福建省中小企業互聯網融資現狀及對策研究

黃 潔，舒 丹，徐藝嘉，顧喜紅

（廈門大學嘉庚學院）

福建省位處東南沿海地區，省內中小企業眾多，民營經濟十分發達且富有活力。而隨著近年來互聯網金融的迅速發展，福建省中小企業出于借貸便利、節約融資成本的考慮，也越來越傾向于選擇互聯網融資模式來獲取運營資金。

1 福建省中小企業運用互聯網融資現狀分析

1.1 與互聯網融資相關的政策法規

福建省政府及有關部門為了更規范和系統化的推進互聯網金融發展，專門成立了互聯網金融指導協會，也針對性的出臺了一些法規法案。2015年12月31日福建省互聯網金融協會在福州市成立。作為福建省內互聯網金融行業的指導協會，福建省互聯網金融協會的主要功能就是服務省內中小微企業，在地方政府和互聯網金融行業之間搭起溝通的橋梁。為了規范福建省中小企業互聯網融資的主要模式——P2P網貸平臺，2018年2月福建省互聯網貸款風險監管聯合工作組辦公室下發了《福建省P2P互聯網貸款風險監管與受理通知》。通知指出，各地金融廳（局）和銀監分局要落實《網上貸款管理辦法》的“雙帶”要求，共同組織對P2P網上貸款風險整改的檢查驗收，對不符合規范的金融機構提出了五個整改，從根源對網貸平臺進行了清理，從而保證中小企業獲取資金的途徑更規范、更安全。

為了保護融資平臺和中小企業的利益，除了省級政府之外，福建省各地區也出臺了相關政策和方案。例如，泉州市在2016年10月出臺的《泉州市P2P網絡貸款風險專項監管實施方案》就側重于落實互聯網金融監督責任并完善監督機制。2017年2月，廈門市財政廳也發布了《廈門市互聯網借貸信息中介機構備案登記注冊暫行辦法》，要求在廈門市設立的互聯網網貸機構必須向廈門市金融工作辦公室進行備案登記，并同時加入廈門市金融風險防控預警平臺。這些地方性網貸政策的出臺是對國家整治互聯網金融行業政策的進一步深化，為營造良好的互聯網金融環境打下了堅實的基礎。

1.2 福建省中小企業互聯網融資的主要模式——P2P網貸平臺

福建省的民營經濟比較發達，民間借貸活躍，隨著近幾年互聯網金融的發展，整個經濟處于一個更加開放創新的環境。近年來福建省P2P網貸平臺發展迅速且覆蓋面廣。根據第一網貸發布的《2017年福建省P2P網貸指數快報》顯示，2017年福建省P2P網貸成交額153.79億元，全國排名第十四，與去年相比增加了42%，增長幅度較大；網貸利率11.69%，全國排名第二十六，與去年相比下降了1.5%，利率逐漸穩定下來，波動不大；網貸平均期限5.45個月，全國排名第十五；貸款余額55.86億元，全國排名第十四。通過這些數據不難看出，雖然政府近幾年在大力推進網貸監管，但是福建省P2P網貸成交額仍然穩步提高，人們對民間借貸的需求可見一斑。對中小企業而言，通過這些互聯網融資平臺可以和資金供給者直接對接，程序簡單且門檻低。相較于傳統融資方式，P2P平臺利用互聯網的線上優勢不容小覷。相信隨著互聯網金融監管的完善及其自身的發展，今后越來越多的中小企業將會選擇P2P網絡借貸融資。

1.3 福建自貿試驗區在互聯網融資方面的嘗試

2014年12月，中國（福建）自由貿易試驗區成立，其范圍包括平潭、廈門和福州。五年來，福建自貿試驗區為了方便區內中小企業融資，一直積極推進互聯網+建設，致力于擴大“小微企業發行債券、增加新資本池”的規模，為福建自貿試驗區跨境貿易投融資大開方便之門。自貿試驗內民營中小企業眾多，以往中小企業獲得國外直接貸款和跨境人民幣貸款的機會較少，而國外貸款利率遠低于國內利率使得國外的融資成本明顯低于國內。如今隨著互聯網+建設在自貿試驗區的實施和推廣，中小企業的融資渠道得到了很大的拓展，融資成本也明顯降低了。

2 福建省中小企業互聯網融資存在的問題

2.1 省內各地區互聯網金融發展不平衡

長久以來，福建省的經濟發展重心都落在廈漳泉三地。根據福建省統計年鑒顯示，2017福建全省的GDP為32292.09億元，而其中僅福廈泉三地的GDP就占了整個福建省GDP的58.8%。而福建省的互聯網金融企業本身資本規模較小，且分布也主要集中于這三個經濟發展較好的地區，其他地區鮮有具備規模的互聯網金融機構。根據福建省互聯網金融企業統計，2018年第一季度該行業企業超過200家，其中90%以上的企業集中在廈門福州兩地。在互聯網融資的具體發展模式上，福建省的互聯網融資主要以傳統金融機構結合互聯網+模式以及P2P網絡借貸模式為主。而又因為網絡貸款平臺準入門檻比較低，手續方便快捷的特點，P2P網絡借貸模式發展最為迅速，但像眾籌、電商融資等互聯網融資模式都并未得到廣泛發展。

2.2 互聯網融資行業尚未建立完善的征信體系

互聯網融資模式除了繼承傳統融資模式的信用風險、市場風險之外，其本身由于以虛擬的互聯網作為載體而存在更大的安全隱患。例如，互聯網融資申請審核程序少、融資門檻低的特點就進一步擴大了信用風險；而融資程序簡單、借貸方便等特點在帶來較強流動性的同時也擴散了資金的流動性風險。同時，互聯網上的個人信息數據太過分散，擁有相關數據的單位之間又難以協調溝通，而目前還缺少多渠道交叉認證信息的方法，因此對于某些不良企業提供的虛假數據和信息，還不能做到很好的識別。

2.3 互聯網融資平臺的信息安全仍存在較大技術漏洞

目前，互聯網融資平臺存在的技術問題主要表現在以下幾個方面：一是計算機系統本身具有一定的缺陷性，有穩定性風險，可能會出現難以預料的故障；二是在融資項目的具體運行過程中一定會涉及到數據傳輸環節，而對于眾多中小平臺而言，很難將安全保密措施做到位，從而容易造成客戶信息泄露。三是互聯網本身信息傳播迅速，操作人員的稍微失誤，其危害就會迅速擴散，造成巨大損失。而對于中小融資平臺而言，信息技術人才較為缺乏，非專業人才難以保障平臺的運行安全。

2.4 缺乏互聯網金融人才

目前，擁有單一技能的金融人才已經難以滿足互聯網金融行業的高需求。這一全新的金融領域更需要復合型的金融人才，除了具備專業的金融知識之外，還需要掌握一定的網絡信息技術，并具備一定的網絡營銷能力。而相較于其他沿海地區，目前省內一共只有89所高等院校，其中專科52所，本科37所，且省內的985、211高校只有廈門大學和福州大學兩所。另外，福建省對于該行業的人才培養模式還較為單一落后，很多高校還沒有設置相應的配套課程。一方面是因為傳統教育根深蒂固造成的，另一方面也是因為專業師資力量缺乏，熟練掌握互聯網和金融知識的教師稀缺。

3 進一步完善福建省中小企業互聯網融資的建議

3.1 推動區域間互相扶持以平衡地區發展

福廈泉三地發展較快的地區，應當積極發揮其輻射作用，提供技術，創造機會，帶動周邊地區互聯網金融發展。而對于互聯網金融發展相對落后的地區而言，政府需要進一步加大政策扶持力度，可以考慮由政府牽頭搭建互聯網進行信息交流平臺。該平臺的功能是一方面收集互聯網融資平臺的相關信息，為不同平臺提供差別化服務。另一方面，平臺也可提供平臺評級服務，為中小企業選擇融資平臺提供更多的幫助。另外，政府也可對資信良好，具有發展潛力的互聯網融資平臺給予一定的資金優惠措施，如減免互聯網金融企業部分財稅、提供辦公場地租金優惠、設立專項資金、給予金融人才補貼等，從而為本地區互聯網金融的發展提供更好的環境。

3.2 建立統一完善的互聯網金融征信體系

政府可以牽頭與金融機構以及各類用戶數據的大企業進行溝通交流，共同創建統一的互聯網金融行業征信體系，多層次、全方位的解決融資雙方信息不對稱的問題。例如，早在2014年泉州市就創建了全國首個中小微企業信用信息交換共享平臺。截至2017年底，該平臺已經導入17個部門單位、44種類型、近20萬家中小微企業的基礎數據700多萬條，這一平臺為金融機構評估中小企業信用提供了便利，提高了評估效率。同時，在此類基礎上，可接入第三方征信，整合其他部門開發的信用數據平臺，與現有平臺進行對接，公私合作，有效評估信用風險。另外，還可以通過建立征信黑名單，構建失信懲罰機制，對于缺少商業信譽以及有重大過失行為的企業，進行失信懲罰，公開其不良記錄，提高違約成本。

3.3 提高信息安全技術水平

互聯網金融企業應注重研發團隊的建設，深入開發互聯網金融功能，將互聯網融資的支出收入等基礎功能逐漸向互聯網信用貸款轉變，提升和完善互聯網信息技術研發。同時幾乎所有互聯網平臺交易，都需要交易雙方的信息，這就涉及到了保密問題。對貸款企業進行信息分級管理，完善信息監管工作流程，一定程度上，降低信息泄露的風險。另外，融資交易平臺的維護和升級也十分重要，對各種容易出現漏洞和易受黑客攻擊的地方加強人員管理；不斷創新互聯網金融模式，學習借鑒國內外各種先進的技術，改進自身平臺；培養相關專業人才，致力完善互聯網金融交易平臺。

3.4 積極培育互聯網金融復合型人才

福建省高等教育資源與其他發達地區相比缺少優勢，這需要長期持續的教育支持和投入才能有所緩解。但就目前而言，在互聯網金融人才的培養方面，可以采取一些改善措施。如在高校內開設相關專業課程，擴展互聯網金融知識，提升技能，增強學生相關素養。除了積極促進相關人才的培養，各單位部門可以采取一定的招募政策，如設立互聯網金融人才基金、安置家屬、獎勵住房、減免所得稅等，吸引省外的金融人才來閩工作，同時公司內部也應該重視提高相關工作人員的薪資待遇，留住信息人才，做好人才儲備，才能更好地構建互聯網金融的未來。