從互聯網銀行發展看普惠金融實施路徑

邵書懷

【摘 ?要】隨著互聯網的普及，我國在利用相關金融科技技術、探索傳統銀行業務模式變革上取得了可喜的成績，尤其是互聯網銀行在推動普惠金融、服務實體經濟方面發揮了巨大作用。論文從普惠金融內涵出發，分析了互聯網銀行發展對普惠金融實施路徑的借鑒意義，并提出針對性建議，期望互聯網銀行在推進普惠金融方面探索出更多更好的業務模式。

【Abstract】With the popularization of the internet， China has made gratifying achievements in utilizing relevant fintech technologies and exploring the transformation of traditional banking business modes. In particular， internet banks have played a huge role in promoting inclusive finance and serving the real economy. Starting from the connotation of inclusive finance， this paper analyzes the reference significance of the development of internet bank for the implementation path of inclusive finance， and puts forward targeted suggestions， expecting internet bank to explore more and better business modes in promoting inclusive finance.

【關鍵詞】互聯網銀行;普惠金融;路徑

【Keywords】internet bank; inclusive finance; path

【中圖分類號】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）11-0094-02

1 引言

對于互聯網銀行概念，一直沒有一個權威完整的定義，一般是指利用互聯網相關技術開展銀行業務的金融機構。

2 我國互聯網銀行的發展現狀

隨著互聯網的普及及相關技術的進步，通過互聯網辦理傳統金融業務低成本、高便捷優勢日益顯現。很多傳統銀行紛紛推出了網上銀行、手機銀行，把部分線下業務搬到網上開展。近年來新設立的民營銀行，對線上業務更加倚重，互聯網技術已經滲透到商業銀行多個業務中，只是對于不同商業銀行的滲透深度不同。本文所指的互聯網銀行是開展全線上業務的純互聯網銀行。

根據我國《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，普惠金融的服務對象主要是小微企業、農村居民等，從實際情況看，他們對普惠金融服務需求最集中的是融資服務。由于對其開展融資服務的高成本、高風險等原因，傳統金融機構積極性不高。

從2013年以來，監管部門先后批準設立了17家民營銀行。新型民營銀行充分利用互聯網的低成本、高便捷特性，廣泛服務于長尾客戶市場，有力推動了我國普惠金融的發展，在業務模式上給傳統銀行帶來了巨大沖擊和示范作用。

3 互聯網銀行對普惠金融實施路徑的借鑒意義

根據我國《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》及央行《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經驗與挑戰》研究報告對普惠金融的定義內涵，主要從三個方面分析互聯網銀行發展對普惠金融實施路徑的借鑒意義。

3.1 金融服務的可得性

一般認為，獲得普惠金融服務必然依賴金融基礎設施，但金融業務在互聯網技術輔助下可以有效改變這一現狀。

金融機構的物理網點主要服務于現金及身份驗證等業務環節。隨著我國第三方支付的發展，現金使用量急速下降，即使在農村地區，手機支付等業務也很普及，再加上數字人民幣推廣使用，未來現金業務對物理網點的依賴將更趨減少。另外，處于金融審慎原則，在目前銀行業務實踐中，臨柜身份驗證在某些業務環節必不可少，如開設一類存款賬戶的身份識別等。但隨著生物識別技術的發展，遠程身份驗證將成為一種發展趨勢，在部分城市ATM機已經開始用人臉識別技術代替密碼識別，我國某些科技公司的人臉識別技術準確率已經高達99%以上。隨著現代技術的進步，各種移動終端和互聯網的普及，獲取金融服務并不必然依賴物理網點，這為網絡銀行推動普惠金融業務提供了契機。

3.2 金融服務的適當性

作為我國普惠金融的服務對象，資金需求具有“急、小、短、頻”等特點，互聯網銀行完全能夠滿足這些特點，提供的金融服務具有比較完美的適當性。

互聯網銀行運用移動終端開展信貸業務，無需復雜的申請手續，簡單填寫基本信息即可完成貸款申請;銀行后臺充分發揮金融科技優勢，運用大數據分析、人工智能等技術，快速審批;貸款按日計息，根據實際用款時間支付利息;貸款金額可大可小，方便靈活。根據2019年報顯示，網商銀行推行的三分鐘申請貸款、1分鐘資金到賬、全程零人工的“310”貸款模式得到國際認可，獲得普惠金融領域全球最高獎項——“全球中小微企業銀行獎”。

3.3 金融服務的可持續性

作為我國普惠金融推廣中的難題，業務成本高、業務風險大，導致金融機構提供普惠金融融資意愿低、融資利率高，對于小微企業等普惠金融服務對象來說，帶來的就是融資難、融資貴。雖然有政策引導扶持，但這種模式的商業可持續性難以長久。

互聯網銀行的優勢正好可以彌補這種短板。普惠金融業務高成本主要是由于傳統金融機構大多采用人工模式展業，針對于數量基數大、個體情況差異大、信息收集難度大、單筆業務金額小等特點的普惠金融服務群體，單筆業務成本高。而互聯網銀行運用大數據分析、AI技術，通過數據模型自動完成展業，全程零人工，業務成本幾乎為零。

普惠金融業務高風險主要是由于傳統金融機構對客戶信用審查緯度太過單一，主要依據央行征信系統的信用信息，做出的信貸決策科學性不夠。而互聯網銀行從貸款對象的信用、消費、生活、生產等多維度采集信息，運用數據模型自動分析，結果客觀、全面、立體、及時。數據顯示，互聯網銀行貸款不良率在1%左右，遠低于傳統銀行。

4 互聯網銀行助力普惠金融發展的幾點建議

4.1 加大業務創新力度，擴大互聯網銀行低成本資金來源

為了提高普惠金融融資服務的適當性和可持續性，單靠互聯網銀行的低業務成本還不足以徹底改變“融資貴”的難題。2015年12月25日，中國人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》規定，全功能的一類賬戶必須要臨柜身份驗證，而純互聯網銀行沒有物理網點，只能開設二類、三類賬戶，吸收公眾存款的這種低成本資金來源受阻。實踐中只能向其他金融機構借入資金，資金成本高，貸款端利率難以進一步降低。

互聯網銀行當下應該加大業務創新力度，在合規前提下，拓展低成本資金來源。現實中，大多互聯網銀行通過與傳統銀行合作放貸，由傳統銀行提供資金，互聯網銀行負責貸款審核，形成利益分享、優勢互補的合作模式。未來還可以進一步挖掘線上線下合作潛力，開拓出更多的新產品。

4.2 加強互聯網銀行監管力度，保證金融體系的安全穩健

近年來，伴隨著網貸行業的興起，一些互聯網銀行急于拓展業務，與網貸平臺合作，為其提供資金存管業務。隨著網貸公司的暴雷、跑路，互聯網銀行也被牽扯其中，聲譽嚴重受損。部分互聯網銀行處于拓展資金來源考慮，打著金融創新的幌子，開展高息攬儲的業務，游離在監管的灰色地帶;部分互聯網銀行開展業務太過冒進，實名制規定執行不嚴，冒用他人身份辦理業務的風險事件時有發生。

互聯網給銀行業帶來全新業務模式的同時，也給金融監管帶來了全新的挑戰。為了確保金融體系安全，必須強化監管力度，始終平衡好業務創新與金融監管之間的關系;用科學的監管規則打造互聯網銀行與傳統銀行之間的風險防火墻。

4.3 充分整合網絡數據資源，協調處理信息安全與商業利用

隨著新技術帶來經濟模式、生活模式的深刻變革，數據信息的重要性日益凸顯，各類企業利用互聯網收集居民各種信息數據，給居民隱私保護帶來了威脅，也給互聯網銀行提出了一個命題，如何在利用大數據開展業務的同時，切實保護居民隱私和數據安全。

目前除了騰訊、阿里等互聯網平臺企業外，快遞外賣等物流企業、ERP等財務軟件企業把信息觸角也伸向了個人及企業的各個層面，國家相關部門有必要嚴格企業收集居民信息的相關法規，對信息數據集中管理;從技術上保證信息收集與信息使用分渠道運營，建立收集與使用之間的防火墻，在做到商業利用的同時，確保居民信息安全。

【參考文獻】

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