金字塔底端需求爆發(fā)銀行反向操作對戰(zhàn)電商

蔡佩爽

第四次創(chuàng)業(yè)選擇了P2P的李明順一度以為終于找到了一片藍(lán)海：“在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，永遠(yuǎn)都規(guī)避不了與互聯(lián)網(wǎng)大佬的競爭，在金融領(lǐng)域，至少不會和BAT碰上。”

很快，這種竊喜就不復(fù)存在。阿里金融每一個動作都掀起一片躁動，京東把金融置于第二個10年的三大方向之一，騰訊的金融布局充滿想象，百度獲得支付牌照，連新浪都借“微銀行”涉足金融市場。

藍(lán)海變紅的速度不僅超出李明順的想象，也讓堅不可摧的銀行感到一絲恐慌。2013年上半年，許多銀行都在各自內(nèi)部或匯集一起閉門研討，如何對付來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融。“我總感覺到銀行還不夠開放，社會的發(fā)展是任何人阻擋不住的，你不迎接它也來了，你迎接它也來了，應(yīng)該正面迎戰(zhàn)。”招商銀行副行長丁偉不無憂慮地說。

剛剛結(jié)束的互聯(lián)網(wǎng)大會上，互聯(lián)網(wǎng)金融論壇吸引了最多的人氣，幾百人的場地座無虛席，觀眾甚至席地而坐或站立在角落聽完整場論壇。中國人民銀行副行長劉士余感慨全場只有自己不是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，因為只有他一個人穿了正裝。

“互聯(lián)網(wǎng)好像有一種精神，就是抱著長尾巴在路上不停地拔尾巴毛，然后吹著口號一直往前走。”這位典型的傳統(tǒng)金融代表比很多銀行家更快讀懂了互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)扮演的角色。

站在金字塔頂端的大中型企業(yè)是傳統(tǒng)金融企業(yè)的座上賓，大量躺在低端的小微企業(yè)則始終面臨融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)的開放性決定了它能對中長尾市場實現(xiàn)全面覆蓋，降低金融服務(wù)的門檻，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)千萬的小微企業(yè)打開一道通往金融服務(wù)的大門。

“不是因為我們想掙更多的錢，而是覺得在這個時代，我們需要用互聯(lián)網(wǎng)的思想和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，去支撐整個社會未來金融體系的重建。”馬云寄托于金融平臺之上的希望，是傳統(tǒng)金融不想見又勢必要面對的改變。

銀行“嫌貧愛富”

互聯(lián)網(wǎng)步步逼近金融業(yè)

銀行本身是“嫌貧愛富”的行業(yè)。

對于銀行來說，服務(wù)金字塔頂端的大中型企業(yè)，成本更低、風(fēng)險更小，大量位于底端的小微企業(yè)乏人問津，成為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的基礎(chǔ)。

根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站公示的信息，目前我國擁有政策性銀行3家、5家國有商業(yè)銀行、12家股份制銀行、132家商業(yè)銀行，其他各類銀行622家，共計774家。其他信托、財務(wù)公司等金融機構(gòu)共計152家。

這些金融機構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“4300萬中小企業(yè)、3000萬個體經(jīng)營者和2億目標(biāo)消費者”服務(wù)，民間小貸、擔(dān)保、保險等各類合法、非法金融公司應(yīng)運而生。據(jù)不完全統(tǒng)計，這類公司近萬家。據(jù)安信證券的一份報告顯示，2012年，整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的成交量達(dá)200億元，2013年，成交規(guī)模預(yù)計達(dá)到600億元。

“京東決定做金融業(yè)務(wù)，最主要的因素來自于上游的供應(yīng)商，供應(yīng)商在京東的交易量越來越大，有時候庫存周轉(zhuǎn)率跟不上京東的發(fā)展速度，而且在現(xiàn)有合作模式下，比如說賬期的因素會影響到回款的速度，所以我們發(fā)現(xiàn)很多供應(yīng)商有這種訴求，那京東就從供應(yīng)鏈金融入手。” 京東商城金融發(fā)展部總監(jiān)劉長宏介紹。

服務(wù)對象的不同，又讓傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融正在形成差異化的市場定位，如中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震所言，銀行就像主動脈，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是電商的小額貸款，就好比毛細(xì)血管，可以向主動脈覆蓋不到的中小企業(yè)提供“能量”。這種定位的分化甚至讓銀行多了一個保持淡定的理由。

“即使所有的‘屌絲都去理財，這個社會還是會有‘二八定律的，八成的‘屌絲只占有二成的財富，對整個金融市場的影響不大。”招商銀行零售部總經(jīng)理胡滔說，“也許有一些硝煙的味道，但目前遠(yuǎn)未到正面激戰(zhàn)的程度，雙方各擅勝場。互聯(lián)網(wǎng)金融未來肯定是中國金融體系中的一部分，但是能占到多大的比例，還是值得討論的。”

阿里巴巴一位內(nèi)部人士同樣認(rèn)為，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司對銀行的沖擊，還是像平安與eBay合作推出的業(yè)務(wù)對阿里的沖擊，其實都是比較偏媒體的視角的。實際上，大家做的事情離得比較遠(yuǎn)，阿里服務(wù)的客戶是以前銀行沒有服務(wù)的，或者不愿意服務(wù)的。如果說沖擊，最多也是沖擊了一些邊界帶，比如平安和eBay服務(wù)的客戶是eBay平臺上一些面向海外的賣家。

但毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)的基因已經(jīng)在向金融業(yè)滲透。“互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響是循序漸進的，首先從中介開始，其次是風(fēng)險定價，再次是杠桿。”快錢公司CEO關(guān)國光認(rèn)為，“中介是互聯(lián)網(wǎng)非常重要的特點，它把溝通、所有的信息流轉(zhuǎn)效率全部根本性加快、提高了。無論風(fēng)險，還是利率市場化，都需要以數(shù)據(jù)為依據(jù)，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積累了大量數(shù)據(jù)之后，就可以影響風(fēng)險定價了，最后才是對杠桿的影響。”

“平臺經(jīng)濟”帶來革命性變化

銀行探索“電商化”

一個基于電商的平臺，一個基于社交的平臺，半個基于搜索的平臺，阿里、騰訊、百度三大巨頭，開始在金融領(lǐng)域?qū)尽?/p>

“什么是平臺？很簡單，日活躍量上億。沒有這樣巨大的使用者規(guī)模就不能算平臺。”一位阿里高管認(rèn)為，“阿里、騰訊都算平臺，百度算半個。”

互聯(lián)網(wǎng)公司談的最多的就是開放，所以在做事情的方法上更多的會有一些平臺化的操作方法。“不是什么都要自己做，而是通過平臺化的方式去做。包括信貸業(yè)務(wù)，我們希望以后把它做成一個開放的平臺，有更多的銀行、金融機構(gòu)參與進來，一起向小微企業(yè)做一些貸款的服務(wù)。”這位阿里人介紹。

在闡釋京東的供應(yīng)鏈金融時，因為根本目標(biāo)是平臺，劉長宏強調(diào)自己希望弱化產(chǎn)品本身：“京東確實是想做平臺，在這個平臺上面，用特定人群或者特定供應(yīng)商企業(yè)群的大數(shù)據(jù)來建立信用評級體系，能夠準(zhǔn)確地知道一個用戶到底想要多少錢，大概什么時候需要錢。隨著業(yè)務(wù)的逐漸擴大，把它做成一個融資平臺，平臺上除了有B端，還有有興趣在這個平臺上做業(yè)務(wù)的合作伙伴，以及一些C端的個人客戶。”

這種開放平臺的運作方式，對于金融企業(yè)來說是陌生而遙遠(yuǎn)的。華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群在互聯(lián)網(wǎng)大會上稱，“平臺經(jīng)濟”的出現(xiàn)，對銀行傳統(tǒng)的思想觀念、組織結(jié)構(gòu)、營銷方式和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來革命性的變化。

越來越多的市場領(lǐng)域出現(xiàn)平臺化趨勢，諸多企業(yè)也正在快速掀起平臺經(jīng)濟革命。電子商務(wù)在擁有交易平臺、交易數(shù)據(jù)、支付功能之后，最終進入了金融領(lǐng)域，進一步整合或替代銀行信用創(chuàng)造和金融服務(wù)功能，變身為發(fā)放貸款的“銀行”，從融資業(yè)務(wù)到投資業(yè)務(wù)全方位多角度覆蓋銀行功能。

華夏銀行應(yīng)對的策略是在“電商銀行化”和“銀行電商化”上的探索，以打造一個集信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)四大銀行基本職能于一身、具有在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管五大功能的綜合金融平臺。

熱衷反向操作

電商與金融迎來直接對抗

“銀行紛紛建設(shè)電商證明它們處于非常茫然和彷徨的局面。這種茫然，是面對新興事物的認(rèn)識不夠的結(jié)果，也是過去一直處于封閉環(huán)境里優(yōu)越感太大的結(jié)果，如同動物園出來的老虎在路上碰到了一條狗，被逼得不知所措了。”對于民生電子商務(wù)公司的組建，德弘資產(chǎn)總裁助理兼火火財富總裁陳宇有些看不清其中的邏輯，“銀行做電商的目的是什么？電商對金融的滲透到底有多大，是否只有介入電商才是互聯(lián)網(wǎng)金融？如果指望重新再造一個淘寶出來，實在是可能性很低，從做金融的角度來看，意義也很有限。”

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心郭田勇同樣不看好這種反向操作：“無論是電商進軍金融，還是銀行進軍電商，這種反向操作都具有一定的風(fēng)險性。因為銀行缺乏電商思維，電商則尚不具備風(fēng)控能力。”

現(xiàn)在，阿里金融涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融四大類型中除P2P模式外的三塊業(yè)務(wù)，一是以放貸和擔(dān)保為特征的風(fēng)險業(yè)務(wù)，二是以支付寶為核心的第三方支付業(yè)務(wù)，三是基于淘寶和支付寶基礎(chǔ)上的基金銷售業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)分享業(yè)務(wù)。

隨著銀行不斷下沉和阿里金融體系成長，雙方也將形成直接的對抗，這個時候，反倒是銀行開始擔(dān)心競爭中的不公平。

“我們研發(fā)一款產(chǎn)品，既要報央行批，又要到銀監(jiān)會批。同樣的產(chǎn)品，等我們整個流程走下來，互聯(lián)網(wǎng)公司可能早已推出上市。”“不能要求我們穿西服和皮鞋來跳舞，而他們則穿著短褲跳舞。這會造成不平衡，會誘導(dǎo)更多的互聯(lián)網(wǎng)公司擠進金融領(lǐng)域，將來可能會出現(xiàn)很多不必要的麻煩。”來自銀行的擔(dān)憂也印證了“江南憤青”所說的茫然與彷徨。

銀行做電商，并不是最近一兩天的事，過去的出發(fā)點是立足于龐大的客戶群，站在為客戶提供更好的差異化服務(wù)的角度，達(dá)到提高客戶黏性的目的。放之于眼前，則多了一層應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)逼近金融的防守意圖。將出任民生電商董事長的尹龍稱，對民生電商定位，不是商人而是生態(tài)服務(wù)者，未來將打通小微、產(chǎn)業(yè)鏈撮合業(yè)務(wù)，利用5年時間，真正打造一個具有金融改革、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面意義的標(biāo)志性企業(yè)。

介入電商，無疑是讓銀行更懂互聯(lián)網(wǎng)的一條捷徑。“銀行這幾年有危機意識其實是很不容易的，至少在前幾年幾乎是不可想象的。一直在體系內(nèi)的銀行高官長期不貼近市場，坐南朝北慣了，不懂民間疾苦，現(xiàn)在讓他們有危機感，終歸是好事情，通過電商的運作更好地認(rèn)知和了解市場，明白和理解互聯(lián)網(wǎng)邏輯，縱然失敗，也是值得嘗試的。”陳宇說。

失敗的案例的確已經(jīng)出現(xiàn)，就在民生電商招兵買馬的消息不斷傳出時，興業(yè)銀行發(fā)布了8月31日正式關(guān)閉網(wǎng)上商城的公告。但這依然不能減速銀行與電商之間的互相滲透，畢竟，未來的銀行必然要從“動物園”里放出來，各自去找一塊差異化市場，如果找不到，可能就要接受死去的命運。