金融科技背景下農村小微企業融資路徑探析

尤婷婷

金融科技背景下農村小微企業融資路徑探析

尤婷婷

（遼寧金融職業學院遼寧沈陽110000）

作為國民經濟重要組成部分的小微企業，在經營過程中遇到最普遍的困難就是“融資”問題，有統計數據顯示我國小微企業存在著大量的資金缺口，且融資成本高昂，農村小微企業問題尤為突出。當前全球金融科技的迅速發展為農村小微企業的融資問題帶來了新的思路，合理應用科技金融產品，有助于農村小微企業金融服務的提質增效。

金融科技；農村小微企業；融資

金融科技是運用互聯網大數據、、云計算、區塊鏈等科技手段推動金融創新，運用科技進步來優化傳統金融市場、金融服務和產品，以及風險管控的模式等，帶來更高效便捷的金融體驗。相較于互聯網金融的傳統業務線上化，金融科技更具技術含量和創新意義，對于金融行業的影響也將更加深入徹底。借助金融與科技的深度融合實現金融創新，解鎖更多融資模式，為農村小微企業走出在傳統金融服務中面臨的融資困境提供了可能性。

1 農村小微企業的融資現狀分析

小微企業可以象形的比作是國民經濟的毛細血管，他們代表著經濟的活力，體量雖小，但數量龐大，2017年末的統計數據顯示，中小微企業貢獻了全國80 %以上的就業，而且在專利發明、GDP和稅收等方面都占據了重要的份額。但是在2018年世界銀行發布的關于中小微企業融資缺口的報告中指出：我國中小微企業的潛在融資缺口約為1.9萬億美元，缺口比重高達43.18 %，而這其中農村小微企業的資金缺口更是重災區。另外，除了“融資難”這一困境，農村小微企業還面臨著“融資貴”的難題。由于傳統金融機構難以填補農村小微企業的資金缺口，民間借款成為其獲取資金的主要渠道，然而有關部門的民間借貸利率調查統計顯示民間借款利率水平可達一般金融機構貸款利率的三倍之多。融資“難”和“貴”這兩座壓在小微企業發展路上的巨石，使得我國農村小微企業生命周期很短，融資狀況加劇惡化。因而，融資問題始終是制約農村小微企業和鄉村經濟發展繁榮的關鍵所在。究其問題的根源，主要歸結為以下兩個方面。

首先是內部原因。第一，農村小微企業多為小作坊或家族經營方式起步，經營管理方面專業化程度不高，缺乏員工激勵機制和成長空間，無法吸引高水平人才，管理人員缺乏必要的專業知識，產品缺乏創新沒有市場競爭力，在企業發展和風險管控方面與現代企業制度相去甚遠，難以應對市場競爭的沖擊和外部環境的變化，生命周期普遍較短，容易出現倒閉風險。第二，自有資金不足，農村小微企業規模較小，資本金和盈利水平不高，抵御風險能力差，容易出現資金鏈斷裂情況，加之財務數據不完善，導致其信用水平低。第三，不具備抵押擔保的必要條件，農村小微企業的廠房以租賃為主，擔保物、抵押物方面缺失；在擔保人方面因為需要承擔同樣責任的緣故很難實現，尋求擔保公司又需要面臨高額的融資成本。第四，農村小微企業信用狀況良莠不齊，信息的不對稱使得一些謀取眼前利益、不講誠信的企業影響了農村小微企業整體的社會形象。

另一方面是外部原因。從金融機構方面分析，根據經營的安全性原則，農村小微企業在很多方面信息不完善，體制不健全，存在影響銀行貸款安全性的不利因素，因而銀行等金融機構更加傾向于將資金投放給信息完善、發展穩定、抵押擔保健全的大中型企業。在貸款業務流程方面，小微貸款與大額貸款業務審批流程大體一致，小額貸款同樣需要消耗人力、時間等各項成本，卻由于小微貸款具有金額小、借貸頻繁、周期短等特點致使傳統金融機構不愿意投入過多的精力在此類利潤微薄的小項目上，加之較長的審批流程也難以滿足農村小微企業急需資金的需求。

從政府方面分析，近年來在扶持小微企業方面我國出臺了一系列政策措施，包括連續數次的全面降準和定向降準政策，財稅政策、增信、信息平臺搭建、推廣普惠金融服務等，農村小微企業融資緊張狀況有所改善，營商環境不斷優化，但融資問題還沒有從根本上得到解決，特別是在社會經濟運行出現波動和下行趨勢的時候，農村小微企業的融資壓力會進一步加劇。

2 金融科技為農村小微企業融資帶來的機遇

2018年以來，中國人民銀行等部門多次印發相關文件，提出運用現代金融科技等手段，提高金融服務可得性；明確了金融科技賦能金融服務理念，通過金融科技手段提質增效，提高金融服務的普惠性。金融科技創新發展給農村小微企業融資帶來了諸多機遇，區塊鏈技術能夠使業務數據透明度提升，大數據和物聯網能夠提高金融機構信貸業務的效率及風控能力，還能夠對農村小微企業客戶信息進行識別重組，提示風險的同時實現精準營銷，金融服務覆蓋面逐漸擴大。

（1）運用大數據、區塊鏈等技術實現“金融+科技”的深度融合，信息不對稱難題得到緩解。農村小微企業融資難的一大根源在于他們內部機制不健全，銀行等金融機構掌握的信息不充分，難以準確判斷農村小微企業的真實經營狀況，加之風險監測缺乏有效的手段，使得信息的不對稱成為金融機構和農村小微企業之間的一大障礙。金融科技發展使金融機構提升了風險識別的能力，通過人工智能、大數據等金融科技手段將零散、隱蔽的大量農村小微企業信息進行整合，塑造完整、真實的農村小微企業全息畫像。金融機構可借助大數據精準定位客戶群體，優質農村小微企業金融服務可得性提升，融資成本降低。信息不對稱難題的攻克將使得金融機構和農村小微企業實現共贏。

（2）金融科技的應用有助于優化金融服務的效率，降低成本。傳統模式下，金融機構對于農村小微企業的融資流程大多和大中企業融資采取一樣的方式，主要是在線下通過網點進行辦理，致使一筆小額貸款的發放也要經過耗時又耗力的業務手續，相比于小微貸款微薄的收益，其成本和效率都不符合盈利機構的利益最大化原則。運用金融科技的創新手段構建新的貸款審批流程和風控模式，以適應小微貸款短期、小額、應急、需求頻繁等特點，在提升業務效率的同時又能夠進行有效的風險識別和管控，降低單筆融資服務的邊際成本，優化資金配置效率。

（3）金融科技的應用助推了金融服務覆蓋范圍的擴展，有利于實現普惠金融。金融科技帶來的創新產品和服務模式日益豐富，市場信息更加透明和對稱，新型的線上融資機構數量增加，拓寬了農村小微企業的融資渠道，資金的供求雙方可以打破時間和空間的局限，提升資金的可得性。金融科技帶來的多元化融資渠道能夠滿足眾多農村小微企業多元化的融資需求，同時還能夠一定程度上降低融資成本，原本融資貴、融資難的問題有望逐步得以緩解。

（4）金融科技發展使互聯網金融理念落到實處，更具操作價值。隨著早期互聯網金融概念的興起，網絡支付和P2P網貸平臺在過去幾年呈現的是粗放式的發展形態，大部分互聯網金融公司只是單純的簡化了審貸手續、將傳統業務線上化，信貸規模的確有所擴大，但資金安全問題并沒有根本保障，風險頻發，給經濟運行帶來了不穩定因素。如今，隨著金融科技理念的引入，互聯網金融行業有望進行重新洗牌，進入高質量發展階段，不符合資質的機構會退出市場，只有將科技與金融業務進行深度融合，借助區塊鏈、大數據和智能風控技術，在創新金融產品和服務模式同時不斷完善風險管理，才能夠真正實現以金融科技賦能金融企業，進而在根本解決農村小微企業融資困境方面有所作為。

3 金融科技支持農村小微企業融資的實現路徑

3.1 農村小微企業要主動融入金融科技發展的新局面

金融科技的發展提升了社會信息的透明度，市場環境更具競爭性。農村小微企業在競爭中得以生存的唯一選擇就是自我提升，解決自身在融資方面面臨的各項障礙。首先，農村小微企業的經營者、管理者要轉變經營理念，積極學習經營管理的相關專業內容，熟悉相關政策法規，加強對金融科技的認知水平，依法經營和決策。很多農村小微企業因為缺乏專業知識，對金融信貸政策，特別是新興的金融科技手段缺乏認知，導致其融資受阻。只有悉知金融科技在農村小微企業融資渠道拓寬中的重要作用，在應用金融科技融資過程中順應市場規律，合理測算融資需求、提高資金使用效率、并識別正規金融科技融資機構才能順利解決融資難題。其次，要徹底改變原有的小作坊或家族經營方式，建立現代企業制度，按照規范化的模式進行公司制改革，企業產權結構合理、財務明晰、守法經營，講求誠信，創立良好的征信記錄和企業形象。另外，農村小微企業要在經營發展中強化科技創新的力量，分析并迎合市場需求，改變同質化、低成本的產品策略，推出多樣化、個性定制的優質創新產品，提升市場競爭力。

3.2 多方協作開啟大數據時代

小微企業面臨的融資困境中的一大障礙就是信息不完善、不對稱。傳統模式下，金融機構在信貸審批過程中想要獲得小微企業的數據信息需要花費與之收益不相匹配的時間、人力、物力成本，致使農村小微企業的融資需求被大部分金融機構拒之門外。依靠金融科技優勢，運用大數據、區塊鏈創建權威的全國性、區域性企業金融信息綜合平臺，聚合眾多作為資金供給方的金融機構和作為資金需求方的農村小微企業在這里打破時間和空間限制在這里對接，促進公平競爭市場供求局面的形成。同時大數據和人工智能應用可以有效地進行自動供求匹配，精準為資金供求雙方推送符合各自風險和收益偏好的目標對象。同時，大數據平臺對農村小微企業從所在行業、財務狀況、歷史交易、信用記錄等多方面綜合評估，讓金融機構能夠便利地一次性獲取農村小微企業的真實經營情況，有利于降低信息搜集成本，簡化貸款調查審批手續，增強農村小微企業貸款可得性的同時還能降低融資成本，保障雙方利益的同時提高融資效率，實現共贏。

3.3 創新金融科技產品與服務

通過金融科技手段整合大量的交易數據信息，進行數字化金融產品與服務創新。充分運用大數據、區塊鏈的分析結果設計針對農村小微企業的小額信用貸款，解決農村小微企業擔保薄弱的問題，通過對企業行業和產業鏈的研究分析，創新發展供應鏈金融產品和集群金融產品，緩解農村小微企業融資難的同時，還能夠對風險實施有效的控制。

3.4 應用與金融科技相匹配的監管科技

金融科技創新發展在助力經濟活力的同時必然會帶來新的風險和挑戰，金融科技的應用面臨的是金融與科技的雙重風險，需要審慎對待。監管部門要吸取P2P網貸平臺發展之初的經驗教訓，運用大數據構建智能模型，使監管機構能夠及時有效地掌控市場主體的行為，對風險進行有效識別、監測和預警，實現監管由事后應對向事前主動監管轉變，探尋監管與創新的平衡點。

金融科技背景下，各項科技手段應用使農村小微企業融資方面關于信息不對稱、征信、融資成本高等各項難題有望逐一打破，然而，這一過程中政府的參與是不可或缺的，政府的公信力、影響力在數據信息搜集、平臺權威性以及風險控制等環節中發揮著不可替代的優勢。

[1]顧亦明.金融科技應加大對小微信貸支持[J].中國金融,2019,899(5):101.

[2]李紅霞,趙沁樂,張亞蕾.金融科技在小微企業融資中的應用與思考[J].金融縱橫.2019(07).

本文是遼寧金融職業學院金融學院農村金融研究中心的校級課題“疫情背景下中小企業發展的困與解：金融科技視角”的階段性成果

F724.6

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2095-1205(2020)03-99-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.58