互聯網背景下我國農村數字普惠金融發展探究

王　廷

互聯網背景下我國農村數字普惠金融發展探究

王廷

（重慶財經職業學院重慶400000）

隨著信息化的發展，數字技術越來越應用在我們生活的方方面面，推動了農村金融的發展。文章分析了互聯網背景下數字普惠金融在農村金融發展中存在的問題并提出相關建議，以期能夠更好地運用數字技術發展農村普惠金融。

互聯網；數字普惠金融；發展；農村經濟

1 數字普惠金融的概念及其由來

數字普惠金融的發展是在傳統普惠金融的基礎上發展起來的，隨著信息技術和金融科技的發展，在互聯網背景下，數字普惠金融越來越出現在生活中，為我們提供很多的金融服務，農村地區由于地域、環境等因素的限制，享受的金融服務也受限，數字普惠金融的出現為農村地區金融的發展帶來了動力，在G20 峰會上，數字普惠金融被定義。后來被越來越多的學者所研究。數字普惠金融主要就是把數字技術運用于金融領域，讓金融可以惠及所有客戶，數字金融泛指傳統金融機構與互聯網公司利用數字技術實現融資、支付、投資和其他新型金融業務模式。

我國農村人口眾多，數字普惠金融的普及可以支持農村經濟發展，而且可以提高農村居民的金融素養、促進農村人口就業、消除一些矛盾。數字技術的發展解決了以前農村地區金融服務成本高、效率低、門檻高的問題，在互聯網背景下數字技術與普惠金融在加速融合，數字普惠金融的發展也越來越好。

2 數字普惠金融的特征

國家大力支持數字普惠金融的發展，大數據和云計算等信息技術的發展也提供了技術支持。主要有以下特征：（1）服務范圍廣。傳統普惠金融由于技術上的局限性發展有限，數字普惠金融在技術的突破和金融的結合下使得農村地區也能夠接受金融服務。（2）服務多元化。數字普惠金融提供的金融服務遍及金融的全產業鏈，不管是“農村線上理財”“農村數字化保險”“農村數字眾籌”“農村數字支付”“農村綜合數字金融”等都為農村金融發展帶來了更多的創新模式，多元化新穎的金融服務帶動了農村經濟的發展。（3）客戶群體大眾化。根據長尾理論，只有20 %的高收入大城市客戶可以享受更多的金融資源，數字普惠金融的發展擴大了客戶群體，目前無論收入、區域等因素的差別所有的客戶都可以享受金融資源，而且由于大數據的發展農村地區的客戶金融數據也可以完善完善農村地區客戶的征信，健全客戶征信系統。（4）提供精準服務。大數據以及云計算的發展可以收集更多的用戶數據，這些數據不僅可以完善客戶征信，而且可以利用這些數據為客戶提供針對性的服務和精準營銷，優化市場資源配置，提高客戶粘性。

3 我國農村發展數字普惠金融的存在的問題

3.1 信息易遭泄露

農村數字普惠金融的發展依賴信息技術的發展，由于互聯網的普及越來越多的客戶信息被泄露，尤其是各大金融機構的金融數據，越來越多的客戶會接到不明來電，各種帶有欺騙性的信息通過短信或者QQ、微信等形式發給客戶，進而對客戶進行詐騙行為或者直接竊取賬戶資金等。

3.2 缺乏風險規避工具

我國數字普惠金融的目標客戶普遍受教育程度不高，金融知識薄弱，接受性差，數字普惠金融很多金融服務是通過手機、電腦這種媒介為客戶提供服務，不管是手機還是電腦都需要客戶掌握一定的信息技術和具有一定的風險承受能力，但是農村目標客戶一般嚴重缺乏避險意識且風險承受能力弱，目前保險公司出臺的很多保險產品對于農民來說保障水平太低，產品種類少，而且對于農村來說買保險的就更少了，對于自身的資產也沒有一個保險意識，一旦上當受騙可能導致對金融服務的排斥。

3.3 我國數字普惠金融的法律法規不完善

數字普惠金融使用的是前沿科技而且對于金融來說一般都是先有創新再有法律與監管，所以存在滯后性，雖然目前國家已經出臺了一些數字普惠金融的法律法規，但是依然不完善存在漏洞，沒有跟上數字普惠金融創新的腳步，所以還需要對數字普惠金融的法律法規進行完善。

3.4 存在非法集資與詐騙

“龐氏騙局”一直是金融詐騙的代名詞，隨著金融的發展，“龐氏騙局”一直存在，而且隨著金融科技的發展，模式越來越多樣。互聯網金融的發展催動了這種非法集資與詐騙越來越向農村集中，農村地區逐漸成為非法集資與金融詐騙的集中地，在農村地區發現了很多非法集資現象，究其原因農民普遍文化程度低，缺乏金融素養，中央曾經出臺文件來抑制這種現象。

3.5 “去風險化”導致農村弱勢群體金融排斥

數字普惠金融發展目的是讓除了20 %高收入客戶以外的群體也可以享受公平的金融服務，但是因為目前監管趨嚴“去風險化”導致部分農村弱勢群體產生金融排斥，沒有滿足這部分群體享受金融服務的權力，農民更多的是一群沒有穩定收入、沒有社保、沒有商品房甚至沒有征信報告的群體，對于傳統的金融機構來說，他們不達標，不是目標客戶，但是他們中絕大部分愿意主動還款以期能夠融資，“去風險化”會導致這部分群體被普惠金融機構排除在外，不能享受金融服務。

4 我國農村發展數字普惠金融的對策建議

4.1 完善基礎設施建設,普及農村地區網絡運用

據統計目前中國農村網民大約是城鎮網名的1/3，信息技術是數字普惠金融發展的基礎，所以必須提高農村地區的網民數量，政府應該支持農村地區互聯網信息技術的發展；另一方面，由于農民的受教育程度低，金融素養以及通過互聯網享受金融服務軟件運用方面能力不足，需要機構人員的普及。

4.2 數字普惠金融機構應該加大宣傳力度

農村地區的目標客戶文化程度低、風險意識薄弱，所以需要數字普惠金融機構的大力宣傳，避免農村地區集中產生非法集資，一方面，金融機構可以共同開發一個軟件專門宣傳非法集資與詐騙并普及相關基礎金融知識，內容應該淺顯易懂，多用實際案例驚醒風險意識不強的客戶，另一方面，集中進行大型宣講活動，并且針對客戶的疑問進行一對一作答，提升農村地區客戶的整體金融素養。

4.3 完善農村供應鏈金融發展模式

供應鏈金融發展模式在農村的運用也就是通過拓寬農產品銷售渠道為農民創收并促進農村地區經濟發展，這是電子商務以及互聯網快速發展的結果，但是農民也不僅是創收和利潤提高，這種模式還會在網絡上產生大量的數據，這些數據可以大數據建模方式判定其還款能力，以此作為享受融資服務的基礎，對于金融機構來說這些數據可以有效地篩選客戶，控制不良貸款率。

5 小結

農村數字普惠金融是數字技術與普惠金融的有效融合，就目前數字普惠金融的發展存在的問題，通過技術突破與基礎設施建設未來可以解決技術上存在的信息泄露問題，大力的宣傳可以解決農村目標群體受教育程度低金融知識薄弱等問題。

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F724.6

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2095-1205(2020)03-96-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.56