遼寧省普惠金融發展水平實證分析

張筱茹（吉林財經大學國際交流學院）

普惠金融概述及遼寧省發展概況

普惠金融是指在機會平等、金融服務連續等特點基礎上，通過企業能承受的成本讓每一個消費者都能夠通過適當的價格享受到方便及時高質量的金融服務。普惠金融具有以下幾個特征。第一，機會均等，人人可得。第二，價格合理即供給方能夠實現經營上的連續性。第三，便利性和全面性。金融服務是方便每一位消費者。金融服務產品多元化，不僅指包括銀行的存貸款業務，還包括保險、投資與支付等需求。第四，具有安全性。

普惠金融發展應遵循以下幾個原則：首先，政府要加大對金融服務力度，健全政策機制，實現金融服務持續發展。其次，讓每一個公民都能平等的享受到多樣化的金融福利。第三，兩手準備，市場作主導，政府作輔助。讓金融服務在市場上活起來，達到資源的合理配置。第四，風險和創新并行。風險防范不容忽視，也要積極追求創新金融服務，滿足多元化的消費需求。第五。因地制宜，發展均衡。由于不同地區經濟發展水平不同，即使是同一地區，發展也各異，因此普惠金融時要因地制宜，均衡發展。

（一）遼寧省居民普惠金融發展現狀分析

由于普惠金融服務主要體現在居民在金融機構的存款和貸款余額、居民能夠見到的金融機構的分布情況和一些配套的金融基礎設施等方面，因此分析遼寧省居民普惠金融發展也主要考慮這三個方面。

首先通過考察和整理遼寧省近幾年金融運行報告發現，遼寧省的居民存貸款不斷增加，大都是以兩位數的速度遞增，而且總的來說，存款額度比貸款額度高，存款和貸款的差距越來越大。說明遼寧省金融機構居民存貸款規模不斷增大。進一步說明遼寧省的居民對于大部分金融機構都很信任，都愿意接受金融服務，由于金融機構的供給比較充分，也有更多的機會滿足不同消費者的金融服務需求等。其次，遼寧省的金融機構分布不均衡。通過遼寧省近幾年金融運行報告發現，遼寧省的農村金融機構比較多，外資，證券期貨等金融機構比較少，城市商業銀行實力雄厚，所以遼寧省的金融市場上經常出現不完全競爭的現象。第三，遼寧省普惠金融基礎設施建設穩步推進。隨著遼寧省居民對基礎金融服務的進一步接受，例如POS 機和ATM 機大幅度增加，方便快捷的滿足了遼寧省居民對于基礎普惠金融服務全面多元化的需求。最后，隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網將遼寧省居民和金融服務之間的距離大大縮小，對金融服務的操作流程也大大簡化，進一步刺激了遼寧省居民對普惠金融服務的一些需求，進而促進了遼寧省的普惠金融的進一步發展。

遼寧省普惠金融的發展水平測度指標的構建

普惠金融使社會各個階層和群體公平享有金融服務，眾多學者從不同角度對普惠金融發展水平的測度進行了系統研究。本文主要以學者Beck（2007）的研究為理論基礎，并結合遼寧省的實際情況，主要從金融服務便利性、金融服務參與度和金融服務有效性三個層次對遼寧省14 個地級市普惠金融發展水平進行測度[2]。具體指標如下：（1）金融服務便利性。金融服務的便利性主要從各金融機構為社會群體所提供的金融服務的角度來選取指標，考察各個區域的金融網點數量和金融網點從業人數，直接反映每個區域金融服務的可獲得性。（2）金融服務參與度。居民作為經濟社會的重要參與者對于普惠金融的發展至關重要，金融服務參與度用來衡量居民對金融機構提供的金融產品的參與度，本文選取人均存款數、人均貸款數反映金融產品的使用情況。這個數值越高反映選擇普惠金融產品的客戶越多，金融服務的使用情況越好，居民的金融產品參與率越高。（3）金融服務有效性。通過計算金融機構存款和貸款總額占地區生產總值的比重說明該區域金融產品創造的價值，數值越高則說明金融網點提供的金融服務有效性越強，金融業發展水平越高。

遼寧省普惠金融的發展水平測度結果分析

普惠金融的發展水平較高的區域是沈陽市和大連市，它們的普惠金融指數值分別為0.72 和0.64，遠高于第三名錦州市和全省IFI 值。這個結果也與它們的綜合發展水平相匹配，沈陽市是遼寧省的省會城市，大連市是中國北方沿海重要的中心城市，也是東北地區旅游資源大區，它們的經濟增長事態迅猛，長久以來占據全省各地區生產總值的前兩名。較高的經濟發展水平使得這兩個城市的資源配置效率相對較高，金融機構服務意愿較強，居民可獲取的金融服務較多，普惠金額發展水平較強。普惠金融發展水平中等的區域包含10 個地級市，主要分布于遼寧省的中部和東部地區，占據該省的絕大部分。遼寧省目前處于經濟結構調整期，產業結構單一，過大的重工業比重使得大部分地區金融行業的發展動力低，金融服務水平差，金融機構更傾向于服務高端優質客戶，使農民等低收入人群和小微企業的需求得不到滿足。普惠金融發展水平較低的區域是鐵嶺和朝陽，大大低于全省IFI值0.46。這兩個城市位于遼寧省的內陸地區，既沒有沿海地區的地域紅利和資源優勢，又沒有政策的傾斜，經濟發展受到較大限制。作為資源型衰退城市的它們，自身產業結構在發展過程中嚴重不合理，綜合實力不強，使得這兩個城市普惠金融發展水平也較低[4]。

遼寧省普惠金融發展政策建議

遼寧省是中國重要的重工業基地,也是東北經濟水平最發達的省份，但同時也存在產業結構調整緩慢、經濟增長速度與效益不匹配、經濟主體發展不平衡等問題。本文從遼寧省14 個地級市的金融服務便利性、金融服務參與度和金融服務有效性等三個方面出發，對遼寧省普惠金融的發展提出一些淺顯建議[5]。

第一，將普惠金融體系進行多元化，縮小區域發展差異，實現普惠金融均衡發展。基于遼寧省區域發展不平衡的現狀與普惠金融公平、協同發展理念的不匹配，政府既需要提高經濟發展滯后地區的財政支持力度，也要繼續維持發達地區的金融服務優勢，發揮區域帶頭作用，推動普惠金融發展水平較高地區的優勢要素向相鄰地區的逐級傳導，逐步實現區域經濟的均衡發展，推動普惠金融的平穩發展。

第二，創新普惠金融發展模式，儲備金融科技發展人才。改革創新為普惠金融的良性發展提供支撐。目前，銀行仍是各市場主體信貸融資的主要渠道，但龐大的客戶群體使得大部分銀行服務能力不足。特別是信息不對稱和信用缺失問題對普惠金融發展的限制，小微企業融資難、融資貴問題突出。依靠互聯網技術拓展金融網點的線上渠道，利用在線審批和智能監控功能實現對小微企業和其他包容性主體的準確描述可以幫助銀行解決這一難題。此外，人才是金融業務生存與發展的關鍵，由于我國金融科技的發展起步較晚，金融科技人才相對短缺，企業、政府和其他相關部門要加大金融科技人才的培養力度，引進高層次人才，加強金融尖端人才的隊伍建設，更好地為金融發展服務。

第三，大力宣傳普惠金融力度，增強消費者權益保護意識，才能提高普惠金融服務的使用度和滲透性。一個科學完善的制度體系需要以宣傳普惠金融知識為起點，以保障消費者合法權益為終點，要求政府監管部門要完善金融監督管理條例，相關機構要自覺遵守法律條規、堅持公開透明原則，金融從業人員要不斷豐富專業知識技能、加強服務意識，使廣大群眾切實感受普惠金融的優越性對遼寧省普惠金融發展有著重要意義。