金融生態(tài)環(huán)境視角下溫州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展問題研究

石露

（溫州科技職業(yè)學(xué)院，浙江 溫州 325000）

1 金融生態(tài)環(huán)境助推新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的機(jī)制分析

1.1 金融生態(tài)環(huán)境含義

白欽先教授提出“金融生態(tài)環(huán)境”這個(gè)概念最早由白欽先教授提出，之后周小川（2004）進(jìn)一步研究并提出了金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵，“金融生態(tài)環(huán)境”這一概念引發(fā)了學(xué)者們的大量研究。從現(xiàn)有的研究情況來看，國內(nèi)關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境的研究主要包括對金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)以及分析其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)影響兩個(gè)方面。對金融生態(tài)環(huán)境的認(rèn)識(shí)可以從廣義和狹義兩個(gè)方面來看，從狹義上講是指金融主體運(yùn)行發(fā)展的微觀金融環(huán)境，包括生成、運(yùn)行和發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、法制建設(shè)、社會(huì)信用、文化等多個(gè)方面。在廣義上講是指其所處的宏觀金融環(huán)境，包括與一系列與金融主體生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系各個(gè)因素，如政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理等，這些相關(guān)因素組合在一起就構(gòu)成一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境和金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

1.2 金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的機(jī)制分析

農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開金融業(yè)的支持，金融業(yè)的發(fā)展需要良好的金融生態(tài)環(huán)境，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要力量，能促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村區(qū)域競爭力。優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)將為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供良好的外部環(huán)境，進(jìn)而助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持久發(fā)展。

構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的各項(xiàng)指標(biāo)中，最基本和最重要的指標(biāo)是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，這也是其他金融生態(tài)指標(biāo)存在發(fā)展的前提。由于我國經(jīng)濟(jì)格局較為復(fù)雜，金融體系還不夠完善，這些都制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的健康穩(wěn)定發(fā)展，建立在良好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的金融生態(tài)環(huán)境，不僅能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展提供良好的融資、制度、服務(wù)等環(huán)境，在促進(jìn)其活力、創(chuàng)造力方面也發(fā)揮著不容忽視的作用。良好的金融生態(tài)環(huán)境將為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信息充分且有效投融資的環(huán)境，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展提供有力保障。同時(shí)，良好的金融生態(tài)環(huán)境可以優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的外部環(huán)境，如構(gòu)建信用評價(jià)體系、社會(huì)保障體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等，進(jìn)而促進(jìn)其健康持續(xù)發(fā)展。此外，良好的金融生態(tài)環(huán)境會(huì)根據(jù)市場主體需求合理配置信貸資金，在這個(gè)過程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投融資需求也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，信貸雙方都能獲取收益。由此形成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的良性循環(huán)，并以此促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求特點(diǎn)分析

一是資金需求更加復(fù)雜。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，其在進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，規(guī)模更大、集約化程度更高，涉及的多個(gè)環(huán)節(jié)均需要大量資金支持，因而其對資金的需求也更大。二是融資類型及需求不同。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料可以看出，溫州地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多為種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。不同行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營模式以及經(jīng)營周期是各不相同的，其融資需求也是有所差別的，要看到不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品的需求具有多樣化特征。三是融資周期更長。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主體多為短期融資需求，主要是用于短期資金周轉(zhuǎn)。與之不同，新型農(nóng)業(yè)主體為了提高生產(chǎn)經(jīng)營能力，需要購置農(nóng)業(yè)用的機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)，對資金的需求時(shí)間更長，因此一般需要提供中長期融資。

3 金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及供需雙方制約因素

3.1 溫州地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀

近年來，溫州區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)上升，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)定。2019年溫州全市生產(chǎn)總值為6606.1億元，比上年增長8.2%，高于全國平均水平。根據(jù)溫州市統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)，2019年全年全市居民人均可支配收入51490元，比上年增長9.7%，農(nóng)村居民人均可支配收入30211元，增長9.9%；全市居民人均生活消費(fèi)支出34107元，比上年增長9.3%，農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出21301元，增長8.9%，從總體上來說，溫州地區(qū)的人均可支配收入和人均生活消費(fèi)支出處于較高水平。由此可見，溫州區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融的支持，因此改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也就顯得格外重要。近年來，政府出臺(tái)了一系列政策支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在政府的扶持下，涉農(nóng)小微金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融融入農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)支付體系也基本覆蓋，涉農(nóng)信用系統(tǒng)逐步完善，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。

3.1.1 金融服務(wù)范圍基本覆蓋

隨著農(nóng)村金融服務(wù)的推廣和普及，農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸完善。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的需求，各金融機(jī)構(gòu)都給予了積極回應(yīng)和支持，形成了由中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、中小金融機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融體系。溫州地區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)都相繼給出了扶農(nóng)支農(nóng)方案和政策，除了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以外，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等銀行也有了專門針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理的貸款業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在農(nóng)村得到較大應(yīng)用和發(fā)展，在農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面取得的成效斐然。

3.1.2 金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新

在各縣市區(qū)域推廣農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資業(yè)務(wù)。農(nóng)民資產(chǎn)授托代管融資業(yè)務(wù)是由溫州甌海農(nóng)商銀行率先開始，在這種模式下通過資產(chǎn)授托的方式將農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、經(jīng)營等經(jīng)濟(jì)權(quán)益授托給銀行，解鎖以往銀行“無抵押不貸、無擔(dān)保保證不貸”的政策，讓農(nóng)村資產(chǎn)“活”起來。此舉措滿足了農(nóng)村資產(chǎn)融資方面的需求，截止2019年底溫州農(nóng)信系統(tǒng)累計(jì)服務(wù)全市農(nóng)戶6.37萬戶、貸款余額111.63億元，參與試點(diǎn)的甌海區(qū)實(shí)現(xiàn)232個(gè)村集體全覆蓋。

實(shí)施農(nóng)房盤活工程，推動(dòng)溫州地區(qū)瑞安、平陽農(nóng)村宅基地三權(quán)分置改革試點(diǎn)。據(jù)溫州統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年溫州全市盤活閑置農(nóng)房1612幢，農(nóng)房抵押貸款余額135.63億元，同比增長15.24%。自樂清、瑞安兩地獲批農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款國家級試點(diǎn)以來，相關(guān)配套政策等也逐步建立并趨于成熟。

3.1.3 農(nóng)村信用體系初步建立

目前，溫州市以“省級信用市”創(chuàng)建為載體，搭建農(nóng)村“三位一體”農(nóng)戶融資供需系統(tǒng)，全市農(nóng)戶信用檔案入庫率85%，基本建立了覆蓋面較廣的農(nóng)戶信用檔案。同時(shí)，農(nóng)村信用體系也初步建立并得到推廣，為進(jìn)一步強(qiáng)化征信信息安全管理，采取了多項(xiàng)嚴(yán)格管理措施，如實(shí)施責(zé)任負(fù)責(zé)制、加大對接入機(jī)構(gòu)檢查力度等。同時(shí)，嚴(yán)格管理商業(yè)銀行征信用戶查詢，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展“三信”評定工作，推動(dòng)強(qiáng)化“三信”評定成果應(yīng)用。截至2018年，溫州市已有1043個(gè)村開展“整村批發(fā)、集中授信”，累計(jì)授信金額171.53億元。

3.2 金融供需雙發(fā)對接存在的制約因素

3.2.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營發(fā)展不規(guī)范

在鼓勵(lì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策下，涌現(xiàn)了一大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。在寬松政策下，部分農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體成立的條件不高、基礎(chǔ)薄弱，大部分都是在當(dāng)?shù)氐姆N植、養(yǎng)殖大戶的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換而來的，缺乏管理的思維和能力，存在財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部管理不規(guī)范等問題。還有部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體程序上還不規(guī)范，只是進(jìn)行了工商登記，缺少稅務(wù)登記、法人登記等程序，也很難提供融資所需的各類財(cái)務(wù)報(bào)表，制約了銀行對其金融支持。

3.2.2 金融供求渠道單一

近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展較快，融資的需求和產(chǎn)生的問題也日益突出。雖然近幾年政府陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)金融政策支持農(nóng)業(yè)企業(yè)，銀行也在增加了各類涉農(nóng)貸款額，但目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行融資的渠道還是以國有四大行、商業(yè)銀行以及各類基層金融機(jī)構(gòu)為主，政策性銀行及一般商業(yè)銀行等還不足，因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融供給還是緊缺的。另外新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相比一般企業(yè)而言其面臨的融資約束更多。對于農(nóng)業(yè)單位來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程、消耗成本認(rèn)定、倉儲(chǔ)保管等都面臨著一定的困難，這些因素限制了銀行的金融支持。對很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，只能通過民間借貸的方式來獲取資金，融資成本過高成為限制其發(fā)展的又一難題。

3.2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制不完善

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受環(huán)境、氣候等不確定因素的影響較大，造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大而保險(xiǎn)賠付率高，這極大影響了商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理和推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性，現(xiàn)存的針對涉農(nóng)類保險(xiǎn)產(chǎn)品較為缺乏，現(xiàn)有產(chǎn)品的對風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面有限。同時(shí)，目前缺乏對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的政策性保險(xiǎn)體系，金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效保障和補(bǔ)償，這些也會(huì)阻礙金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸支持的信心。另外，受農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻的限制，一些民間金融組織不能“合法”提供金融服務(wù)，制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在其他方面的金融服務(wù)需求。

4 優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融生態(tài)環(huán)境的對策

4.1 規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營管理

根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，地方政府出臺(tái)相關(guān)政策，通過提供培訓(xùn)和指導(dǎo)等方式引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)入規(guī)范管理模式。一方面提供管理能力和財(cái)務(wù)核算能力培訓(xùn)等方式來提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營水平，另一方面通過強(qiáng)化學(xué)習(xí)、宣傳推廣等方式加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于經(jīng)營管理等方面的認(rèn)識(shí)，通過推動(dòng)和扶持重點(diǎn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行品牌建設(shè)、規(guī)模提升，擴(kuò)大自身實(shí)力，增強(qiáng)信貸投放吸引力。

4.2 擴(kuò)寬金融供給渠道

支持金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)揮其在支農(nóng)過程中的重要力量，提升專業(yè)服務(wù)水平。鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場創(chuàng)新金融服務(wù)的模式，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特有的經(jīng)營模式，提供有針對性的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品；政府應(yīng)制定相關(guān)政策來支持和保障投融資的順利進(jìn)行，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策，吸引新型涉農(nóng)資本如農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等進(jìn)入；積極探索新的融資模式，充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建P2P等平臺(tái)擴(kuò)寬金融供給渠道。大力發(fā)展農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)金融市場良性競爭，擴(kuò)寬金融供給渠道。

4.3 推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系發(fā)展

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量的經(jīng)營模式和特點(diǎn)不同于傳統(tǒng)的市場主體，其資金需求的周期較長、面臨的風(fēng)險(xiǎn)更高。各地應(yīng)根據(jù)實(shí)際區(qū)域農(nóng)業(yè)的情況，提供更具有針對性、能保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)項(xiàng)目。溫州區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多為種植業(yè)、畜牧業(yè)等，據(jù)此可進(jìn)行農(nóng)業(yè)大災(zāi)、林業(yè)火災(zāi)、養(yǎng)殖業(yè)、食用菌成本保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)災(zāi)害性保險(xiǎn)品種的研發(fā)和推廣，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益。鼓勵(lì)和支持各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)建設(shè)，合理安排各網(wǎng)點(diǎn)布局，使得金融服務(wù)能基本覆蓋，進(jìn)一步化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

繼續(xù)強(qiáng)化涉農(nóng)銀行在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的重要地位，結(jié)合各地區(qū)具體情況，按照農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，針對農(nóng)村新型生產(chǎn)經(jīng)營主體要有更清晰的定位和認(rèn)識(shí)。在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，針對特定對象可制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)程序，簡化申貸手續(xù)、縮短審批環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)重復(fù)或多余流程，使資金供需雙方利益最大化。同時(shí)，還應(yīng)制定完善的信貸政策，建立多層次、多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系減少資金損失，成立由政府引導(dǎo)扶持、金融機(jī)構(gòu)授信和擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信的金融支農(nóng)服務(wù)機(jī)制。

良好的金融生態(tài)環(huán)境對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的健康發(fā)展起著重要作用，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境需要各級政府部門、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以及各支農(nóng)單位的共同努力。