際數字貨幣的推廣，這一功能能否實現還有待驗證。

至于黃金，央行司長在相關發布會上表示，人民幣數字貨幣不能兌換黃金。不過，這并不影響我們以數字貨幣購買黃金。

業內專家表示，法幣是否具有黃金的可兌換性和是否可以用法幣買黃金是兩回事。一個具有法定義務，一個不具有法定義務。

支持跨境支付嗎

隨著我國對外開放的深入，國內民間產生的國際交流也越來越多。例如，我們常常說到的留學、出國旅游、跨境購物與投資等等。

如果出現跨境貿易與投資，那央行數字貨幣，可以支持跨境支付嗎？

對此，8月26日，河北省人民政府辦公廳發布的《關于印發中國（雄安新區）跨境電子商務綜合試驗區建設實施方案的通知》顯示，雄安新區鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結算，探索數字貨幣跨境支付。

此前，海南省副省長沈丹陽在“2020金牛資產管理論壇”上同樣提到海南將積極爭取法定數字貨幣試點在海南自由貿易港跨境貿易中的應用。

這說明，目前來看，央行數字貨幣是不支持跨境支付的。不過，未來隨著央行數字貨幣的推進，屆時能否實現跨境支付也未可知。

事實上，國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，正如央行對外公布的那樣，央行數字貨幣是一種法定貨幣，因此它同現在的紙幣具有同樣的效力。平時有很多人把比特幣以及臉書要發行的“天秤幣”叫作數字貨幣，這是不準確的。像比特幣、“天秤幣”，它們本質上是一種虛擬商品，因為它們沒有國家信用背書，不具有法償性，而央行數字貨幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，所以它具有同現金一樣的效力。因此，在使用場景上看，央行數字貨幣可用于小額、零售、高頻的業務場景，與使用紙幣差別不大。

個人能直接兌換數字人民幣嗎

穆長春表示，數字人民幣采取了雙層運營體系。即人民銀行不直接對公眾發行和兌換央行數字貨幣，而是先把數字人民幣兌換給指定的運營機構，比如商業銀行或者其他商業機構，再由這些機構兌換給普通老百姓。

也就是說，我們個人是不能直接兌換數字貨幣的。那我們個人如何開設數字貨幣錢包呢？

穆長春表示，央行數字貨幣不用開立銀行賬戶，也可以通過數字錢包享受相應的金融服務。用戶只需用一個能夠證明身份的唯一標志，就能把它當成賬戶使用，如車牌號等。你可以利用車牌號開設一個數字人民幣子錢包，當你通過高速公路或者停車的時候，就可以直接用這個數字錢包進行支付。