加強農商行經營管理服務地方經濟發展

張春霞

（陜西洛川農村商業銀行股份有限公司 陜西洛川 727400）

十八大以來，中央吹響了打贏精準扶貧攻堅戰的號角，并提出“精準扶貧、精準脫貧”的全新扶貧思路，產業扶貧成為各地成功脫貧的典型案例，農商行在扶貧產業信貸業務上貢獻卓著。十九大，中央又開始實施鄉村振興戰略，這給各地農商行服務地方經濟發展，帶來了前所未有的良好機遇。農商行要緊抓歷史機遇，加強經營管理，提升服務水平，助推地方經濟發展。

新時代農村商業銀行的發展機遇

實施鄉村振興戰略機遇。農村商業銀行作為因農而生，因農而興的金融機構，為“三農”服務，一直是農村商業銀行生存和發展的基礎。中共中央等針對農村“三農”發展問題提出很多指導意見：要充分利用差別準備金率、差別監督等政策，有效降低“三農”信貸擔保服務門檻，鼓勵金融機構加大對“三農”信貸長期支持。一號文件還指出：“開拓投融資渠道，加強對鄉村振興的投資保障，提高金融服務水平，樹立明確的農村改革目標，構建完善的體制，結合農村金融發展特點，根據不同的發展戰略和定位，對不同區域合理分配農村金融資源，統籌規劃不同地區的金融發展，構建多元化金融服務體系。

農業產業轉型升級的信貸需求。鄉村振興戰略提出是促進農業從以增產為導向向以質量提高為導向的轉變，并發展新產業和新形式，則智慧農業、綠色農業、休閑農業和鄉村旅游精品項目、小微企業以及農業經營主體將從中受益。這些都是農村商業銀行的主要客戶來源。

政策引導，把金融“活水”灌溉到農村“良田”中。農村商業銀行的群眾基礎在農村，農村商業銀行未來發展的命脈也在農村。農村商業銀行要重視服務，振興農村經濟發展，提升供給側改革力度，實現結構性轉型發展，推動創新農村建設發展，優化投資結構，從信用管理角度，提升信用水平，獲得更多信貸支持力度，為企業帶來多元化的服務，滿足不同的多樣金融服務需求，明確自身發展戰略定位。應積極響應十九大提出的鄉村振興戰略，堅定不移地回歸原始本源，專注于主業，集中精力將金融資源更有效地分配到“三農、兩小”重點領域和薄弱地區，加大對農業支持信貸投入，把金融“活水”灌溉到農村“良田”中，積極響應國家政策導向。

農村商業銀行績效管理與鄉村振興信貸服務不相適應

傳統的農村商業銀行經營，以民間存款、貸款為主要業務，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求資產的安全性和流動性，可以在經營業務中明確發展的方向，堅持盈利原則，不受政府干擾。農村商業銀行在經營存貸款業務時，受到不同的資金流動影響，其經營安全性無法保障，僅僅追求利益，忽略安全性和流動性，無法正常展開農村商業銀行經營。

績效合同考核過于主觀，考核主體單一?？冃Ш贤谋澈缶褪强冃匠攴峙涞膯栴}?，F行績效合同的設置，要會羅列被考核人相關的崗位職責，有些職責有對應具體的量化考核指標，但有些職責由于缺乏量化指標，只能采取由上級考核人對被考核人進行打分的單一主體考核方式，由于打分會存在個人主觀判斷、缺少考核參考依據等因素影響，因此容易造成該部分沒有量化指標的考核結果差異不明顯或存在因個人喜好而導致考核拉差結果較大，難以體現績效考核的科學性、準確性和公平性。

忽視風險管控，時有不合規經營。在績效考核指標體系中，大部分農村商業銀行對基層經營機構績效合同的考核指標主要集中體現在經營計劃的完成情況、業務營銷的推動情況及客戶管理的維護情況上，對于風險管控、合規經營等指標設置的維度及權重占比均較小，部分甚至只設置了不良資產的風險管控指標而未設置合規經營的考核指標，這種情況會導致個別經營機構為了業務推動發展而放棄合規經營的情況，存在一定的監管風險。

績效考核體系不健全，溝通與反饋機制缺失?，F行農村商業銀行在考核機制的建設上往往缺少正規、有效、自下而上的溝通反饋機制，如考核制度制定后，員工缺少對制度和指標設定的科學性、合理性進行有效反饋的渠道;又如考核結果公布后，往往由管理部門進行簡單的資源獲得率分析報管理層，缺少針對結果與員工建立有效的溝通反饋機制;員工對于考核業績、考核數據有異議，無法進行有效的反饋溝通，導致績效管理效果評價缺失，影響員工工作積極性。

人工統計仍在基層普遍存在，精細性準確性不足。不少農村商業銀行均未建立先進的績效考核系統，在績效管理中，大多通過電子表格進行手工計算，存在大量機械性的數據統計和人工計算核對工作，不利于管理工作效率的提高。此外，過于依賴人工統計數據，容易增加人工計算的出錯機會，影響績效考核的時效性和準確性。隨著管理精細化的深入，建立一個完善的績效考核系統，提升績效考核的精細化、智能化水平，對于農村商業銀行績效管理工作勢在必行。

加強農商行經營管理的重點方向

強化財務管理工作。對傳統理念進行轉變與革新。現有情況下，應該對銀行的資本管理和財務管理理念進行革新與轉變，對財務管理變革進行有效應對。農商銀行財務部既要對財務資源配置、效益考核等工作進行承擔，也應該將企業管控工作做好，對有關風險進行規避，幫助農商銀實現整體價值的提升。

對系統建設工作進行強化，讓管理工作變得更加精細。首先，從現實出發，將完善的財務管理信息系統打造出來。其次，對成本意識進行培養和強化，對費用開支行為進行規范，將精細化的財務管理模式創建出來。第三，對企業成本風險進行有效防控和合理規避，從農商銀行現實狀況出發，將科學，可操作的財務管理制度建立起來，為財務管理提供合理有效的依據。此外，審計部門不定期的審查農商銀行的制度實施情況，將有關制度全面落實到位。

加強農村商業銀行客戶經理隊伍建設。制訂客戶經理配置的中長期發展規劃，要求客戶經理數量占員工總數的比例不低于25%。同時隨著銀行技術運用能力提升和網絡金融推進，柜面人員應適度分流至客戶經理隊伍中來；二是實施選拔、考評和淘汰機制。作為農村商業銀行應建立健全內部客戶經理人才流動市場，定期公開崗位需求，公開競聘上崗。同時對客戶經理的政策理論水平、工作能力、工作業績等因素每年進行一次綜合考核，實行末位淘汰。

在客戶經理日常崗位管理中重點抓好“四溝通五管控”。營銷管理表單主要用于記錄客戶經理拜訪客戶、客戶信息和市場信息的固定表格，作為基層支行行長通過營銷管理表單能了解某個客戶經理的工作細節，比如行為類表單主要記錄其已做工作以及未來幾周、幾個月將要做的工作計劃。通過定期或不定期例會形式將集中性普遍性的工作細節進行及時解讀評估；基層支行行長與客戶經理一同拜訪客戶，這樣可以觀察客戶經理的營銷表現。

改進績效管理，服務地方經濟發展

合理量化績效合同指標，明確考核主體。農村商業銀行應完善績效合同指標體系，盡量使用可量化的考核指標進行考核評價，減少沒有量化的考核指標設置。對于沒有量化的考核指標，應盡量按照與被考核人的對應關系來打分、找準匹配關系并賦予相應的權重，如使用360度考核法，即除了上級領導打分評價外，還應增加該人員的服務對象（如服務部門或經營機構）評價打分及下級員工評價打分，并針對不同的評分主體及工作關聯度設置不同的評分權重，實現對該人員的全方位考核評價，體現考核指標評價的合理性、公平性。

完善考核體系指標建設，增設風險管控與合規經營指標。在績效考核體系中，除了注重業績考核等經營類指標的設置外，還應增加風險管控、合規經營等考核指標的設置和比例權重，全面覆蓋主要風險點，使績效收入與風險暴露相匹配。風險管控指標不再僅簡單設置不良資產管控指標，還應包括更全面的信用風險、操作風險、流動性風險、市場風險、信譽風險及案件風險等方面的指標，而合規經營指標則應包括合規執行、內控評價、違規處罰等方面的指標。

建立健全績效考核體系，使考核結果帶來激勵與改進的實際效果。完善的績效考核體系應包括順暢的考核反饋溝通渠道，農村商業銀行績效考核管理部門在績效考核的全流程中，應加強與各基層經營機構及員工的溝通交流，制定考核制度、考核方案及考核指標等應充分征求意見，并建立一個完善、順暢的溝通反饋機制，讓員工結合基層經營機構的實際情況對相關制度、方案及指標設置的合理性、合規性、科學性及公平性等進行反饋，讓員工清晰明了知道自己每個考核周期的考核目標設置和需完成的業績任務。

總之，在中央指導下，農商行要加強管理，逐步實現現代化金融體系，構建完整的農村商業銀行發展道路和發展規模，積極服務鄉村振興戰略的實施。農村商業銀行在制定戰略計劃時，應發揮主戰場作用，基于農村市場，提升服務水平，振興農村經濟，振興一方經濟。