35歲退休：通向人生自由的FIRE運動

阿餅

一

2019 年， 一股從全球最大的資本主義國家燃起的“火球”，從北美火到了歐洲，再到澳大利亞，也隨著互聯網的傳播來到了中國。這就是被美國千禧一代熱烈擁抱的“FIRE”（FinancialIndependence，Retire Early），意思“經濟獨立、提早退休”。

FIRE 族的計算公式是這樣的：一名上班族每個月保證儲蓄率達到50% 甚至更高，然后根據麻省理工學院學者威廉·班根提出的“4% 原則”，當攢夠一年生活費的25 倍后，你就可以靠4%的理財收益實現退休生活。

“ 早退” 的秘訣里并沒有把大多數人嚇破膽的專業金融術語， 而是對古老的儲蓄的謳歌——盡可能把錢存下來，舍去一切不必要的開支，以盡早達到財務獨立的目標，開始過真正想過的生活。

FIRE 族所遵循的“ 圣經”則是《富足人生：要錢還是要命》，這本書頌揚財務獨立，反對消費主義，作者薇琪·魯賓認為時間（或生命）比物質享受重要。她提出：“如果你一天能賺200 美元，那么當你要去買一雙100 美元的鞋子時，你要問自己，這雙鞋值得我半天的生命嗎？”

根據節儉程度，FIRE 族又可被分成3 類：一類是“瘦FIRE”，即過一種極度節儉的生活；一類是“ 肥FIRE”， 即在保持常規生活水準的同時盡量減少不必要的開銷；還有一類是“ 咖啡師FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麥當勞做兼職，因為這類連鎖品牌店會為兼職員工提供社保。

無論是哪一類實踐者，他們都會遵循同一項重要原則：追蹤每一分錢的開銷。更重要的是，他們都為成為減少垃圾制造者而自豪。這種生活方式也正是環境保護的“5R 原則”：Refuse（拒絕）、Reduce（減少）、Reuse（重復再用）、Repair（修理再用）、Recycle（循環利用），這種生活方式的最終目的，就是少欲知足，回歸簡樸生活。

在魯賓看來，這群長期生活簡單的人并非不食人間煙火，反而是“非常喜歡數字，對稅收和會計的細枝末節很著迷”。

二

事實上，最早一批30 多歲就宣稱自己退休的FIRE 族并不是富二代、財務總監或創業成功者，相反，他們來自看似對錢最不感冒的IT 行業。

彼特就是其中一員。作為一名軟件工程師，他大約每年掙6.7萬美元。依照4％法則，彼特計算出實現財務自由所需的金額，再加上節儉的生活方式和有效的投資理財手段，他在2005 年年滿30 歲時成功實現退休。2011年，彼特開設了博客“錢胡子先生”，記錄自己如何實現FIRE的生活方式。

在某天聽了“錢胡子先生”的播客采訪后，34 歲的斯科特·里肯斯也“覺醒”了。他開始拒絕成人生活的標準模式——畢業后工作賺錢，拿出大量貸款買新車和房子，然后工作40 多年來還貸。他對妻子泰勒說，我們應該放棄寶馬汽車，不要經常在外面吃飯。泰勒起初不同意，直到她看了一個退休計算器的結果才明白：如果他們采用FIRE 生活方式，可以在10 年內退休；如果他們繼續享受高檔生活，則需要工作到90 歲才能退休。

“FIRE 運動并不適合那些想一夜致富或者單純討厭工作的人。事實上，我們關注的是找到一個新的職業生涯規劃，讓你更加熱愛你的生活?！标P注提早退休的Our Next Life 組織的創辦人坦雅·海斯特說。事實上，很多FIRE 族在達成所謂“退休”后仍然在工作，只不過這些工作是以興趣和自我價值實現為導向的，而不僅僅是為了養家糊口。

我們受雇為酬，工作只不過是我們以生命換金錢的結果。重新定義工作將讓我們思考家庭責任、人際關系和自我價值的意義。正如“快樂經濟學家”黃有光所說，賺錢并不是我們的最終目的，快樂才是。如果經濟增長不能增加人們的快樂，則經濟增長不重要，如何增加快樂才重要。

三

當然，聲勢浩大的FIRE 運動也招來了質疑的聲浪。

第一，FIRE 運動對于收入水平和存款率的要求都比較高。即對于普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更長的時間。這兩者很難同時滿足，甚至會相悖。高薪通常意味著生活在高消費的一線城市，這無疑會延緩儲蓄的增長速度。

第二，4％法則被提出來的20 世紀90 年代，是美國國債支付年利率超過4％的大牛市——而那個美好時光已一去不返了?！按_實，在過去相當長時間里，4％法則表現得很好?！?003 年，《華爾街日報》的一篇文章寫道，它的標題是《跟4％法則說再見》。

第三， 要小心通脹率， 它是吞噬資產的沉默兇手。作為發達國家，美國保持著相對健康的1％～ 2％通脹率。但有些時候，單純的儲蓄或許不足以讓我們的錢跑贏通脹，實現真正的“一勞永逸”，合理的投資將成為FIRE族的必需功課。

第四，根據美國《赫芬頓郵報》的說法，FIRE 族由于過于節儉，較難找到志同道合的伙伴，甚至經常遭到父母誤解，認為他們提早退休只是懶惰和貪圖享樂的借口。此外，由于養育小孩的費用過高，約有77％的FIRE 族選擇不生小孩。

當然，縱使FIRE 運動的實踐存在許多困難，它的最大價值是讓我們開始反思，除了為錢奮斗，我們到底想要一種怎樣的生活？

（摘自《新周刊》2020 年第4 期，范李麗圖）