濱州市金融風險防范與化解的對策研究

解忠信 馮瑩瑩

摘 要：隨著濱州市經濟的發展，招商引資工作的逐步拓展，濱州市金融業也取得了長足的發展，金融機構、企業發展生機勃勃，形成了較為完善的金融體系，而伴隨著近年來全球經濟形勢下行，國內經濟“三期”疊加，經濟發展的潛在增速有所下降，經濟運行中的體制機制矛盾日漸凸顯，金融風險有所抬頭。若不妥善處理，會進一步導致地區性的金融危機。本文將從濱州市金融發展現狀進而引出相應要重視的金融風險，從濱州市商業銀行內部風控體系建設、濱州市企業經營發展及金融監管程度這三個維度，對濱州市金融風險的防范與化解提出相應的政策建議。

關鍵詞：濱州市;金融機構;企業;金融風險

隨著濱州市經濟的發展，招商引資工作的展開，近年來眾多商業銀行紛紛入駐濱州市，一方面促進了濱州市金融業的發展，完善了金融體系，使廣大市民享受到了更加便捷的多樣化的金融服務，另一方面由于經濟形勢下行，區域重點企業經營不善出現了嚴重的信貸違約風險，使得濱州市金融風險有所抬頭，金融風險防控壓力逐漸增加。

本文針對濱州市金融發展現狀進而產生的金融風險進行原因分析，進一步提出防范金融風險的一些建議。

一、濱州市金融業發展現狀

（一）金融機構

近年來濱州市各類金融機構迅速增加，截止2020年6月30日共有34家金融機構，六大國有商業銀行（工、農、建、中、郵儲、交），股份制商業銀行（4月份光大銀行濱州分行開業）、城市商業銀行（5月份威海市商業銀行濱州分行）、農商行、村鎮銀行等，在城市商業銀行里有青島銀行、齊魯銀行、東營銀行、恒豐銀行、齊商銀行、德州銀行、濰坊銀行、威海市商業銀行等。不同類型的金融機構在不同層次上滿足了濱州市企業的融資需求各個人客戶的存款理財需求。2019年末濱州市金融機構本外幣合計存款余額2957.96億元，比年初增加81.86億元，增長2.85%。其中非金融企業存款余額882.33億元，比年初減少70.95億元，下降7.44%。

（二）濱州市企業

濱州市市上市公司數量相對較少，根據中國濱州統計局數據顯示，截至2019年末濱州市已經有上市公司7家。上市公司活躍了資本市場的融資，是金融業發展的一劑強心劑。上市公司與銀行機構和證券公司的合作，促進了濱州市金融市場的發展以及金融產品的豐富。濱州市企業中中小企業依然占據絕對主導地位，濱州市統計局調查數據顯示，截至2019年末濱州市已經有3.4萬家中小企業，中小企業已然成為濱州市經濟發展的主力軍，中小企業在融資過程中于金融機構、民間融資平臺形成了千絲萬縷的聯系為金融業發展進一步注入力量的同時，增大了金融風險發生的可能性。

（三）濱州市金融體系及金融監管

濱州市已經形成了銀行、保險、證券三大金融機構為主的金融體系，擔保機構、信托公司逐步擴張，形成多元化全方位的金融發展格局，金融市場的功能更加多樣化。截至2019年末濱州市共有21家保險公司，濱州市保險行業保費合計105.88億元。人身保險和財產保險是保費收入的兩大來源其中。其中人身保險保費收入占70.58%，財產保險占比達29.42%，可以看出濱州市保險主要以這兩類險種為主，財產險居多，對于這種相對單一的險種分布也增大了保險行業的風險。截至2019年年末濱州市共有7家證券公司。包括中信證券、中國銀河證券、中泰證券、華林證券、國融證券公司等。證券公司公司相對較少，管理難度相對較小。由于濱州市金融業起步較晚，金融監管部門從人員配備專業能力及業務水平方面相比一線城市還存在較大差距，在進行金融監管和風險防控時往往力不從心，所以在有些情況下濱州市金融監管機構會在各商業銀行或保險公司，證券公司抽調相關專業人員參與到金融業務檢查及風險識別工作中來，增大了操作風險。

二、濱州市金融風險現狀

金融風險是指各種不確定的因素給參與者帶來一系列損失的可能性。一家重點企業發生經營風險可能會產生一系列的連鎖效應，導致關聯企業風險、金融機構風險、保險機構風險、證券機構風險等進而引發區域金融風險，這必須引起政府和金融監管部門的高度重視，目前濱州市面臨的金融風險主要分以下三個方面：

（一）商業銀行經營風險

濱州市商業銀行主體仍是國有銀行（工行、農行、建行、郵儲、交通、中行），雖然近年來其他商業銀行也紛紛入駐濱州市，但不管從資產總量還是利潤水平都不能與國有銀行同日而語。由于國有銀行在業務渠道、網點布局、客戶資源方面在區域中占據壟斷性地位。中小商業銀行只能在國有銀行未涉足的企業或涉足比較少的行業有所作為。正是由于這一原因，中小商業銀行的風險管理越加嚴格，相對不良率較低，資產質量控制較好。而國有大型商業銀行由于前期業務范圍較廣，授信企業涉及的行業領域較多，在經濟周期處于上升期時問題表現較少，在經濟周期下行期，尤其是處在區域風險高發地區的企業極易發生貸款違約風險。近年來濱州市國有銀行部分縣支機構爆發了數起由區域重點企業破產導致貸款逾期信用違約事件。逾期率上升-利潤下降-員工工資下降-員工離職-銀行風險提高的惡性循環一段時間內困擾著濱州市某些國有銀行。2014年鄒平長興集團破產后工行、農行、中行背負了巨大的逾期壓力，給相關銀行的經營帶來了不小沖擊。

（二）企業信貸違約風險

濱州市上市企業數量雖不多，但中小企業數量巨大。濱州市中小企業的直接融資與間接融資比例失調，據濱州市統計局數據顯示濱州市企業選擇間接融資方式的要比選擇直接融資方式的多5倍左右，導致金融市場中的一些競爭力不足的證券機構面臨著倒閉危機。而且容易導致銀行機構面臨信貸風險和流動性風險，商業銀行為完成經營業績指標增加對中小企業的授信，尤其是在區域違約風險高發地，全球經濟的下行、國內經濟“三期”疊加的大環境，使得中小企業極易因經營不良導致銀行貸款違約，增加銀行不良貸款，由此導致整體的金融體系風險加大。

（三）金融監管風險

傳染性是金融風險的一個特點，在濱州市金融市場愈發復雜化發展和各類機構交易相互交錯的背景下，濱州市金融監管力度還不能與之相匹配。由于部分商業銀行存在監管套利的違法行為，由于監管機構在人員配備和專業能力上的不足導致穿透式的監管模式尚未在監管層面推廣，導致監管機構不能在第一時間識別風險，加大了部分違規商業銀行的經營風險。而商業銀行存在復雜的業務交叉，一個重點企業的倒閉可能會引起不同金融機構的連鎖反應，引發地區系統性風險。濱州市金融業起步較晚，尚未出現類似地區系統風險，但絕不能掉以輕心。

三、濱州市防范與化解金融風險的措施

（一）提高商業銀行內控管理能力

商業銀行經營風險的產生大都是內部風險控制能力的缺失。內控機制不健全，風險控制部門與業務發展部門不獨立，審查人沒有獨立的審批權等都是內控失靈的具體體現，因此商業銀行應狠抓內控管理，提高風險管理部門人員業務素質，提高其發現業務風險的能力和敏銳性、主動性，保持與業務發展部門的獨立性，實行授信審批委員會制度，完善限額管理制度，層層把關，切實提高商業銀行自動風險防范的能力。

（二）增強濱州市企業管理能力及實力

濱州市企業應提高企業管理水平和市場競爭力，積極進行技術革新、提高技術水平;健全財務會計管理制度，提高經營管理的科學性預見性。濱州市企業尤其是中小企業應摒棄以往財務會計數據不真實、會計賬務作假的陋習，根據現代企業會計準則要求，堅守誠信底線，準確記錄企業日常經營管理活動、出具真實有效的財務報表和相關信息的披露。企業財務企業會計人員務必實事求是，保證會計信息披露的真實性與科學性，不隨便造假財務信息、篡改財務數據，塑造良好的企業信用形象;拓展融資渠道，降低融資成本。濱州市企業應加強自身及行業建設，充分企業上下游供應鏈關系結成企業聯盟，實現行業內部的資金協調融通;做大做強積，通過提高企業自身實力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進一步降低融資成本，為可持續發展注入新動力。通過提高企業自身實力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進一步降低融資成本，為可持續發展注入新動力。通過提高企業自身實力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進一步降低融資成本，為可持續發展注入新動力。

（三）加大金融監管力度

加強地方政府及監管機構的監管有利于防范和化解金融風險。增加金融監管部門人員配備，提高人員業務水平，完善金融監管體制機制建設。通過合并重組、關聯交易管理等監管措施強化對商業銀行的監管，出重拳打擊各類監管套利和違規行為。濱州市內商業銀行包括國有大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農商行、村鎮銀行等，資金實力和經營管理水平參差不齊，監管部門需對不同類型的銀行采取“因行施策”、有的放矢，針對不同機構采取不同監管措施。發現違規行為嚴厲打擊，嚴肅問責，對于風險過大的商業銀行限制其業務范圍，確保不發生地區系統性金額風險。

四、結束語

隨著濱州市經濟的不斷發展，金融業也取得了進一步發展，金融體系逐步形成，但濱州市企業存在上市優質企業少，中小企業經營管理水平參差不齊的情況;濱州市商業銀行存在著經營風險、企業存在著貸款違約風險，由于金融監管手段的不健全存在監管風險，為此本文針對以上問題分別在商業銀行內控管理、企業自身發展、地方監管三個維度提出了防范和化解金融風險的措施。政府制度體系是保障，金融體系是環境，企業自身是關鍵。相信在濱州市地方政府的高度重視、金融機構全力配合以及企業的自身努力下，必將成功防范與化解金融風險，為濱州市經濟持續健康穩健發展提供良好的環境。

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（作者單位：中共濱州市委黨校政治經濟學教研室，山東 濱州 256600）