網貸泥潭自救攻略

汪璟璟

近年來，各種網貸的推廣和廣告無處不在，宣傳旗號打著“年化利率低”、“下款速度快”等套路信息，不斷有借款人深陷網貸的泥潭。

“放貸的平臺倒了，借的錢還用還嗎？”面對網貸“關停潮”，一些借款人想著“能逃則逃”，對債務開始以各種方式進行逃脫，有的借款人還在觀望。“還，還是不還？”

網貸關停，還要不要還錢？

第二天醒來，手機屏幕不再彈出還款日的提醒。李文健又翻看一遍手機日歷，確信將設置的還款提醒已一個個刪除，他這次要徹底擺脫網貸，實現“上岸”。

“一旦陷入網貸深淵，你還能從中走出來嗎？”面對這個問題，李文健給出的答案是，“能”。

2019年的12月10日，這一天對李文健來說非同尋常，他終于還清了最后一筆網貸，兩萬元。背靠沙發，李文健長長舒了一口氣，又迅速將手機屏幕上最后五六個網貸APP一一卸載。

他的手機下載了一堆APP，上面都有一個“貸”字，最多的時候有100多個，這讓他欠下了近300萬元的債。

李文健還清一筆網貸，便卸載一個APP。每天，他都會卸載一兩個。當最后一個網貸APP在手機上消失，李文健如釋重負，感覺自己又有了未來。晚上，他給自己買了一個蛋糕，點上蠟燭，一個人提前過了生日，心情好又看了一場電影，終于可以睡個安心覺。

對借款人來說，他們最大的希望就是“上岸”，從網貸的深淵中解脫出來。在各大社交平臺的網貸小組中，時常有人發帖求助，這些人都是欠了多家平臺的網絡貸款，每天都是還款日，到處想辦法籌錢，借錢來還貸。

李文健終于告別了這樣的日子，他希望分享自救的經歷，“讓大家都能走出來。”一些借款人聚集在貼吧、QQ或微信群里，交流如何應對催收和自救的方法。而現在，他們熱切關注著網貸平臺出現的爆雷潮。近兩年來，大量網絡現金貸平臺一夜之間崩塌，新冠疫情又加速了各大網貸平臺陸續清盤退出，全國多地接連宣布取締轄內網貸機構。

“放貸的平臺倒了，借的錢還用還嗎？”面對網貸“關停潮”，一些借款人想著“能逃則逃”，對債務開始以各種方式進行逃脫，有的借款人還在觀望，一直拖欠借款不還。“還，還是不還”，李文健一時不知如何回復。

“借貸一時爽，還錢火葬場”

曉雯（化名）大二那年丟了手機，一時虛榮買了一部蘋果手機，導致手頭拮據，無奈開始嘗試網貸。最初從“分期樂”開始，后來由于還貸壓力過大無法支撐，便開始了“拆東墻補西墻”的網貸生涯。最終從網貸平臺再也貸不出錢，被逼之下，開始嘗試地下賣卯，去醫院給高血壓藥做試藥，甚至去夜總會面試，去裸貸……而造成這一切的原因，只是她最初從網貸平臺借了2000塊錢！

2000塊錢貸款，經過幾家網貸平臺和私人借條周轉之后，欠款累計到5萬多。這就像是一個無法醒來的噩夢，無論是賣卵、給醫院試藥還是裸貸都沒能讓曉雯還清網貸。

所謂一失足成千古恨，她對未來非常恐懼不安，“不知道自己的裸照哪一天就會被公開在網絡上;不知道試藥有無后遺癥;不知道取卵手術會不會影響生育;更不知道捐出的那些卵子會變成多少個生命，將來會不會存在近親結婚等倫理風險。”

區區2000塊，怎么最終會演變為一場那么嚴重的悲劇呢？其實不光是曉雯，我們隨便在網上一搜就會發現，很多這種網貸的悲劇最初都是由幾千塊的小額借貸開始的。

在西安工作的小馮的第一筆網貸金額也是只有幾千元，因為沒有及時還上，最終滾雪球般的滾到了20多萬。小馮也是“拆了東墻補西墻”，每個月有20多天都在按照規定還款。3年來，已經還了至少8萬塊，還剩下17萬的窟窿沒填。

江蘇鎮江一位25歲的媽媽網貸了5萬元，最終要還大幾十萬。她從朋友處借了五六十萬元填坑，都還不夠。后來被催債的人逼債，不堪折磨走向絕路，留下了3歲的孩子、崩潰的家人，以及一身債務。

一個叫袁程程（化名）的網貸經歷更是讓人匪夷所思。她是一家咖啡連鎖店的工作人員，2018年9月的一天，她用手機下載了一款做菜的APP。沒想到，這款APP會“變臉”，第二天做菜的內容全不見了，取而代之的是貸款入口和各種“網貸”APP的鏈接。袁程程一時好奇，借了4500元。誰知，在以后的三個月時間里，她被迫在十幾個“網貸”平臺轉單平賬，先后還款6萬多元，而所欠的債務卻像雪球般越滾越大。還有的受害人借了1000元還20多萬元都沒有還清，有的甚至還到了100多萬元。

大多數人第一次都是出于好奇或是臨時的資金周轉。

“秒級申請、光速到賬”，李文健形容當時的感覺，“爽，就覺得錢來得很容易。”但是“只要借了第一筆，下個月還不上，你又會去找別的平臺，繼續借。”很快就會發現，網絡貸款是一個坑。

李文健首次接觸網貸是在4年前。他注冊了一家小公司承攬工程，當時急需資金。他無意間在知乎上發現網絡貸款的方法，第一筆網貸借了15萬元。之后就一發不可收拾，不斷的變換APP拆東墻補西墻，到2016年底，已在上百個網貸平臺借款，最小的一筆只有1000塊。“只要還錢了，就下載一個新的APP。這家APP借不了，再換一家。”李文健說，就這樣以貸還貸，越貸越多。兩年下來，他總共欠了280多萬元。“當時我的世界只有還錢，沒有別的想法。”李文健說，因為借貸太多，以至于后來都借不到錢了，有一段時間，他徹夜失眠，甚至想過自殺。“開車路過高架橋，想沖下去，腦海中總會閃現那樣的畫面。”

有一天早晨，李文健醒來發現身體不能動彈，除了一只手。他不由心慌，想吐，又一陣耳鳴、眩暈，感覺天旋地轉，他趕緊拿起手機，撥通120。“醫生告訴我中風了。”李文健不敢想，自己才28歲。

一個月后，李文健的身體逐漸恢復，但右耳失去了聽力，平時也不能劇烈運動了。醫生告誡他調整生活狀態。

李文健發現，以貸還貸陷入了惡性循環。像他這樣的人還有不少。

汪健畢業兩年，一直沒有合適的工作，偶然的機會接觸到了網貸，于是他毫不猶豫地選擇了貸款開網店，誰知網店剛有了個雛形，就收到了催款電話，接下來是每天不停的電話轟炸，他不得已開始以貸還貸，越貸越多，從起初的3萬變成了70萬，無耐之下只能求助于家人。

2019年6月5日，根據匯豐銀行、海爾消費金融、融360的統計數據顯示，超過一半的年輕人選擇網貸，其中90后群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中占比達43.48%，以貸還貸用戶占比近三成。

“債務一直在增長，利滾利越來越多。”李文健說，每天都有三四筆還款，無論怎樣倒貸，都倒不過來。出院后，他開始思考解決的辦法，“我不想一直掉在坑里，想爬出來。”

列表格，保征信

“網貸還不上怎么辦？”李文健在貼吧、知乎上看到不少人發帖，絕大多數是和他一樣陷入網貸深淵的年輕人。

“大多數人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。”

李文健的收入比工薪階層要高。他給自己做了一份還款計劃，將所有欠款進行了統計，然后按照利息高低，一一進行排序。

“當你把那個清單拉出來，比如說一共有40個網貸，你可以算出來總利息，因為網貸的債務每天都在增加，一天比一天高，這個金額是非常可怕的。”李文健說，算賬的時候，他感覺到無比窒息。

他用excel將自己的欠款平臺全部列出來，每一筆欠款的還款日期做成一個清晰明確的表格，結算出自己欠款的金額，然后再把需要提前結清的利息，南高到低排下來，“利息越多，增長越快的先解決掉。”李文健說，“如果提前結清省不了多少錢的話，那就分期慢慢還好了。”

上海關天律師事務所律師李先峰近年不斷接到客戶咨詢網貸案件，他深諳灰色網貸產業鏈及各種套路。他建議客戶先拉征信報告，將上征信的網貸平臺優先還款。比如微粒貸、招聯、螞蟻借唄。“征信如果搞花了，以后購房購車貸款都不好辦理，先要保住個人征信。”李先峰說，一些年輕人還沒開始以個人信用承擔房貸、車貸、經營貸等重要責任，就提前透支了自己的信用。

不是所有的網貸都需要還

第一筆網貸借了15萬元之后，李文健就去承包了一個工程。但還款的時候，他發現利息高達50%。他起初以為利息是30%，一共還款十九萬五千元。但實際上，網貸公司把15萬元分成12個月，分期還款，“每個月都要還款一萬多元。”李文健說，他不太清楚其中的算法，也沒有其他的選項。

后來才明白“每個平臺的套路都是不一樣的。”李文健說。

一般情況下，網貸常見的套路有以下幾種：

套路一：超低貸款門檻，引羊入室。超前消費在年輕群體中已經普遍存在，月光族、負債一族比比皆是。需要消費，囊中羞澀怎么辦？只能借。不好意思和父母朋友開口，網貸成了最佳選擇。網貸平臺正是瞄準了這部分群體，為了能吸引用戶貸款，網貸設置了超低借貸門檻，極盡所能的拉人借錢。不看征信，不用抵押，黑戶、征信低的用戶都可以借，只需身份證，在手機上申請立即到賬。

為了打消借款人的疑慮，大多現金貸均僅標注“日利率”“月利率”來蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。實際算起來年利率能高達百分之幾百。

先把你吸引過來，等你入了圈套，再利用套路利滾利。到時候怎么宰割，就是他們說了算。

套路二：利息套路多，高額利滾利。在網貸中存在“714高炮”套路，你借1000，也能讓你還上萬元。

714是指貸款周期一般為7天或者14天，高炮就是“砍頭息”和逾期費用。

所謂砍頭息，就是以管理費和服務費為名，扣除一部分錢。讓你實際上拿到手的，比借的數額少。比如你借了1500元，砍頭息30‰拿到手的只有1050元。6天后，還款利息是450元。沒錢還？他們會“好心”給你推薦再借一筆，拿來還之前的1500元。這是一個養肥的過程，讓你借更多的錢，進而收更多的利息。再次借的錢要繼續算砍頭息，于是利滾利，拆墻補墻。一個月后，從到手的1050元，變成了要還6000多元。三個月后，就要還20多萬元！

套路貸一步步把人吞噬，養肥再收割。你以為認命的把錢還了就結束了？事情沒這么簡單。

套路三：設置還款陷阱，收取逾期費。在你能感覺到這是一個套路，并且想快速還錢脫離困境時，他們沒撈到足夠的錢，不會輕易放過你。

到了還款日期，平臺會想方設法的先讓你還不上，簽訂的協議是自動扣款，到期了卻遲遲不扣。無論是聯系客服，還是平臺，都沒有任何回應，只能眼睜睜的看著自己逾期了。

有網友經歷了逾期一天扣100，到了第二天要扣2干的情況。等你逾期幾天，賺夠了逾期費后，就開始聯系你，催你還款。

套路四：暴力催收，逼入絕境。一旦逾期，網貸平臺有很多種方法逼你還錢。催債人開始暴力催收。

24小時打爆你的電話，河南小鄭的網貸逾期后，手機上一天就接到了600個催收電話。不過，短信通知、打爆電話已經算是“溫柔”了。

但是在這些種種套路里，李文健以前不知道，很多部分是可以不還的。

在《最高人民法院關于審理民問借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條中規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。即使借款人已經支付了，超過年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返還。

根據不同平臺提供的收款信、網貸公司給出的還款時間表，上海關天律師事務所律師李先峰介紹說，網貸公司絕大部分都是高利貸。一般工資收入水平的借款人，一旦產生逾期，實際上很難再還清。

“每個平臺實際利率多高必須精算出來。”李先峰指出，“你不會算的話，怎么證明利息有沒有超標？”

“2020年高利貸、套路貸、‘砍頭息，這三種不合法的網貸不用還了。”北京市盈科律師事務所律師周垂坤撰文稱，2019年10月21日，全國掃黑辦聯合最高人民法院、最高人民檢察院等部門發布了四個重要的法律政策文件。文件中明確規定了非法放貸，為非法放貸正式入刑提供了依據。

除此之外，因為新冠肺炎疫情影響，一些借款人不能按時還款，李先鋒建議“如果已經逾期了，要注意協商。”李先峰說，借款人應該盡量和平臺保持一個主動協商的狀態，高利貸平臺重點協商利息問題，正規平臺重點協商還款周期的問題。

這兩年，李先峰代理了十幾起網貸案件，都是通過非訴來解決。不久前，他代表客戶與網貸公司談判。這位客戶因為逾期，還不上欠款，網貸公司把她通訊錄里的電話都打爆了，這讓她很崩潰。“我們幫她算了一下實際利率，超出36%。”李先峰說，如果發生此種情況，借款人要積極與貸款機構協商，要求對方退還超過年利率36%還款的部分。之后，借款人和網貸公司的代表一同前來，通過律所協商一個雙方都可以接受的利率。網貸公司起初要求還款9萬多元，最后是談成3萬元結清。

李先峰再三強調，可以選擇主動跟網貸公司約談。網貸公司也是做生意，基于成本與收益考慮，差不多的情況下也會同意減免。

欠的總是要還的

新疆的冬天，工地一直停工，從11月開始，到來年5月。這半年，李文健也沒有閑著，他平時就跑滴滴，有時候一天跑兩三個小時，掙一百多塊錢，想盡一切辦法賺錢，還款。

“吃的、穿的，能省則省。”他說，吃了兩年泡面，一頓飯也就花兩塊錢左右，盡量少花錢，平時注重開源節流。他的家人現在才知情，李文健說，父母都在老家務農，也幫不上忙。

還清網貸后，李文健還是會上知乎、貼吧，和一些借款人交流。不管是給他們一些勸告還是建議。當然，“最好不要碰網貸。”

自2018年網貸平臺相繼爆雷，各地監管文件頻出，網貸行業開始加速出清。最新數據顯示，截至2020年3月31日，全國實際在營網貸機構139家，比2019年初下降86%，累計已有近5000家機構退出。一些借款人得知平臺即將清退，便故意不還貸。相關監管部門正設網攔截那些趁亂逃債的人。

2018年8月8日，全國互金整治辦下發了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》。據新華社報道，為防范化解P2P網貸平臺風險、建立和完善互聯網信用體系，首批網絡借貸平臺借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統，共涉及逾期金額近2億元。

據悉，北京互金協會目前正在聯絡各省（市）互金行業協會，在全國范圍內向P2P網貸從業機構征集借款主體“惡意逃廢債”名單。這意味著，“網貸老賴”將面臨更嚴厲的追責，等待他們的可能是整個財務資金賬戶的凍結。

“為了躲這幾十萬元的債務，把整個社會關系都切斷了，隔離自己，那還是相當不合算的。”

俗話說的好，“欠的總是要還的”，畢竟現在已經進入到了大數據時代，一旦上了黑名單，得不償失。所以無論網貸公司是否倒閉，只要之前的借款真實，“借來的錢終究是要還的。”

（綜合摘編自鳳凰網財經、貴州校園風險管理）