從房地產市場看我國家庭財產保險發展

◎肖迎春

本文通過分析近幾年我國房地產和家庭財產保險（以下簡稱家財險）銷售情況，進一步分析發展家財險可以滿足政府、居民、保險公司三方的相關需求，最后提出發展家財險的建議。

一、我國房地產發展現狀及家財險發展現狀

（一）我國房地產發展現狀

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從表1可以看出，一方面，2017年至2019年我國房產銷售總額一直穩步增長，其中2017年和2018年同比增幅都超過了百分之十，大大超過同期GDP的增幅。2019年房產銷售總額同比增長雖大幅回落，但其增幅也跟同期GDP增幅旗鼓相當。另一方面，2017年—2019年我國產房銷售總額占GDP的比重一直在16%以上。房地產是我國的支柱產業實至名歸。

（二）我國家財險發展現狀

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一方面是房子銷售火爆，另一方面卻是為房產提供保障的家財險銷售異常冷清。從表2可以看出，中國平安財產保險股份有限公司在2018年和2019年家財險的保費收入占總保費收入的比重分別為0.522%和0.515%，這一比重幾乎可以忽略不計。

二、我國家財險潛在需求分析

（一）政府有轉嫁大災害事故兜底賠付責任的需求

2015年天津爆炸事件導致大量居民房屋損毀，多名房屋受損的業主希望政府回購受損房屋。盡管這次爆炸事故是由瑞海公司引起，但政府在這種大災害事故前須履行政府職能實施兜底責任。這樣就毫無疑問加重了財政負擔。為了減輕財政壓力，政府有將大災害事故兜底賠付責任轉移給保險公司的需求。

（二）居民有轉移家庭財產風險的需求

在當今社會，房產是我國居民最重要的家庭財產，也是身份的象征。房產屬于不動產，具有升值空間，既具有居住功能又具有金融屬性。在滿足了基本的居住功能后，越來越多的居民看中了房產的金融屬性，越來越喜歡買房投資，房產占到我國居民家庭財產的大部分。盡管房產是固定的，發生風險事故的概率比一般風險事故低，但一旦發生風險卻會給家庭帶來巨大損失。尤其是對于絕大多數貸款買房的居民來說，一旦房屋遭受風險，房產失去了仍還要償還銀行貸款，如果得不到任何賠付的話，這對于整個家庭來說無疑是滅頂之災。因此，居民需要家財險來轉移家庭財產風險。

（三）保險公司有追求利潤的動機需求，但也有承擔社會責任的義務

一直以來由于保費較低，保險公司都不會積極發展家財險，保險營銷員也都不會主動推銷，家財險不是財險公司盈利的險種。但保險關乎國計民生，是社會的穩定器。保險行業的這一特點要求保險企業更應該承擔一定的社會責任。況且，保險公司大力發展家財險可以搶占市場優質客戶。

三、大力發展家財險的建議

（一）加強政府在家財險方面的指導作用

在財產保險方面，政府會在農業保險上給予一定的指導和補貼。在健康險方面，許多地方政府與保險公司合作，給予保險公司一定補貼，指導保險公司開發出一些惠民的健康險（如湖南的“全民保”產品就是政府與太平洋保險公司合作，針對參加基本醫療保險的居民開發的）。因此，政府可以吸取上述經驗，選取合適的財險公司進行指導，開發出適合市場需求的家財險。

（二）加大宣傳，提高居民對家財險的認識

家財險銷售遇冷跟居民家財險意識淡薄有很大關系。據報道，2015年天津爆炸事件中，天津市家庭險報案數僅為50件左右，相比爆炸波及的范圍和居民住戶數量，投保比例不到一成。因此，加強家財險的宣傳，讓居民了解家財險是一項緊迫而又重大的任務。保險公司可以通過聯合社區工作人員到各小區開展講座等方式進行家財險宣傳。

（三）保險公司改善家財險的經營策略

1.產品設計方面，提高家財險的保額，擴大家財險的保障范圍。

一方面，目前市面上可供消費者選擇的家財產險種極少，雖然保費低廉，很多僅一兩百元，但房屋主體的保險金額很多在一兩百萬之間，已經滿足不了消費者的需求。另一方面，家財險的保障范圍也較窄，房屋內的古玩、字畫、貴重金屬等都不在保障范圍之內。所以，保險公司應該提高家財險的保險金額和保障范圍，設計出更多的可供消費者選擇的家財險險種。

2.營銷策略方面，擴大家財險銷售渠道，將家財險與其他險種進行組合銷售。

目前家財險基本靠網絡進行單獨銷售。財險公司可以像在4S店銷售車險一樣，與各樓盤售樓處進行合作，將家財險與房貸險組合，在居民購買房產簽訂購房合同時進行搭售。

3.在經營理念方面，保險公司應該改變一味追求利潤的觀念，承擔一定的社會責任。

追求利潤是每一個企業的目標，但在向社會索取的同時也應該為社會做出貢獻，承擔一定的社會責任。保險行業的特點尤其要求保險企業承擔一定的社會責任。因此，各保險公司應該改變過去一味追求利潤的經營理念，將承擔社會責任融入企業文化，引導員工形成承擔社會責任的企業價值觀，積極主動創新發展家財險。