新時代我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略研究

顏巧玲 （鄭州財經(jīng)學(xué)院）

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險的承保范圍及覆蓋面廣

近年來，在政府主導(dǎo)作用下我國農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。2007 年政府實施財政補貼以來，我國農(nóng)業(yè)保險市場呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，在國家頂層設(shè)計、財政補貼支持以及監(jiān)管部門的共同推動下，2018 年末，全國農(nóng)業(yè)保險全年實現(xiàn)保費收入572.65億元，為1.95億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障3.46萬億元，承保糧食作物面積11.12 億畝。從2007 年到2019 年，我國農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障從1,126 億元增長到38,061 億元，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可或缺的重要保障。農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到672 億元，增長了約12 倍。同時農(nóng)業(yè)保險辦理區(qū)域已經(jīng)覆蓋全國的所有省份，承保的農(nóng)作物品種也達到270 個，基本覆蓋了農(nóng)林牧漁的各個領(lǐng)域，受益農(nóng)戶4918.25 萬次。

（二）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營隊伍空前壯大

截止2019 年7 月，全國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司有安信農(nóng)業(yè)保險公司、陽關(guān)農(nóng)業(yè)相互保險公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中原農(nóng)險，中華保險，太保農(nóng)險等33 家保險公司，其中既有綜合性保險公司，又有專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互制保險公司。農(nóng)業(yè)保險已覆蓋所有省（直轄市、自治區(qū)），基本形成了覆蓋中央至地方五級的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。多數(shù)省份有3 家以上的經(jīng)營主體，初步形成適度競爭的市場體系。這些從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險營銷和保險理賠的從業(yè)者活躍在農(nóng)村，為農(nóng)戶和新型養(yǎng)殖種植大戶提供了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。

（三）農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率逐年提升

作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險分散、損失補償工具，農(nóng)業(yè)保險的理賠金額很大程度上替代了各級政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇災(zāi)害時的救濟。2007 年政府實施財政補貼，在2008 年至2012 年，農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率，即理賠金額占保費收入的百分比為54.49%，而2013 年到2017 年，這一比例高達63.56%。2018 年屬于風(fēng)險偏高年份，這一比例升至73.49%。2019 年，以單項保險計算，有1.9 億戶次農(nóng)戶參加了農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)保險的保險費收入也達到672 億元，風(fēng)險保障金額為3.81 萬億元，各類保險公司支付農(nóng)業(yè)保險的理賠款項560.20 億元，農(nóng)業(yè)保險簡單賠付率高達83.66%。顯而易見，農(nóng)業(yè)保險賠付率逐年提升，讓越來越多的農(nóng)戶收益。

（四）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展

在河南省濟源市有大量的養(yǎng)豬專業(yè)合作社、養(yǎng)殖有限公司。在這里農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)戶及各類養(yǎng)殖企業(yè)、豬瘟無害化處理廠之間的協(xié)同發(fā)展。養(yǎng)殖企業(yè)為未出欄的生豬購買養(yǎng)殖保險，當(dāng)出現(xiàn)生豬病死時，向保險公司報案，保險公司的理賠專員趕到現(xiàn)場后，聯(lián)系動物無害化處理廠，將死亡的生豬等運至無害化處理廠分解，養(yǎng)殖企業(yè)或者投保農(nóng)戶就會收到農(nóng)業(yè)保險的理賠款項。因為有無害化處理廠的參與，不僅能夠幫助農(nóng)戶和各類養(yǎng)殖企業(yè)處理病死動物，同時能夠作為保險機構(gòu)定損理賠的依據(jù)，降低被騙保的風(fēng)險。這樣以來，養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶、保險公司、無害化處理廠之間就形成了相互制約、相互合作、協(xié)同發(fā)展的局面。

我國農(nóng)業(yè)保險面臨的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險缺乏市場化的運行機制

目前我國農(nóng)業(yè)保險運行機制缺失規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險作為一種政策性保險，由中央政府、地方政府對保費進行補貼，農(nóng)民只用承擔(dān)少部分保費。從保險主體來看，我國農(nóng)業(yè)保險基本上是靠市場機制供給的，但是市場機制并未充分發(fā)揮作用。比如政府與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的邊界不夠明晰，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營權(quán)沒有完全交給農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。在農(nóng)業(yè)保險的投保環(huán)節(jié)，沒有做到農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)與投保人一一對接，依然需要政府部門做相應(yīng)的宣傳動員。目前的模式依然是由村委會負(fù)責(zé)統(tǒng)計種植面積，農(nóng)作物種類，統(tǒng)一收繳保費。由于受災(zāi)情況具有區(qū)域性，在農(nóng)業(yè)保險理賠環(huán)節(jié)，也是由農(nóng)業(yè)保險公司與村委會進行對接，沒有做到理賠款一對一轉(zhuǎn)賬至農(nóng)戶卡里。這樣的政府主導(dǎo)模式，缺乏市場化的轉(zhuǎn)運機制，因而不能充分釋放農(nóng)業(yè)保險市場的潛力。

（二）大災(zāi)風(fēng)險分散機制不夠完善

種植保險的保險責(zé)任一般情況下為：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)；病蟲草鼠害；旱災(zāi)；地震；泥石流、山體滑坡造成的相應(yīng)農(nóng)作物損失。2019 年我國財政部出臺相關(guān)政策，表示將做好中國農(nóng)業(yè)再保險公司的組建及各項工作，以此來建立一個多方參與、風(fēng)險共擔(dān)、多層分散的大災(zāi)風(fēng)險分散機制。

（三）農(nóng)業(yè)保險的供求結(jié)構(gòu)失衡

首先，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀是以小規(guī)模的家庭經(jīng)營為主，農(nóng)戶的農(nóng)田面積小，損失有限，不少農(nóng)戶采用風(fēng)險自留，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強。其次，還有一部分在城市站穩(wěn)腳跟已經(jīng)定居下來的人，農(nóng)村的土地被閑置荒廢。不少人在不知情的情況下，被村支書以自己名義參與投保，為村支書騙保提供了空間。最后，由于保險公司在設(shè)計農(nóng)業(yè)保險合同的時候，要充分考慮地域之間的風(fēng)險分散，因此經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司在設(shè)計的保險產(chǎn)品時，種植業(yè)的保險標(biāo)的大都是小麥，玉米，水稻這三大主糧。對于地方特色農(nóng)產(chǎn)品，比如河南中牟、開封的大蒜、西瓜這些經(jīng)濟作物，還沒有開發(fā)出可供投保的保險產(chǎn)品，因此出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險供給與需求的不匹配。

（四）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一保障程度低

隨著“土地確權(quán)”“土地流轉(zhuǎn)”在全國上下的展開，土地這一蘊藏在廣大中國農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)要素，將會隨之釋放出巨大生產(chǎn)力。這有助于在保持農(nóng)民土地承包權(quán)不變的前提下，以村集體為單位，平整耕地，整合土地資源，從而為發(fā)展大規(guī)模、機械化作業(yè)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)提供客觀條件。在此背景下，農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已逐漸由分散經(jīng)營向規(guī)模化和集約化，現(xiàn)代化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。在可以預(yù)見的未來，將會涌現(xiàn)出一大批現(xiàn)代家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社合伙人等人群。與分散的農(nóng)戶相比，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動具有高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險特征，因此對農(nóng)業(yè)保險的需求更加強烈。這些新型經(jīng)營主體在農(nóng)產(chǎn)品的運輸、倉儲、銷售、流通等各領(lǐng)域均面臨風(fēng)險。風(fēng)險的多樣性，決定了當(dāng)下對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求的多樣性和差異性。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的原則是“低保費、低保障、廣覆蓋”，主要只承保農(nóng)作物的物化成本。這顯然不能滿足當(dāng)下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求。所以，保險公司能否通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者多樣化和差異化的保險需求,將是農(nóng)業(yè)保險潛在需求能否順利釋放的關(guān)鍵。

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展策略

（一）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制

堅持農(nóng)業(yè)保險的市場化運作機制的改革，使我國農(nóng)業(yè)保險由政府主導(dǎo)向政府引導(dǎo)轉(zhuǎn)變。逐步改善農(nóng)業(yè)保險的保費出資結(jié)構(gòu)，由各級政府補貼80%，農(nóng)民支付20%的模式，向農(nóng)業(yè)保險公司自主厘定費率、農(nóng)民自主支付保費、政府對保險公司開發(fā)設(shè)計的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進行獎勵的形式轉(zhuǎn)變。從而在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，形成“以獎代補”的市場化激勵機制。同時，對各保險公司的費率厘定實施動態(tài)監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的市場秩序，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。同時堅持市場化運作，保險機構(gòu)要做到惠農(nóng)政策、承保情況、理賠結(jié)果、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求的公開公示。在農(nóng)業(yè)保險投保和理賠環(huán)節(jié)，做到投保、定損、理賠到戶。充分發(fā)揮保險機構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中的自主性和創(chuàng)造性，優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險的運行機制，釋放我國農(nóng)業(yè)保險的市場活力。

（二）完善多層次的大災(zāi)風(fēng)險分散機制

首先，氣象部門要不斷提高強對流災(zāi)害性天氣預(yù)報、預(yù)警準(zhǔn)確率，密切監(jiān)視天氣變化，做到早預(yù)報、早預(yù)警、早預(yù)防；要切實加強人工防雹工作，盡全力避免和減少冰雹、暴雨及次生災(zāi)害對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)造成的影響，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失，從而降低農(nóng)業(yè)保險公司的理賠支出。其次，水利部門要及時疏通河道，做好水利設(shè)施，及時消除洪澇災(zāi)害；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門做好農(nóng)田水利的灌溉設(shè)施的配備，有效防止旱災(zāi)給農(nóng)作物帶來減產(chǎn)絕收的風(fēng)險。最后，除了將要成立的中國農(nóng)業(yè)再保險公司，農(nóng)業(yè)保險還可以利用資本市場開發(fā)出再保險的衍生品，從而最大程度的分散大災(zāi)風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)再保險公司的巨額理賠支出。

（三）促進農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”

各級政府部分應(yīng)該出臺相關(guān)政策，鼓勵經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)，開發(fā)設(shè)計農(nóng)業(yè)保險，將更多標(biāo)的物納入農(nóng)業(yè)保險的保障范圍。第一，對于不同地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品，各省的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)可以根據(jù)不同情況，將當(dāng)?shù)靥厣魑锛{入農(nóng)業(yè)保險的保障范圍內(nèi)，比如草莓、櫻桃、獼猴桃、蘋果等經(jīng)濟作物的種植保險。第二，不斷開發(fā)出契合種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種，比如農(nóng)產(chǎn)品運輸保險。第三，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可以將其經(jīng)營工具如收割機、噴灑農(nóng)藥的設(shè)備、灌溉設(shè)備等資產(chǎn)納入農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的范籌，提高農(nóng)業(yè)保險的保障程度。第四，推出收入保險，由保農(nóng)作物產(chǎn)量到保農(nóng)作物種植的收入，這將極大提升農(nóng)戶或者新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的參保積極性。

（四）加強部門合作探索“農(nóng)業(yè)保險+”

農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)蘊藏了巨大的商業(yè)價值。如果在全國范圍內(nèi)，能夠建立動態(tài)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，能夠?qū)θ珖鱾€地方的農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)做出詳細(xì)的統(tǒng)計，同時聯(lián)合氣象部門，對極端天氣現(xiàn)象對農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品造成的損失做出真實的預(yù)測，通過遙感衛(wèi)星確定主要糧食作物受災(zāi)面積，做出核查，從而還能夠依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)情況，對當(dāng)年大宗農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、價格走勢做出預(yù)測，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險和期貨之間的合作共贏。農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔(dān)保等金融工具聯(lián)動。比如農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和與開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的銀行、擔(dān)保機構(gòu)展開合作，農(nóng)戶或者新型農(nóng)場主將土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押給銀行，同時投保農(nóng)業(yè)保險，為自己增信，提高信用等級從而獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的流動資金貸款，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司、銀行、農(nóng)戶或者農(nóng)場主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的合作共贏。

總結(jié)

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高效率，低風(fēng)險的進行，對于國家的戰(zhàn)略部署，有至關(guān)重要的影響。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，必須加快推動農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。近年來，自然災(zāi)害頻發(fā)，有必要建立大災(zāi)風(fēng)險分散機制，同時厘清農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)與政府的邊界，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險市場化運行。建立激勵機制，以獎代補，鼓勵農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，以達到農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需結(jié)構(gòu)性均衡。同時，促進農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，實現(xiàn)多方互利共贏，將我國農(nóng)業(yè)保險的層次提升一個臺階，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。