“一帶一路”倡議下泉州個人金融扶持“海絲”微型企業雙贏策略研究

一、前言

根據國家發展改革委員會、外交部與商務部2015年發布的《推動共建絲綢之路經濟帶和21世紀海上絲綢愿景與行動》共建原則，一帶一路采取開放合作思路，據此，本研究將越南、馬來西亞和印度尼西亞納入為海上絲綢之路國家討論，并選定研究對象的海絲國家為柬埔寨、緬甸與老撾。原因如下：柬埔寨與緬甸都是沿海國家，也是我國重要的貿易途徑，柬埔寨的西哈努克港可透過湄公河將物品運到金邊，也可以串聯起越南南部胡志明港與泰國曼谷港；緬甸的仰光港是東南亞最大的港口之一，也是主要稻米輸出港口，一個港口可將緬甸北部串聯，將物品運送至緬甸其他城市，且仰光港可以連結孟加拉國的吉大港(Chittagong)和曼谷港。因此，若將柬埔寨與緬甸納入海上絲綢之路，經濟效益則可輻射至整個東南亞鎖鏈。老撾身處中南半島內陸，是東南亞國家唯一不臨海國家，大部分物資透過道路運送。老撾的出口物資絕大多數是運到泰國，其次是沿著9號公路運到越南峴港。本研究規劃從泉州出發，可從越南中部峴港登陸經陸路進入老撾南部，或往北走到中部越南的廣平省-東西向最窄50公里，經由茶羅邊境關口進老撾。

三國均以農業立國，擁有良好的農耕種植環境，近年卻是以觀光旅游服務、礦產開采為主，除了老撾外，緬甸與柬埔寨的房產投資也是日益升高，因受到國內基礎建設尚未完整以至于交通受阻、國內政情因素與對外貿易方針無積極做法，因而讓傳統產業坐擁豐富資源的先天優勢受到發展阻礙，長久以往下來將會擴大國內貧富差距，使得務農與紡織等農村經營者生活困難。本研究主旨之一在改善地方居民生活，因此將善用國內發展純熟的互聯網與電商系統導入低開發地區，利用個人金融模式快速獲取小額資金創業，同時提供泉州企業投資的新選擇。最后導入臺灣創新的社會企業創業模式—主要概念「資源共享」的社會企業創意協作平臺（簡稱社創協作平臺），串聯各方資源，整合各界能力，創造出1+1大于2的利潤，更為中國一帶一路倡議增添實質援助善意，為聯合國提出的永續發展目標(Sustainable Development Goals，SDGs)提出中國式的實際策略。

二、研究方法

本研究主要采用獲利世代(Business Model Generation)一書中的商業模式圖(Business Model Canvas)進行社創協作平臺之營運模式建構。在該書中提到，「所謂商業模式(Business Model)，就是描述一個組織如何創造、傳遞及獲取價值的手段與方法。」，而要描述商業模式的最佳方法，就是透過關鍵合作伙伴(Key Partnership)、關鍵活動(Key Activities)、關鍵資源(Key Resources)、價值主張(Value Propositions)、顧客關系(Customer Relationships)、通路(Channels)、目標客層(Customer Segments)、成本結構(Cost Structure)與收益流(Revenue Streams)九個構成要素來顯示一個公司如何賺錢的邏輯。此九個構成要素涵蓋了企業的四大主要領域：顧客、提供產品、基礎設施、以及財務健全程度。商業模式圖的運用不限于一般企業，也可以運用在非營利機構、慈善組織、公部門、以及任何為解決社會問題的社會企業。

三、雙贏布局-泉州企業創造雙邊合作雙贏之決策

（一）微型貸款布局

2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯(Muhammad Yunus)教授首創微型貸款商業模式。隨著互聯網技術的快速發展，微型貸款由線下(Off-line)模式轉變為線下與在線(On-line)雙軌并行，網絡借貸平臺因此如雨后春筍般而生。微型貸款平臺是個人通過第三方平臺在收取固定利息的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，因此這種出借方式也稱之為個人金融。通過這種借貸方式，可以緩解人們因為在不同階段收入不均勻而導致的消費力不平衡問題，使更多人群享受到了小額信貸個人金融服務。

以目前國內通行的網絡借貸模式為基礎，由第三方公正角色，將有閑置資金的個人和有借款需求的個人之間提供媒合服務。通過建立C2C信用貸款平臺對接，使雙邊客戶信貸交易更為安全有效率。

為能協助柬埔寨、緬甸與老撾的偏遠地區人民貸款創業，減少長途跋涉到城市銀行辦理申辦手續，建立電子化借貸平臺是唯一可行之法。然而海絲三國當前的互聯網建置尚未深入到各個地區，且三國時常發生供電不穩與跳電狀況，此為影響在線交易的主要原因。因此建議初期采取在線申請，借貸維持線下作業，在實體據點進行服務。聯機操作仍是數據電子化的必要途徑，未來若需數據分析或學術應用，數據存查都需以網絡作業進行。同時聯機操作也能讓當地居民習慣網絡趨勢，后續推廣新知識的同時將能產生潛移默化的效果。

東南亞三國有做工精細的手工織品、具有潛力的農產品，但當地人民沒有資金可以讓所握有的商品資源精致化，也沒有能力走出地方鄉鎮，若能獲得小筆資金進行商品優化以及宣傳，勢必能改善生活。而泉州企業也可以從中尋找適合自己公司的生產原料、符合市場的商品、以及生產人力，降低成本、提升利潤。微型信貸針對改善農村金融服務具有積極的作用，在一帶一路倡議的時代浪潮下，可由國內現有的模式轉往東南亞國家運行。跨海外的個人金融不僅為泉州企業或個人從東南亞市場提供新的投資管道。

（二）電子商務系統

互聯網的發展大大改變人類的生活習慣，消費方式已經從線下轉往在線，付款方式也逐步地從現金交易慢慢轉往電子支付的方式，進而形成特別的電子商務領域。2018年電子商務銷售額在全球零售總額的占比為11.9%，預計在線購物趨勢將會持續成長且越來越普及。2018年全球使用跨境店商購物者占所有網購者的比例為51.2%，全球B2C跨境電商銷售規模達6760億美金，預計2020年可達到9940億美金。泉州市電商發展不落人后，以雄厚的產業基礎和強大的供應鏈優勢，躋身國內跨境電商出口頭部城市。以跨境通公共服務平臺和東海跨境電商生態圈兩大平臺為支撐，泉州跨境電商產業生態逐步完善。泉州市也為協助偏遠地區發展盡一份心力，充分發揮電商在扶貧中的作用，實施電商精準扶貧工程。

本研究將此經營基礎進一步帶進海外低度開發地區，協助農村聚落發展。參考淘寶村的做法，利用沙集現象聚沙成塔而起，農戶自發地使用市場化的電子商務交易平臺變身為網商，直接對接市場；網銷細胞裂變式復制擴張，帶動制造及其他配套產業發展，形成“農戶+網絡+公司”相互作用、滾動發展，形成信息網絡時代農民的創業致富新路。在海絲三國鄉間規劃出區-縣鄉鎮-農村各級服務網絡，以實現“網貨下鄉”和“農產品進城”的雙向流通的新型運營模式。電子商務具有克服市場障礙和將消費者與企業對接的潛力，能夠直接創業與就業，提高居民消費水平，縮小城鄉差距，減少信息不對稱和提高經濟效率。

(5)做好輿情監測和應對。密切關注輿情變化，加強輿情應對，防范輿情風險，及時化解矛盾，營造良好的改革氛圍。特別是針對廣西環境保護稅稅額標準相對原排污費征收標準有所提高的新情況，積極對相關的環境保護稅納稅人耐心細致地做好說明解釋、納稅輔導等工作，讓納稅人交明白稅、放心稅。

想要進入柬埔寨、緬甸與老撾聚落，直接取得當地原料或手工藝品，淘寶村模式無疑是最佳經營方式，加入區塊鏈(BlockChain)技術，便能降低跨境交易的風險。區塊鏈擁有透明數據無法竄改，等同為商品附上“身份證”。當消費者無法親自進入原料產區親自撿貨挑選時，可以透過完整的區塊鏈了解整個產銷經過。

然而在享受跨境采購的同時，電商的普及程度深受物流條件左右，人力的培訓與技能可以藉由完善的產學合作獲得；有利的營商環境可以透過社創協作平臺營運；因此線下的貨品運輸問題，實際上還有賴政府積極為交通建設方面努力，方能達成拉近城鄉之間的差距，改善偏鄉人民的生活質量。

四、三贏共利-社創協作平臺營運

相對于已開發國家的穩定經濟以及大城市的快速發展，開發中國家或低度開發國家的某些地區因天然地理屏障、交通窒礙難行、政治動蕩等因素無法享受到穩定的生活質量。在世界各國意識到近年幾次大自然的反撲災害后，積極推動環境保護，并以聯合國提出的“永續發展目標”作為開發參考依據。跨國企業尋找即將耗竭的能源時，必須做到回饋當地小區發展，改善當地居民生活，協當地學童就學與改善衛生狀況。在這種浪潮之下，地方創生的概念便產生而出。

（一）地方創生之社創協作平臺建構

所謂“社創協作平臺”是將“育成中心”與“共同工作空間”合而為一。“育成中心”(Business incubators)是以孕育創新社會事業、創新產品、創新技術及協助中小企業升級轉型的場所，藉由提供進駐空間、儀器設備及研發技術、協尋資金、商務服務、管理咨詢等有效地結合多項資源，降低創業及研發初期的成本與風險。而近年來海內外在“共同工作”已經蔚為一股熱潮，對于“共同工作空間”的需求急遽增加，提供不同專業領域的人共同切磋討論的機會，而提出的創新概念更能貼近市場的實際需求。以往各國偏遠地區推行地方振興，著眼于地方創收也兼顧經費節約，因此共同協作平臺的設立，可為低度開發的鄉鎮個體戶節省單打獨斗的時間成本及場地、設備的投資預算，共同協作平臺是地方微型企業成立之初進入市場的最可行方式。

社創協作平臺組織架構與職掌：社創協作平臺內五大組別以下分述之：

(1)電子商務組：電子商務要運作起來需有完善的互聯網系統，資通訊基地臺架設是首要工作，主要職掌包括與當地政府溝通網絡布線、時刻維護網站系統、協助用戶解決平臺問題、確保用戶數據安全及隱私權、依照訂單確保物流速度與安全。

(3)知識教育組：主責媒合學生專業與業主進入實習場域，征求泉州企業，根據學生專業、學習成果與意愿一同進入東南亞三國，透過行前、崗前、在職培訓，參與合作企業及社創協作平臺運營。另依培訓課程需要，尋找適合的講師，提升相關知識、技能、素養上需求。

(4)營銷推廣組:搜集當地微型企業或個人當前經營難點，規劃系列課程，補強創業所需的專業技術。定期辦理交流分享會，讓參與者互助互利。同時媒合大企業與小型社會企業共同進行企業社會責任項目。

(5)營運管理組：是社創協作平臺的重點單位，需縝密規劃項目執行，訂定營運策略與目標，行政、人事、財務規劃都隸屬于這個單位，且須熟悉當地法令、民俗文化，以便將進駐難點降到最低，可謂是先遣部隊。

社創協作平臺亮點：媒合與產教融合。媒合泉州企業與當地原物料生產基地，搜集泉州企業所提出之需求，以媒合上下游業者所需。社創協作平臺由學校單位經營主導，學校可將多年研究經驗帶入市場，配合企業實戰經驗，媒合學生專業與業主進入實習場域，提供學生實踐舞臺，讓計劃具有理論與實戰經營實力。

（二）資源整合

透過計劃之執行社創協作平臺將可有效整合區內之政府相關部門、民間組織及企業資源。

1.學校資源：泉州高等教育單位提供專業咨詢輔導，學生實習實踐服務；

2.民間組織/單位/個人：在社創協作平臺運營過程中，邀集來自多元專業領域背景專家、企業導師，提供業界與學術上的專業服務，將提供人力、物力、設備、資金、信息、科技等相關專業協助與服務支持。

3.企業資源：社創協作平臺及泉州企業可提供泉州高校學生實習的機會，作為學生專業技能磨練的戰場。對于在地創業青年而言，也能藉由平臺媒合，找到商品上市前原型測試的最佳展示空間。企業進一步更可協助社創團隊深耕在地及產業升級與轉型。

五、結果與討論

（一）預期效益：本研究初始成果可歸納出三大預期效益：產業發展、就業加值與社會效益。

1.產業發展：因人才與知識技能的導入，可提高海絲三國的農業與手工藝品產業的生產量。跨境電商平臺運營，讓產品曝光，與經濟鏈上國家媒合促成貿易機會，進而提升地方營收。

2.就業加值：產教合作的方式讓泉州高教學生可藉由此實習項目實踐所學，商貿財經類學生、文科語言類學生、計算機專業學生也得以獲得一展長才的舞臺，相對企業也可以提早網羅合適人才。

3.社會效益：電子商務系統建置需建立在完善的互聯網環境之上，一旦網絡建置網配置完成，將不僅僅對電商部分得益，社群網站、物聯網等也能相繼而生。地區內的信息傳遞、知識交流得以加速進行。同時也因為社創協作平臺的成立，讓小區民眾有了交流的地方，類似活動中心的功能，未來甚至有機會成為吸引國內外企業或旅客想學習造訪的創新運營模式或景點。

（二）討論與改進

未來進行長時間推進時，可與大學合作舉辦提案競賽，尋找已進駐當地的外商企業合作辦理，對企業而言，可從提案中尋求可用的方案，也可從提案競賽中找尋適當的人才作為公司即戰力。另一方面參與提案競賽的隊伍有機會讓自己的營銷計劃成真，獲得獎勵金執行，實現產教融合效益最大化，學生獲得實質就業創業機會，企業獲得可用方案及人才，并能讓農戶能增加更多的效益改善生活質量。考慮到柬埔寨、緬甸與老撾三國的受教程度不高，學籍就不是提案單位的主要考量，而是擴大到非在學族群，或跨領域、跨區域整合團隊，讓提案競賽有更多無限發揮與想象。

最后針對目前當地的微型企業要建立詳細的創業日志與輔導紀錄，將紙本數據電子化，留存紙本材料，作為建立大數據數據庫之用。學生實踐部分，同樣地要繳交報告，并在任務結束后進行考核，以檢測技術能力，邀請所聘雇之企業主、當地微型企業主、與帶隊老師、同組伙伴進行考核與意見回饋，以利下個年度計劃執行時的參考目標。